提前还贷选缩期还是减月供？3步操作多省30万利息

正文

上次和发小撸串，他突然愁眉苦脸问我："房贷还了5年，攒了20万想提前还，银行居然问我要选'缩期'还是'减月供'？这俩到底有啥区别？"我一口啤酒差点喷出来——这可是千万房奴踩坑重灾区！

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01 银行不说的潜规则：选错方式多花10万冤枉钱

那天我翻出他的贷款合同，当场算了笔狠账：

假如100万商贷30年，利率5%，已还5年。此时提前还20万：

方案A：月供不变，缩短期限

剩余年限从25年→18年

总利息省下41.2万

方案B：期限不变，减少月供

月供从5368元→4123元

总利息只省11.3万

（数据来源：央行房贷计算器2024版）

"看见没？"我拍桌子喊出声："同样20万本金，A方案比B方案多省30万利息！这够买辆特斯拉了！"

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02 为什么柜员总推荐你选"减月供"？

去年我表姐去银行办提前还贷，柜员极力劝她选B方案："月供压力小呀！"她差点上当。其实原理很简单：

缩期 = 加速割银行韭菜

银行少赚的利息=你的收益

减月供 = 帮银行延长收租期

月供压力小了，但得多付十几年利息！

👉 实操Tips

1\. 用合同里"隐藏按钮"

直接找信贷经理说："我要办理缩期式提前还款"。某些银行的APP需手动切换还款方式，别被默认选项坑了。

2\. 避开"部分还贷"陷阱

部分银行要求：提前还款必须≥10万，且需留1万元尾款（避免销户）。提前打客服电话问清规则。

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03 突然有钱该先还贷还是理财？3个信号判断

上周在知乎看到个热帖：楼主继承50万，纠结要不要提前还贷。我总结出黄金公式：

贷款利率 > 理财收益+2% → 闭眼还贷

举个极端例子：某网友借了年化36%的网贷，却把钱存进年化1.8%的余额宝（真实案例，看得我血压飙升！）

房贷VS理财参考值

✅ 房贷利率＞4%：优先还贷

✅ 房贷利率＜3.5%：可买国债/大额存单

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04 救急备用金不够？3类正规网贷工具

说到这发小突然诉苦："可我现在手头紧，想提前还贷也没钱啊..." 这问题太典型了！我给他列了应急方案：

第一梯队：银行亲儿子

▪ 建行快贷：年化3.95%起

第二梯队：持牌机构

▪ 洋钱罐（上市公司昆仑万维旗下）

→ 手机就能申请，额度最高20万，年化利率7.2%起，22-55岁有社保就能试

▪ 分期乐（纳斯达克上市平台）

→ 微信搜索"分期乐借钱"，10分钟填资料，学生不能借！

第三梯队：新锐平台

▪ 小橙借款（持牌机构北京宇商小贷）

→ 最近很多宝妈推荐，对自由职业者友好，有流水就能申

▪ 天下分期（海南地方金融监管）

→ 新上线的正规军，搞活动免息30天

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05 关键操作：这样还款立省20%利息

临走前我拉住他叮嘱终极心法：

1️⃣ 优先还"等额本息"的后期贷款

等额本息前8年都在还利息，此时提前还相当于止损

2️⃣ 先还利率最高的贷款

参考我自己的还款顺序：

信用卡分期(18%) ＞ 网贷(12%) ＞ 车贷(5%) ＞ 房贷(4.9%)

3️⃣ 活用"组合拳"

上周帮客户做的方案：

用360借条（年化7.2%）置换年化21%的网贷，月供压力直降60%

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（拍肩）说真的，每次看到年轻人被利息压垮就揪心。两年前我咬牙提前还掉40万房贷，现在每月能多存5000块，上个月终于带爸妈去了趟三亚。还贷要狠，工具要准——有些钱真的不必给银行打工一辈子。

（所有工具在文末「正规贷款严选」都能免费申请，利率查得明明白白）

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