3个技巧教你提前还房贷省下10万利息：月供不变年限缩短的隐藏门道

前些天在茶水间听到同事老张念叨，说提前还了30万房贷结果月供只降了800块，气得他直拍大腿。我凑过去看了眼还款计划表，发现他选择的是"月供减少年限不变"的还款方式——这让我想起自己去年提前还贷时，也曾在银行柜台前纠结过那个至关重要的选择题：到底该选月供不变缩短年限，还是月供减少保持年限？

今天我就掏心窝子跟各位聊聊，为什么我最终选择了"月供不变缩短年限"，以及这背后藏着多少普通人都不知道的省利息门道。就拿我自己那笔100万的房贷来说吧，原本20年等额本息要还的利息差不多是58万。去年提前还了20万本金后，如果选月供减少，每月能少还1100多，但总利息只节省了8万；而选择保持月供缩短年限到15年，虽然月供压力不变，但总利息直接省了将近20万。这个差距足够给孩子存下大学学费了，你说值不值得？

不过话说回来，提前还贷这事还真不能头脑一热。记得当时我在银行办手续，隔壁窗口的大姐就因为没搞懂还款规则，白白浪费了最佳还款时机。这里给大家画三个重点：首先，等额本息已还期数超过1/3就别折腾了，这时候利息都还得差不多了；其次，手里至少要留够6个月的家庭应急资金；最后，选择缩短年限时记得让银行重新计算还款计划表，有些银行系统会自动默认缩短月供。

说到这可能有朋友要问了：要是手头没那么多闲钱提前还贷怎么办？别急，我给大家支个招。现在不少正规网贷平台都能解燃眉之急，像洋钱罐最近推出的"过桥资金"服务就很贴心。年化利率7.2%起，最高能借20万，最快2小时到账，特别适合需要短期周转的朋友。不过要提醒大家，借钱前一定要算清楚资金成本，千万别拆东墙补西墙。

说到网贷选择，我发现很多朋友都陷入两个极端：要么只认大平台，要么贪图低利息。其实现在市面上有不少新晋正规军值得关注，比如最近刚和央行征信对接的小橙借款，虽然知名度不高，但年化利率才6.8%，而且不查征信就能出额度。不过这种新产品也不是适合所有人，像自由职业者可能更适合分期乐的工薪贷，而需要大额度的朋友可以看看度小满，最高能批到50万。

最后给大家提个醒，提前还贷千万别忘了这"三查"：一查合同有没有违约金条款，二查剩余本金计算方式，三查银行最新优惠政策。上个月我表弟就因为没注意违约金条款，多付了1%的手续费。现在很多银行手机APP都能自助办理提前还款，但建议还是去柜台当面确认，毕竟这关系到咱们的真金白银。