开场白：

近年来因为环境污染及饮食问题，像癌症等重疾发病率越来越高，高额的治疗费用让很多家庭难以承受，而百万医疗险的出现，无疑解决了治疗费用问题。

说到当前的百万医疗险，很多人想到的就是抖音上的水滴保百万医疗险，凭借首月3元超低保费，最高600万的住院额度，可以报销自费药，加上影视明星倪大红的广告宣传，这款产品可谓赚足了眼球。

其实百万医疗险各家公司都有，但是不少消费者对水滴保产品及投保平台不是很了解，对产品每年交多少钱、发生理赔究竟该找谁也不清楚，对产品究竟值不值得买，也难以判断。

本期水滴保公开课帮助大家解答相关疑问，课程内容如下：

第一节：水滴筹、水滴互助、水滴保险商城关系

第二节：介绍百万医疗险基础知识

第三节：水滴保百万医疗险四大优点

第四节：水滴保百万医疗险两大缺点

第五节：水滴保热门七大疑问解答

第六节：同类对比：寻找性价比更高产品

下面我们看下：

第一节：水滴筹、水滴互助、水滴保险商城关系

说到水滴保，必须说下背后的水滴公司，公司创始人兼CEO是沈鹏，这家公司2016年成立，开始创立水滴互助、进而设立水滴筹，到目前的水滴保险商城，这三大板块可各有各的作用：

水滴互助：是一种互助计划，和当前支付宝上的相互宝一样，参与互助计划成员，每人交一点钱，其中一个成员发生大病，用大家积累的钱救助其中出险的成员；这种互助计划，交的钱不确定，容易解散，不是很可靠；

水滴筹：是一种公益筹款计划，跟朋友圈常见的轻松筹一样，某个亲朋发生大病没有钱治疗，可以发起筹款，通过朋友圈分享转发，大家各自尽一份爱心，帮助患者度过难关；

水滴保险商城：水滴公司通过前期的水滴互助和水滴筹，积累了大量的用户资源，尤其是接触过水滴筹的患者来说，很容易接受买一份保险。

对于消费者来说需要了解的是：

1、水滴保险商城只是中介平台，不是保险公司，只负责卖保险，不设计产品。

2、 水滴保险商城只提供投保和售后协助服务，发生理赔或其他问题，需要找保险公司；

3、 水滴保确实是真的，但是是否靠谱，取决于投保的保险产品本身，因为买保险发生理赔问题，由保险公司审核并给付保险金。

第二节：百万医疗险产品基础知识

百万医疗险，不仅水滴保险商城平台可以销售，其他平台如微信、支付宝上也可以销售，线下业务员或线上经纪人也可以卖。

先简要介绍百万医疗险基础知识，有助于大家了解水滴保百万医疗险。

先看下产品五要素：

谁能保：说的是投保年龄，一般是0-65岁，有的公司产品要求0-60岁投保，都要求身体健康，符合健康告知要求，有病史需告知；

保什么：保的就是意外或疾病相关的治疗费用，怀孕既不是意外也不是疾病，所以怀孕是不赔的。

保多久：医疗险都是交一年保一年，如果停止交费，会直接失效；

保多少：百万医疗险额度都有上百万，所以就诊并不用太担心额度不够；

多少钱：不同公司价格有一定差异，但是普遍0-4岁和50岁以后，价格开始较高，这两个年龄段住院风险高，理赔概率高，交费贵。

百万医疗险特点：

1、额度高、可报销自费药。是社保的有效补充；社保不能报销自费药，无法应付大病，百万医疗险可以报销自费药，与社保就形成互补；

2、投保严、对健康要求高。商业医疗险投保时对健康有严格要求，如果投保前有门诊、住院或体检异常，必须要告知保险核保，不然会拒赔。

3、作用大、但有停售风险。这是近年来新型产品，没有过去理赔数据支持，保监会不允许长期保证续保；遇到个别情况，有停售风险，停售以后一般在接受续保。

4、续保条款，是判断百万医疗险好坏最重要的指标，合同中续保条款，直接规定上一年发生理赔，第二年还能不能续保。

正是由于投保健康要求高，还有停售风险，加上整体交费价格不高，要买医疗险就买不容易停售、续保条款宽松的，真的发生风险要是停售或理赔后不给续保，没有机会再买第二次。

第三节：水滴保百万医疗险的主要优点

先看下这款当前的百万医疗险基本信息；

水滴保只是保险公司用来销售产品的平台，当前水滴保百万医疗险，是太平财产保险公司承保。之前买的水滴保百万医疗险，是安心财险和众安在线承保，消费者可以查看电子保单，看下承保公司是哪家。

第一个优点：住院保障范围全面

因为意外或疾病就诊相关的住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊及门诊手术费用都能报销，保障范围很全；

第二个优点，交费价格比较便宜

水滴保百万医疗险，任何年龄投保，首月价格1元，后续每月开始正常交费，整体上交费跟其他公司相比算是比较便宜；

第三个优点：重疾0免赔，可以垫付医药费

如果发生合同约定的100类重疾，不计1万免赔，可以申请垫付医药费，最高垫付30万，减轻患者就诊前期筹集医药费的压力，如果不是合同约定的大病，是不能申请垫付的。

第四个优点：线下网点比较多

医疗险发生理赔，如果当地没有网点，往往需要邮寄资料，但是太平财险线下网点非常多，不仅覆盖大的省会城市，下面地级市网点也非常多。

像湖南省网点包括：长沙市、常德市、宁乡市、邵阳市、郴州市、衡阳市都有网点。

第四节：水滴保百万医疗险的主要缺点

主要缺点：续保每年审核

看下水滴保保单合同续保条款：

这个医疗险续保条款说的比较隐晦，只说明不会因为理赔涨价，但没有白纸黑字说明上一年发生理赔，第二年还能续保，凡是没有直接说明的都是续保每年审核，上一年发生理赔，第二年可以续保也可能不可以，决定权在保险公司。

比较好的续保条款是：承诺续保

明确规定不会因为理赔或健康情况变化拒绝续保申请，水滴保最大的问题还是续保条款写的比较含糊。

第五讲：水滴保常见疑问解疑

1、过去有住院还能买水滴保吗？

水滴保百万医疗险，如果过去有病史，比如门诊、住院或体检异常，尤其是慢性病，投保时没有如实告知，过了等待期出现问题会拒赔。

看到健康告知，需要仔细阅读；

2、交费价格，不同年龄价格不同

投保页面有价格表，但是很多人关心第一个1元，对后续每个月价格和以后每年价格，不是很了解，看下价格表：

3、发生理赔，找谁报销？

医疗险出险，都是先报案，出院时提交资料，保险公司审核，最后理赔款到账。

发生理赔首先就要报案，可以去投保平台：水滴保险商城报案，或者直接联系承保公司报案，水滴保百万医疗险承保公司刚开始时太平财险95589、后来是众安保险400-999-9595；当前是安心财险（安心互联网保险）95303，可以直接拨打电话报案，出院时邮寄理赔资料。

4、水滴保保险公司网点在哪里？

目前水滴保百万医疗险承保公司是太平财险，网点主要大城市和下面小城市都有分布。

5、发生疾病或意外可以报销多少？

水滴保报销公式是：住院总费用-社保报销-10000免赔，剩余就是可以报销费用，看下示例：

示例一：

住院花费5万，社保报销3万，可以报销：总费用5万-社保报销3万-1万免赔=1万，本次报销金额就是1万

示例二：

阑尾炎住院花费11000元，社保报销8000，百万医疗险可以报销：11000-8000-10000免赔=-7000元，本次就诊不能报。

日常就诊花费两三万以上，才有可能达到报销门槛。

6、水滴保哪些费用不能报销？

答：

1、营养费，也就是生病期间用的补药；

2、器官移植材料费用，比如尿毒症换肾，买一个肾脏，花费30万，这个肾脏器官购买费用不报；

3、院外药品，也就是特殊进口药品，医院没有，需要自己去购买；

4、收入损失，住院期间不能上班，收入可能减少，家庭各项开支、贷款等，医疗险不能解决。

5、小病或小意外，一般就诊费用不会超过一两万，扣1万免赔以后，达不到起付线。

7、如果退保去哪里退？退多少？

答：已经投保水滴保，对产品不满意，如果要退保，一般去投保平台申请退保。

具体操作：关注微信公众号：水滴保险商城，可以去我的保单中查看保单，申请退保；

关于退保金，犹豫期内可以无条件退保，可以退还保费；过了犹豫期，退保看保障期限和已经承保天数。

第六讲，同类对比，寻找性价比高的产品

日常跟水滴保一样，交费价格便宜，可以垫付医疗险，额度上百万的同类产品，主要有以下几款，而且这些产品相对水滴保而言，续保条款更明确，续保宽松。

这四家公司分别是平安、人保、泰康和太平洋，都有类似的产品，具体细节可以看表格：

8、买了百万医疗险是否还需要投保其他保险？

百万医疗险，是报销型险种，有1万免赔，住院花费两三万以上才能用到，日常小病赔不了，且有些药品不能报销。

正常比较全面的保障是：以五岁小孩为例：

年交保费585元，相当于月交50元左右，可以做到小病每年有1万额度，小意外门诊或住院也有1万额度；大病或严重意外有200万额度，如果发生重疾，还可以提前给付10万，少儿特定重疾可以直接给付20万，交10年保30年。

如果当前资金比较紧张，这种组合可以考虑，既全面，交费也很便宜；如果交费能力强，可以考虑更多产品。

关于水滴保，如果有其他疑问，或者想了解适合自己的产品，可以在群里提问。