国家规定的借款利率是多少 2025合规借贷指南

最近帮用户审核贷款合同的时候，发现不少人对国家规定的借款利率还是一知半解。有人以为只要利息没超过2分就算合规，也有人被平台宣传的“日息万三”迷惑，没算清真实年化利率。作为在贷款行业摸爬滚打九年的顾问，今天就用大白话把2025年国家规定的借款利率讲清楚，再分享几个合规的贷款产品，帮大家借钱少走弯路。

先明确一点，国家对借款利率的规定分两种情况。第一种是民间借贷，比如个人之间借钱或者非持牌机构放贷，司法保护的利率上限是一年期LPR的4倍。2025年最新数据显示，央行每月公布的一年期LPR是3.45%，所以这类借款的年化利率不能超过3.45%×4=13.8%。超过这个数，就算双方签了合同，超出部分的利息法律也不保护，你可以拒绝支付。

第二种是持牌金融机构的贷款，像银行消费贷、正规网贷平台的产品，虽然监管没设固定上限，但明确要求利率必须合理，且要公示综合年化利率。这里的“综合年化利率”很重要，不只是利息，还包括服务费、担保费、手续费等所有费用，要一起算进利率里。比如你借1万元分12期，每月还900元，看起来月供不高，但用IRR公式一算，年化可能达到15%，这种就属于利率超标了。

怎么自己算出真实利率呢？教大家一个简单方法。用总还款金额减去本金，得到总利息。再用总利息除以本金，除以借款年数，就是大概的年化利率。比如借1万借1年，总还款11380元，总利息1380元，年化就是1380÷10000÷1=13.8%，刚好在保护上限内。要是总还款11500元，年化就是15%，明显超过规定了。

之前有个用户差点踩坑。他在某小平台借了3万元，平台说日息万四，借12个月，每月还2650元。他觉得日息万四很便宜，结果我帮他一算，总还款31800元，总利息1800元，年化利率居然是18%，比国家保护上限高出4.2个百分点。后来他拿着计算结果找平台协商，对方才同意把多收的利息退回来。所以借钱前一定要自己算一遍，别只看日息月息。

知道了利率红线，怎么选合规的贷款产品呢？优先选持牌机构，这些平台受银保监会监管，利率透明，不会乱收费。给大家推荐几个最近用户反馈不错的产品。

度小满是百度旗下的持牌金融机构，申请入口在度小满金融APP。额度从500元到20万元不等，年化利率在7.2%到13.8%之间。申请条件也简单，年龄22到55周岁，有身份证和银行卡，征信没有严重逾期记录就行。我帮一个做生意的用户申请过，上午提交资料，10分钟就放款到账了，他借5万用于进货，年化算下来9.6%，还挺划算。

360借条是360数科旗下的产品，入口在360借条APP。额度500元起，最高能借20万，年化利率8.4%到13.8%。年龄要求23到55岁，需要实名认证和手机号验证码，提交后系统自动审核。有个用户急着交房租，半夜11点申请的，没想到15分钟就到账了，借3000元分3期，总利息才63元，年化刚好卡在13.8%。

洋钱罐最近用户量涨得挺快，它是持牌消费金融公司旗下的平台，入口在洋钱罐APP。额度相对灵活，1000元到5万元都能借，年化利率9.6%到13.8%。年龄限制22到50周岁，申请时需要人脸识别和银行卡绑定。上个月有个用户征信有点小瑕疵，有过一次信用卡逾期3天，没想到也通过了，借1万年化11.2%，比他之前找的小平台低了5个百分点。

再给大家说个新上线的产品小橙借款，是正规持牌机构推出的，入口在小橙借款微信小程序。额度不高，500元到3万元，适合临时周转。年化利率10.8%到13.8%，年龄22到55周岁就能申请，不用复杂的资料，身份证和银行卡上传后，最快10分钟放款。有用户试过借2000元应急，分2期还，总利息36元，算下来年化10.8%，很合规。

借钱呗也是持牌平台，入口在借钱呗APP。额度1000元到10万元，年化利率8.1%到13.8%。它对上班族比较友好，有稳定收入的话通过率比较高。年龄23到55岁，征信良好的话，提交申请后半小时内就能知道结果。有个用户在国企上班，月收入6000元，借3万年化才8.1%，这利率比不少银行消费贷还低。

最后提醒大家，借钱时不管平台怎么宣传，一定要先问清楚综合年化利率。如果对方支支吾吾说不清，或者告诉你“利息很低，其他费用另算”，直接拉黑别借。要是已经借了利率超标的贷款，保留好合同和还款记录，拨打12378银保监会投诉电话，维护自己的权益。

现在市场上合规的贷款产品不少，但需要仔细筛选。如果你不想自己一个个对比，也可以点击文末的贷款严选入口，我们会根据你的征信和需求，匹配最合适的正规产品，全程免费没有任何费用。借钱是大事，宁愿多花10分钟了解清楚，也别为了一时方便踩进高息陷阱。