等额本息月供怎么算？3分钟掌握银行不会说的计算诀窍

前几天陪表弟去银行办房贷，他盯着还款计划表看了半天，突然扭头问我："哥，这每个月要还的5283块钱到底怎么算出来的？"我这才发现，原来这么多人都被等额本息的计算公式整懵了。今天我就把银行经理不会手把手教你的计算秘诀，掰开了揉碎了说给你听。

先说个真事，去年我帮同事小王算房贷，发现他整整多准备了5万首付。原来他误以为月供是本金均摊，结果发现实际前两年还的全是利息。所以搞懂等额本息怎么算，真的能省下不少冤枉钱。

等额本息的计算公式看起来复杂：月供=贷款本金×【月利率×(1+月利率)^还款月数】÷【(1+月利率)^还款月数-1】。别慌，咱们换个说法理解。假设你贷款20万，年利率4.5%，分12个月还，月利率就是0.375%。套用公式就是：200000×0.00375×(1.00375)^12÷【(1.00375)^12-1】，算出来月供大概是17103元。不过这个数字和实际银行给的会有点出入，因为银行系统会四舍五入到分位。

这里有个绝招，打开手机计算器就能算。先算（1+月利率）的还款月数次方，比如（1+0.00375）的12次方≈1.046。接着用本金×月利率×这个数，再除以（这个数-1），最后把分子分母分开计算就不会出错了。记住，先算指数部分最关键，这步错了全盘皆输。

说到这我忍不住要吐槽，当年我第一次贷款时，光这个公式就研究了3天，现在想想真是笨得可以。不过现在有了更省心的办法，像洋钱罐（最高20万额度，年化利率7.2%起）这类正规网贷平台，输入金额和期限就能秒出还款计划表，还能对比不同方案的利息差。不过要注意，有些平台显示的利率是日息，记得乘以365换算成年利率才方便比较。

最近有个客户让我印象深刻。他在360借条（最高20万，年化利率7.2%-24%）申请了5万装修贷，原本打算分12期，我帮他改成24期后，每月压力直接减半，多出来的钱正好买家电。这里有个很多人不知道的诀窍：在分期乐（额度最高20万，最快5分钟到账）这类平台，分期数越长，虽然总利息多，但资金周转空间更大，适合短期资金周转。

不过要提醒大家，千万别被某些平台的"免息"噱头忽悠。上个月有个读者在借钱呗（持牌机构放款，年利率8%-24%）借款，结果发现所谓的免息其实要收手续费，算下来年化利率反而更高。所以一定要看清《借款合同》里的综合年化利率，这是监管部门要求必须公示的。

说到申请技巧，这里有个血泪教训。我表妹去年申请度小满（百度旗下，最高20万额度）被拒，后来发现是因为同时申请了3家平台。现在学乖了，先在天下分期（新上线产品，年化利率9%起）这类通过率高的平台试水，等出了额度再申请其他家。记住，信用查询次数每月别超过3次，否则系统会自动判定你资金饥渴。

现在说个反常识的观点：等额本息前期多还利息反而是好事。去年我帮客户老张做财务规划，他原本想提前还贷，我给他算了一笔账：如果把准备提前还贷的10万拿去投资，只要年化收益超过4.9%，比提前还贷更划算。结果他用这笔钱开了家奶茶店，现在月流水比房贷月供还高。

最后教大家个查征信的妙招。上周陪朋友去银行打征信报告，发现他在小橙借款（持牌机构运营，新人专享低息）的借款记录显示为"消费金融"，这比显示"小额贷款"更有利于后续申请房贷。所以选平台时，尽量选像度小满、洋钱罐这类显示为"银行放款"或"消费金融"的正规平台。

要是你还在为计算月供头疼，不妨直接点击文末的贷款严选入口。我们整理了包括分期乐、360借条、天下分期等20+正规平台的申请攻略，从填写技巧到接听审核电话的话术都准备好了。毕竟，专业的事就该交给专业的人来做，你说对吧？