贷款45万20年月供多少？两种方式详解

最近经常有人问我，贷款45万分20年还，月供到底是多少。其实这个问题没有固定答案，因为月供多少主要取决于两个关键因素：贷款利率和还款方式。今天我就来详细说说这两种常见的还款方式，以及怎么自己算出月供。

首先说等额本息，这种还款方式每个月的月供是固定的。计算逻辑是把贷款本金和所有利息总和，平均分到每个还款月里。直接算公式有点复杂，普通用户记不住没关系，用手机上的房贷计算器APP或者银行官网的在线工具就行，输入45万、20年、当前利率，结果秒出。比如假设年利率4.5%，等额本息月供大概2800多，但实际利率得看银行审批。

然后是等额本金，这种方式每月还的本金固定，利息逐月减少。本金部分很好算：45万除以240个月（20年），每个月1875元本金。利息是剩余本金乘以月利率，第一个月利息最多，之后慢慢降。比如假设年利率4.5%，月利率0.375%，第一个月利息是45万×0.375%=1687.5元，加上本金就是3562.5元月供，第二个月剩余本金少了1875，利息也会跟着少一点。

不管选哪种方式，你得先明确自己能拿到的利率。商业贷和公积金贷利率差很多，就算商业贷，不同银行、不同资质的客户利率也不一样。申请前多问几家银行，了解清楚政策再选。

另外，不想下载APP的话，用Excel的PMT函数也能算等额本息：输入月利率、总月数、贷款本金（填负数），结果就是月供。等额本金自己算也简单，本金除以总月数加当月剩余本金的利息就行。

最后提醒，选还款方式要结合收入。等额本息适合收入稳定的人，等额本金适合前期收入高、想后期减负的人。选对方式，还款才轻松。