等本等息和等额本息的区别在哪里？一文讲透

我发现很多人在申请贷款时，都会搞混等本等息和等额本息这两种还款方式，甚至觉得它们是一回事。其实不然，这两种方式的核心逻辑完全不同，弄不清楚可能会多花冤枉钱。

先讲等本等息。这种方式下，每月还款的本金和利息都是固定的。本金是贷款总额平均分到每个月，利息也是总利息平均分到每个月。所以每月还款额固定，但利息始终按全额本金计算，哪怕已还部分本金，利息仍不变。

再看等额本息。每月还款总额固定，但本金和利息比例会变。前期利息多本金少，后期本金多利息少。而且利息按每月剩余本金计算，还了部分本金后，下月利息就会减少。

核心区别有三点：一是利息计算基数不同，等本等息按全额本金，等额本息按剩余本金；二是实际成本不同，等本等息总利息更高；三是还款结构不同，等本等息每月本金固定，等额本息本金逐月增加。

怎么判断是哪种方式？看合同里的还款计划表，每月本金固定就是等本等息，本金逐月增加就是等额本息。申请时也可主动问贷款机构。

选贷款时要算实际成本。等本等息的产品，别只看宣传利率，可用IRR方法算实际利率：列每月还款额，用Excel的IRR函数算月利率，乘12得年利率。

最后提醒，选还款方式要结合收入情况，确保每月能按时还款，避免影响信用。