社保就像空气一样，从我们出生开始，便如影随形，出生不久，政府就会提醒记得交社保费。

生活中不少人开始买当地居民医保或新农合，工作以后还会买职工医保，虽然每年交钱，但是对社保究竟有什么用？能够报销多少？有什么优点和缺点、日常报销流程，了解的不够全面，本次文章分析全面解答相关疑问。

社保是国家给予居民的一种福利，在丧失生活能力或其他原因发生困难时给予的一种补偿，帮助居民减少损失度过难关，具有低保费、高保额、按比例补偿特点，社保是保而不是包，国家负担一部分，个人负担一部分。

第一节：基础篇

一、医保有哪些类型？

医疗，也叫做社会医疗险保险，根据投保人群分为：

不同类型的医保，各地区交费水平不同，报销额度和报销比例不一样。

二、医保交多少钱？

无论是居民医保还是职工医保，都是个人交一部分，政府补贴一部分。

就城乡居民医保来看：以上海市为例：

2019年，充分考虑居民的承受能力，适度调整个人缴费标准。具体为：70周岁以上人员，个人缴费调整为每人每年390元；60-69岁人员，个人缴费调整为555元；19-59岁人员，个人缴费调整为740元；中小学生和婴幼儿、以及大学生，个人缴费调整为130元。

就城镇职工医保来看：以长沙市为例：

2018年度长沙市灵活就业人员城镇职工基本医疗保险缴费基数为2695元/月、缴费比例为5.6%，另加大病医疗互助130元/年。 

2018年度长沙市灵活就业人员城镇职工基本医疗保险缴纳标准：2695×5.6%×12+130=1941.04元（161.75元/月） 

医疗险交费基数或筹资标准，每年会变动，消费者可以去当地12333网站可以查询

三、医保可以保什么？

医保可以保门诊和住院。比如长沙市城乡居民医保针对门诊的报销范围：（各地医保政策去当地12333公共服务平台可以查询）

针对住院报销：

城镇职工医保报销：

四、医保可以报销多少？

除了公费医疗险，其他任何类型社保，报销方式都是一样，具体如下：

社保报销，就是扣掉门槛费和自费药以后，剩余合理费用乘以报销比例，就是报销金额

案例一：李先生，因为阑尾炎就诊，在省人民医院（三甲医院）做了阑尾炎手术，花费9500元，自费药用了500元，居民医疗和职工医保可以报销多少？就以长沙市为例：

城乡居民医保：（住院总费用9500-起付线1100-自费药500）*60%=4740元，个人负担4760元

职工医保：（住院总费用9500-起付线900-自费药500）*88%=7128元，个人负担2372元

日常很多老百姓，在发生医保报销后，花费1万，可以报销7000多，觉得社保还可以，另外看个案例：

案例二：李先生，因为阑尾炎就诊，在省人民医院（三甲医院）做了阑尾炎手术，花费9500元，使用德国进口器材，手术创口更小，伤口愈合更快，但是自费4000元，居民医疗和职工医保可以报销多少？就以长沙市为例：

城乡居民医保：（住院总费用9500-起付线1100-自费药4000）*60%=2640元，个人负担6860元

职工医保：（住院总费用9500-起付线900-自费药4000）*88%=4048元，个人负担5452元

决定一个人医保报销金额高低，取决于三个因素：

1、医保类型；职工医保明显比城乡居民医保报销比例高；

2、自费药高低；社保不报进口自费药或自费器材；

3、医院级别；就诊医院级别越高，报销比例越低；如果是跨省异地就诊，社保报销比例大幅下降。

如果发生的是小病小手术，是否使用进口器材，有选择的余地，国产器材也能凑合着用；

如果发生的是大病，比如癌症使用的抗癌特效药，如果没有事纳入医保范围，因为肺癌或胃癌等，就诊花费30万，自费药占了十几万，最后的报销比例可能而知。

五、有了医保，为何还会因病致贫？

看过之前的社保报销公式就知道，社保要解决什么？

小病：住院花费1万，社保报八九千，个人自费一千，之所以报得多自费药用的少；

大病：住院花费30万，社保报销15万，个人自费15万，自费药用的多，尤其是癌症抗癌特效药，没有其他药品替代，社保不报。

这也是为何，遇到大病时，即使有社保，仍然可能花光储蓄的原因，不少人因此才会发轻松筹、水滴筹等来寻求帮助。

通常自费部分包括：营养费、器官移植材料（比如尿毒症换肾）、进口自费药、进口材料等，遇到这种情况怎么办？

1、家庭条件非常好，有足够的储蓄存款；

2、有足够可以变现的资产，比如房子车子、股票、珠宝等；

3、向亲戚朋友寻求帮助，朋友要愿意帮助，且朋友经济条件比较好；

4、发轻松筹、水滴筹等互助形式，这一点也考虑个人人际关系及朋友圈情况；

5、参加互助计划或商业保险，自己主动增加保障，弥补社保不足。

真的发生风险，没有哪个人愿意卖方卖车；要求亲戚问朋友借钱，看别人脸色，也不一定愿意；

对于家庭条件非常有限的人来说：最有用的搭配就是：

这种计划好处就是，交钱少，实用性非常高。

1、保障范围广，意外或疾病就诊，社保没有报完的，商业保险继续报销，社保不能报的自费药，商业保险可以继续报销，即使是白血病花费100万，也无须担心，因为百万医疗险有400万额度。

2、参与成本低，一个月几十块钱，相互保是支付宝上的互助计划，参与成本很低，一个月也就扣几块钱，发生重疾险可以赔30万。如果经济 条件可以，优先买商业重疾险、

日常很多消费者询问，家人发生脑梗花费七八万，社保能报销多少，自己承担多少；询问乳腺癌进口靶向药社保能不能报；询问治疗肺癌的特效药社保能不能报，有商业百万医疗险，这些都不是问题，社保没有事报完的，剩余费用百万医疗险都能报。

发生严重疾病时，往往面临以下困境：

1、长期不能上班，收入可能减少甚至中断。此时家里要开支、孩子要上学，还有房贷车贷，这笔钱从哪里来？

2、高额自费药。社保不能报销，即使是职工也罢，还是公务员医保，不能报销自费药，这买药的几十万从哪里来？像尿毒症等还需要换肾，购买人体器官这几十万从哪里来？

3、长期的营养费。像癌症化疗以后，需要补充很多补品，营养费都是自费，比如输液脂肪乳，一天三四百元。

五、社保没报的钱，从哪里可以报？

1、最痛心的方案：资产变现。银行存款、金银首饰、住房、汽车等资产，可以变现度过难关，可能因病致贫或导致生活质量下降。

2、最丢面子方案：通过红十字会、轻松筹、亲戚朋友等途径寻求帮助，不一定筹到足够的资金；

3、最明智的方案：商业保险。通过商业重疾险和医疗险，可以完美的与社保无缝衔接。

社保与商业保险的互补性：

比如这个商业医疗险理赔案例：

住院总共花费14498元，社保报销6506元，自费药使用1102元；商业医疗险报销6889元。

最终个人支付自费药1102元。

如果是大病，用到百万医疗险，这种互补性更为明显。