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产品评测：国寿惠享一生终身重疾险 中国人寿的康宁系列，国寿福系列的保障产品推出，受到众人的喜爱。国寿惠享一生终身重疾的保障责任并无其他重疾险保障内容那么多花样，条款设计简单纯粹，保50种重疾，有身价，作为线下传统重疾险可以搭配长久呵护以及续保和医疗保障全面的如E康悦。条款设计简单，费率上还是比较便宜。那么值得购买，适用群体有哪些？ 本文主要分析： 1、惠享一生在保障方面、费率上的比较优势 2、留意轻疾保障、适用人群范围 3、不同年龄不同交费价格表 一、产品基本信息了解 优势： 1、重疾保障覆盖齐全 惠享一生重疾保障有覆盖到保险行业协会规定的25类重疾，高发风险覆盖还是全面，其他多出来的是公司自行定义添加的。总的来说95%高发风险是有覆盖到位。并不是说重疾种类越多越好，其他重疾发生概率还是比较小的。 2、附加的百万医疗有优势 国寿如E康悦在百万医疗表现中还是比较优秀的，续保上面第1年有审核，从第2年开始无需审核，只是要考虑停售风险，比起一年一年审核的还是有安全感。 另外医疗保障覆盖全面，包括了就医发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费和住院前后门急诊费用，除此外还有恶性肿瘤定额给付医疗金。 3、费率便宜 这款产品仅仅只有重疾和身故保障，保障内容简单纯粹，费率比同类产品便宜，也属于国寿旗下产品中费率低的产品之一。如下： 需要留意的细节： 1、无轻疾保障 这款产品只有重疾和身故，无轻疾保障内容，罹患轻疾无法保障权益也不能免交保费。这点需要留意。 注意：轻疾治疗费用普遍低，惠享一生可以附加医疗险报销相关的轻疾治疗费用。 2、附加长久呵护系列续保年年审核 长久呵护是国寿的无免赔住院医疗险，只能住院产生的医疗费在合同约定范围内进行报销。但是续保是需要年年审核，不是保证续保，有可能是出现产生理赔后，下年度无法正常续保，对于慢性病客户来说还是不利的。 3、适用群体要留意 惠享一生是重疾和身故只能赔一样，保障内容简单，费率便宜，适用群体需要加保的客户群体。若是重点关注重疾和百万医疗，鉴于费率便宜也可选择。 4、重疾单赔，无癌症二次赔添加 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 总结： 惠享一生是中国人寿早期的一款重疾险，重症承保疾病种类少，另外不保轻症疾病，更别说中症保障，疾病保障内容单薄，好在费率上便宜，附加的百万医疗险表现优秀。 阅读全文
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2024-12-22
对比：康乐一生2019与芯爱重疾 复星联合健康保险旗下的新产品康乐一生2019是康乐一生b的升级版，这款产品基本保障齐全，轻症中症重症都有赔付，而且赔付额度比较高。但是需要注意其在险种组合上的天然缺陷。 芯爱重疾（又名海惠保）是一家新成立的保险公司海保人寿用来打开市场的一款产品，这款产品价格非常低，且基本保障都无缺失。与康乐一生2019一样，在险种组合的问题上也不容忽视。 具体的，本文将从两款产品在身故赔付额度、重症保障赔付细节、轻症保障赔付额度、售后服务网点多少等几个方面上进行比较分析。 一、产品基本信息对比 注：芯爱重疾的必选责任包括：重症疾病保障、轻症疾病保障、特定轻症额外保险金与重症疾病保障 可选责任包括：身故保障、恶性肿瘤额外保险金、特定重大疾病额外保险金（可选责任可自行选择）。 区别一：身价保障额度有不同 两款产品都有身价保障，但是在赔付额度上有不一样的地方。其中，芯爱重疾身故赔付只是退保费，显得不充足。如果不幸意外去世，那这个保险买与不买就没有区别了。康乐一生2019在身故赔付上则是比较寻常，是普遍的18岁前退保费，18岁后赔保额的赔付模式。整体上，在身价保障上，肯定是康乐一生2019更充足。 区别二：重症疾病的保障细节有所不同 芯爱重疾在重症疾病的保障上是保100类重疾只赔付一次，但是其有两种可选的额外保障 “恶性肿瘤额外保险金”与“特定重大疾病额外保险金”，两种选择都包含恶性肿瘤二次赔付，其中特定重大疾病额外保险金除了恶性肿瘤二次赔付外，还提供急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术的二次赔付保障，赔付额度为基本保额。需要注意的是，两次恶性肿瘤赔付之间的间隔期为三年，其它情况间隔期为一年。其二次恶性肿瘤赔付责任中包含新发恶性肿瘤，也包含前次恶性肿瘤的复发、转移和持续。是比较好的情况。 而康乐一生2019重症是保障108类重症也是单次赔付。同样可以附加和芯爱重疾类似的恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。另外，康乐一生2019的重症基本保额设置也有特色，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额30万，不幸在保单前十年内患重疾，赔付标准是30万×130%等于39万。 两款产品在重症保障上类似，在保单前十年，康乐一生2019的赔付额度要更高一些。 区别三：轻症赔付的额度有所不同 在轻症赔付上，芯爱重疾是保障40类轻症，最多赔付三次，每次赔保额的30%。康乐一生2019轻症保障是保40种轻症疾病，最多也是赔付三次。但是相比于芯爱重疾，康乐一生2019赔的更多。其中首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔付40%保额，第三次赔45%保额。 在轻症保障上，康乐一生2019赔付额度更高。 区别四：在售后服务网点上的差距 两款保险背后的保险公司虽然都不属于大型保险公司，但是在规模上还是有一定的差距的。其中，复星联合健康则在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。而海保人寿作为2018年新成立的保险公司，在服务网点上存在明显的差距，其只在总部海南有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。海保人寿在这一块上还有很长的路要走。 区别五:价格及适用人群分析 1.价格对比 可以看到，芯爱重疾的价格要比康乐一生2019低出不少（注意两款产品在身价保障上的差距）。 2.适用人群分析 抛开背后的保险公司不谈，芯爱重疾可以说是一款性价比非常高的产品，基本保障齐全，额外保障选择灵活。有特色的恶性肿瘤与心脑血管疾病的额外保障。在不介意售后服务水平与理赔便捷度的情况下，选择这款产品是没有问题的。 康乐一生2019相比于芯爱重疾而言，保障更足，但是价格相应的也要更高。特色是轻症赔付的高保额与重症赔付前十年额外保额，此外，恶性肿瘤二次赔付也是一个亮点。对于保障额度有更高要求，看重恶性肿瘤保障的人可以考虑。 值得注意的是，这两款产品都是裸险，不能附加医疗险。投保时应尽量搭配其它可单独出售的医疗险进行购买。 1.在身价保障上：芯爱重疾身故退保费。而康乐一生2019身故18岁前退保费，18岁后赔保额。 2.在重症疾病保障上：两款产品重症都是单次赔付，但康乐一生2019有前十年额外30%保额。 3.在轻症疾病保障上：芯爱重疾轻症最多赔付三次，每次赔保额的30%。康乐一生2019轻症赔付最多赔三次，第一次赔35%保额，第二次40%，第三次45%。 4.在售后网点和价格上：复星联合的售后网点更多。芯爱重疾的价格更低。 总结： 两款产品，芯爱重疾的绝对价格更低，基本保障也齐全，但是身价保障不足。康乐一生2019保障更充足，价格也相应的要高些，但是仍然具有比较高的性价比。两款产品在险种组合上的缺陷都值得注意。 阅读全文
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2024-12-22
分析：国寿如E康悦百万医疗险优缺点详解 医疗险往往可以分为无免赔住院医疗险，仅仅指针对小额住院医疗花费，门槛低的报销问题。百万医疗是大病花费医疗报销的。两者联合才构成一个完整的医疗保障体系。 中国人寿作为老牌保险公司，综合实力以及抵抗风险能力还是足够强大的，除了受欢迎的康宁系列和国寿福系列，国寿在2017年的时候推出的国寿如E康悦系列，受到了广大群众的欢迎，在续保和医疗保障上亮眼，现在新增了附加质子重离子医疗险保障，只是需要留意费率和免责范围。 本文主要分析： 1、如E康悦在续保、保障上的比较优势 2、如E康悦需要留意免责范围等细节 3、如E康悦不同年龄的交费价格 一、产品基本信息了解 比较优势： 1、如E康悦在续保上表现优秀 一般百万医疗险重点在于续保，续保好的话给人稳稳的安全感。国寿如E康悦的续保上是有优势的，第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题。比起有的百万医疗险要年年审核的情况还是要强许多，其条款是： 但要留意的是，粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。 合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 2、医疗险保障全面 如E康悦的医疗保障覆盖全面，在众多百万医疗险种表现较为突出的。包含了就医可能发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用。除了医疗费报销外，对恶性肿瘤有定额给付住院补贴。现在还可附加如E康悦质子重离子，算是赶了一波当前潮流。 留意细节 1、免责范围需留意 如E康悦是不保宫外孕，不保合同生效后120天内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行的治疗。 2、如E康悦没有住院垫付功能 国寿如E康悦百万医疗险是没有住院垫付功能，需要自己先付，医疗费报销要出院后再准备相关资料去保险公司报销。 如果有投保重疾险，没有住院垫付也没关系，重疾理赔款可以拿来先垫付，后续医疗险可以报销回来。 垫付功能对没有重疾险的用户比较有利。 3、不同年龄交费价格不同 百万医疗险的价格对比其他重疾，往往是花几百块钱可以享受到几百万的保障，花费不多，但是不同百万医疗险的价格有区别，如下： 总结： 国寿如E康悦是一款整体上特色鲜明保障全面的百万医疗险，站在当年角度看，续保上通过一次后无需审核是相当有吸引力的，现在看来也不落伍，比起年年审核的百万医疗险要强许多，引入的癌症定额补贴津贴，相当于月补贴6000元，极具有吸引力。 阅读全文
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2024-12-22
对比：复星联合康乐一生2019和泰康惠健康 重疾险的购买渠道越来越多，互联网重疾是百花齐放。与传统线下渠道不同的是，它投保上更加的灵活。 复星联合健康康乐一生2019的投保灵活，满足不同人群需求，且轻中重疾保障全，癌症叠加赔付可选，保额设置有特色，但是医疗险有缺口。 泰康惠健康是可附加医疗组合投保，轻重疾保障全，轻疾定义好，2类特定疾病额外赔，加量不加价，搭配续保好的附加医疗险。重疾+医疗双配合，健康保障体系完整。 作为购买渠道不同，两者在投保方式、保障内容、组合形式以及网点覆盖面的不同在哪里？ 一、产品基本信息了解 区别一：投保年龄范围、交费期限和保障期不同 泰康惠健康的投保年龄范围到45岁，投保范围要小些，交费期的选择不多只有19年和29年交费，比泰康健康百分百D可少交一年保费。保障期是固定保终身，从投保灵活性看稍差。 复星联合康乐一生2019的投保年龄是最高到50岁，交费选择多，且保障期既可以固定保终身也可以定期保到70岁或80岁，可以满足不同群体需求，只是定期保障的，平安满期后不退保费的。 因此两者费率存在一定区别： 区别二：轻疾保障不同 泰康惠健康是轻疾多赔，轻疾疾病定义划分好，无叠加和凑数行为发生，常见轻疾种类不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和脑中风后遗症（轻症）等都有覆盖。 康乐一生2019的轻疾是多赔，赔付比例从35%递增到45%，轻疾定义划分有重叠，有多种疾病叠加只赔一种的情况。如下： 区别三：重疾保障和其他保障不同 其他保障 康乐一生2019有增设中症保障，中症是分2组，赔50%。中症疾病划分在其他同类产品中是属于轻症范畴，复星联合如此设置一方面可以提高赔付比例，另一方面中症疾病有和重症对应，有可能中症赔付后，重疾获赔。 泰康惠健康只是属于传统的轻重疾保障内容，无其他保障内容设置。 重疾保障： 康乐一生2019是单赔重疾，但是前十年确诊重疾有额外30%保障。另可选择恶性肿瘤叠加赔付，但是要留意赔付间隔期。如下： 泰康惠健康是120类重疾单赔，但是重大器官移植术或造血干细胞移植术可额外赔付。需留意的是与确诊白血病双倍赔不同，泰康惠健康是要发生了造血干细胞移植术才额外赔，确诊白血病双倍赔是不要去做造血干细胞移植术的，条款规定如下： 区别四：日常投保组合有不同 泰康惠健康作为线下传统的重疾险，是组合形式投保，可附加无免赔的住院医疗，针对日常小病住院医疗费报销。不仅在续保上表现好，有保证续保3年的，有利于慢性病和身体弱的人群。这类住院医疗是无法单独购买，必须要捆绑主险，若是有单独的住院医疗险往往都是无法保证续保。 百万医疗健康尊享B+应付大病住院费用报销。续保是前两次要审核，从第三次开始不会审核。但是停售风险还是需要考虑的。 康乐一生2019是依托互联网销售的重疾险，是一款裸险，无法直接附加医疗险，是需要额外进行住院医疗和百万医疗的补充的。 区别五：网点覆盖范围不一 泰康惠健康作为老牌保险公司泰康旗下的，网点覆盖范围更广泛，后续服务会更为便捷。 复星联合健康推出的康乐一生2019是依托互联网销售，且对销售地区有规定，目前该公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构，仅限在设有分支机构的区域销售。因此后续客户服务便捷性上有待考量。 1、投保信息：惠健康投保年龄覆盖小，交费期是19年和29年，保终身。康乐一生2019是投保年龄覆盖到50岁，交费期和保障期选择多，适合不同群体需求 2、承保内容： 轻疾：泰康惠健康轻疾划分好，实打实赔付，康乐一生2019是轻疾保额递增赔付。 重疾：泰康惠健康单赔重疾，特定重疾额外赔，区分确诊白血病双倍赔。 康乐一生2019是单赔重疾，前十年重疾额外有30%，恶性肿瘤叠加二次赔付。 中症：康乐一生2019除此外增设中症，提高赔付比例。泰康惠健康传统的轻重疾赔付。 3、组合形式不同： 泰康惠健康是组合形式投保，重疾+医疗。康乐一生2019是一款裸险，医疗需要额外补充。 4、网点覆盖 泰康网点覆盖更广，客户服务更为便捷。复星联合健康康乐一生2019的销售区域有限制，后续客户服务会有所影响。 泰康惠健康作为线下传统渠道的重疾险，特色并不明显，轻疾定义划分上一如既往，不玩叠加赔付，实打实的给予赔付。搭配续保好的医疗，整体保障上是完整的。费率上泰康同类产品中要少交一年，还是有优势，但是比线上的产品还是要贵，缺乏了那么一点灵活性。 康乐一生2019作为互联网销售的重疾险，灵活度更好，轻中重疾保障全，高发癌症可叠加赔，留意下间隔。只是是一款“裸险”，需要补充医疗险的缺口。 阅读全文
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2024-12-22
对比：太保金诺优享和华夏常春藤多倍版 常春藤多倍版和金诺优享，分别是华夏人寿和太保主打产品，这两款在附加的百万医疗险上平分秋色，但在性质上两者存在较大的差异，常春藤是多赔，金而诺优享是单赔，不过，金诺优享在费率上却高出了15%，这究竟是什么原因呢？ 本期主要分析两款产品在：轻重症定义、身价保障、附加医疗险组合上的差异，看一下哪款更值得购买。 一、产品信息对比： 两款产品相同点： 首先，华夏常春藤多倍版和太保金诺优享都是固定承保终身的重疾险； 其次，交费期限最长的同样是20年，【太保金诺优享少交一年保费】； 最后，附加高免赔医疗险医保通和太保乐享百万都承诺续保。 区别一：轻重症保障的不同 轻疾保障： (1)从赔付比例来看: 常春藤多倍版赔保额30%，优于金诺优享赔保额20%； (2)从种类重叠来看：两者都存在着轻微的凑数，即多个疾病只赔一个，金诺优享详情是： 常春藤种类重叠的详情为： 重症保障： 太保金诺优享：单次赔付型重疾险，可重症保障上还是有它独特的风格，譬如狂犬病、破伤风等疾病也能保，并没有如同有些公司一些，100多类重症种类滥竽充数，闻所未闻。 常春藤多倍版：多赔型重疾险，还添加了中症赔付，主要是因为中症理赔门槛高，一一对应，理论上有可能还可以赔重疾。 并且作为多次赔付型产品，它很好的诠释了多赔的含义，分的5组中，恶性肿瘤单独一组，不会影响其他疾病的失效。 区别二：身价保障不同 18岁前： 太保金诺优享退保费，常春藤多倍版退2倍保费； 成年后： 太保金诺优享身故在保额/现金价值两者取大，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，尤其如同少儿，现金价值有可能超过保额。 常春藤多倍版身故在保费/保额/现价取大，那么意味着大龄人士投保，所累计保费就算大于保额，万一有事，也不用担心，本金很安全。 区别三：附加住院医疗组合 一、0免赔医疗险（小病住院就能赔） 华夏住院费用2014和太保心安怡本质的区别在于续保审核，作为一款0免赔医疗，平时运用最为广泛，华夏住院费用2014能保证续保5年，对付慢性病很好；而太保心安怡需要需要年年审核。 二、百万医疗险（专门管大病） 乐享百万2018和华夏医保通是市场热门的高免赔医疗险，两者的差异在于： （1）续保审核：华夏医保通无第二次审核，只要产品不停售，就能续保；乐享百万2018主险是年年要审核，但合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： （2）承保细节：乐享百万2018一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊，但医保通保的很全； （3）免赔额：乐享百万2018重疾0免赔，医保通也是重疾0免赔，前二年无理赔还能降低理赔门槛，最低可将至5000元。 区别四：投保年龄和费率差别 （1）投保年龄差异： 太保金诺优享，对于46岁男性同胞不太友好，将大部分中年人拒之门外； 常春藤多倍版，对于大龄人士投保比较宽松，55岁之前的人士都能投保。 （2）费率差异： 常春藤多倍版是多次赔付型产品，从理论上来讲，是非常有性价比优势的，比金诺优享便宜不少： 产品点评：从健康的无缝衔接角度出发，华夏的医疗险组合很优质，可做到住院大小疾病一律就赔付的特点，加上多赔的特性，非常适合关注全面保障的年龄变大的人士投保。 太保金诺优享虽然定价高，但重症种类并不像其他公司一样滥竽充数，闻所未闻，破伤风、狂犬病等是日常生活中会接触到的种类，且在疾病定义上，赔付条约更为宽松，相对更容易获取理赔金，加上百万医疗险乐享百万2018有一定的特色，覆盖住院代垫功能，还是有一定的投保价值，适合有品牌溢价感资金比较充裕的人士入手。 阅读全文
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2024-12-22
对比：福禄康瑞2018与倍健康2019 倍健康2019是富德生命人寿2019年的拳头重疾险产品，这款产品整体保障齐全，主打重疾多次赔付，还能附加两全险达成高身价保障，但是要注意疾病分组问题。 太平人寿是国内历史悠久的保险公司之一，资历老，实力强。旗下福禄康瑞这个系列的产品也是卖的颇为火爆。福禄康瑞2018这款保险，整体保障全面，在线下重疾险市场中有一定价格优势。但是要注意附加医疗险的续保问题。 具体的，本文将从两款保险在身故赔付额度、轻重症保障细节、价格及日常投保组合等几个方面来比较分析。 一、产品基本信息 区别一：身价保障不同 这两款产品都有身价保障。但在身价保障上，两款产品也有差别。 其中，福禄康瑞2019是身故是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取较大值。 而倍健康2019身故/全残18岁前赔3倍已交保费，18岁后赔付保额。成年后的赔付额度比较寻常，但是成年前身故赔3倍保费，在市场上是属于比较高的情况。另外这款产品还可以附加两全保险，使得身价保障进一步提高，其附加两全险保险责任为： （1）被保险人未满18岁前身故/全残：额外赔付该附加合同已交保费的3倍。 （2）被保险人18岁后身故/全残：在“主附加险已交保费之和”与 “附加险已交保费*年龄系数”之间取较大者。 比如30岁男性投保，30万保额分20年缴，年缴主险8250元，附加险7409元。50岁时不幸去世，总共交费15659*20=313180元。附加险总缴费7409*20=148180元。再乘以50岁时对应的年龄系数140%，最后为207452元。因207452元<313180元,故最后赔偿313180元。 （3）生存至满期（可选66/77/88岁）：满期退还所有已交保费。 总的来说，倍健康2019的身价保障显然要更高一些。 区别二：基本疾病保障有所不同 1.在轻症疾病的保障上 在轻症疾病的保障上，福禄康瑞2018轻症赔付次数是比较多的，最多赔付达6次，但是每次赔付额度仅有20%保额。且其轻症疾病定义不理想，存在隐形分组： 隐形分组的存在会加大多次赔付的难度，是对消费者不利的。 倍健康2019在轻症疾病的保障上，保32类疾病，最多赔付达5次，赔付额度是每次赔保额的30%，同样存在隐形分组现象，对多次赔付有影响。 总体上来说，每次赔付额度更高的倍健康2019要优于福禄康瑞2018。 2.在重症疾病的保障上 对于重症疾病的保障，福瑞康瑞2018是保障100类重疾，单次赔付。 在重症疾病赔付次数上，这两款产品的赔付次数有所不同。其中，倍健康2019重症保障是保108类重疾，最多赔付5次。但是，存在重症分组，108类重症分为五组，并且并未将高发的恶性肿瘤单独分组。疾病分组加大了多次赔付的难度，对消费者是不利的。但是相比于只赔付一次的福瑞康瑞2018，还是要好不少的。 区别三:日常投保组合有不同 1.在零免赔医疗险上 福禄康瑞2018可以附加真爱健康2019无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用与住院手术医疗费用，还有按日给付的住院津贴。但是不保证续保，每年需要审核。 倍健康2019可以附加富德生命住院医疗d款，这款保险对住院医疗费用补偿80%，续保规则是保证3年续保，保证期初需要重新核保。 2.在百万医疗险上 福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险，保障范围包括住院医疗、特定门诊及门诊手术医疗费。 倍健康2019可组合富德生命康悦人生百万医疗进行投保，这款保险保证5年续保，免赔额为1万元，但保障范围只有住院医疗费用与特殊门诊费用。 区别四：价格及适用人群 1.价格对比 可以发现，虽然福禄康瑞2018在保障内容上差倍健康2019一点，但是在价格上还是有一定优势的。 2.适用人群分析 两款产品比较之下。富德生命倍健康2019的保障要更充足一些。在身价保障上，18岁前身故赔3倍保费是一个亮点。轻症重症都是多次赔付，重症赔付次数比福禄康瑞2018多，轻症赔付额度高，还有福禄康瑞2018没有的中症保障。另外，如果附加了两全险，身价保障进一步提高，平安活过附加险保障期，还能领回所交保费。对身价保障要求高有希望到期返本的消费者，可以考虑倍健康2019。 福禄康瑞2018虽然在基本保障上都差倍健康2019一些，但是好在基本保障都齐全，基本够用。而且价格在线下产品中来说比较低，作为国内前五的大保险公司，太平保险在售后服务水平和理赔速度等方面也是要显著优于富德生命的。预算不是特别充足，但是偏爱大品牌保险的人可以选择购买。 1.在身价保障上：福禄康瑞2018成年后赔保额，成年前身故退保费。倍健康2019成年前身故赔3倍保费，还可以附加两全险做高身价保障。 2.在基本疾病保障上：福禄康瑞2018重症单次赔付，轻症赔6次，每次赔保额20%。。倍健康2019重症分五组赔五次，轻症5次，每次30% 3.在日常投保组合上：福禄康瑞2018附加无免赔医疗险和百万医疗险每年都要进行续保审核。倍健康零免赔医疗险保证3年续保，百万医疗保证5年续保。 4.在价格上：福禄康瑞2018价格要更低。 总结： 富德生命倍健康2019保障更充足，附加两全险身价保障更足，到期还能领回保费，只是要注意疾病分组问题。福禄康瑞2018在线下重疾险中性价比很高，基本保障也无缺失，但是得注意险种组合的续保问题。 阅读全文
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2024-12-22
对比：阳光臻欣重疾和金诺优享 太平洋人寿同样是国内保险界巨头之一，旗下金佑人生重疾险系列耕耘多年，有很高的知名度。金诺优享是太保2019年推出的最新重疾产品，这款产品继承了金佑系列重疾的基本特征，亮点是现金价值高，可快速回本。 阳光臻欣重疾也是国内排在前列寿险公司阳光人寿的重点产品。这款产品是一款比较纯粹的重疾险产品，具有特色的坚持运动就能增加保额的机制。然而，其投保组合百万医疗的续保问题上也不容忽视。 具体的，本文将从两款产品在缴费期限与重症赔付次数上的相似点、轻症保障赔付次数及比例、日常投保组合上几个方面来比较分析。 一、基本信息对比 二、产品相似点 两款产品同为线下保险产品，在保障内容上有许多比较相似的地方。主要体现在： 1.在缴费期限上，两款产品最高都是只能分20年缴费（金诺优享优惠一年保费，实际上是分19年缴费），相比于市场上许多可以分30年缴费的产品来说，存在缺陷。 2.在重疾赔付次数上，两款产品都是单次赔付，但是保额设置有所不同，后面会提到。 区别一：价格与身价保障有所不同 1.在身价保障上 在身价保障上，金诺优享是身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。 阳光臻欣重疾18岁后才能投保，身故赔付是赔保额。一般来说，在保额与现金价值取大，与直接赔保额差别不大，通常都是保额更大。但是，有些年度比较久的保单，可能会出现现金价值大于保额的情况。这样的设置避免了现金价值与保额倒挂。 2.在保险价格上 同为线下保险产品且都有身价保障的情况下，阳光臻欣重疾的价格相比于金诺优享还是存在一些优势的。 区别二：轻症赔付次数和比例有所不同 前面提到了金诺优享重症是单次赔付。其在轻症保障上保障55类轻症，在轻症上最多赔三次，但是每次只赔保额的20%。且要注意其在轻症疾病定义里存在隐形分组现象： 这样的隐形分组的存在提高了多次赔付的门槛，是不利于消费者的。 在轻症赔付上，阳光臻欣保障30类轻症只赔付一次，但是每次赔付的额度比金诺优享高，为保额的30%。 区别三：保额设置有差别 金诺优享在保额的设置上很正常，没有特别的地方。 反观阳光臻欣重疾在保额设置上有特色的“运动增加保额”机制，达到一定的运动标准就能获得额外的保额。以轻症为例： 其中，轻症、重症、身故赔付都能增加保额，按运动标准，分别是轻症增加2%/3%基本保额，重症增加5%/10%基本保额，身故赔付增加5%/10%基本保额。这对于每天坚持运动的人来说是一个不错的福利。总的来说，日常能保证条款规定运动量的人投保这款保险很合适。但是工作忙没有时间强行刷步数也不可取，总之要结合自己的实际情况。 区别四： 日常投保组合的不同 1. 在无免赔医疗险上 金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 阳光臻欣重疾可以附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。但是每个保证续保期期初要重新进行审核。 2.在百万医疗险上 金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。 但是需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。 阳光臻欣可以附加阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保性较差，每次续保都要审核。 1.在相似点上：两款产品都是最高分20年缴费且保障至终身。重症保障都是单次赔付。 2.在价格与身价保障上：金诺优享是身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。阳光臻欣重疾身故赔保额，价格更低。 3.在轻症保障上：金诺优享轻症赔三次，每次赔保额的20%。阳光臻欣轻症只赔一次，赔保额的30%。 4.在保额设置上：阳光臻欣有特色的运动增加保额机制。 5.在险种组合上：金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核（注意百万医疗险的保单特约）。阳光臻欣可以附加保证6年续保的附加住院费用医疗a和续保每年要审核的百万医疗险。 总结： 金诺优享相整保障无缺失，亮点是现金价值积累速度快，第27年左右退保即可回本。对回本速度有要求的消费者可以关注这款产品。 阳光臻欣主打运动增加保额概念，既使得坚持运动的被保险人享受到了福利，又弘扬了运动健体的精神，是一种不错的尝试。 阅读全文
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2024-12-22
对比:阳光i保重疾2019与守卫者2号 守卫者2号是复星联合最近推向市场的一款互联网重疾险，这款产品整体保障无缺失，有身价保障且无缩水，轻症中症重症都是多次赔付。需要注意的地方就是身为裸险，在险种组合上有缺陷。 阳光i保2019是阳光保险阳光i保重疾的最新成员，这款产品升级了轻症赔付，整体价格不高。与守卫者2号一样，存在着线上保险的通病，险种组合有缺陷。 具体的，本文将从两款产品轻重症疾病保障细节、缴费期的长短、价格及适用人群几个方面来对比分析。 一、产品基本信息对比 区别一：缴费期限与保障期限有所不同 1.在缴费期限上 两款产品的缴费期限都比较灵活，守卫者2号缴费很灵活，最高可以选择分30年缴费。一般来说，缴费期越长越好。阳光i保2019缴费更加灵活，有多种缴费期限可供选择。其最长缴费期限更是到了可以缴到60岁，如20岁投保，缴费期限长达40年。 2.在保障期限上 在保障期限上，两款产品也有差别。守卫者2号除了可以选择保障至终身外，还可以选择保障至固定年龄70岁。而阳光i保2019就比较寻常，只能选择保障终身。一般来说，保障期限越短，保险价格越低。 区别二:重症保障赔付次数不同 在重症疾病的赔付上，两款保险有着较大的差异。其中，阳光i保2019重症疾病是单次赔付。而守卫者2号在重症赔付上高达6次，而且在赔付额度上也比较的有特色。其重症赔付保额会因为发生赔付而增加，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。但是守卫者2号在重症上存在分组，加大了多次赔付的难度。 区别三：轻症赔付次数和赔付比例不同 守卫者2号轻症疾病保障，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。守卫者2号还有对中症疾病的保障，保25类中症，最多赔两次，每次赔50%保额。 需要注意守卫者2号轻症有隐形分组，加大了多次赔付的难度： 阳光i保2019轻症是保障50类轻症，最多赔付达5次，每次赔付的额度也是30%保额。但是阳光i保2019在轻症赔付分组上更加不友好，轻症疾病是分为5组进行赔付，同组只能赔一种疾病。 一般来说，不分组好于隐形分组，隐形分组又好于直接分组。在轻症赔付上，守卫者2号表现更好。 区别四:价格及适用人群 1.价格对比 对比两款产品的价格发现，发现两款产品基本是一致的，阳光i保终身重疾还要略低一点。 2.适用人群分析 两款产品的价格差不多，比较就要看其保障内容了。通过上面的分析我们知道，两款产品在身价保障上是一样的。但是守卫者2号在轻症赔付与重症赔付上均要优于阳光i保2019，而且还有额外的中症保障。在整体保障上守卫者2号要优于阳光i保2019，一般情况下可以选择守卫者2号。 但是也要注意的是，在售后服务水平与理赔速度上，复星联合健康相比于大保险公司阳光保险还是存在差距的。 单从服务网点来说，阳光保险的网点遍布全国各地，而复星联合健康只在广东、北京、上海、成都有分支机构。 总而言之，如果不太在意售后服务和理赔便捷度，选择守卫者2号。否则，同样具有高性价比的大品牌保险阳光i保2019是很不错的选择。 1.在缴费期限与保障期限上：守卫者2号最高分30年缴，可以选择保至70岁或者终身。阳光i保重疾2019缴费最高可以选择缴到60岁，保终身。 2.在重症赔付次数上：守卫者2号分6组赔6次，且保额会增长。阳光i保2019重症只是单次赔付。 3.在轻症赔付次数和额度上：守卫者2号轻症赔三次，每次30%保额。阳光i保重疾2019轻症分5组赔5次，每次赔保额30%。 4.在价格上：两款产品价格基本一致。 总结： 守卫者2号与阳光i保重疾2019都是性价比很高的线上重疾险产品，且相比于一般的线上产品，其身价保障并无缩水。总体上，复星联合的守卫者2号保障更足一些，但是在售后服务上与阳光保险还是差距很明显。最后，值得注意的是，两款产品都是裸险，不能附加医疗险，购买时应当注意搭配。 阅读全文
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2024-12-22
产品分析：国寿康宁少儿 康宁系列是中国人寿的老牌产品，从第一代开始历经数年，保障内容也不断的在更新换代。国寿推出的康宁少儿，受众群体上更为具体，针对0-17岁的未成年人，轻重疾保障全且少儿特疾有保障，定期保30年有保费返还，满足了父母为孩子储蓄的同时又可获得保障。 本文主要分析： 1、康宁少儿在轻重疾保障，轻疾赔付、医疗险保障的比较优势 2、康宁少儿的保障期覆盖、少儿特疾需要留意的细节 一、产品基本信息了解 优势: 1、核心保障功能无缺失 康宁少儿的轻重疾保障全，常见的25类重疾有覆盖，高发95%的风险能承受，剩下的小概率事件。可附加医疗险完整，包括无免赔的住院医疗和百万医疗如E康悦，承担了小额住院医疗费以及大病医疗花费报销左右。 2、轻疾赔付无限制 国寿康宁少儿一改往日作风，没有对轻疾赔付作出限制10万的赔偿额度，大可满足高保额客户的需求。条款规定如下： 3、如E康悦百万医疗险表现优秀 国寿如E康悦在百万医疗表现中还是比较优秀的，续保上面第1年有审核，从第2年开始无需审核，只是要考虑停售风险，比起一年一年审核的还是有安全感。 另外医疗保障覆盖全面，就医发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费和住院前后门急诊费用都有包含，有设置恶性肿瘤定额给付医疗金，按照200元一天的补助，一个月还有额外的6000工资补偿，很多人还是很乐意的。 4、费率有优势 国寿康宁少儿费率还是比较便宜，有一定的优势。 需要留意的细节： 1、保障期限短 国寿康宁少儿是定期保30年，虽然平安到期返保费，但是保障期短，40-70岁高发重疾年龄段覆盖不全，容易导致后续保障脱节。即时17岁投保，保障30年，到47岁就到期了，后期保障不足的。 2、少儿特疾定义细节 白血病是少儿重疾中排第一的，市面上有的少儿重疾提到的白血病确诊即赔，与国寿康宁少儿的造血干细胞移植术赔付是有区别的，康宁少儿的少儿疾病定义指的是白血病治疗手段中的一种，理赔门槛要更高，并不是确诊即赔。 造血干细胞移植术条款规定： 其他产品白血病条款内容规定： 3、轻疾赔付额度较低 同类产品的轻疾赔付比例基本达到了30%以上，国寿康宁少儿的轻疾赔付是20%，额度稍微低了点。 4、重疾单赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 总结： 康宁少儿是中国人寿旗下一款热销少儿重疾险，综合来看核心轻重疾保障无丢失，费率虽然低，但是在少儿白血病定义上不佳，门槛明显更高，此外作为一款定期少儿重疾险，最长保30年，成年后面临保障断层的风险，轻症赔付额度低、不能添加癌症多赔，保障内容略显单一。 阅读全文
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2024-12-22
综合分析：康乐一生B、康乐一生C和康乐一生2019 复星联合健康是在2017年1月成立的，总部在广州，处于成长期的公司，依托互联网平台的独特优势，闯下了一片蓝图，旗下的康乐一生B、康乐一生C不仅费率低，保障内容全，承保好，交费期灵活有利于杠杆优势发挥。 新上不久的康乐一生2019在原有产品基础上进一步升级，增加了中症保障和癌症多赔的内容，费率也比同类产品要低，总的来看对于经济预算不足的人士有优势。但是互联网保险也有着自身的不足。 本文主要分析：康乐一生B、康乐一生C和康乐一生2019各自的特点以及相关细节。 一、产品基本信息了解 一、3款产品的共同特点： 1、保障期灵活，可保终身，也可保定期到70岁，80岁，满足不同群体的需求，需注意定期保障，平安到期是不退保费的。另外，三款产品都能覆盖到40-70岁大病高发年龄段，费率低，利于工薪族投保 2、交费期选择多，最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，相对保障就会放大，同时能更好的发挥豁免权益。 3、都能附加投保人豁免，康乐一生B和C款投保人豁免包括失能，身故、轻重疾豁免，康乐一生2019轻中重疾豁免、身故全残以及疾病终末期豁免。 4、重疾是“裸险”：重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 5、轻疾有隐形分组，多种疾病只赔一种，如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。 三者费率比较： 二、3款产品不同特点 康乐一生2019（癌症多赔，加量赔付 综合保障最好） 1、增设中症保障，轻疾赔付额度采取递增方式，从35%-45%，比例高。 2、单赔重疾，前十年重疾保障叠加赔付，最高赔到130%。 3、恶性肿瘤多次赔付，需留意间隔期。 总结：康乐一生2019是轻中重疾保障比较全面的险种，高发癌症多次赔，费率对于同类形态的产品来说还是较低的，只是要补充好全面的医疗保障。 康乐一生B（传统轻重疾保障 交费适中） 1、轻疾赔付比例20%，低于其他两款赔付比例。 2、身价有保障，身故配赔保额 总结：康乐一生B是传统轻重疾保障产品，轻疾可多赔，无其他特色保障，身价有，医疗险做好补充就可以。 康乐一生C（费率最低） 1、无身价保障，不赔保额也不退保费。 2、轻疾赔付30%，与主流轻疾赔付一致，但是比康乐一生2019稍低。 总结：若有加保需求的客户，可以选择这款，常见的轻重疾保障有覆盖齐全。 综合来看，康乐一生2019是最具特色的，康乐一生B性价比高，轻重疾保障全有身价，与同类产品相比较而言有费率优势，康乐一生C虽然费率最低的，但是身价和医疗双缺口，更适合重疾加保的客户。 三、留意售后网点以及日常服务时效 复星联合健康成立时间较短，只在广东、北京、上海、四川设有分支机构。这三款产品的销售提示中有说明：仅限在设有分支机构的区域销售。 日后涉及到理赔的情况，有可能通过电话和邮寄进行办理，难免会出现信息滞后，影响理赔时效。会有一定不方便，若是有在意的客户慎选。 阅读全文
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