公积金贷款怎么界定首套二套？关键标准解析

最近经常有人问我，公积金贷款时到底怎么算首套，怎么算二套？其实这个问题并不复杂，但很多人容易把商贷和公积金的标准搞混，今天我就把公积金贷款界定首套二套的几个关键维度梳理清楚，大家看完就能自己判断了。

首先，最基础的是看家庭名下的房产套数。这里的家庭指夫妻双方加上未成年子女，范围是申请贷款所在的城市。只要这个家庭在当地有一套已登记备案的住宅，再申请公积金贷款买第二套就算二套；如果没有，就算首套。要注意，商住公寓、商铺这些非住宅类房产不算套数。

其次，公积金贷款的使用记录也很重要。不管之前的房子有没有卖掉，只要你或配偶曾使用过公积金贷款且已还清，再申请时有些城市算首套，有些算二套，得看当地公积金中心规定。但如果之前的公积金贷款没还清，肯定不能再申请。

还有组合贷款的情况，公积金加商贷一起用的时候，公积金套数界定通常不跟着商贷走。大部分城市会单独看公积金条件，比如第一次用公积金且名下无房就算首套，但建议申请前打当地公积金电话确认。

另外，不同城市政策有差异，有的认房又认贷，有的只认房或只认贷。认房认贷的既看房又看贷款记录，只认房的名下没房就是首套，只认贷的没用过公积金就算首套。

想准确判断，实操方法很简单：一是登录当地公积金官网查贷款政策里的套数条款；二是去线下柜台或打客服电话咨询，报上家庭房产和贷款记录就能得到结果。

总之，公积金贷款首套二套界定核心是家庭房产套数、贷款记录和当地政策。不用死记硬背，直接查政策或咨询官方最靠谱，避免判断错误影响申请。