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信用卡负债12万能办房贷，但因为12万的负债比较大，很容易会被银行认为借款人还款能力不行，导致房贷很难批下来，建议借款人可尝试以下几种方法办理房贷。
1、还清信用卡欠款
如果可以的话，最好是把这12万的信用卡欠款都还清了，至少过1个月再去办理房贷。借款人可以找亲朋好友借钱，或者是变卖闲置物品，以及出售资产等不会上征信的方式去筹钱。
但是千万不能利用其他信用卡提现或者办理现金获得资金还款，更不能去办理贷款用其他贷款的钱来还信用卡，要知道以卡养卡、以贷养贷都可能会在征信报告上留下记录，稍有不慎反而还会让借款人的负债再增加，不利于房贷申请。
2、增加共同贷款人
其实就是共同贷款，即借款人可以和父母、子女、配偶等家庭成员一起办理房贷，由资信条件比较好的一方做主贷人，资信条件稍微逊色一点的做次贷人，但是双方都得满足基本贷款条件。
共同贷款的好处是有两个人的收入作为还款来源保障，并且一同分摊12万信用卡负债，能够降低整体负债率，加上借贷风险也降低了，在一定程度上是可以起到提升房贷审批通过率的作用的。
3、保持良好的信用
除了负债外，借款人的信用状况也是银行在审批房贷时重要的参考因素，对银行来说信用良好的借款人，没有逾期还款记录，说明其还款意愿不错，即便有负债存在但还是没有影响到其还款能力。
因此借款人最好自查下征信，确认征信良好再去办理房贷，期间要尽量少贷款和使用信用卡，可以帮助自己提高房贷申请概率。
4、提高收入水平
借款人在有稳定收入的同时，还可以利用闲暇时间通过做其他兼职来提高收入，比如送外卖、跑滴滴，或者是做家教等。
毕竟收入和负债是成正比的，只要借款人的总收入是负债的两倍，对银行来说借贷风险会相对低一些，获批房贷的概率会相应增加。
5、提高首付比例
房贷首付比例一般最低是30%，具体首付几成则是由借款人自行决定，对信用卡负债12万的借款人来说，如果能将首付比例提高到50%，剩余50%的房款再贷款，也能降低房贷风险，提高贷款通过率。
6、选择合适的贷款方式
房贷常见的方式有纯信用贷款、公积金贷款、组合贷款两种，建议借款人根据自己实际情况选择适合的贷款方式。
如果想要贷款利率低公积金贷款无疑是首选，其次是组合贷款，最后是纯商业贷款。但相对来说贷款难度也是公积金贷款相对大一些，并且贷款额度上也会受到限制。
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