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相互宝又双叒拒赔了?扒一扒相互宝的那些“套路”

许琪然            来源:希财网

支付宝旗下的相互宝互助计划从以来就备受关注,不夸张地说,梧桐君身边很多年轻人,对保险的认知就是相互宝。但与传统保险产品比起来,相互宝是否就真的那么美好而纯粹呢?

相互宝又公示了一件理赔案,申请人没有带病加入,所患的疾病也符合互助条款,但还是被拒赔了,这引发了许多人的疑问和讨论。

本期就从这件理赔案开始,带大家看看相互宝究竟是个怎样的计划。

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一、案情回顾

53岁的池心(化名)女士今年3月份从两米多的高处摔下,出现蛛网膜下腔出血情况,6小时后出现脑干出血破入脑室并发生脑疝,继而进行开颅手术。

而根据互助条款7.1.32,开颅手术属于重症,应予救助10万元。但池心加入相互宝未满90天,尚在等待期。按照条款1.4规定:等待期内因意外之外的原因导致重症的,将无法获得互助金,反之则可以。

相互保也有等待期90天,但是意外导致的事故符合重疾,无等待期,这个示例只要证明是意外导致的,就可以赔。

也就是说,除非池心能证明这次事件是由意外造成,否则她将不能获得互助,案件的焦点也正在于此。

按照规定,池女士需要提供一份院方开具的“患者是由于意外导致创伤性脑出血而非自发性脑干出血”的医学证明方可获得互助金。但医生表示造成脑干出血的情况很多,虽然意外摔伤突发脑出血的可能性最大,但不排除其他可能,且无法进行检测,所以无法开具。

自此,案件陷入僵局并发起了陪审。

最终10万多人投票,55.5%的人支持调查员,拒绝给付互助金。

因为缺少证明而失去获得互助金的机会,这种情况在相互宝中也不是首次出现。

事后,支付宝为池女士通过“相互帮”筹集了10万元。但本案还是反应出了普通人在相互宝计划中的弱势地位,不是所有人都能在失去互助金后,从别的渠道筹集足够的金额。

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二、参与者的弱势从何而来?

部分参与者得不到补助金,求助无门,这种弱势的来源于两个方面,一方面是缺乏监管,另一方面是条款中缺乏保障。

1.缺乏监管

相互宝其实不是保险,哪怕它在许多人心里就是保险的代名词,哪怕它和保险有许多相似之处,但它终究不是,这就意味着它的很多方面不够完善。

比如对结果的申诉:

在相互宝的现行制度中,陪审团拥有一锤定音的权力;而商业保险可以上诉或投诉,一般法院会偏向被保险人,特别是在被保险人没有主观骗保意图的情况下。

还比如理赔的便捷性:

在相互宝的理赔示例中,由于资料复杂和流程冗长,不少申请人需要几个月才能拿到互助金。

在这方面,保险就更为严格,如果材料没问题,往往几个工作日就能收到赔款。

2.条款具有不确定性

所有人在加入相互宝时都会被提醒:

“本计划不是保险,我们不承诺您能够获得确定的风险保障。互助金属于赠与行为,已经完成的分摊的金额无法撤销”。

还有对于计划调整的规定:

蚂蚁会员公司也即相互宝可以自行调整合同,合并或者拆分,提前公示15日。

这是什么意思呢?意思就是我们有参与集资的权利,但没有其他确定的保障,合同可以随时变更,无论是病种的调整还是分摊额度的提高,作为参与者只能选择接受,或者退出。

按照现行条款,参与者可以说是十分被动。

医药箱

总的来说,相互宝作为面向大众的互助计划,有很多可圈可点之处,也切实地帮助了许多家庭。

但由于性质的特殊,相互宝并不能替代商业保险,想要参加的朋友不妨多做了解再决定,将其作为商业保险的补充也未尝不可。

那么本期对相互宝的讨论就到这里了,感谢您的阅读。

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