为什么来分期借不了？6个常见原因及解决办法

最近后台总有朋友问我，“之前在来分期借过几次都很顺利，怎么这次突然借不了了？”其实来分期借款失败的情况，我这几年遇到过不少用户反馈，今天就结合我接触到的案例和平台规则，跟大家掰扯掰扯可能的原因，帮大家对症下药。

一、个人征信出了问题，这是最常见的“拦路虎”

来分期虽然是网贷平台，但这几年早就接入了征信系统，申请时会查征信，放款后也会上征信。我遇到过一个用户小王，他之前在来分期借过3次，每次都按时还，信用一直挺好。但上个月他申请时被拒了，我让他查了下征信，发现他半年前有张信用卡忘了还，逾期了2次，虽然每次就几百块，逾期天数也只有3天，但征信报告上已经有了记录。来分期的系统一扫描到这个，直接判定“信用风险较高”，借款自然就失败了。

还有种情况是“征信花了”，比如最近3个月征信查询次数太多。有个用户为了周转，一个月内申请了5家网贷、2张信用卡，虽然都没批下来，但征信上的“贷款审批”“信用卡审批”查询记录堆了7条，来分期一看，觉得他最近很缺钱，还款能力存疑，也会拒贷。

二、平台额度调整或风控收紧，不是你的错

网贷平台的额度和风控政策不是一成不变的，会根据市场环境、监管要求调整。去年年底的时候，我就收到过不少用户反馈，“之前来分期有5万额度，现在打开直接显示‘暂无可用额度’”。后来查了下，那段时间来分期确实在收缩额度，主要针对“资质一般”的用户——比如收入不稳定、之前有过轻微逾期记录的，系统会重新评估，把额度降到0或者直接关闭借款入口。这种情况不是你个人的问题，只能等平台政策放松，或者换个时间再试。

还有用户遇到“限时额度关闭”，比如之前有“临时额度”，到期后没及时用，或者平台把临时额度收回去了，可用额度变成0，也会借不了。

三、个人信息没更新，系统不认“旧数据”

来分期申请时需要验证身份信息、手机号、银行卡，如果这些信息过期或不一致，也会被拒。我接触过一个用户李姐，她身份证过期半年了，一直没去换，结果申请来分期时，系统直接弹提示“身份信息已过期，请更新”。她以为是小问题，没当回事，换了好几个时间段申请都失败。后来我提醒她去派出所换了新身份证，在来分期APP里更新了身份信息，第二天再申请，5分钟就到账了。

手机号也是个坑，有用户换了手机号没在来分期更新，结果接收验证码时收不到，或者系统检测到“当前手机号与注册手机号不一致”，判定账户可能被盗，直接拒绝借款。

四、负债太高或收入不稳定，还款能力不达标

来分期会评估你的“还款能力”，简单说就是“收入能不能覆盖负债”。我遇到过一个用户小张，他每个月工资8000块，但信用卡欠了5万，还有3家网贷没还，每个月要还的钱加起来有4200块，占了收入的52%。来分期的系统一算，觉得他剩下的钱可能不够生活，还款风险高，就拒了。

还有自由职业者，收入不稳定也是个问题。有个做自媒体的用户，上个月收入3万，这个月只有5000，来分期根据他近3个月的银行流水判断“收入波动过大”，也会觉得他还款能力不稳定，不敢放款。

五、历史借款有逾期或没结清，平台“记仇”

如果你之前在来分期有过逾期记录，哪怕后来还上了，短期内再借也可能被拒。有个用户之前借1000块，忘了还，逾期了15天，虽然后来补上了，但系统会有记录，他后续半年内申请来分期都失败了，直到逾期记录满一年才恢复借款资格。

另外，来分期部分产品要求“结清上一笔才能借下一笔”。比如你之前借了1万，分12期还，现在还剩3期没还，想再借一笔，系统会提示“当前有未结清借款，请先还款”，这种情况只能先把剩下的还了，才能继续借。

六、账户有异常行为，被系统“风控盯上”

最后一种情况是账户安全问题。比如你换了新手机登录来分期，或者在异地登录（比如出差时在外地登录），系统会觉得“账户可能被盗”，触发风控，暂时冻结借款功能。有个用户去外地旅游，用酒店的WiFi登录来分期申请借款，直接被拒，提示“账户存在风险，请在常用设备上操作”。后来他用自己的4G网络、常用手机登录，再申请就成功了。

还有频繁修改密码、绑定新银行卡，也可能被系统判定为“异常操作”，需要你验证手机号、人脸识别，确认是本人操作后，才能恢复借款功能。

说了这么多，其实解决办法也不难：先查征信，看看有没有逾期或查询过多；再检查个人信息有没有过期，及时更新；如果是负债高，就先还掉部分小额贷款；如果是平台风控问题，那就过段时间再试。记住，借款前一定要确保自己有还款能力，别盲目申请，不然征信搞花了，以后想借就更难了。