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阿里小贷概述

4332 佚名            来源:网络转载

目录:

1.什么是阿里小贷
      2.阿里小贷的特征
      3.阿里小贷的优势
      4.阿里小贷的社会意义
      5.阿里小贷的发展历程
      6.阿里小贷面临的问题分析
      7.阿里小贷的产品分类

什么是阿里小贷

阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品,(简称“阿里信用贷款”)。阿里小额贷款无抵押、无担保,目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员(个人版和企业版)和中国供应商会员开放,贷款放款对象为会员企业的法定代表人(个体版诚信通为实际经营人)。

阿里小贷专注服务于阿里巴巴及淘宝平台上的微小企业和自主创业者,陆续推出了淘宝订单贷款、阿里巴巴信用贷款和淘宝信用贷款产品,无需抵押物、无担保人,最低额度1元 ,最高额度50万元申贷,审贷、放贷全流程线上完成,最短3分钟放贷(淘宝订单贷款),最长申请后7天内获贷(阿里巴巴信用贷款)。

阿里信用贷款是阿里巴巴小额贷款公司推出的产品。服务对象是阿里巴巴电子商务平台上的网商小企业。贷款申请人须为企业法定代表人或实际经营人,可以直接登录阿里信用贷款的首页,提请贷款申请表,并提供企业资金的银行流水(可从所在网上银行下载)、企业法定代表人经过实名认证的个人支付宝账户及银行借记卡卡号、信用报告授权查询委托书(可从网上下载)。 随后,工作人员会和申请人网上视频对话,进行面对面的调查和审核,通过之后即可放贷 从申请到审批完毕。一般为2 3个工作日 、,申请人获贷最快的只需2天。如果初审没有通过,第一次申请日30天后可再次申请。这个贷款的优点是完全不受地域限制,可复制性很强,发展潜力非常大,阿里巴巴电子商务平台上的网商小企业多达1000万家 理论上都是潜在客户。

 

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阿里小贷的特征

一、会员客户专享服务,客户凭借在阿里巴巴上良好的信用记录就有机会获得信贷授信;(目前仅针对杭州地区会员客户开放,即将开放嘉湖绍)

二、解决客户短期(6个月),小额度(目前最高可申请50万)的融资要求;

三、单家在线申请;


四、无需抵押担保:凭借网商在阿里巴巴平台上的信用拿贷款;

五、速度快:网上申请,整个办理流程平均只要7个工作日;

六、支用方便、按日计息:用几天算几天利息;

七、短、频、快;

八、与其他贷款品种形成有效补充。
 

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阿里小贷的优势

1.阿里小贷最大的优势在于成本低廉。

阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算、客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。

小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析,最终作为贷款的评价标准。由此,阿里小额贷款整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。

关于信息不对称问题的解决。传统中小企业金融的营销成本较大,阿里巴巴作为互联网公司,从电子商务平台可以很容易找到活跃网商,经过技术处理,可以“自动”地从后台数据中找到最需要贷款、最有可能获得贷款的客户,做较为精准的定向营销,并结合客户的供应链管理情况作出预期授信的判断,直接进行点对点的营销工作,既节约了营销的成本,又避免了对客户的过度打扰。

同时,阿里巴巴B2B的销售团队得以将贷款产品作为一种服务推向需要贷款的细分市场,节约了大量的广告宣传和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客户营销是“一对一”的销售,每个客户都有自己的客户服务专员,这样也做到了贴近客户的服务。在对客户进行风险评估时,客户的网站行为数据也可以在电子商务平台得以体现。 关于流程创新。阿里小贷根据信贷工厂运营模式,将申贷和审贷流程尽量简化,从客户申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程网络化、无纸化操作。只要是阿里巴巴诚信通会员和淘宝卖家,无需担保,客户足不出户,只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款,整个过程最短只需要3分钟。

关于网络惩罚。对中小企业的贷款还需要进行贷后监控,制订相应的风险应对措施。阿里小贷借助电子商务可以轻易实现传统金融模式无法实现的全时监控,因为客户的任何一点经营情况变化都能反映在电子商务平台。如获贷企业的沟通工具在线时长是否发生了变化等,都可能意味着企业的经营方式发生重大变化。同理,借助电子商务平台对获贷客户的记录、交易对手都可以直接掌握,极大程度上避免了贷款出现逾期甚至坏账的可能性。在贷款到期日前,阿里小贷会提前提醒客户按期还款。如果客户恶意欠贷,不排除对其进行“互联网全网通缉”、在网上公布信用黑名单、封杀网上店铺等惩罚措施,直至采取法律手段。

2.阿里小贷最大程度降低了贷款风险。

市场经济就是信用经济,而信用又可以分成四大类:信贷信用、行政管理信用、社会信用和交易信用。信贷信用反映的是与金融机构合作方面的信用状况,不够全面。行政管理信用是市场主体与行政管理部门或公共服务部门发生关系时积累的信用,相对全面,也是目前市场上主要信用服务机构所能提供的信用信息的主要内容。所谓社会信用即民间信用,如邻里反映的这个人可不可靠,说话是否算数等,是散乱的、非正式的,只能作为参考。而最后一种,其实也是最重要的就是交易信用,市场主体1年签了多少合同,发生多少订单,执行情况到底如何,对方是否真的满意,不满意又在什么地方等等,通过一个标准的信用信息收集体系真实、完整地记录并积累下来,需要时随时可以查询。

互联网的出现以及其与交易的有机、充分的结合,真正使得交易信用被大量、真实、全面收集和即时更新、查阅成为可能。阿里巴巴正是意识到这里的机会和潜力,利用诚信通、支付宝、淘宝信用评价体系等使网络经济、市场交易、信用经济、服务经济有机结合,使市场的交易信用真正成为随时随地的,每一个人都看得见、摸得着、用得到的工具,大大降低了交易风险、提高了交易效率、减少了交易成本、提升了交易主体的行为规范意识。
 

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      6.阿里小贷面临的问题分析
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阿里小贷的社会意义

(一)阿里小贷的出现,为解决中小网商融资困境提供了新的范例。

多样化的融资体系有益于国内金融体系完善和电子商务发展,更能从根本上解决当前小企业的融资困境。阿里巴巴小额贷款公司凭借电子商务平台,提供了一个更便利、更灵活的为广大中小企业及创业者扩大经营融资的新渠道,对现有金融服务体系是一个重要的补充,与传统商业银行形成差异化竞争,势必将促进国内中小企业的发展,因此是值得大力扶植的。

(二)阿里小贷模式是产业链融资的创新之举产业链融资是最近几年兴起的一种贷款方式,由产业资本大户组建小额贷款公司,向产业链中的相关资金短缺企业提供贷款服务。此举既为供应商解决了资金问题,又完善了产业配套服务。
 

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阿里小贷的发展历程

十年磨一剑

阿里小贷是阿里巴巴金融的重要组成部分。回顾阿里小贷的发展历程,它的基础可追溯到 2002 年“诚信通”的成立。

阿里小贷的 Timeline 已经有很多人画过了,但在这里还是稍微总结下吧。

阿里小贷的发展可以分为三个阶段:数据积累期、经验积累期以及独立发展期。

数据积累期(2002~2007 年):阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据,为小贷风险管理打好基础。

阿里巴巴在 2002 年 3 月推出了“诚信通”业务,主要针对的是会员的国内贸易。阿里雇了第三方,对注册会员评估了下,把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上,帮助诚信通会员获得采购方的信任。在 2004 年 3 月份,阿里巴巴又推出了“诚信通”指数,用以衡量会员信用状况,这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。同时在 B2C 端,淘宝规模大幅增长(至 07 年时交易量已超过 400 亿),这也为阿里巴巴累积了大量数据。

经验积累期(2007~2010 年):阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷,同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。

2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品,主要服务于中小电商企业。阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商,帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者,同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。但是小电商们大多还是达不到银行的门槛,据说建行和工行也没有从阿里这边拉到特别多的大单。

而后 2008 年阿里巴巴又推出网商融资平台,云集来自 400 多家国内外著名风险投资机构的 2000 多名风险投资人。

这些都是它在贷款领域的初步尝试。

独立发展期(2010 年至今):2010 年阿里巴巴开始自建小额贷款公司,以小微企业为主要服务对象。阿里巴巴于 2011 年正式中断与建行、工行的贷款合作,独立发展。

阿里巴巴于 2010 年及 2011 年先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司,注册资本分别为 6 亿及 10 亿元。阿里小贷正式成立,开始向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。

其后阿里小贷进行了多轮资产证券化项目,扩充了它的贷款额度。12 年嘉实基金子公司等参加了阿里小贷证券化的项目。13 年 7 月阿里与万家基金子公司的证券化项目借助诺亚财富完成募集。同月,与东方资产管理公司合作的证券化项目获批,将在交易所挂牌交易。

阿里小贷的商业模型

阿里小贷的注册资本两家公司合起来只有 16 亿元。根据央行与银监会共同下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,从银行业金融机构融资的钱不得超过注册资本的 50%。某些报道或分析师的文章会点明,这样等于是限制了阿里小贷的放贷额度,它只能最多放出 16 x 1.5 = 24 亿元。

但事实真的是这样吗?根据公开数据我们可以推算出阿里小贷在 2013 年上半年累计放贷 500 亿。我们做个简单的除法:500 除以 24,我们可以大致推算出这 24 亿一共滚了 21 次,也就是平均贷款周期只有 1.25 周。这么短的贷款周期可能有两个解释:一是贷款周期真的很短,大多商家都只是把贷来的前用于超短期周转;二是阿里小贷的放贷额度远不止 24 亿元。

除了循环贷外,阿里小贷的贷款期限一般在 30 天到 12 个月。虽说蛮多店家的贷款只是用于短期周转,但 1.25 周毕竟还是太短了。

其实阿里小贷的放贷额度远不止 24 亿元。

首先,阿里小贷所在的杭州及重庆的地方金融办出台鼓励政策,满足一定条件后,来自银行业金融机构融资可以达到资本净额的 100%。这样阿里小贷的放贷规模就可以达到 32 亿元了。(但是这个规定据说很难落地,因为银行大多还是听银监会的,按 50% 来执行)再者,我们回归到《指导意见》原文:“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的 50%。”也就是说,阿里除了注册资本及来自银行的融资外,阿里小贷还可以从其他渠道获得融资,例如信托融资、证券化甚至上市。

虽然在 2011 年底银监会曾口头通知部分信托公司谨慎对待与小贷公司的合作,但阿里还是突破重重压力,在 2012 年通过与山东信托合作(其方式很可能是以回购方式进行信贷资产转让),进行了至少两次融资。在此补充说明一下,信托其实也属于银行业金融机构,也在会被计算在那 50% 里。

至于证券化(Securitization)呢,在这里可以向纯 IT 界的读者们普及下这个概念。广义的证券化在中国主要有三种方式:央行和银监会主管的信贷资产支持证券 (Collateralized loan obligation, or CLO),证监会主管的专项资产管理计划,以及交易商协会主管的资产支持票据 (Asset-backed notes, or ABN)。

对于阿里小贷来说,它的贷款就是它的资产之一:这个贷款是别人欠它的钱,早晚要还的,而且还有相对稳定的现金流(借贷人定期还本金和利息)。

于是阿里小贷可以在券商的帮助下,把它的资产打包成证券,卖给投资者(绿色箭头),获得现金。这个打包成证券的过程,就是证券化。证券化的过程中,券商需要成立一个特殊目的载体(Special Purpose Vehicle, or SPV)来操作这个过程。投资者由此可以获得贷款产品的预期年化收益权。

而后借贷人定期还给银行的本金和利息,在券商和它成立的特殊目的载体扣除手续费之后,就变成了投资者的预期年化收益(蓝色箭头)。

需要补充的是,自去年起,基金子公司也可取代券商的角色,参与这个证券化的过程。比如嘉实基金等就通过子公司参与了阿里的资产证券化项目。

阿里小贷通过这整个过程获得了现金,而这些现金可以用来对中小电商进一步放贷,增加放贷规模。

如果阿里可以一直将其贷款证券化,其实融资数额并没有实质上的上限。不过根据《证券公司资产证券化业务管理规定》,证券化申请周期最长可达两个月,其实还是会限制整体贷款规模的增长速度的。

小贷公司甚至可以采取更极端的方式——上市!最近吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司(China Commercial Credit Inc.)在纳斯达克上市就搞得红红火火的呀,成功募集了 900 万美金之余,上市没几天股价就几乎翻倍了。
 

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阿里小贷面临的问题分析

在我国小微企业蓬勃发展的新形势下,融资难仍旧是许多小微企业最大的痛。尽管有民生银行、平安银行等多家机构采取各项服务措施,致力于为小微企业提供更好的融资通道,但是众多小微企业融资难的问题短期内仍旧难以获得根本性的改善。因此,在传统的银行信贷渠道之外向小微企业提供融资服务的小额贷款公司就引起了社会各界的广泛关注。小额贷款公司作为新生事物,它的发展必定要经历从不完善到完善的过程。作为我国首家网络小额贷款公司,阿里小贷的发展也存在着一些问题:

(一)阿里小贷身份特殊,定位模糊

目前我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段,尚没有一套法律框架来界定其法律地位。2005年中央1号文件明确,有条件的地方可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。2008年5月银监会、中国人民银行联合出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,自此小额贷款公司在我国取得了合法地位。2009年6月银监会又发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,但这些规定都没有上升到立法层面。小额贷款公司以企业法人身份在工商部门登记注册,经营着银行业务性质的金融业务,但没有取得金融许可证,因而不受到《商业银行法》等法律体系的覆盖。

由于不承认其为金融机构,阿里巴巴小额贷款公司就不能在税前提取风险准备金,也不能按“银行间同业拆放预期年化利率”从银行业金融机构获得资金支持;无法纳入人民银行结算系统,也无法获取人民银行征信系统中的信息。

(二)阿里小贷资本规模有限,后续资金来源不足

资金是小额贷款公司持续健康发展的基本要素。根据规定,小额贷款公司不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款;其资金来源只能是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行的融通资金。这一规定,限制了小额贷款公司正常的融资渠道,使其无法获得低成本的社会闲散资金为其所用,导致了后续营运资金不足,资金周转率、利润率降低。虽然根据有关规定,小额贷款公司可以从两家银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金,但这不足以缓解小额贷款公司的资金压力。

(三)阿里小贷转型困难,不确定性因素多根据有关规定,小额贷款公司在自愿的原则下,可以转变为村镇银行或者贷款公司,但是其条件限制较为严格,其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。而《贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格,投资人必须为境内商业银行或农村合作银行。无论哪一项规定,基本点都是银行必须控股或者全资经营。

2010年,阿里巴巴在淘宝网上发布一份“小额贷款需求调研问卷”,以阿里巴巴小额贷款公司升级为ABCD银行为假设,向淘宝网上个人买家了解提供存、贷款以及虚拟信用卡服务的可行性。阿里小贷2010年才刚刚成立,离满足升级为社区银行需要经营三年的期限还早。同时,即便阿里小贷可升级为银行,也必须找一家金融机构作为主发起人,阿里巴巴对银行的控股权需控制在20%以下。

(四)阿里小贷与支付宝资金无法关联

2010年,人民银行为规范非金融机构的支付业务,降低网络支付为用户以及整个金融市场所带来的风险,颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,支付宝被划为非金融机构。该办法规定,第三方支付公司均需申请取得《支付业务许可证》,才算获得合法运营“牌照”。根据规定,为保障“沉淀资金”安全,支付机构需要选择一家商业银行作为备付金存管银行。2010年6月8日,支付宝确认工商银行作为其备付金存管银行。

由于支付宝是非金融机构,同时阿里小贷的身份不清,阿里巴巴目前还无法利用支付宝拥有的巨大资金链获取预期年化收益。
 

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1.什么是阿里小贷
      2.阿里小贷的特征
      3.阿里小贷的优势
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      6.阿里小贷面临的问题分析
      7.阿里小贷的产品分类


阿里小贷的产品分类

阿里小贷专注服务于阿里巴巴及淘宝平台上的微小企业和自主创业者,陆续推出了淘宝订单贷款、阿里巴巴信用贷款和淘宝信用贷款产品,无需抵押物,无需担保人,最低额度1元,最高额度50万元,申贷、审贷、放贷全流程线上完成,最短3分钟放贷(淘宝订单贷款),最长申请后7天内获贷(阿里巴巴信用贷款)。

阿里信用贷款是阿里巴巴小额贷款公司推出的产品。服务对象是阿里巴巴电子商务平台上的网商小企业。贷款申请人须为企业法定代表人或实际经营人,可以直接登录阿里信用贷款的首页,提请贷款申请表,并提供企业资金的银行流水(可从所在网上银行下载)、企业法定代表人经过实名认证的个人支付宝账户及银行借记卡卡号、信用报告授权查询委托书(可从网上下载)。随后,工作人员会和申请人网上视频对话,进行面对面的调查和审核,通过之后即可放贷。从申请到审批完毕,一般为2—3个工作日,申请人获贷最快的只需2天。如果初审没有通过,第一次申请日30天后可再次申请。这个贷款的优点是完全不受地域限制,可复制性很强,发展潜力非常大,阿里巴巴电子商务平台上的网商小企业多达1000万家,理论上都是潜在客户。

淘宝贷款则分为以订单充当“抵押物”的订单贷款和以“信用”为保证的信用贷款两部分。其中订单贷款已针对全国卖家试运营,服务对象是淘宝网店。淘宝卖家从发货到收到买家货款,快则2—3天,慢则几周,对小本经营的淘宝网店来说,资金流动会出现问题。淘宝卖家可抵押订单收款权,依照订单金额即可拿到全额贷款。贷款的日息为万分之五,最长期限是7天。这个贷款完全在网上操作完成,速度快,成本低,很受淘宝网店店主欢迎。截至2011年6月22日,这款贷款试行近一年,已向全国36382家网店提供贷款,总金额超过12亿元,不良率几乎为零。


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