花呗借呗要取消了吗？官方回应及调整影响解析

最近后台收到好多私信，问花呗借呗是不是要取消了？说实话，每次看到这种问题，我都得先去支付宝官网刷一遍最新公告——毕竟这俩产品加起来有几亿用户，真要取消，那可不是小事。今天就结合我这几年跟进消费信贷政策的经验，跟大家掰扯掰扯这事儿的来龙去脉。

先直接给结论：花呗借呗没有要取消。但要说完全没变化？那也不客观。最近一年确实有不少用户发现，自己的花呗额度降了，借呗入口找不到了，或者以前能借的钱现在借不出来了。这种功能缩水的体验，可能就是取消传言的源头。

为啥会有这种调整？得从监管政策说起。大家知道，像花呗借呗这种消费信贷产品，不是想怎么运营就怎么运营的，得跟着监管要求走。从2021年开始，国家对消费金融行业的规范就没停过，核心就一条：合规经营，防范风险。到了2024年下半年，监管又出了新要求，重点提到控制消费信贷规模强化用户资质审核禁止资金流入违规场景。这些要求落实到具体产品上，就会有看得见的变化。

我去翻了蚂蚁集团今年3月的公告，里面写得很清楚：花呗、借呗作为服务用户日常消费的信贷工具，将持续优化，而非取消。但优化具体体现在哪儿？我总结了三个用户最容易感知到的变化。

第一个是额度管理更严了。以前可能有的用户花呗额度能到5万、10万，现在不少人反馈额度砍了一半。这不是平台随便调的，而是监管要求根据用户收入、负债等实际情况动态调整额度。简单说，如果你收入不稳定，或者征信上有其他贷款没还，额度就可能被下调；反过来，如果你收入稳定、还款记录好，额度也可能慢慢涨回来。

第二个是功能场景更明确了。有用户说以前能用花呗买理财，现在不行了，没错，这就是监管说的禁止信贷资金流入投资、购房等领域。现在打开花呗，付款时会明确提示仅支持日常消费，像买股票、基金，或者给房产中介转账，都会被系统拦截。借呗也是一样，放款时会让你选消费用途，选了装修旅游这些合规场景才能借，选投资直接会被拒。

第三个是用户准入门槛提高了。以前有些学生或者刚毕业、没收入的朋友也能开通花呗借呗，现在基本不可能了。监管要求不得向无收入来源的用户发放消费信贷，所以平台现在会严格审核用户的收入证明、工作信息，甚至会联网核查社保、公积金缴纳记录。如果你之前开通了，但后来收入断了，平台也可能暂时关闭你的使用权限。

说到这儿，可能有人会问：既然没取消，为啥网上总传要取消？其实这种传言，大多是对调整的误读。比如去年有一批用户发现借呗入口不见了，后来才知道是因为对应的放贷主体从蚂蚁商诚小贷换成了持牌消费金融公司，用户需要重新授权征信查询才能继续使用，不是取消，是合规升级。再比如今年初花呗推出账单分期冷静期，申请分期后15分钟内可撤销，有人就觉得功能变复杂了，是不是要停了，其实这是监管要求的消费者权益保护措施。

那作为普通用户，现在该怎么用好花呗借呗？我给几点实在的建议：第一，定期查额度和利率。打开支付宝，在我的-花呗/借呗里能看到当前额度和日利率，发现额度降了别慌，先想想自己最近是不是有逾期、负债是不是太高了，针对性改进。第二，别把额度当存款。花呗借呗本质是贷款，花了是要还的，尤其现在都接入了征信系统，逾期一天就可能上征信报告，影响以后买房买车贷款，这点一定要记牢。第三，用之前想清楚用途。确认是日常消费（比如买菜、付房租）再用，千万别想着套出来干别的，一旦被系统检测到违规使用，轻则降额，重则封号。

最后再说一句，像花呗借呗这种国民级的信贷产品，监管只会让它更规范，而不是直接取消。毕竟对于很多人来说，它们确实解决了临时周转的需求。与其担心会不会取消，不如多花点心思维护好自己的信用，合理规划消费——信用好了，额度自然稳，用起来也踏实。