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保险理财之投保技巧

佚名 2015-02-05 21:56:41 来源：网络转载

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理财保险应该如何选择

各式各样的保险产品中，分红险和万能险是不同的两种类型，这一点很多人都知道，但是并不是所有人都能够说出，分红险和万能险这两种理财型保险产品的区别具体在哪里，下面我们就此做一个简单的介绍：

分红保险特点：

1、分红型人寿保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与固定预期年化利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。

2、在红利领取方式方面，保险公司可以为投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。

3、分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险，同时加上意外伤害意外医疗，以及重疾。

万能险特点：

1、由于万能险要收取初始费用，首年是保费的50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的预期年化收益，前10年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点；

2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么预期年化收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效；

3、保险的强项在于保障，理财是软肋，理财险种基本赶不上5年期银行存款（至少25年内绝对如此）。

4、万能险其实是一种具有双重功能的新型保险产品，更是一种双功能的风险管理工具，其保障功能可以保证个人理财规划的顺利进行，同时保单附带的理财功能，虽然其预期年化收益率方面不及基金、股票等证券投资产品，但它在预期年化收益稳定性方面又是首屈一指的。

投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费，综合成本的确不低。万能险费用多多，若是趸交型，则需要收取3-5%不等的初始费用，若是期交则第一年初始费用可能高达50%，剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资，若持有年限较短，则退保时还有额外的退保费用，高的话亦可能达到10%。

投资分红险的初始费用、管理费，会让人感觉分红险更具费率上的优势。其实万能险和投连险相比较，虽然费率不低，但是好歹透明。而分红险费率究竟多高，有多少能够真正用于投资，因为保险公司不得披露，投资者反而不知。更何况，分红险一个最大的成本，则在于三差益的分配比例。

投保万能险，一般每月保险公司都会公布上月的结算预期年化利率，投保人上月个人资产因此增值多少一目了然；至于万能险，大多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值，投保人个人账户资产情况也相应很容易计算――即使你不是万能险或者投连险的投保人，亦可以通过这些数据轻易了解某公司的产品与市场上同类产品相比是否具有优势。

如果保险公司对自身投资预期相当看好，就会提供低费率、高保障的保险产品，使客户受益;或者如稳健经营，投资预期比较保守，保险公司就为客户提供一个高费率、高保障的产品，这样的产品利益不明显，客户购买欲较低。不过，现实情况是，多数保险公司提供的是高费率、高保障产品，但允许客户分享公司的投资预期年化收益，因而保险公司借助预期年化利率、汇率、股市等的投资活动，就与每个客户紧密联系在一起。就此，提醒，要买“好”保险需注意两点。

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理财保险投保窍门

保险理财观念日渐深入人心，购买理财保险的人明显增多。不同阶段的人群在制定理财保险规划时，需关注的侧重点有所不同。下面就针对初入职场、新婚阶段、中年阶段及老年阶段四类人群怎样购买理财保险做简要介绍。

初入职场人群怎样购买理财保险

通常来说，刚刚进入职场的新人，由于工作的不稳定性，以及薪资水平相对较低等一系列因素决定了他们自身抵御风险能力较弱。因此，建议这类人群优先加强基础保障，购买份适合的意外险和健康险。其实，基础保障做好也是一种变相的理财投资。加强基础保障有两种方法：一是购买份包含意外和健康保障的综合性保险，二是单独购买份意外险和健康险。对于经济水平较低的职场新人来说，可选择第一种，以较低的保费支出获得全面的保险保障。当然如果您手头积蓄较多，可选择第二种方法，进而享有专门的保障。

新婚阶段人群怎样购买理财保险

对于新婚阶段的人群来说，家庭处于成长期，工作处于上升期，在制定理财规划的同时还需加强保险保障。建议优先为家庭经济支柱投保份储蓄型重大疾病保险，享受重疾保障且能稳定增加家庭收入。在购买此类保险时不仅要关注返还额度，还需明确是否包含常见重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪等。其次，可利用新婚礼钱购买份兼具重疾保障的分红险。在购买此类保险时需明确分红方式，如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

中年阶段人群怎样购买理财保险

一般来说，中年阶段的人群理财需求应当偏重子女教育储备和养老储备。针对子女教育，可为其投保份分红型教育金保险，此类保险不受市场预期年化利率或波动的影响，保险公司可以通过险种的分红进行灵活调整，保证消费者的最大利益。在购买此类保险时最好包含大学教育金，因为孩子的大学学费占家庭经济总支出中的比例最大。考虑到未来高昂的养老费用，中年阶段的人群可投保份分红型养老保险。此类保险的缴费期限可自由选择，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

老年阶段人群怎样购买理财保险

合理的理财规划可以帮助老年人稳定增加养老资金，但适合老年人的理财保险产品较少。因此，老年人在挑选理财保险时需格外关注投保年龄，查看自身是否在承保范围内。老年人群在制定理财规划时应当以“稳”为主，考虑到理财险的红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌公司。此外老年人还需关注保险公司如何提供红利通知书，主要有两种方法：纸质形式寄送和以电子邮件等非纸质方式提供。如果您不会使用电子邮件，可要求保险公司提供纸质通知书。

综上可以看出，不同阶段的人群在制定保险理财规划时需关注的侧重点有所不同。对于初入职场的人来说，应当优先完善意外和健康基础保障。新婚阶段的人，应当做到保障和理财两不误。中年阶段的人群，理财需求可偏重子女教育和未来养老储蓄。而老年人群在制定保险理财规划时，应当以“稳”为主。

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万能险投保技巧

既然是投资，就会有风险。保险公司许诺了保底预期年化利率，还有不定额浮动预期年化利率。这不意味着预期年化收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，银行预期年化利率上调，保底预期年化利率显得就不那么诱人了；而浮动预期年化利率主要看投资预期年化收益，不确定的因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。理论上，浮动预期年化利率可以为零。

万能寿险一般都是长期的，少则10年，多则终身缴费，一旦确定了预期年化利率，就面临预期年化利率将来上调的风险。当然，有的保底预期年化利率也随银行预期年化利率变化。

在最终给付上，万能寿险采取满期给付或者年金的形式。中途退保，只能得到现金价值，特别是前期退保，可能连保费总额也拿不回来，毕竟万能寿险的理财功能体现在长期性上。

老年人适合买万能险么？

从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品不划算。将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱拿来投资产生预期年化收益。需要扣除的费用中，有一项叫做风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。与传统保单的费率计算方式不同，风险保险费的费率计算依据的是“自然费率”，而不是传统的“均衡费率”。顾名思义，均衡费率是将投保人应该在若干年内交纳的保费总额平均分摊到每一年收取，使得投保人年交保费的负担比较均衡。而自然费率则根据风险发生的几率而定，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。

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如何巧理财教你购买保险五大技巧

随着防范风险意识的增强，越来越多的人开始关注保险。那么，如何才能巧妙地安排自己的人寿保障计划，让保险在生活中的关键时刻起到应有的作用，而又尽量减少投保支出呢？在这里我们为大家支上几招：

技巧一：早买勿晚买

如果你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险，那么您的计划最终可能并不能如你所想，保险建议，投保人的年龄越小，那么支付的保费也就越低。

另外，随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高，保费会相对提高。另外，在购买健康保险前，保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检(一般为50岁以上)，投保人的身体越健康，保费也就越便宜。

技巧二：选对保险公司，投保尽量“从一而终”

保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。因此，就投保人来说，如果其需要的保险品种区别不大时，选定一家保险公司进行投保，这样一方面投保人会减少“转移成本”，即投保人重新花费在定位保险公司上的精力和时间，另一方面还能获得保险公司提供的保费优惠。

技巧三：选择最经济的保费支付方式

不少保险产品在支付保费的方式上，既允许投保人趸缴，也允许投保人分期缴。究竟哪种方式对于投保人更实惠一些，这需要看投保人的具体情况。比如说，假设投保人投保某个保险产品，其预期投资预期年化收益率为3%至5%，而银行存款的预期年化收益率仅为2%，投保人就应选择趸缴，这相当于免费分享保险公司理财(相关:证券财经)的成果。也可简单地对缴费方式进行比较，选择对自己最有利的。例如，同一张保单，既可以趸缴10000元，也可以每年缴2200元，五年分期缴清。后者相当于五年后多缴了1000元，相当于平均每年大约5%的预期年化收益率，如果投保人的投资预期年化收益率高于5%，选择分期缴费无疑是对的，否则就应趸缴。

技巧四：作出正确判断，尽量利用优惠条件

有时保险公司会在一定的条件下给予一定的优惠。因此，投保人在出现某些情况时需进行比较，尽量利用保险公司提供的优惠，作出最有利于自己的决策。例如在车险中，保单中常常会有类似的规定：投保人当年度没有向保险公司索赔，可以在下一年度续保时享受一定的保费打折优惠。投保人如果当年发生了保险事件就需考虑，究竟是向保险公司索赔合算呢？还是不向保险公司索赔、继续享受保险公司提供的保费打折优惠合算？针对这种情形，投保人要进行比较，在两者之间进行取舍，选择最有利的方式。

技巧五：多留意保险行业动态

购买人寿保险可以确保我们钟爱的人在我们离去之后得到照顾。但是在你出去买一份保险之前，要做一个事前调查。那样，你将能确保用最合适的价格得到一份最可能好的保障。这就需要投保人多在媒体上，比如互联网、电视、报纸中了解保险行业的动态，包括相关的法律法规、金融动态、国家政策和预期年化利率变化，这样才能更好地为自己制定一份最为适合的寿险计划。

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保险理财技巧

随着国民经济的快速发展，老百姓手里的闲钱也开始增多，投资意识逐步增强，利用新兴金融工具进行投资理财开始成为一种趋势，各大金融机构也争相各种金融理财产品招揽客户。作为金融市场重要构成者的各大保险公司，也先后了自己的理财保险产品，在拥有保障功能的同时，还具备投资功能，深受消费者欢迎。作为消费者，在年关期间，到底怎么购买理财型保险产品呢，一般来说，利用保险产品进行投资理财有以下注意事项。

树立正确的保险理财理念

保险理财产品与其它金融理财产品最大的不同在于保险产品不仅具有投资功能，还具有保障功能。

因此，在进行保险理财消费时，首先，不要简单地将保险理财产品与其它理财产品进行简单比较，因为这些产品本身就不具备可比性；其次，不要冀所有希望于保险理财产品上，按照西方经典的财务规划理论，正确的理财理念是不应把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，保险理财同样如此，保险产品只是一种理财工具而已，要学会实现资产的合理配置；最后，不要太多看重短期预期年化收益，保险理财产品大多为长期产品，在进行理财消费时，其投资预期年化收益也是一个长期的变动过程，有高有低，与经济发展整体环境和投资环境紧密相关。???审慎进行资产评估?

资产评估是保险理财的第一步，不论这一步是由消费者自己还是理财顾问帮助完成，都是必须的一环。

通常来说，资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据至少50%以上的比例，股票等高风险产品不超过10%，投资类保险理财产品不超过40%。

由于大多数消费者不愿意将自己的资产隐私透露给别人，因此，在资产评估阶段，理财顾问一般很难了解消费者的真实财务状况，鉴于此，笔者建议消费者可以自行根据以上的资产配置原则，确定投资类保险的购买额度。选择合适的保险公司和代理人

保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红预期年化收益。保险理财产品的这种特点决定了在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况，试想，如果一家保险公司财务状况不好，等你发现保险合约到期时，这家公司都已经被合并了，自己的权益怎么保证；其次，必须关注保险公司的资金运作能力，这是因为保险行业的资金运用渠道有限，如果资金运用能力不强，投资预期年化收益有限，保险理财产品的预期年化收益也相应有限。

另外，选择合适的代理人也非常关键，一般以选择自己认识或亲戚朋友介绍的代理人为佳。

选择合适的保险理财产品

保险理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。一般来说，保险理财产品主要分为三类：一是投资连接保险，二是万能保险，三是传统的分红保险。这三类保险各有特色，消费者应选择合适自己的种类。

其中，投资连接保险属于高风险的保险产品，比较适合那些追求高预期年化收益、高风险的客户，投资连接保险产品的投资预期年化收益与股票市场紧密相关，一定程度上可以说是股市的晴雨表。万能保险兼具保障和投资功能，而且其中投资帐户有保底预期年化收益，对于那些既看重保障功能又重视投资功能的消费者来说，万能保险也是一种选择。但由于前期的费用较高，除非万能险的投资预期年化收益率很高，否则并不太划算。

传统的分红险是抵御通货膨胀和预期年化利率变动的利器，也是国际上长兴不衰的险种之一，不仅具有保障功能，同时，借助分红职能，可以确保保险产品的保值增值，对于那些注重稳健投资理念的消费者来说，传统的分红险是最佳选择。

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