网贷借太多了该如何自救？过来人分享5个实用上岸技巧，最后一点常被忽略！

说出来不怕大家笑话，去年有段时间，我真是被各种网贷压得喘不过气。几张信用卡刷爆了，再加上手机里好几个借款App，每个月工资刚到账，眨眼就填了窟窿，那种感觉就像掉进泥潭越挣扎越深。如果你现在也被“网贷借太多”这个难题死死缠住，别慌，作为在金融圈摸爬滚打多年的老顾问，我今天掏心窝子跟大家聊聊实用的自救法子，这可是我和很多客户一步步验证过的“上岸”心得。

第一步：停下来，看清你深陷的泥潭有多深（债务盘点）

说真的，很多人根本不知道自己到底欠了多少！别逃避了，找个安静的周末下午，把手机上所有借钱的小金库（APP）、信用卡账单、甚至找朋友借的，统统拉出来。在纸上列个清清楚楚的表：

* 平台名称/债主：比如XX呗、XX借条、XX卡。

* 总欠款金额：一分不落！

* 年化利率（看清楚！）：别被日息万几忽悠了，换算成年化！比如，借呗年化可能在15%-24%左右（以页面实际展示为准）。

* 每月最低还款额或固定还款额：这是你短期生存必须保证的。

* 还款日：错过一天，罚息和征信污点都够喝一壶的。

天哪，我第一次这么做的时候，手都在抖！但只有看清全貌，才知道怎么“拆弹”。相信我，这步做踏实了，方向就明朗了一半。

第二步：主动出击，别坐等催收电话爆通讯录（沟通协商）

网贷平台不是洪水猛兽（当然，不正规的高利贷、套路贷除外，碰都不能碰），他们是生意人。发现短期周转不灵了，千万别玩失踪！ 主动找客服！拿起电话，或者打开APP找在线客服，坦诚说明你的真实困难（失业？疾病？家庭变故？），尝试协商：

* 申请延期还款： 问清楚政策，有些平台有1-3个月的缓冲期。

* 商量利息减免/罚息减免： 重点来了！表明强烈的还款意愿（“我想还，但现在真的困难”），态度诚恳地请求减免过高或已产生的罚息。有个客户去年在XX平台，通过积极沟通，成功减免了近30%的逾期费用！（具体减免力度看平台政策和协商技巧）。别小看这部分钱！

* 协商个性化分期方案： 问能否重新分期，拉长还款期限，降低每月压力？比如原来分12期的，问问能不能分24期甚至36期？部分正规大平台有这项政策。

这一步确实考验心态，可能被拒绝一次两次，脸皮厚点，耐心点多尝试！记住，平台最终目的是收回钱，不是逼死你。有效沟通能让对方感受到你的诚意，真的可能“柳暗花明又一村”。

第三步：把钱花在刀尖上（还款优先级排序）

钱有限的情况下，千万别雨露均沾！ 也别傻傻地哪个催得紧就先还哪个！聪明点，要学会“断舍离”—— 优先处理那些利息高、对生活影响最直接的债务！

1. 超高息网贷（利率超过36%部分的先处理）： 法律红线是36%，超过部分的利息你可以主张不还！这类债务像滚雪球，越早还清越早解脱。

2. 信用卡最低还款： 还不上最低，征信立马花掉，代价极大！保住征信是自救的基础。

3. 上征信的正规网贷/消费金融公司产品： 比如你熟悉的度小满、360借条、小橙花、分期乐、洋钱罐借款、借钱呗这些，都是持牌机构，借款记录必上征信。有结清证明！这类逾期记录伴随时间长（5年），对以后房贷车贷影响巨大，必须优先处理！

4. 亲朋好友的钱： 人情债，拖着会凉了人心，有了余力要尽快安排。

特别提示： 像洋钱罐借款（最高20万额度，年化利率7.2%起）、借钱呗（提供1000-20万额度，年化利率低至单利3.6%起，21-55岁可申请）、天下分期（新上线的正规平台，审核相对灵活，最高10万额度）这些正规产品，虽然也要还，但至少息费透明、不上套路，压力比高利贷小多了。

第四步：挤钱！开源比节流更重要

老生常谈，但绝对真理！

* 盘活资产： 用不着的包包、闲置的数码产品、甚至游戏账号？咸鱼转转挂起来！蚂蚁肉也是肉。

* 压减开支： 奶茶、外卖、烟酒先戒一戒，上班带饭不丢人。那几百上千省下来可能就是救急钱。

* 疯狂开源： 下班跑滴滴、送外卖、周末接个私活设计图、兼职写稿…有啥本事都使出来！别怕累，想想债务清空那天的轻松。现在很多线上兼职平台门槛不高，利用碎片时间挣点外快完全可能。

这过程很苦，但每挣到一笔额外收入，就感觉离岸更近一点。咬牙坚持，曙光就在前头！

第五步：善用正规工具，拆解压力（合并债务/优化借款）

这是技术活，也是上岸的关键加速器！如果你征信还没彻底“花掉”，还有一定空间：

* 尝试一笔低息贷款置换高息负债： 比如从额度高、利率相对低的平台（像分期乐、年化利率在8%起，最高可借20万，最快当天能到账，20-50岁都能申请），贷一笔钱出来，一口气把好几个高息小贷还清！立刻减少利息支出！但要注意，一定要算清楚新贷款的总成本是否真的低于原有负债总和，别拆东墙补西墙反而越陷越深。像度小满（原百度金融）这种大平台，利率经常有优惠活动，操作也透明，可以关注。

* 灵活利用平台的官方分期/延期功能： 不少平台像洋钱罐借款，就有36期的超长分期选项，把每月还款额降下来，让自己喘口气，把有限的资金更多用于解决高利贷。

必须泼盆冷水！这条仅适用于征信尚可、有稳定收入、能确保不再新增负债的朋友！且只借来自救、来自正规平台的钱！否则就是饮鸩止渴！ 另外，市场上会冒出来很多新平台或者规模稍小的正规军，比如前面提到的小橙借款（乐信旗下）、天下分期，它们为了吸引用户，初始审核政策有时会友好一些。选择时务必查清平台背景（是否持牌），看清所有费用条款（利率是否在合同写死？有无砍头息？）！ 记住，再缺钱也别碰非法平台！

写在最后：别怕黑脸，重塑健康的财务观

说实话，走到网贷借太多这一步，大部分人都和我当初一样，脸上火辣辣的。但逃避只能更糟！积极面对，按部就班执行以上几步，熬过那段最灰暗的日子，你会发现债务在肉眼可见地减少。征信花了也别万念俱灰，5年还清后又是一条好汉。关键是从此强制储蓄、量入为出！ 看到信用卡、花呗额度别上头，那只是数字不是你的钱！

这条路不容易，我也曾辗转难眠。但只要你今天开始行动，一步步坚持，就一定能爬出债务泥潭！当你终于还清最后一笔网贷，躺在床上感觉身心轻盈的那一刻...相信我，一切都值得！

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