商业贷款利率比公积金高多少？举例计算利息差

商业贷款利率比公积金高是众所周知的，因此很多人如果能公积金贷款，一般都不会选商业贷款，毕竟利率高、贷款成本就高。

而商业贷款利率和公积金贷款利率都是浮动利率，所以只能根据同一个时期、相同期限、房屋套数来进行对比，具体如下：

一、商业贷款利率

商业贷款利率定价是根据LPR+基点定价。最新LPR报价在2024年3月20日已经公布，1年期LPR为3.45%，5年及以上LPR为3.95%。

则商业贷款利率根据房屋套数、期限有所不同：

1、首套房

全国利率下限不得低于同期LPR-20个基点，即：

1年期不能低于3.25%

5年期及以上不能低于3.75%

2、二套房

全国利率下限不得低于同期LPR+60个基点，即：

1年期不能低于4.05%

5年期及以上不能低于4.55%

二、公积金贷款利率

公积金贷款利率是根据相同期限公积金贷款基准利率定价，并随之调整。

截至2024年3月27日，最新公积金贷款利率情况如下：

1、首套房

5年以下（含5年）年利率为2.6%

5年以上年利率为3.1%

2、二套房

5年以下（含5年）年利率为3.025%

5年以上年利率为3.575%

三、计算商业贷款利率比公积金高多少

1、首套房

（1）5年以下，利率差为：3.25%-2.6%=0.65%

（2）5年以上，利率差为：3.75%-3.1%=0.65%

小结：首套房，不管是5年以下还是5年以上，商业贷款利率比公积金高0.65%

2、二套房

（1）5年以下，利率差为：4.05%-3.025%=1.025%

（2）5年以上，利率差为：4.55%-3.575%=0.975%

小结：

二套房，5年以下商业贷款利率比公积金高1.025%；5年以上商业贷款利率比公积金高0.975%。

【温馨提示】

如果要计算实际利息差，则还要结合贷款本金、贷款期限、还款方式来计算。

假设贷款80万，期限20年，等额本金还款，分别参考5年以上利率：

1、首套房

商业贷款利率3.75%，等额本息还款总利息338345.56元，等额本金还款总利息301250元

公积金贷款利率3.1%，等额本息还款总利息274464.44元，等额本金还款总利息249033.33元

小结：

（1）等额本息还款，商业贷款总利息比公积金贷款高63881.12元

（2）等额本金还款，商业贷款总利息比公积金贷款高52216.67元

2、二套房

商业贷款利率4.55%，等额本息还款总利息365516.67元，等额本金还款总利息419874.93元

公积金贷款利率3.575%，等额本息还款总利息320936.44元，等额本金还款总利息287191.67元

小结：

（1）等额本息还款，商业贷款总利息比公积金贷款44580.23元

（2）等额本金还款，商业贷款总利息比公积金贷款高132683.26元

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