首套房贷款还完了再买房算二套房。二套房的认定标准是认房又认贷，即购买二套房之前，用户已经有了一套房产或者有了房贷，那么再买房都属于购买二套房。二套房申请房贷，房贷利率、首付比例均会高于首套房，并且二套房申请公积金贷款，贷款利率会执行基准利率的1.1倍。
因此，首套房贷款还完了，再贷款买房购房成本会大幅度增加。
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