线下保险为何比互联网保险贵这么多？一文读懂

自从互联网保险开始崭露头角以后，老百姓买保险的时候惊奇的发现，一边是线上平台和保险经纪人介绍的产品，价格相对便宜经纪人常说互联网保险是未来的趋势；另一边是线下代理人渠道销售的产品，价格比线上高出不少，代理人说我们的服务更好，线上和线下产品只是价格和服务的区别么？

本期话题分析：

影响保险产品定价的主要因素

线上线下产品价格差别细节分析

老百姓买保险的常见价格误区

一、影响产品定价的主要因素

保险产品定价取决于纯费率和附加费率。

纯费率，跟损失概率有关。精算师根据过去理赔数据，算出可能的损失概率，根据理赔风险来决定费率高低。纯费率占保险产品费率的主要部分，比如癌症是第一大高发疾病，如果重疾险有高发疾病加量赔或多次赔，往往比常规重疾险要贵不少。

附加费率，根据日常营运费用支出决定，如业务员佣金，手续费，营运等。

一款产品定价高低，纯保费费率是主要因素，也就是理赔风险是定价的主要因素，一款理赔理赔风险高，同样保额，定价会更高。

二、线上线下产品价格差别细节分析

老百姓关注最多的就是重疾险的定价差别，线上线下价格差异大，通过重疾险特点来以小见大。

先看下互联网重疾险：

互联网保险：去掉所有容易理赔的险种，赔付风险小，加上依托互联网平台一对多销售，运营费用降低，价格自然便宜。此外互联网重疾险更善于形式上的包装，一方面增加重疾赔付次数，引入中度重疾，增加轻疾赔付比例；另外也会在条款上提供可选项，进一步可以降低重疾保费，保监会也多次对互联网保险发出风险提示。

看下线下重疾险：

线下产品医疗险带来三个问题：

1、增添营运成本。日常医疗险理赔比重疾高出几十倍，医疗险全国销售，应付大大小小的医疗理赔，需要在全国设立分支机构，配备内外勤员工，设置后援中心支持日常理赔和保全。

2、增加理赔风险。重疾险附加医疗，不管什么疾病，都要承担医疗费用报销，住院就要赔，而互联网保险公司根本没有这个担忧，往往只卖高理赔门槛的重疾险和百万医疗险。

3、提高重疾险费率。医疗险单独卖且无免赔，如果还保证续保，那就是血亏。保险公司一般提高重疾保费，平衡损失，但往往给予无免赔的医疗险更好的续保和赔付条款比如保证续保3年或5年，给予百万医疗险更好的续保条款，还比如不会因为理赔或健康变化拒绝续保，对大病患者极为有利。

三、老百姓关于线上线下产品价格误区

1、业务员拿高佣金，造成线下产品贵？

之前说过，保险产品定价主要跟纯费率有关，也就是与产品的理赔风险有关。业务员佣金占据附加费率对产品定价影响有限，且业务员也就是第一年佣金高一点，后续佣金很少，业务员向国家缴税，如果不离职，终身为客户提供服务。而互联网保险平台或经纪人一样拿佣金或手续费，但是只是协助服务。

2、合理看待线下线上产品价格差？

其实不管是线上还是线下，或者同是线上产品，或者同是线下产品，如果看到两个价格不同的产品。

如果A产品和B产品，轻疾重疾条款和赔付一样，或者高度相似，那么价格有一定的参考作用。

如果A产品和B产品，轻重疾赔付和险种组合完全不同，再拿保额去比保费，就没有多大意义，此时消费者根据交费能力和产品特点，结合自身需求去买就可以。

总结：对于消费者来说，线下产品重疾险搭配医疗险销售，交费贵但是带来很高的可靠性，这种可靠性其实就是安全感。不管什么疾病住院都能赔，住院报销以后不用担心第二年续保，很多大公司医疗险即使停售，依然可以让老客户继续续保，这种可靠性通过互联网保险和线下产品搭配也可以做到，但是非常考验对保险产品的组合能力。

文章来源：【梧桐保】微信公众号