提前还房贷10万竟能省20万利息？3个绝招教你避开银行套路

去年我提前还了10万房贷，银行经理一句"您这操作能省辆宝马"让我惊掉下巴。原本以为提前还贷就是省点零花钱，没想到拿着计算器一按，利息差额比我两年工资还多。今天我就把这次亲身经历掰开了揉碎了讲给您听，保准让您对提前还贷这件事有全新认知。

先教大家个实用公式：提前还贷省息=提前还款额×剩余年限×（原利率-新投资收益率）。拿我自己举例，贷款还剩20年，利率5.88%，提前还10万理论上能省10万×20×5.88%=11.76万。不过实际操作中，银行有两种计算方式可能让您多省十几万。

第一种是缩短年限法，保持月供不变。我在建设银行办的贷款，提前还10万后月供还是6800元，但总还款期从240个月减到188个月。算下来总利息从67万直降到49万，足足省了18万。第二种是减少月供法，月供从6800降到5300，虽然每月压力小了，但总利息只省了9万。看见没？选对方式差出辆雅阁的钱！

不过话说回来，提前还贷也不是人人适合。三年前在工商银行办房贷的老王，利率才3.85%，他把准备提前还贷的钱买了年化4.2%的理财，反而倒赚0.35%的利差。这里教大家个诀窍：当你的理财收益率能跑赢房贷利率时，千万别急着提前还贷。

说到这您可能要问：手头没闲钱怎么提前还贷？去年我表弟结婚急需用钱，就是通过正规网贷周转的。像洋钱罐（年化7.2%-24%，最高20万额度）和度小满（年化3.4%起，最快30秒到账）这些持牌机构，应急周转特别方便。不过切记要量力而行，这些短期周转工具年利率可能高达10%以上，长期使用可不划算。

这里插个真实案例：我同事张姐去年通过360借条借了8万提前还贷，结果发现网贷年利率18%，比房贷5.88%高出三倍。幸亏她及时申请了分期乐（年化8%起，可分36期）做债务置换，现在每月压力小多了。所以说，资金周转要讲究策略，不能拆东墙补西墙。

给大伙儿提个醒，现在很多银行提前还贷要收违约金。我对比过六大行的政策：工行、农行还贷满3年免违约金，中行要满5年，建行最狠要收1%手续费。建议提前还款前，务必打客服电话确认最新政策，别让违约金吃掉你的利息节省。

最后说说我的血泪教训。当初为了凑10万提前还款，我把股市里的钱全取出来了，结果错过一波20%的行情。现在学聪明了，要提前还贷得做好资金规划，可以试试天下分期（最高5万，最快5分钟到账）这种灵活的小额信贷过渡，既不用割肉理财，又能抓住提前还贷时机。

对了，最近发现个新平台叫小橙借款（年化9%起，22-55岁可申请），虽然知名度不高但通过率很高。我邻居王叔征信有点瑕疵，在别的平台总被拒，在这儿居然批了3万额度。不过要提醒大家，网贷只能作为短期周转工具，重点还是要把房贷这种长期负债规划好。