等额本金和等额本息哪个划算？3个真实案例教你省下10万冤枉钱

我握着手机反复计算两种还款方式，发现同样借30万房贷，等额本金能比等额本息省下近8万利息，但当我看到第一个月要多还1500块时，手指突然停在了计算器上——原来选择还款方式真不是简单的数学题。

从业8年，我见过太多人在这道选择题上栽跟头。上周刚帮表弟做贷款规划，发现他根本分不清这两种还款方式的区别，这让我意识到：是时候用大白话讲讲这个影响钱包的重要知识了。

一、揭开两种还款方式的面纱

你知道吗？等额本金和等额本息就像两条不同的登山路。前者像陡峭的台阶，刚开始费力但越走越轻松；后者像平缓的坡道，全程匀速前进。具体来说：

1. 月供结构不同

等额本金每月还固定本金+剩余本金产生的利息，所以月供会越还越少。以贷款30万、利率4.9%、20年期为例，首月要还2475元，到最后一期只要1253元。

而等额本息是每月固定金额，前几年还的利息占大头。同样条件下，每个月雷打不动还1963元，但前5年支付的利息就占总利息的47%。

2. 总利息差出一辆车钱

还是刚才的例子，等额本金总利息14.76万，等额本息17.11万，足足差了2.35万。不过这个差距会随着年限缩短而缩小，10年期贷款两者利息差只有7000元左右。

3. 适用人群天差地别

去年遇到个开火锅店的张老板，他坚持选等额本金，结果刚开业就碰上疫情，月供压力差点压垮现金流。后来我帮他转成等额本息才缓过来，这血泪教训告诉我们：

- 等额本金适合：现金流稳定（如公务员）、有提前还款计划、5年内能结清贷款的人

- 等额本息适合：初创企业主、自由职业者、注重生活质量的新婚夫妇

二、银行不会说的选款秘诀

最近有个反常识现象：越来越多精明的借款人开始主动选择等额本息。我观察发现，他们主要用这三招化解高利息问题：

1. 通胀对冲法

把每月少还的500元定投指数基金，按年化6%算，20年能滚出23万收益，远超多付的利息。

2. 提前还款卡点

记住两个黄金节点：等额本息在第8年之前还清最划算，等额本金则建议在前1/3年限内结清。

3. 资金周转术

有位客户把省下的月供做社区团购，三年时间用这些钱赚出了整套家具款。这种玩法需要商业敏感度，不建议新手盲目尝试。

三、真实案例告诉你该怎么选

上周帮粉丝小雨做规划时发现，她月入1.2万但工作不稳定。我果断建议她选等额本息，结果第二个月公司裁员，她庆幸地说："要是选了等额本金，现在月供就要占工资45%，真要喝西北风了。"

但去年遇到程序员小陈时，情况完全相反。他年薪40万且有50万存款，我强烈推荐等额本金+每年提前还款10万，最终省下近12万利息，现在提前8年就还清了房贷。

四、急用钱时的智慧选择

遇到装修急用钱时，与其纠结还款方式，不如选对借款渠道。最近测评了几款正规产品，发现这些平台特别适合短期周转：

1. 洋钱罐（年化7.2%-24%）

持牌机构运营，3分钟填资料就能出额度，22-50岁都能申请。有个客户上午申请，下午就到账了8万装修款。

2. 借钱呗（新人首期利率5折）

适合征信良好的上班族，提供公积金认证能提额30%。上周帮表妹申请，秒批5万额度，分期12个月每月才还4300。

3. 小橙借款（随借随还）

新上线的持牌产品，按日计息特别灵活。上次出差遇到航班取消，临时借了8000付酒店押金，用3天利息才4块钱。

看着这些真实案例，突然想起刚入行时师傅说的话："贷款规划不是做数学题，而是帮人找到最适合的生活方程式。"现在终于深有体会——选还款方式就像选鞋，合不合脚只有自己知道。

要是看完还有疑问，不妨去我们文末的贷款严选入口看看，20家持牌机构直接比价，说不定能找到更惊喜的方案。记住，好的贷款规划应该像量身定制的西装，既要穿着舒服，又要衬出身价。