新网银行属于网贷吗？一文看懂银行与网贷的区别

最近后台收到不少私信，问“新网银行到底属于网贷吗？”。之前帮朋友处理贷款纠纷时，也遇到过有人把新网银行的“好人贷”当成网贷产品，担心利息太高、套路多。今天我就结合自己在贷款行业摸爬十年的经验，从银行资质、业务模式到实际使用体验，跟大家好好说道说道这个问题。

先给结论：新网银行不属于网贷，它是一家正经的互联网银行。可能有人会说“互联网银行”听着就像网贷，这其实是对银行类型的误解。新网银行是2016年由银保监会（现在叫国家金融监管总局）批准成立的民营银行，有正规的《金融许可证》，总部在成都。大家可以直接去国家金融监管总局官网查，输入“新网银行”，机构类型显示“其他商业银行”，跟咱们平时熟悉的工行、招行一样，都是持牌金融机构，受银保监会直接监管。这一点是它和网贷平台最本质的区别——网贷平台（比如一些小贷公司、助贷机构）大多没有银行牌照，甚至有些连金融牌照都没有。

那为啥总有人把它和网贷搞混？主要是因为新网银行的业务几乎都在线上。没有线下网点，所有贷款申请、审核、放款全靠手机APP操作，流程快得很。比如它的主打产品“好人贷”，填完身份证、银行卡信息，人脸识别通过后，系统几分钟就能批额度，资金最快1分钟到账。这种“纯线上、秒批秒放”的体验，确实和很多网贷平台类似。但流程像不代表性质一样，核心要看“钱从哪来”和“谁在监管”。

先说“钱从哪来”。网贷平台的资金来源比较杂，有的是自己的注册资本，有的是跟其他金融机构合作（比如银行、信托）“借”来的钱，放贷规模受资金池大小限制。而新网银行作为银行，资金主要来自两个渠道：一是吸收公众存款（虽然它现在重点做贷款业务，但理论上有吸收存款的资质），二是同业拆借（跟其他银行借钱）。资金成本低，所以贷款利率普遍比网贷平台低。我查过最近的用户反馈，好人贷的年化利率大多在6%-15%之间，而很多网贷平台的利率接近24%，甚至有隐性收费（比如服务费、担保费）。之前帮一个用户算过账，他在某网贷借10万，分12期，年化利率23.9%，还收了3000元“评估费”；后来在新网银行借同样额度，年化利率9.6%，没有任何附加费用，每月还款少了近500元。

再看“谁在监管”。银行受《商业银行法》管，贷款业务得遵守资本充足率、拨备覆盖率等硬指标，每一笔贷款都必须接入央行征信系统，逾期一天就会上报。网贷平台如果是小贷公司，受《小额贷款公司监督管理暂行办法》约束，部分平台接入的是百行征信而非央行征信，甚至有些平台为了放贷，会绕过征信审核。之前有个用户跟我说，他在某网贷平台逾期3个月没上征信，结果在新网银行申请贷款时被拒，一查才发现新网银行的风控系统会核查所有征信记录（包括百行征信），连他两年前的网贷查询记录都看得清清楚楚。这就是银行和网贷平台在风控上的差距——银行的审核更严，但也更规范。

去贷款论坛逛的时候，看到不少用户分享在新网银行的使用体验。有人说：“申请好人贷时，系统直接显示‘贷款资金由新网银行发放’，合同里盖的是银行公章，不是某科技公司的章，心里踏实多了。”还有人对比网贷后感慨：“以前用网贷总担心套路，提前还款要收违约金，新网银行不仅能提前还款，还按天计息，借3个月还3个月利息，这点比网贷靠谱。”这些真实反馈其实也能说明，虽然新网银行做线上贷款，但本质还是银行在提供服务。

所以，判断一家机构是不是网贷，别只看“线上还是线下”，先查它有没有银行牌照——有牌照的是银行，没牌照的才可能是网贷或其他非银机构。新网银行有牌照，自然不属于网贷。如果大家有贷款需求，优先选持牌银行，利率低、监管严，不容易踩坑。当然，不管是银行还是网贷，借钱前一定要算清楚利息成本，确保自己能按时还款，别让负债影响生活质量才是最重要的。