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分析：新华人寿多倍重疾青少版A1款优缺点详解 新华人寿新出产品，基本都是成人和儿童的双驾齐趋，这次新出的多倍重疾青少版A1款，是一款专门针对儿童的重疾险，延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外特定疾病保障更加全面、额度更高，取消了年限限制，更易获赔。 但是轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度，另外还有不少细节地方值得注意。 那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处？ 本期主要分析： 1、在癌症分组、额外赔付上的优势解析 2、在附加医疗险、轻疾赔付规则、特定疾病保障的细节分析 3、不同年龄的交费价格 一、产品基本信息了解 二、优势分析 1、疾病分组好，癌症可多赔 恶性肿瘤是重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症都是赔付比率最高的。从产品的实用性来说，对癌症的多重保障，无疑是真正的为消费者考虑。 新华多倍保重疾青少版A1款高发恶性肿瘤单独分组，且多赔，险种的实用性很强。 2、重疾多次赔间隔期短，多次获赔更容易 多次重疾赔付，中间只间隔1年，但是癌症的多次赔付，中间间隔期为3年，相对来说还是比较长的。 3、自带叠加赔付 自带附属额外赔10类高发疾病：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。 且额外赔的保额高达50%，比一般的险种都要高，在赔付的条件上，没有要求年龄、承保年限限制，相对宽松。 三、值得注意的细节部分 1、轻疾赔付上不及主流产品 （1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会分组赔付，可这款产品轻症分了5组，一旦组内单独额外用完，本组内的所有轻疾全部失效。 （2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了30万元，同一组内轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。 （3）承保轻症疾病种类有少量隐形分组：50类轻症疾病有多个疾病只赔一个的情况，分别是： （4）轻症疾病的定义： 在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在这些高发的轻症中，新华多倍重疾成人版（A1款）没有【慢性肾功能衰竭障碍】的赔付，其他的疾病定义如下： 可以看到，总体来说，这些高发轻症的定义总体偏严格。 但是并不是所有的产品定义都严格，有不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。 2、附加的医疗险组合保障不完善 （1）0免赔医疗 附加的住院无忧医疗，虽然条款是保证续保五年，但是当达到累计额度时，如买的1万的额度，一年累计达到1万，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。 （2）百万医疗险 附加的康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，而其他的可能还要再扣除掉1万的免赔额，这样比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。 但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。 3、交费价格 从交费价格上看，这款产品 并不讨喜，不过因为是重疾多赔，且自带额外赔的属性，羊毛出在羊身上： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 4、特定疾病少儿群体针对性并不强 现在的很多险种，对少儿群体高发的疾病如白血病、重症手足口病、严重川崎病等都有特定额外给付。 这款专门针对少儿群体的险种，在承保的少儿疾病上面，却并没有明显的少儿重疾险特征，比如重症手足口、严重川崎病等少儿群体高发的疾病都不在保障的范围内。 5、癌症单独赔多次间隔时间比较长 癌症是目前第一大疾病“杀手”，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万。但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。 市场上不少重疾险癌症可以单独赔多次，首次癌症以后，只需要间隔3年就可以赔第二次，但是新华这款要要间隔5年，间隔时间比较长。 产品点评： 新华人寿的多倍重疾青少版A1款是一款少儿专用重疾险，疾病分组多赔、恶性肿瘤单独一组，自带附属10类高发特定疾病赔保额50%，一般附加住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，住院医疗有额度限制、百万医疗续保每年审核，对于小孩子来说，这款产品的主要问题还是在搭配的医疗险上。 阅读全文
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2024-11-29
对比：泰康健康尊享D和太保乐享百万2019 对于百万医疗险而言，创新固然吸人眼球，如垫付医药费、重疾0免赔，但是一款医疗险长的好不好，最关键的因素还是在于“承保范围全”与“续保稳定性强”兼顾的两个方面。 泰康健康尊享D罹患重疾可先给付2%保额，重疾医疗0免赔，且无理赔医疗费保额能增大，创新增值服务上设计的有模有样；续保需二次审核比不能续保的医疗险要强。只是除外责任里需要引起投保者关注。 乐享百万医疗2019重疾医疗无门槛，加上太平洋是国内网点最多保险公司之一，有住院垫付功能，对于大病患者非常有利。ICU住院也有住院补贴，报销最低是1万5每月，报销很可观。不过承保细节上有要关注的地方。 哪款医疗险更值得消费者投保呢？本期关注： 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息对比： 区别一：保障细则不同 （1）承保内容不同： 就医发生的项目覆盖了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四类： 乐享百万医疗险2019一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，属于乙肝等慢性病是不属于重疾的，归属到特殊门诊类，这个挂号费门诊费就得自己自费。 泰康健康尊享D医疗保障范围覆盖全，如住院医疗费、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊的费用等四类保的就很全。 （2）保障额度不同： 乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。 泰康尊享D计划一和二含一般医疗险一般医疗险（100万-200万元）、非重疾医疗（50万-100万），是一般百万医疗险的“标配”。 区别二：创新角度不同 两款产品针对重疾患者都是0免赔，降低了理赔门槛，但是其他的设计有差异： （1）免赔额设计：泰康尊享D款属于相对免赔，非因重疾治疗过程中通过社保补偿的可以抵扣免赔额，但乐享百万医疗险2019不可以； （2）代垫医药费：乐享百万医疗险2019有这类功能，让患者减轻经济压力， 但是尊享D款无此类功能； （3）重疾提前给付/住院津贴上： 乐享百万2019计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴，不过有两大限制，一大限制是重症病房（如ICU，严重疾病病房），第二大限制是不能超过30天住院。 泰康健康尊享D是重疾医疗责任，不单单是指的癌症，若初次确诊重疾，提前给付限额的2%，这笔钱的确诊提前给付，为患者减缓治疗压力，是重疾医疗费报销前的雪中送炭。 （4）无理赔优惠 在医疗险中，若是上年度没发生理赔，下年度续保会有奖励，泰康健康尊享D的无理赔优惠体现在保额增长上，意思是当年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。 但是太保乐享百万医疗没有单独设置此项责任。 区别三：免责范围不同 健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，在其他百万险中并没有完全免责: 乐享百万2019职业病不在承保范围内, 对于质子重离子医院有要求，只能是在上海: 区别四：续保稳定性不同 医疗险的保障期都是1年，续保是关键，若是在第一年出险理赔后，第二年续保的话，公司有可能拒保。 太保乐享百万2019续保审核上是需要年年审核的，但是在2018版本中，出了一张特别约定，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，投保者要关注太保乐享百万2019款有没有这么个约定： 健康尊享D通过前两次续保，从第三次续保开始就无需审核。比需要年年续保审核的医疗险在续保问题上还是比较持续而稳定的。 区别五：费率不同 在费率表中，交费价格大家都十分关注，从两者的计划一来看，泰康健康尊享前期交费还能接受，但是大了大龄交费，特别的贵： 产品点评：从医疗险最重要的续保和承保细节来看，乐享百万H2019是有所缺失的，后期消费者投保需要关注太保有无特别约定的条约。 健康尊享D在医疗险最主要的两个方面设计的很周全，加上保额会长大，还是有一定特色，但是每年的价格的确也不便宜，但好在于提前给付2%重疾金，且无理赔优势发挥好，上年度无理赔且医疗保障额度可增加。应对重疾高额医疗花费还是比较可以的。 阅读全文
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2024-11-29
对比：新华多倍重疾成人版A1款和太保金福人生成人版 新华人寿新上市的多倍重疾成人版A1款，是一款针对成人的重疾险，投保年龄仅限18岁以后。同样，太平洋人寿的金福人生系列也区分了成人版和少儿版，金福人生成人版也是一款大人专用的重疾险。 太保的【金福人生成人版】突破传统对老年人投保不友好的做法，在61岁后还能获重症双倍赔，加上附加的医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值。只是住院医疗的续保稳定性需要注意。 新华的【多倍保重疾成人A1款】延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。 那么，消费者如何搭配更好呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在附加医疗险组合上的不同 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 一、产品基本信息了解 区别一：重症赔付规则 新华多倍重疾成人版A1款的轻重疾同时分组多赔，88类疾病赔5次，癌症可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在3年以上。 金福人生成人版是105类疾病赔1次，在赔付规则上没有什么不合理的限制。 区别二：叠加赔付 金福人生成人版对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付，发生上述疾病赔双倍保额。 此外还有重症失能赔付保额，只是需注意获赔条件并不宽松：同时满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本活动中的三项或三项以上。 新华多倍重疾成人版A1款是10类高发疾病额外赔保额50%，这些疾病包括：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。且没有年龄、承保年限限制。 区别三：附加医疗险组合 0免赔住院医疗： 金福人生成人版附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定性欠佳，报销额度上，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。续保条款如下： 新华多倍重疾成人版A1款的附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下： 但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款： 百万医疗： 金福人生附加的乐享百万不设免赔额、医疗费垫付服务很加分，但是需留意一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金，住院费用报销有缺失；此外在续保上需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。 新华多倍重疾成人版A1款附加的是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。 但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下： 区别四：轻症的赔付细节区别 一是轻症的赔付规则： 新华多倍重疾成人版A1款在轻疾赔付上的限制，主要体现在以下两方面： （1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会分组赔付，可这款产品轻症分了5组，一旦组内单独额外用完，本组内的所有轻疾全部失效。 （2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。 金福人生成人版的轻疾赔付规则就是简单的55类轻症疾病赔3次，不分组，每次赔保额的20%。 二是在轻症的定义上： 在必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。所对应的高发轻症疾病定义如下： 小结：总体来说，两款产品在这些高发轻症的赔付上，还是偏严格的。不过金福人生成人版的保的很全，而新华多倍重疾成人版（A1款）没有【慢性肾功能衰竭障碍】的赔付。 三是在轻症疾病的种类上： 两款产品在实际承保的疾病种类上，都有多项赔一项的情况： 区别五：费率对比 不同年龄的交费价格： 区别六：消费者投诉 在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，新华人寿的总体排名比太平洋人寿的要靠前，说明投诉情况更多，具体的如下： 产品点评： 金福人生成人版的核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，加上乐享百万对重疾医疗花费兜底，只是留意下0免赔的医疗险即可。 新华的多倍重疾成人A1款在产品的赔付规则上创新，相当于是将癌症多赔和重疾保障融为一体，但是轻症和重疾共用保额对消费者来说并不友好，另外轻症分组赔也是少见，价格上也不讨喜，个人觉得，性价比不是很高。 阅读全文
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2024-11-29
医疗险对比：太保乐享百万2019和平安E生保 百万医疗险的诞生，对于保险公司和患者来说都是百利无害的存在，起到双赢效果。但是一款有“良心”的医疗险，最关键的地方在于续保审核上。 平安E生保是平安人寿险旗下的一款高免赔医疗险，名气大噪。在最为重要的两个环节，就医发生的保障项目和续保稳定性上都表现的相当出色。住院垫付功能在一定程度上减轻了用户的经济压力，加上平安保险公司的名气，是这款产品交口称赞的原因之一。 乐享百万2019是太平洋人寿刚上线不久的产品，双引用了“质子重离子医疗”和“ICU住院津贴”新的增值服务，加上保留了老版在重疾患者无报销门槛的优势，让产品提亮不少。不过免责细节里有和其他百万医疗险不相同的地方需要留意。 那么，哪款产品更好呢？本期分析： 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息对比： 区别一：保障细则不同 （1）就医发生的承保责任不同： 乐享百万医疗险2019：一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，这就导致了慢性病挂号属于特殊门诊，需要自己自掏 腰包，保的不太全。但是住院前后门诊费用是前7后30天。 平安E生保，保的很全，这点比乐享百万2019要好，但只保住院前后门诊7天的费用： （2）保障额度不同： 乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。 平安E生保一般医疗险（100万）、恶性肿瘤医疗（100万），合计200万。 区别二：创新点和增值服务不同 两款产品虽然都有住院垫付功能，(注：只有平安寿险渠道的平安E生保有代垫功能属性，其他的渠道暂时没有)，可以减轻患者的经济压力，但是在住院津贴、免赔额设计上有差异，具体表现在： （1）住院与津贴补贴不同： 乐享百万医疗险2019：计划一和计划二分别住院可以享受500元/日或1500元/日的重症病房住院补贴，但是不能超过30天住院； 平安E生保：有癌症就诊导服务，恶性肿瘤患者额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票； （2）免赔额设计不同： 乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的。 平安E生保雷打不动，免赔额为1万元的起付线；这点上乐享百万2019更为人性化； 区别三：续保稳定性不同 太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是2018款出了一个特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。 医疗险最重要的地方在于续保，因此，可关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定： 相比较而言，平安E生保属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，不会因为被保人健康变化而拒保，续保上是显得比较优秀的： 区别四：免责细节不同 平安E生保只面向于痤疮治疗是不赔之外，没有不合理约定； 乐享百万2019有两点需要注意，第一点是职业病不保，第二点只报销质子重离子医院医疗费，有一定局限性。 区别五：费率有所差异 在有国家社保，且年龄一样的情况下，平安E生保的价格要低不少： 产品点评：优秀的高免赔医疗险，对比的有增值服务、费率，最关键的地方还是落在续保审核、除外责任、承保细节的有无缺失。 从这关键的几点来看，乐享百万2019医疗有待加强，相对而言，平安E生保在整体性价比及保障内容上更好。 阅读全文
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2024-11-29
对比：新华多倍重疾青少版A1款和太保金福人生少儿版 金福人生少儿版和新华多倍重疾青少A1款都是针对少儿的重疾险。 新华的多倍重疾青少A1款，延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组，最多赔三次，增加的10类特定疾病保障额度高，没有年龄限制，理赔容易，但是轻症和重疾共用保额，降低了保障额度，另外轻症还有隐形分组。 金福人生少儿版作为目前太保内部保的最完善的儿童保障型产品，15类少儿特疾（含常见白血病、手足口等）与重症定义种类相同，可实现双赔。另外还有针对老人的特定疾病叠加赔付，组合上有医药费代垫功能的乐享百万医疗，险种可圈可点，但要注意医疗险的稳定性。 那么，两款产品有什么区别和优势？ 本文主要分析： 1、两款产品附加医疗险组合上的区别 2、两款产品在特疾、轻疾定义、重症赔付上的差异 3、两款产品在费率上的对比 一、产品基本信息了解 区别一：疾病承保细节不同 从轻症的承保上看： （1）赔付比例：两者都是赔保额20%，目前市场上的产品轻症赔付的额度都能达到30%，高的能赔到保额的60%，赔付的额度上并不跟随主流。 （2）疾病种类多项赔一项：两款产品某些疾病的赔付存在着重叠，详情如下： （3）赔付规则的不合理之处： 太平洋金福人生少儿版轻疾条约中并没有不合理的条款，可新华多倍保的轻疾定义里有以下三点需要注意： 其一，疾病分组赔，一般的轻症赔付都是不分组多赔，但是这里轻症和重症一样，分了5组，一组内的额度用完之后，就不能再赔了。 其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，重疾保额只有24万了。 （4）疾病定义： 保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍重疾青少版A1款没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下： 从重大疾病的承保上看： 金福人生少儿：重症与15类少儿特定疾病一一对应，赔双赔保额。 对于老人也特别友好，针对61周岁之后的老人，10类老年高发特疾实行了叠加赔付。 新华多倍重疾青少版A1款： 自带附属额外赔10类高发疾病：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。 且额外赔的保额高达50%，比一般的险种都要高，在赔付的条件上，没有要求年龄、承保年限限制，相对宽松。 区别二：组合医疗险的区别 0免赔医疗险： （1）报销额度上：新华住院无忧医疗最高额度自由选择，但如果是买2万额度，并非每年有额度限制，而是合同总限制，譬如交费20年，保障期间内只有2万的保障，用一点少一点，实用性不强。 太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。 （2）续保稳定性上：太保安心住院医疗续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下： 新华住院无忧可以保证续保5年。 总的来说，虽然新华住院无忧医疗在续保稳定性上较好，但是额度为总合同限制，实用性上有局限。 百万医疗险： 新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同： （1）续保条款：新华康健华贵续保年年审核，不保证续保；太保百万乐享医疗险出了一张特别约定，是承诺可以续保的； （2）保障的责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万在特定门诊医疗金上有局限性； （3）免赔额：太保乐享百万重疾0免赔；新华康健华贵针对社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额。 区别三：费率不同 不同年龄的交费价格如下： 产品点评： 金福人生少儿针对少儿阶段的保障全，对老年群体也很友好，加上百万医疗险乐享百万的兜底，重疾部分的保障还是稳妥的。 新华的多倍重疾青少版A1款最大的优势在于癌症多赔，但是癌症的间隔期也不短，另外定价设计也过于高端，并非一般家庭能够承受。 阅读全文
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2024-11-29
对比：太保乐享百万2019和华夏医保通 华夏重疾险最有名气的除了常青树之外，还有百万医疗险医保通也是家喻户晓。不仅可以报销自费药，且重疾患者无起付线，加上续保宽松，一度被消费者所认可，只是免责细节上对于腰椎间盘突出不保需要关注。 太保乐享百万2019，也是大病无免赔，还引进了ICU住院津贴和先进的质子重离子服务，加上太平洋本身网点多，有住院垫付功能，减轻了普通老百姓的生病住院费用压力，可是在续保稳定性上要特别留意。 那么，哪款产品更好呢？本期分析： 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息： 区别一：保障细则不同 01、承保细节不同： 华夏医保通对于就医发生的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费等保的都很齐全。 乐享百万医疗险2019中特定门诊医疗不在一般医疗和特疾医疗之中，只有重疾医疗有，但是很多疾病并不属于重症，譬如高血压、乙肝等，只能挂特殊门诊的号，费用极高。 02、保障额度不同： 华夏医保通是一般医疗100万，重疾医疗100万，合计200万元/年。但终身医疗额度限制500万元。 乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万/年，十分高了。 区别二：创新设计点不同： 01、免赔额设计： 太保乐享百万2019，一般医疗免赔额1万，重疾0免赔； 但是华夏医保通普惠版，虽然重疾同样是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，罹患理赔门槛明显就低不少，其约定是： 02、住院津贴： 乐享百万医疗险2019，分为计划一与二，分别在重症病房或者ICU住院有500元或1500元/日的补贴，华夏医保通普惠版并没有。 区别三：续保稳定性不同 太保乐享百万2019条款是年年要审核的医疗险，但是在老版2018版中，出了一款特别约定，上面指出“上一年理赔不影响续保”，换句话说，要特别留意2019版有没有这类约定： 华夏医保通属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，第一年发生大病，第二年不会因为理赔或健康变化被拒保，其条款是： 区别四：免责细节不同 对于【腰椎间盘突出】不赔，但华夏医保通无别的不合理要求： 乐享百万2019对于【职业病】不保，也只对报销【上海质子重离子医院】医疗费，在就诊癌症的医院方面有一定的约束： 区别五：费率不同 相比较而言，华夏医保通在60周岁之前的交费比乐享百万H2019都要低，有一定的性价比： 产品点评：太保乐享百万续保上需要留意它的规则，如果没有特别约定，它的实质意义会大打折扣，但是保额非常高，加上有住院垫付功能，是有为用户减轻经济压力的地方。 相比较而言，华夏医保通不论是在续保审核、免赔额设计、承保细节上都表现的十分优秀，值得投保，但要注意这款产品只能和华夏重疾险搭配 一起购买。 阅读全文
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2024-11-29
对比：新华多倍重疾成人版A1款和太平福禄嘉倍 新华人寿刚刚上市的【多倍保重疾成人A1款】延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。 太平的福禄嘉倍作为一款轻症+重症为基础保障的重疾单赔险，虽然保障形式上看起来中规中矩，但是轻疾赔付不再中规中矩，突破常规模式，最可赔60%保额。搭配的荣耀医疗间接可以理解为“0免赔+百万医疗”组合体，加上续保宽松，险种组合优势提升不少。但在轻疾约定中有需要留意的细节。 那么，这两款产品哪款更加值得购买？两者的不同点在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品在疾病承保细节不同 2、两款产品附加医疗险组合差异 4、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 区别一：轻疾赔付比例及定义不同 赔付比例：福禄嘉倍的轻症是50类赔3次，赔保额是依次从20%、40%、60%，最高赔付额度到了60%，同类产品中的轻症赔付上还是比较少见的。 新华多倍重疾成人版A1款是50类赔5次保额20%，赔付的保额相对来说还是很低的，市场上的大部分产品都能赔到保额的30%。 疾病划分： 两款产品都有多项赔一项的情况，具体如下： 疾病定义： 轻症没有统一的疾病定义，每家公司的做法或多或少会有不同。25类重疾是保险行业协会联合医师协会统一规定的，其中6类重疾是属于必保类型，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。在高发轻疾中的定义，不同产品间有区别，对比如下： 总结： （1）保障的全面性：多倍重疾成人A1款缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付； （2）定义的宽松程度：总体来说福禄嘉倍更加宽松，有两项比新华的宽松，而新华的只有一项比福禄嘉倍宽松。 区别二：附加医疗险组合 福禄嘉倍： 可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下： 注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 新华多倍重疾成人版A1款： 附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下： 但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款： 百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。 但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下： 区别三：重症赔付规则的区别 新华多倍重疾成人版A1款是分组多赔，88类疾病赔5次，癌症单独分组，可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。 另外轻重疾共享保额，简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。 福禄嘉倍就是简单的重疾单赔，100种疾病赔1次保额。 区别四：费率 不同年龄的交费价格： 产品点评： 新华的多倍重疾成人A1款相当于是将癌症多赔和重疾保障融为一体，但是轻症和重疾共用保额降低了重疾保障，反倒让产品打了折。另外轻症分组赔也是少见，价格上也不讨喜，个人觉得，性价比不是很高。 福禄嘉倍的保障上虽然没有什么创新，但好在基础保障很扎实，总保费相对便宜，另外轻症赔付比例高，最高可到60%，再附加荣耀医疗险，保额高，能满足住院医疗的需求。续保上只要通过前两次后，后续无需审核，只是留意下轻疾定义和划分情况。 阅读全文
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2024-11-29
对比：人保无忧人生2019至尊版和泰康惠健康 泰康人寿的惠健康和人保寿险的无忧人生2019至尊版基本保障都是轻症+重症。 惠健康是重疾单赔，而无忧人生2019至尊版是重疾分组多赔。 除此之外，还自带附加特定疾病的额外给付，区别之处在于细节部分，惠健康的特定疾病是赔保额，只保2种疾病。而无忧人生2019至尊版是赔保额的20%，保6类疾病，这6类疾病是针对老年群体，有年龄限制。 两款产品保障形态类似，也都能搭配完整的医疗险组合，关键区别之处在细节。 那么，这两款产品哪款更值得购买？ 本期主要分析： 1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同分析 2、两款产品的费率、险种组合对比分析 3、两家公司的服务质量对比 一、产品基本信息了解 区别 一：疾病保障和赔付规则不同 一是重症保障上： 人保无忧人生2019至尊版是多赔型产品，赔付三次，但是高发癌症为单独分为一组，并不科学，假设发生了恶性肿瘤赔付，其他10类疾病全部失效。 加上自带特定疾病，对于60岁老年人阿尔茨海默病、帕金森病等多见6类老人病多赔保额20%，还是非常有特色的。 惠健康是120类疾病赔1次，赔完保额后，合同结束。 另外对“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这两类特定重疾有双倍赔付，但是造血干细胞移植术双倍赔不代表确诊白血病双倍赔，理赔的门槛较白血病高，详见条款规定： 二是轻症保障上 （1）赔付比例： 惠健康60类轻症最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。 无忧人生2019至尊的轻疾赔3次，分别按照20%、30%到50%赔付，赔付比例更高。 （2）赔付种类： 惠健康的轻症保的很实际，60类疾病赔5次，没有出现多项赔一项的情况。 而无忧人生2019至尊版的轻症50类有多项赔一项的情况，保障的疾病种类打了折扣，具体的如下： （3）疾病定义： 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻症）、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 总结： （1）定义相同的疾病：原位癌、皮肤癌、早期病变；不典型心肌梗塞；慢性肾功能衰竭。 （2）惠健康宽松的疾病：轻微脑中风后遗症；冠状动脉介入手术。 总体来说，惠健康在这些高发轻症的定义上更加宽松。 区别二：身价保障上 无忧人生2019至尊版等待期后的身故是在保额、现金价值、保费三者取大。 对于大龄投保不会出现保费倒挂，有利于大龄人士投保。 惠健康是18岁前退保费，成年后赔保额。 区别三：附加医疗险组合 无免赔医疗： 人保无忧人生至尊版2019，附加医疗险无免赔保证续保3年，对于慢性病患者是非常有利的，续保条款如下： 惠健康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 百万医疗： 人保的关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，续保审核上相对较为严格。 惠健康搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款： 区别四：费率对比 不同年龄的交费价格： 区别五：消费者投诉情况 保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司总体的排名还是很靠后的，相对来说，泰康人寿的有项排名要靠前，具体情况如下： 产品点评： 泰康惠健康在承保内容上能满足普通消费者需求，轻疾的定义整体上来说偏宽松，且医疗险组合完整，适合有品牌溢价感，且预算有限的人士。 人保无忧人生2019至尊版的健康保障完整性好，重疾可以赔多次，但是疾病分组癌症未单独分组，降低了实际价值，不过其中的特定重疾多赔与身故赔付有利于大龄投保，但是定价比较高端，一般家庭难以承受。 阅读全文
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2024-11-29
对比：新华多倍重疾青少版A1款和平安小福星 平安小福星，费率比同公司的平安福低了将近40%，但是在险种的组合上，同样是搭配续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与“平安E生保”无缝衔接，使得大小疾病健康保障上的衔接十分完善，加上15类少儿特疾翻倍，儿童阶段保障很充足。可是它将轻症淡化了。 新华的多倍重疾青少A1款，癌症和重疾合二为一多赔，且癌症单独分组，可获赔三次，增加的10类特定疾病保障额度高，没有年龄限制，理赔容易，但是轻症和重疾共用保额，降低了重疾保障额度。 那么，两款产品有什么区别和优势？ 本文主要分析： 1、两款产品附加医疗险组合上的区别 2、两款产品在特疾、轻疾定义、重症赔付上的差异 3、两款产品在费率上的对比 4、两家公司的消费者投诉情况对比 一、产品基本信息了解 区别一：疾病承保细节的不同 轻症保障上看： 赔付规则：小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。 新华多倍保重疾青少版A1款是52类赔5次保额20%，在赔付规则上，有以下二点需要注意： 其一，疾病分组赔，一般的轻症赔付都是不分组多赔，但是这里轻症和重症一样，分了5组，一组内的额度用完之后，就不能再赔了。 其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，重疾保额只有24万了。 疾病划分：两款产品都有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，具体如下： 轻症定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍重疾青少版A1款没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下： 总结： （1）保障的完整性：两个都不保【慢性肾功能衰竭】，在高发疾病的保障上面都不完整。 （2）疾病定义相同：在【冠状动脉介入手术】这项疾病的定义上，两款产品是一致的。 （3）小福星宽松的：剩下的三项高发轻症，小福星都比新华多倍宽松。尤其是在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付上，小福星可以说是市面上赔付最好的。 重症保障上看： 赔付规则：新华多倍重疾青少版A1款的重症分组多赔，癌症单独为一组，最高可获赔三次，多次重疾赔付，中间只间隔1年，但是癌症的多次赔付，中间间隔期为3年，相对来说还是比较长的。 但是轻重疾共用保额，意味着发生轻症赔完之后，重疾的保额要减少，比如买30万，轻症赔了6万，之后重疾的保额只剩22万。 小福星是120类直接赔1次保额，赔完合同即终止。 疾病的定义：重症的赔付不是确诊即赔，很多疾病是需要满足合同规定的一定条件才能获赔，小福星和新华多倍重疾青少版A1款在疾病的定义上，各有优劣，具体来看看： 从特定疾病保障上看： 两款产品都是重疾自带附加特定疾病保障，无需额外交费。 小福星是15类特疾赔保额，但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。 在疾病的种类上，涵盖少儿群体高发疾病，如常见的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等都在保障范围内。 而新华多倍重疾青少版A1款是10类特定疾病赔保额的50%，比一般的险种都要高，在赔付的条件上，没有要求年龄、承保年限限制，相对宽松。 具体的疾病种类如下： 区别二：附加医疗险组合不同 新华多倍重疾成人版A1款： 附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下： 但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款： 百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。 但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下： 平安小福星： 医疗险组合非常齐全，有险种组合的优势。 小福星附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款： 百万医疗险：可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务。只需要留意5年之后的停售风险。 区别三：费率对比 不同年龄的交费价格如下： 区别四：服务质量区别 从保监会公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，可以看到，新华人寿的排名相比平安人寿的是要靠前的，说明投诉量较多： 产品点评： 平安的小福星保障全，寿险重疾非1比1的组合方式，使得保障有效性最大化，和平安旗舰产品相比价格上有优势，更重要的是附加医疗险实用性很强，不用担心健康保障有缺口。 新华的多倍重疾青少版A1款重疾和癌症多赔合二为一，但是癌症的间隔期有3年，另外定价设计也过于高端，性价比相对来说不是很高。 阅读全文
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2024-11-29
对比：新华多倍重疾成人版A1款和平安大福星 新华人寿刚刚上市的【多倍保重疾成人A1款】延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。 平安【大福星】素来以“瘦身版平安福”著称，除了轻疾保障弱化、重疾种类强化外，与平安福无差异，凸显了组合优势，搭配了市场最实用续保稳定性最强的健享医疗和平安E生保保证续保版，健康保障的完整性上做的相当完美，但短板在于费率也不低。 那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？ 本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在附加医疗险组合上的不同 3、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 4、两款产品不同年龄的交费价格对比 5、两家公司服务质量对比 一、产品基本信息了解 相同点 1、都含有轻疾隐形分组 两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是大福星保的种类少，相对隐形分组情况少一些，具体是： 2、身价保障赔保额 两款产品身价保障都是赔保额，身价保障对于成年人来说，不仅可以体现对于家庭的责任，更是放心奋斗的砝码。 3、产品保障形态相同 两款产品都是轻症+重症作为基本的保障形态，另外有身价保障和完整的医疗险搭配，是很典型的传统型重疾险的代表。 区别一：承保疾病细节有区别 从轻症保障上看： 赔付规则：平安大福星轻症可选添加，保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，每次赔保额20%，赔了重疾以后，还可以赔轻疾。 新华多倍重疾成人版A1款是50类赔5次保额20%，赔付的保额相对来说还是很低的，市场上的大部分产品都能赔到保额的30%。 疾病定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍重疾成人版A1款没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下： 总结： （1）保障的完整性：两个都不保【慢性肾功能衰竭】，在高发疾病的保障上面都不完整。 （2）疾病定义相同：在【冠状动脉介入手术】这项疾病的定义上，两款产品是一致的。 （3）大福星宽松的：剩下的三项高发轻症，大福星都比新华多倍宽松。尤其是在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付上，大福星可以说是市面上赔付最好的。 从重症保障上看： 赔付规则：大福星是同样也是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说大福星赔完保额外，还可以报销医疗，两者报销并不冲突。 新华多倍重疾成人版A1款是分组多赔，88类疾病赔5次，癌症单独分组，可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。 另外轻重疾共享保额，简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。 疾病定义宽松程度不一： 重症的赔付并不是所有的疾病确诊即赔，很多病是需要满足一定的条件之后才可获赔。大福星和新华多倍重疾成人版A1款在糖尿病的定义上一致，总体来说偏严格一类，但是在其他疾病如肠道疾病并发症上，大福星更加宽松： 区别三：附加特色保障内容区别 大福星没有特定疾病多赔的约定，但可以附加恶性肿瘤条款，但赔付间隔五年，这个间隔时间比较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。 新华的多倍重疾成人版A1款没有附加癌症的二次赔付，但是在主险重疾中，癌症最高可以赔三次，相当于将癌症多赔和重疾多赔合二为一。 区别四：费率不同 不同年龄的交费价格： 区别五：附加医疗险组合的区别 平安大福星： 医疗险组合非常齐全，有险种组合的优势。 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 平安E生保保证续保版：续保稳定性强（保证5年）、承保细节好，有癌症津贴的给付，费率也比较中规中矩，自带智能核保功能，可以报销自费药，兜底大病住院费用。 新华多倍重疾成人版A1款： 附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下： 但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款： 百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。 但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下： 区别六：消费者投诉情况统计 在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，总体来说，新华人寿的排名比平安靠前，说明平安的服务较好，具体的情况如下： 产品点评： 大福星相对于平安的旗舰重疾险来说，交费还是算便宜的，3000元起售就可以自由搭配医疗险组合，突出的特点是轻疾较弱，但重疾保障好。虽然轻疾保障较弱，但是一般而言发生轻疾医疗费比较低，大福星附加的医疗险组合可以报销治疗费用，总体来说保障还是很平衡，没有留下缺口。 新华的多倍重疾成人A1款交费不便宜，另外轻症占用重疾的额度，重疾保障容易打折扣，虽然癌症可以多赔，但是重疾险的关键在于额度，这样的赔付规则设计不是很讨喜。另外轻症分组赔也是少见，个人觉得，性价比不是很高。 阅读全文
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2024-11-28
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