工商银行房贷提前还款利息怎么算？流程及注意事项

最近后台收到不少留言，问工商银行房贷提前还款的利息到底怎么算。作为在贷款行业摸爬滚打了快十年的人，每次遇到这种问题都得仔细说，毕竟这直接关系到大家的钱袋子。今天就结合工商银行的实际政策和我经手过的案例（哦不对，不能提具体案例，那就结合普遍情况），给大家掰开揉碎了讲清楚。

首先得明确，工商银行房贷提前还款的利息计算，核心就一个原则：按剩余本金和实际占用天数来算。简单说，你提前还的那天，之前用了银行多少钱、用了多久，就按这个算利息，之后的利息就不用给了。具体怎么算？分两步走。

第一步，确定剩余本金。这指的是你提前还款时，还没还完的贷款本金部分。比如你当初贷了100万，已经还了3年，每月还的月供里既有本金也有利息，还到现在还剩70万本金没还，那这70万就是剩余本金。这个数可以通过手机银行APP查，或者直接打电话给工商银行的客户经理，让他们帮你算，一般当天就能告诉你准确数字。

第二步，算实际利息。公式是：提前还款利息=剩余本金×日利率×实际天数。这里的实际天数，是从上一次正常还款的日期到你提前还款的日期之间的天数。比如你每月10号还款，这次打算5月20号提前还，那实际天数就是从4月10号到5月20号，一共40天（具体天数按自然日算，大月小月别搞错）。日利率怎么来？就是你房贷合同上的年利率除以360（银行通常按360天算一年）。比如合同年利率是4.2%，日利率就是4.2%÷360≈0.01167%。

举个例子，剩余本金70万，日利率0.01167%，实际天数40天，那提前还款的利息就是700000×0.01167%×40≈13164元。这部分利息要和你提前还的本金一起交给银行。

不过这里有个细节要注意：提前还款分全部提前还款和部分提前还款，利息计算有点区别。

如果是全部提前还款，那就简单了，把剩余本金和上面算出来的利息一次性还清，之后房贷合同就终止了，不用再还月供。但如果是部分提前还款，比如你手里有20万闲钱，想先还20万，那剩余本金就变成70万-20万=50万，之后的月供会重新计算（要么月供减少，要么还款期限缩短，具体可以和银行协商选哪种）。但不管选哪种，提前还的这20万对应的利息，还是按上面说的剩余本金×日利率×实际天数来算，还的是你还这20万之前产生的利息。

另外，工商银行提前还款不是你想还就能马上还的，得走流程。一般要先打电话给你的贷款经办行预约，说明想提前还款的金额和时间，银行会告诉你需要准备哪些材料（通常是身份证、房贷合同、还款卡），以及具体的还款日期。现在部分城市的工商银行支持线上预约，在手机银行APP里找到房贷提前还款入口就能操作，比以前方便多了。

还有个大家关心的点：违约金。很多人担心提前还款会被收违约金，其实工商银行对房贷提前还款的违约金政策还算宽松。一般来说，贷款满1年以上提前还款，基本不收违约金；如果贷款不满1年就提前还，可能会收，具体比例每个分行有点差异，比如有的收提前还款金额的1%，有的收几个月的利息，这个一定要在预约时问清楚银行，避免多花冤枉钱。

最后提醒一句，提前还款后别忘了办解押手续。如果是全部提前还款，还清后银行会出具结清证明，你拿着证明去不动产登记中心办理解押，这样房子才完全是你的。部分提前还款虽然不用解押，但也要让银行更新还款计划，自己留好凭证。

说实话，提前还款确实能省利息，但不是所有人都适合。比如手里有更好的投资渠道，收益比房贷利率高，那不如把钱拿去投资；或者房贷利率本身很低（比如低于4%），也可以考虑不提前还。大家还是要根据自己的资金情况和未来规划来决定。