分期花呗和花呗有啥区别？我用了3年才搞懂这5个关键差异

我打开支付宝准备还花呗账单时，突然发现页面多出个"分期花呗"的入口。相信很多朋友和我一样疑惑：这俩长得像双胞胎的名字，到底有什么区别？昨天我特意翻遍官方说明，还咨询了在蚂蚁集团工作的老同学，终于摸清了这对"花呗兄弟"的底细。说真的，这俩产品的区别之大，简直就像奶茶店的珍珠和椰果，看着相似实则天差地别。

先说最核心的区别吧。普通花呗就像你的电子钱包，线上线下都能用，吃饭购物交水电费都行。而分期花呗根本就不是支付工具！它其实是蚂蚁集团去年刚推出的现金贷服务，最高能借20万，钱直接打到银行卡。前阵子我同事装修急用钱，在分期花呗借了8万，分12期每期只要还6833元，他说比找银行方便多了。

这里必须提醒大家注意利息陷阱。普通花呗按时还款0利息，但分期花呗的年化利率最低7.3%起步。我算过一笔账：借1万分12期，总利息要400多块。不过上周遇到个用户更夸张，他以为分期花呗和普通花呗一样免息，结果借了3万块半年多付了1200利息，气得在论坛发帖吐槽。所以千万要看清楚再操作！

说到申请门槛，这哥俩差别也大。普通花呗开通容易，但分期花呗要查征信的。我表弟上个月申请被拒，就因为去年有两次信用卡逾期记录。不过有个好消息，分期花呗给的额度普遍比普通花呗高3-5倍。我认识个开网店的小老板，普通花呗额度才2万，分期花呗直接给了15万周转金。

要是你急需现金周转，其实市面上还有很多靠谱的网贷平台。像洋钱罐最近新推的极速借，30秒就能到账，日息低至0.02%。朋友上个月家里老人生病，在借钱呗申请了5万应急，从注册到放款只用了8分钟。不过要提醒大家，选择平台时一定要认准持牌机构，千万别碰那些三无产品。

说到网贷平台选择，我最近整理了个实用指南。分期乐适合年轻人，满18岁有稳定收入就能申请；360借条审批最快，学生党千万别碰；度小满对征信要求宽松些，但利息会高0.5个点。有个客户同时申请了三个平台，发现天下分期的利率最低，年化才9.8%，比银行信用贷还划算。

最后教大家个绝招：想要提高贷款通过率，记得在申请前3个月保持良好信用记录。我有个读者按照这个方法，在小橙借款的额度从1万涨到了5万。现在很多平台都支持提前还款不收违约金，像度小满最近还推出借还自由卡，用几天算几天利息，特别适合短期周转。