商转公就是坑是怎么回事？避坑要点解析

最近经常听到有人说商转公是坑，其实我一开始也不太理解，直到后来帮身边人梳理过几次商转公的流程，才发现大家说的坑，大多是没提前摸清楚规则导致的。

首先是条件限制比较多。不是所有商业贷款都能转成公积金贷款，比如有些城市要求商贷已经正常还款满一年，公积金账户状态正常且连续缴存达到一定时间，还有房子的性质必须是普通住宅，商住两用或者公寓可能就不符合要求。如果这些条件没满足，兴冲冲去申请却被拒，自然会觉得是坑。

然后是流程确实有点繁琐。商转公需要跑好几个地方：先去原商贷银行申请提前还款，拿到结清证明；再去公积金中心提交转贷材料，等审批通过；之后还要去不动产登记中心办抵押变更手续。中间要准备的材料也不少，身份证、户口本、购房合同、商贷合同、最近的还款明细，有些地方还需要房屋评估报告。如果材料不齐或者某个环节卡壳，整个流程可能要拖一两个月，这也是大家觉得麻烦的原因。

另外，可能存在一些隐性成本。比如部分银行对商贷提前还款会收违约金，虽然现在很多银行已经取消了，但还是要提前问清楚；还有评估费，转公积金贷款时有些城市要求重新评估房屋价值，这也是一笔支出；如果之前的商贷利率本来就很低，转成公积金贷款后省的利息可能还不够覆盖这些费用，就会觉得不划算。

不过话说回来，商转公本身并不是坑，只是适合的人群不一样。如果你的商贷利率比较高，公积金缴存充足，又符合当地的转贷条件，转了之后确实能省不少利息。关键是要提前做足功课：先查当地公积金中心的商转公政策，确认自己是否符合条件；再问原商贷银行有没有提前还款违约金；最后算一下转贷的成本和能省的利息，权衡清楚再决定要不要转。这样就能避免踩大家说的坑了。