有网贷还能在银行贷款吗？关键看这几点

最近后台收到不少读者的咨询，问得最多的就是：我名下有网贷，现在想从银行贷款，能批吗？说实话，这个问题没有绝对的答案，但可以明确的是——有网贷不代表一定不能在银行贷款，关键看你的具体情况。今天我就结合自己这些年的经验，跟大家好好掰扯掰扯。

先说说银行到底怎么看待网贷。很多人觉得银行对网贷有偏见，其实不是。银行审批贷款，核心就看两个字：风险。网贷本身是中性的，只要你借的是合规的网贷（比如持牌机构的产品），没有逾期，银行不会一刀切拒绝。但要是网贷用得不规矩，比如借了一堆小额网贷，或者还款记录乱七八糟，那银行肯定会捏把汗。

具体来说，有几个关键点会直接影响银行的判断，咱们一个个说。

第一个是负债比例。说白了，就是你每个月要还的钱，不能超过你收入的一半。银行有个词叫收入负债比，计算方式很简单：把你所有贷款（包括网贷、信用卡分期、房贷等）每个月的还款额加起来，除以你的月收入。打个比方，你月收入1万元，那所有贷款月供加起来最好别超过5000元。要是你名下网贷太多，每个月还款压力已经很大，银行一算负债比超标，批贷自然就难了。我见过不少人，工资明明不低，但因为网贷月供占了收入的60%以上，去银行申请贷款时直接被拒，就是这个原因。

第二个是网贷的笔数和金额。如果只是1-2笔大额网贷，而且是正规平台的，比如借了10万用于装修，这种情况银行一般不会太在意。但要是你名下有七八笔小额网贷，每笔就几千块，甚至还有714高炮这类不合规的，银行会觉得你资金管理能力差，或者可能存在多头借贷风险，担心你后续还款能力跟不上。毕竟银行放贷，最怕的就是借款人拆东墙补西墙。

第三个是还款记录。这个不用我多说，不管是网贷还是其他贷款，只要出现过逾期，尤其是连三累六（连续三个月逾期，或者两年内累计六次逾期），银行基本会直接拒贷。就算没有逾期，频繁借网贷也可能让银行觉得你缺钱，比如你上个月刚借了一笔网贷，这个月又申请银行贷款，银行会怀疑你资金链是不是有问题。

第四个是征信查询记录。这个很多人容易忽略。你每申请一次网贷，平台基本都会查一次你的征信，留下贷款审批的查询记录。要是半年内这类查询记录超过6次，银行会觉得你近期一直在到处借钱，可能存在隐性负债，审批时就会更谨慎。我之前遇到过一个读者，资质其实不错，收入稳定，名下就2笔网贷，但因为半年内查了8次征信，去银行申请房贷时被要求补充说明，折腾了好久才批下来。

那有网贷想申请银行贷款，具体该怎么做呢？我整理了几个实操步骤，大家可以参考。

第一步，先把手里的小额、高息网贷结清。尤其是那些几千块、上万块的短期网贷，结清后记得让平台开个结清证明，避免征信报告更新不及时，银行看到还有未结清记录。比如你上个月结清了一笔网贷，最好等这个月征信更新后再申请，这样银行看到的就是已结清状态，印象分也会高一些。

第二步，优化征信。结清网贷后别急着马上申请银行贷款，最好等1-2个月，让征信报告更新，同时这段时间别再申请任何贷款或信用卡，减少查询记录。要是你之前网贷笔数多，征信上其他贷款记录密密麻麻，等一两个月让记录沉淀一下，银行看着也舒服。

第三步，选对银行和产品。国有大行对征信要求严格，要是你网贷记录有点多，不妨试试股份制银行或城商行，他们的消费贷、装修贷产品可能对网贷的容忍度更高。另外，如果你有房贷、车贷记录，且还款良好，银行会更信任你，毕竟有过和银行打交道的良好履历。

第四步，准备好资产证明。要是你名下有房产、存款、理财等资产，申请贷款时主动提供给银行，能证明你有足够的还款能力，银行批贷的概率会大大提高。比如你申请经营贷，提供公司的流水和资产证明，银行会觉得你还款有保障。

最后提醒几点。申请银行贷款时，要如实告知名下的网贷情况，别想着隐瞒，银行一查征信就知道了，隐瞒反而会让银行觉得你不诚实。另外，别在申请银行贷款期间新增网贷，不然刚结清的努力可能白费。还有，不同银行的审批标准不一样，要是一家银行拒了，别灰心，可以多了解几家，选择更适合自己的。

其实说到底，有网贷能不能在银行贷款，关键还是看你怎么管理自己的负债和征信。只要把这些细节处理好，让银行相信你有能力按时还款，贷款就不是难事。我见过不少读者，之前借了网贷，后来通过合理规划，照样从银行拿到了低息贷款。所以别太焦虑，一步一步来，问题总能解决的。