花呗当天还款最晚什么时候？避免逾期看这几点

前几天后台有个粉丝留言，说自己花呗还款日是8号，白天开会忙到昏头，晚上11点半才想起来没还款，急吼吼问我：“当天还款最晚到几点？会不会过几分钟就算逾期？”其实这个问题，我每年都能收到几十条类似的咨询，今天就掰开揉碎说清楚，毕竟花呗用的人太多，逾期的影响真不是小事。

先说最核心的：花呗当天还款，最晚要在你的还款日当天24点前完成，而且必须确保还款资金已经“到账”。注意，是“到账”，不是你点了“确认还款”就完事。举个例子，你还款日是10号，哪怕10号23:59在支付宝上发起还款，只要系统显示“还款成功”，就算按时还；但如果发起后系统卡了，到11号0:01才显示到账，那不好意思，直接算逾期。

为什么卡这么严？这和支付宝的系统结算规则有关。我专门问过支付宝客服，他们的还款系统是按自然日结算的，每天凌晨0点准时更新状态。也就是说，过了24点，系统就默认进入“次日”，这时候没还完，逾期记录就会实时生成。而且这里要敲黑板：花呗目前没有官方宽限期。不像有些信用卡有1-3天宽限期，花呗只要过了还款日24点没到账，就直接记逾期。之前有个用户不信邪，还款日当天没还，第二天一早还了，结果芝麻信用分掉了50多，后续借呗额度直接被关了，他后悔得不行。

那怎么确保24点前到账？最稳妥的方式是用支付宝余额或余额宝直接还。这两种方式几乎实时到账，我测试过，白天还款秒到，晚上11点后操作，最慢也就1分钟内显示“还款成功”。但要是用银行卡还，就得留点心了。不同银行的到账速度不一样，四大行（工行、建行、农行、中行）一般快，几分钟到账；但有些城商行、农商行，尤其是晚上10点后，可能会有1-2小时的延迟。

前阵子论坛上有个网友吐槽，他还款日23:40用某城商行银行卡还花呗，结果银行系统维护，显示“处理中”，一直到0:10才到账，花呗直接记了逾期。他打客服申诉，对方说“系统以实际到账时间为准”，最后逾期记录没撤销，芝麻分还降了。所以真的别卡着24点操作，建议至少提前1-2小时动手，给自己留个缓冲。

可能有人会问：“我开通了自动还款，是不是就不用管了？”自动还款确实省心，但有个前提：扣款账户里得有钱。上个月有个读者，设置了银行卡自动扣款，结果还款日当天银行卡余额不够，系统扣款失败，他自己又忘了手动还，第二天才发现逾期。所以自动还款也要提前1天检查账户余额，确保够扣，避免“有钱但没扣成”的乌龙。

说到逾期影响，得严肃点。首先是芝麻信用分，逾期1天就可能降分，具体降多少看欠款金额和逾期时长，几百块逾期几天可能降20-30分，几千块逾期一周以上，降50分都有可能。其次是罚息，按未还金额的0.05%每天算，比如欠1000块，逾期1天罚息0.5元，看着不多，但一直不还会利滚利。最关键的是，现在很多人的花呗已经接入央行征信系统了——你可以打开花呗，点“我的”-“相关合同及产品说明”，如果能看到“个人征信查询报送授权书”，就说明你的花呗用了会上征信。这种情况下逾期，征信报告上会显示“逾期”，保留5年，以后办信用卡、房贷都可能被拒。

最后说几个避免逾期的小细节，都是读者实测有效的：1.在手机日历里设还款日当天上午10点和晚上8点两个闹钟，双保险；2.自动还款绑定余额宝，平时把闲钱放余额宝，既能赚点收益，又能确保扣款时有足够资金；3.手动还款时，尽量选白天操作，晚上9点后优先用余额宝还，别用小银行的银行卡；4.如果还款日当天实在没钱，先还最低还款额（一般是账单金额的10%），虽然会产生利息，但不会算逾期，后续有钱了再全额还上。

其实说到底，花呗当天还款没那么多“玄学”，就一个原则：还款日24点前到账。与其纠结最后几分钟，不如提前动手。信用这东西，攒起来慢，弄坏了可真难修复。要是你之前不小心逾期过，别慌，赶紧还上，后续保持按时还款，半年左右芝麻分就能慢慢涨回来。有其他问题也可以留言，我看到会回。