等额本息第6年提前还款血亏？过来人亲测：这3类人千万别提前还！

我握着手机反复计算还款金额时，突然发现前五年还的贷款里，利息居然占了78%！这可不是我瞎说，上周帮邻居王哥算房贷，他2018年贷的100万，等额本息20年，到今年第六年整，总共还了47万，结果本金才还了11万，利息倒交了36万。这数字一出来，我俩对着计算器直瞪眼——原来我们以为的"早还早轻松"，可能是个天大的误会。

你可能也发现了，等额本息这个还款方式就像个温水煮青蛙的局。前五年咱们咬牙还贷，总觉得熬过这段时间就能轻松点，可银行早就把大头利息收走了。就拿最常见的4.9%商贷利率来说，假设贷款100万，到第六年末：

- 已还利息：约28万元

- 剩余本金：约89万元

- 未来14年还要支付利息：约43万元

这时候要是提前还10万，能省多少？我拿计算器给你扒拉明白：直接冲抵本金后，总利息能省将近8万块。但别急着高兴，这里有个致命陷阱——你要是拿着这10万去买年化4%的理财，14年能赚7万利息。合着忙活半天，就为多赚1万差额？

不过有三类人我举双手赞成提前还贷：

1. 手里有余钱却只会存定期的人（现在三年期定存才2.6%）

2. 房贷利率超过5%的冤种（说的就是2019-2021年那批购房者）

3. 未来五年要卖房的（反正要结清贷款，早还少付利息）

上个月帮表妹操作提前还款，发现个绝招：现在大部分银行APP都能查"剩余本金"，不用像以前得跑营业厅。比如建行手机银行，点开贷款详情就能看见清清楚楚的未还本金，还能模拟提前还款后的新还款方案。

说到这儿，想起去年有个粉丝的惨痛教训。他在第六年提前还了20万，结果第二个月公司裁员，急需用钱时才发现，还进去的钱根本取不出来。所以我的建议是：至少要留足6个月的家庭应急资金，再考虑提前还款。

要是手头实在紧，又急需用钱周转，正规网贷反倒比提前还贷更划算。就拿我上个月刚申请的洋钱罐来说，全程线上操作，从申请到放款15分钟搞定。年化利率7.2%起，比很多人的房贷利率还低。关键是随借随还，用几天算几天利息，特别适合短期周转。（申请入口在文末，记得先测测自己能贷多少）

突然想到个冷知识：公积金贷款千万别提前还！我同事老张3.25%的公积金贷款，提前还了30万，结果现在看着银行理财4%的收益直拍大腿。这就好比把白捡的钱往外推，你说亏不亏？

最后说个扎心的事实：银行最喜欢两种人，一种是按时还款的老实人，另一种是提前还款的急性子。因为他们早就用等额本息的设计，把前七年的利息都吃得差不多了。下次看到手机银行里"提前还款"那个按钮，可得先深呼吸三次——有时候，慢就是快。