等额本息的利息是怎么计算的？附实操步骤

最近经常有人问我等额本息的利息到底是怎么算的，其实这个问题说起来不算复杂，但得先把基础逻辑理清楚才行。等额本息就是每个月还的钱数固定，但里面的本金和利息占比一直在变——前期利息多本金少，后期反过来。

要算利息，得先知道几个关键数字：贷款的总本金、年利率（注意要转换成月利率，就是年利率除以12）、总共要还多少个月。比如年利率5%，月利率就是5%÷12≈0.4167%，贷款10年就是120个月。

首先得算出每个月固定要还的总金额，这个公式是：每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷【(1+月利率)^还款月数 -1】。这里的(1+月利率)的还款月数次方，比如120个月就是乘120次（或者用计算器的幂函数）。

知道每月还款额后，就能算每个月的利息了。第一个月的利息最直接，就是贷款本金乘以月利率，因为这时候还没还过本金。第一个月还的本金，就是每月还款额减去第一个月的利息。

到了第二个月，剩余的本金就变成原来的本金减去第一个月还的本金，所以第二个月的利息就是这个剩余本金乘以月利率。然后第二个月还的本金，还是每月还款额减去第二个月的利息。就这样逐月算下去，每个月的利息都会比上个月少一点，本金多一点。

这里有个容易搞错的地方：月利率一定是年利率除以12，不是除以365。很多人用日利率乘以30来算月利率，其实不对，因为银行计算贷款月利率的标准就是年利率除以12。

如果觉得手动算麻烦，也可以用Excel的PMT函数来验证。比如在Excel里输入=PMT(月利率，还款月数，贷款本金)，就能直接得到每月还款额，和自己算的对比一下，就能确认有没有错。

其实等额本息的利息逻辑核心就是：利息只跟当月剩余的本金有关，还得越多本金，下个月的利息就越少。理解了这个，就算不用公式，也能大概明白银行给的还款计划里利息是怎么来的。