医疗险因为理赔门槛低，基本是一年一投。重疾险按照条款规定赔大病，一般难以达到理赔门槛，保险市场上重疾险多是长期型的，保20、30年或保至60、70岁、终身。

一年一投的产品虽然少，但是有很多优点是长期型险种不能比的，比如投保灵活、交费便宜等。

支付宝和人保健康合作推出的健康金福是一款一年一投的重疾险，保100种大病和50种轻症，到期续保不会因为被保险人的健康状况变化拒绝，投保方式灵活，交费价格低。

本期主要从承保责任、费率、险种组合及适用人群等进行综合分析。

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、病种全

包含100种重疾，可选50种轻症疾病保障疾病种类全，行业规定的25种高发重疾都包含在内，另外轻症覆盖原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞等常见轻症，覆盖较全。

2、投保灵活

一年一投，有三项保障计划可选，包含保额10万、30万、50万，投保人可以根据自己的保障需求灵活选择。

3、续保宽松

如果被保险人在保险期间内确诊了轻症，第二年还是可以续保的，且续保无等待期，最高可续保至99周岁。见条款：

4、费率便宜

看下和同类产品的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、保障内容单一

阳光惠健康重疾险的保险责任非常简单，只保重疾和轻症保障，主流的重疾险有中症保障、自带特定疾病额外赔。

当前背景下，能附加癌症多次赔更有利，新发、复发、转移及持续都能再赔。

2、重疾“裸”险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

无组合的医疗险，有些费用不能报销，健康保障不完整。

3、发生轻症续保不含该责任

上年度发生轻症，不影响续保，但是续保后的保单不包含轻症保险责任，相当于只有重疾保障，这个和目前主流的长期型重疾险一致，都是赔完轻症，合同不终止，继续保障重症。

三、适合人群分析

健康金福基本保障责任全，对于年轻群体，交费很便宜，且不会因为身体健康状况的变化拒绝续保，产品的稳定性足。适合保费预算不足的年轻人用来过渡，或者已经购买了长期重疾险，在重疾高发年龄段，想要加保提高保额的人群，前提是一定要补充完善的重疾和医疗保障。

产品点评：

健康金福涵盖高发的25类重疾，50种轻症疾病保障也较全，虽然一年一投，但是不会因为身体健康状况变化拒绝续保，产品稳定性佳。只是停售后不能续保，且没有轻症豁免，相比长期型险种，还是有较大的不足。