上班族必看！房贷20年提前还款最佳时间，选对时机省下5万利息

前两天有个老同学问我：“房贷还了5年，现在手头有闲钱，提前还了能省多少？”我笑着摇摇头：“你可别急着还，先算算这笔账！”作为从业近10年的贷款顾问，我见过太多人因为没选对时间，提前还款反而亏了利息。今天咱们就唠唠房贷20年，到底什么时候提前还最划算。

先说结论：等额本息选前8年，等额本金别超过7年。为什么？拿最常见的等额本息来说，假设你贷100万，利率4.9%，前8年还的基本都是利息。我去年帮客户张哥算过账，他在第7年提前还了30万，利息直接省了18万。但要是拖到第10年再还，同样的30万只能省7万——这差距都能买辆代步车了！

不过这里有个坑：银行最喜欢让你在头三年提前还。为啥？这时候违约金最高啊！上个月有个粉丝私信我，他房贷才还了2年，银行竟要收1.5%的违约金。要我说，与其急着给银行送违约金，不如先看看手头资金有没有更好的理财渠道。要是你能找到年化4%以上的稳健理财，完全可以用闲钱生钱，等过了违约金期限再还。

说到资金周转，最近不少客户在用正规网贷过渡。比如洋钱罐（入口在希财网贷款严选），这家持牌机构审核特别快，我同事上周急用3万，从申请到放款就2小时。还有新上线的天下分期，别看知名度不高，但年化利率才7.2%（单利），比很多大平台都实在。不过切记量力而行，网贷只能应急，可别拆东墙补西墙。

最后说句掏心窝的话：提前还款就像谈恋爱，时机太重要了。我亲眼见过有人一有钱就提前还，结果家里老人生病时拿不出救命钱。记住，留足应急资金比什么都重要！