日常经常听到消费者来问，当初买的某保险买亏了，交了好多钱只买了20万保额，有人跟我说，买其他公司产品，同样保费可以买到50万保额，有人说保险按照条款赔付，大公司和小公司没区别，买大公司产品都是品牌溢价，多付了钱，真的如此吗？

这种分析看重的是数量，并没有看到质量。一辆奔驰E级可以买4辆吉利帝豪，同样的钱可以买好几辆车了，是不是买奔驰就是买亏了？答案肯定不是，保险产品道理一模一样，只是老百姓对保险的了解不如对车熟悉。

今天就以复星联合健康妈咪保贝少儿重疾险为例，这款产品属于典型的小公司产品，而且是当前火热的少儿重疾险，那么它与国寿、平安、人保、太保等大公司产品，究竟有何区别？

 公司之间区别，最终一定体现在产品设计中。

先看下代表性少儿重疾险基本信息对比：

区别一：产品交费价格不同

同样保额、同样年龄，同样交费期限、保障期限情况下，复星妈咪保贝，要比大公司价格低一千多元。

复星产品不仅可以保短期，也可以选择30年交费，30年交费，年交保费更少，杠杆比例更高。

线下大公司产品，都是保终身，交20年，平均交费都在3000以上，交费价格高。

区别二：产品保险责任不同

1、从重疾赔付上看：

复星妈咪宝贝是多次赔付重疾险，不分组赔多次，间隔一年，加上少儿特疾赔双倍。

线下产品，主打产品都是单次赔付，少儿特疾也是配双倍。

2、从身故赔付看：

复星妈咪宝贝身故是保费。交了多少钱，如果身故就是赔多少钱。

线下产品，18岁前被保人身故赔保费；18岁后身故赔保额，带有身价保障，这种设计对成人阶段更为有利。

区别三：产品疾病定义不同（理赔门槛不同）

复星的产品，无论是少儿妈咪保贝也罢，还是成人的康乐一生或守卫者二号，轻中重疾定义比较垃圾，在少儿特疾方面，拿复星产品产品跟大公司产品对比：

少儿特疾没有行业统一标准，先不说划分是否合理，就拿相同疾病来看：

复星产品除了在少儿糖尿病上，稍微宽松以外，其他疾病被大公司产品整体上疾病定义宽松的多。

区别四：产品设计理念不同

复星的产品设计目标只有一条：追求低保费高保额。为此砍掉身故赔付，提高整体疾病定义、提高理赔门槛，延长交费期限、提供多种保障期限，好看的数据背后，是以牺牲质量为代价。

线下大公司，追求的是综合保障全面。凡是对未来有用的，都给你配齐，尤其是针对重疾险至关重要的疾病定义上，整体上都比较宽松，理赔门槛低，加上续保可靠的医疗险。

区别五：产品适用人群不同

类似复星联合健康妈咪保贝的产品，这些产品保障期限灵活，身故都是赔保费、交费价格非常便宜，特别适合两种人群：

1、交费能力非常有限，交保费能够买到一定保额就可以。

2、追求高保额的人群，这类人关注的是保额，已经买了一定保障，通过加保方式提高保额。

线下大公司，重疾险，带身故保障，保轻重疾，可以组合续保可靠医疗险，一般不会对消费者做明显区分，普通大众都可以买。

分析总结：大公司和小公司产品，除了看交费价格、保险责任区别，更需要留意疾病定义和理赔门槛。

梧桐君认为：重疾险是舶来品，是南非医生巴纳德发明的，用来补偿收入损失，重疾保额很重要；但是引入重疾险保额销售理论，也不能忽视像香港外资保险公司，重疾险定义普遍比大陆宽松的多，两款香港保险产品，拿保额比较保费，有实际比较意义；大陆保险除了25类高发重疾，其他疾病定义五花八门，单纯比较保额，追求极致性价比，可能换来的就是极致的坑。