房贷等额本息与等额本金利息差多大？怎么算

最近不少人问我，房贷选等额本息还是等额本金，利息差到底有多大。其实这个问题没有标准答案，但搞懂背后逻辑就能自己算清楚。

先说说两者的核心区别。等额本息是每月还固定金额，里面的本金慢慢增加，利息慢慢减少；等额本金则是每月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息，所以月供会逐月降低。

利息差的大小，主要看三个关键因素：贷款本金、贷款年限、贷款利率。本金越多、年限越长、利率越高，两种方式的利息差就越明显。比如同样的贷款金额，贷30年比贷20年的利息差要大不少；利率高的时候，差得更多。

想知道具体差多少，不用自己算复杂公式。现在很多免费的房贷计算器都能帮你搞定：打开计算器，输入你的贷款总额、计划贷款年限、当前的房贷利率，分别选择等额本息和等额本金两种方式，就能看到各自的总利息，两者相减就是你要的差额。

不过，选哪种方式不能只看利息差。等额本金前期月供压力大，适合收入稳定且偏高的人群；等额本息月供固定，更适合收入波动小或者前期资金紧张的人。毕竟还款是长期的事，得先保证生活质量不受影响。

另外要注意，有些银行可能对等额本金有要求，比如最低贷款金额或者收入证明的门槛，申请前可以先问清楚银行的政策。