别人拿我身份证可以网上贷款吗？三类风险+五招防范

最近总有人在后台问我，“身份证丢了万一被别人拿去网上贷款怎么办？”上周还有个朋友，身份证复印件被前同事借去“应急”，结果差点在某个不知名的网贷APP上办了贷款，幸好平台打电话核实才没成。今天就结合我这些年处理过的二十多个类似案例，给大家说清楚这里面的风险和应对办法。

先说第一个问题：别人光拿你的身份证，到底能不能网上贷款？

现在正规平台的贷款流程比以前严多了。就拿我接触最多的银行和持牌消费金融公司来说，至少要过三关：第一关是身份验证，现在基本都要人脸识别，得实时拍照片、做眨眼摇头这些动作，复印件或照片根本过不了活体检测；第二关是手机号实名，必须是你本人实名认证的手机号接收验证码，别人拿了你的身份证，没你手机也收不到；第三关是银行卡绑定，放款账户得和身份证信息一致，就算前面都蒙混过关，钱也打不到别人卡上。

但非正规平台就不一样了。去年有个用户跟我讲，他身份证丢了一周才挂失，后来查征信发现有笔5000元的贷款逾期，一查是某个没听过的网贷平台。对方说当时上传了他的身份证正反面和一张模糊的手持身份证照片——估计是捡到身份证的人用手机对着身份证拍的，这种小平台审核宽松，居然真放了款。

更麻烦的是“身份证+其他信息”的情况。上个月有个客户，手机和身份证一起被偷，小偷用他的身份证号改了手机服务密码，然后在某消费金融平台申请贷款。因为手机号是本人实名的，人脸识别时用偷来的手机对着身份证照片（有些平台活体检测不严），居然贷到了3万元。这种情况虽然少见，但风险确实存在。

再说说三类最常见的风险，都是我这些年见过的真事：

第一类是冒名贷款逾期，影响征信。就像刚才说的5000元逾期用户，征信上多了个“呆账”记录，后来买房贷款差点被拒，花了半年时间才和平台协商消除记录。

第二类是身份信息被冒用注册账户。有个用户身份证复印件被拿去注册了三家网贷平台账户，虽然没贷款，但账户里的查询记录让他自己贷款时被平台怀疑“多头借贷”，额度直接砍了一半。

第三类是被催收骚扰。前年有个客户，身份证被冒用贷款后，催收电话天天打，甚至联系了他父母，说“你儿子欠了8万不还”，老人家急得住院，最后还是我帮他整理证据找平台交涉才解决。

知道了风险，就得说怎么防。这五招是我总结的“安全口诀”，照着做能把风险降到最低：

第一招：身份证复印件必写用途。别像有些人把复印件随便塞包里，正确做法是用黑色笔写“仅限XX业务使用，他用无效”，字斜着写，覆盖部分身份证信息但别挡住姓名、身份证号，这样别人想拿去干别的也用不了。

第二招：手机丢了先锁卡。手机和身份证一起丢最危险，第一时间打运营商电话挂失手机号，去营业厅补卡，顺便把短信验证码功能暂时冻结（很多运营商都有这个服务）。

第三招：给账户上“安全锁”。支付宝、微信支付、银行卡APP都有“安全锁”功能，比如支付宝的“身份证安全锁”，开启后修改信息、大额交易需要人脸验证，就算别人有你身份证号也动不了。

第四招：半年查次征信。去央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）注册账号，就能查个人征信报告，看看有没有陌生的贷款记录、查询记录。我一般建议客户每年查两次，春天一次秋天一次，养成习惯。

第五招：身份证丢了马上挂失+登报。挂失去派出所，保留回执单；登报可以在当地晚报发个“身份证遗失声明”，虽然现在很多平台不认登报，但真出事了这是证明自己无过错的证据。

万一真的发现被冒用贷款了，别慌，按这四步走：

第一步，马上联系贷款平台，说明情况要求暂停还款，提供身份证挂失证明、报警回执，要求平台调阅贷款申请时的人脸识别记录、IP地址（正规平台都有这些数据）。

第二步，带身份证去派出所报案，拿《受案回执》，这个是证明你被冒用的关键证据，我见过好几个用户因为没报警，平台不认账拖了很久。

第三步，打电话给央行征信中心（400-810-8866）申请“异议处理”，说明某笔贷款是冒名的，附上派出所回执和平台证明，征信中心会让平台核实，核实清楚后15天内就能消除不良记录。

第四步，把所有证据（聊天记录、平台回复、报警回执）整理成文件夹，万一平台扯皮，这些都是维权的底气。

说到底，现在想光靠一张身份证就网上贷款，正规平台基本行不通，但架不住有人钻空子、非正规平台审核不严。咱们能做的就是把自己的信息看好，定期检查，真出事了按步骤处理，别自己吓自己，也别掉以轻心。有问题随时来问我，毕竟处理这些事，我比你们有经验。