贷款10万分36期利息是多少？计算方法与影响因素

最近后台总有人问我，贷款10万分36期，利息到底怎么算？其实这个问题说简单也简单，说复杂也复杂，关键得看两点：一是你选的还款方式，二是实际拿到的贷款利率。今天我就结合自己这些年的经验，给大家掰扯清楚，看完你就能自己算个大概。

咱们先把最关键的还款方式搞明白。现在市面上主流的还款方式就两种：等额本息和等额本金。这俩名字听着像，但实际利息差不少，我见过太多人因为没搞懂这俩，最后还利息的时候傻眼了。

先说说等额本息。这种方式每个月还的钱是固定的，不管哪一期，月供金额都一样。好处是压力平均，适合收入比较稳定的人。具体怎么算呢？公式有点绕，但咱们可以拆解一下。每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷【(1+月利率)^还款月数-1】。看着复杂是吧？我举个例子你就懂了。假设贷款10万，分36期，年利率6%（也就是月利率0.5%），按等额本息算，每月还款额就是100000×0.5%×(1+0.5%)^36÷【(1+0.5%)^36-1】。我用计算器按了下，结果大概是3042.19元。那36期总还款就是3042.19×36≈109518.84元，总利息就是109518.84-100000≈9518.84元。你看，这样算下来，利息差不多9500多。

再说说等额本金。这种方式每个月还的本金是固定的，利息逐月减少，所以月供会越来越少。具体来说，每月还的本金=贷款本金÷还款月数，每月利息=剩余本金×月利率。还是拿10万、36期、年利率6%来算，每月本金就是100000÷36≈2777.78元。第一个月的利息是100000×0.5%=500元，所以首月还款额=2777.78+500=3277.78元。第二个月剩余本金是100000-2777.78=97222.22元，利息就是97222.22×0.5%≈486.11元，月供就是2777.78+486.11≈3263.89元。以此类推，最后一个月的利息很少，总利息加起来比等额本息少。我算了下，36期总利息大概是9250元左右，比等额本息少200多块。

不过这里要注意，不是所有人都能选等额本金。很多银行的信用贷默认是等额本息，尤其是线上产品，基本没得选。只有部分大额贷款或者房贷，可能会让你选还款方式，所以申请的时候最好问清楚。

除了还款方式，利率才是影响利息的大头。同样是10万36期，利率差1%，总利息能差好几千。我接触过的客户里，银行信用贷的利率一般最低，资质好的客户能拿到年利率4%-6%，比如公务员、国企员工这些；消费金融公司的利率会高一些，大概8%-18%；小贷公司或者网贷平台，利率可能更高，甚至接近24%（这是法律保护的上限，超过就不合法了）。

举个例子，要是年利率10%（月利率约0.833%），等额本息的话，每月还款额大概是3226.72元，总利息就是3226.72×36-100000≈16161.92元，比6%利率的时候多了6000多利息。所以申请贷款前，一定要多对比几家机构，别看到低息”就急着办，得问清楚实际年化利率是多少，有没有手续费、服务费这些隐性成本。有些平台说日息万三”，看着低，换算成年化利率就是10.95%，算下来利息也不少。

还有个容易忽略的点，就是你的个人资质。征信好不好、收入稳不稳定、有没有负债，这些都会影响银行给你的利率。我见过一个客户，征信上有几次信用卡逾期记录，申请10万36期贷款，银行批的利率是9%；另一个客户征信干净，收入稳定，同样的贷款，利率才5.5%。所以平时养成良好的还款习惯，别逾期，申请贷款前把负债降一降，对拿到低利率很有帮助。

最后给大家几个实用建议。如果能选还款方式，手头资金比较充裕的话，可以选等额本金，总利息少点；如果想每月压力小一点，就选等额本息。申请的时候，一定要让机构把年化利率明确写在合同里，别只看月息”日息”，换算成年化才好对比。另外，有些贷款提前还款可能要收违约金，这个也要问清楚，免得以后想提前还的时候多花钱。

总之，贷款10万分36期的利息，没有固定答案，关键看你的利率和还款方式。自己算的时候，记住本金、利率、期数这三个数，按等额本息或等额本金的公式套一下，就能大概知道利息多少了。要是觉得算着麻烦，网上也有很多贷款计算器，输入数字就能出结果，方便得很。