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对比:太平福禄倍佑和国寿福臻享版
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
国寿和太平是寿险行业中的老品牌,已经深入民心。国寿福系列是中国人寿的旗舰健康险产品之一,历经了几个系列,目前国寿福臻享版的重疾是从老版的80类上升到100类,且取消了赔付限制,轻重疾保障全,另外如E康悦医疗保障全,解决大病费用不愁。 太平人寿作为寿险老7家之一,除了现热门的福禄康瑞2018,另外一款福禄倍佑也备受关注,不仅多赔重疾险,身价保障设计好,利于高龄人士;满期返本;采用增额分红,年限越长保额会增大。 作为大牌险种,福禄倍佑和国寿福臻享版,在保障期、轻重疾承保细节、附加医疗方面的区别。 一、产品基本信息了解 区别一:交费和保障期不同 国寿福臻享版是保终身的产品,交费期是分为19年交,比20年交少一年保费,但是最长支持29年交费,交费时间拉长,有助于豁免的实现,另外可减轻交费压力。 福禄倍佑是只保到80岁或保到105岁,不是固定的保终身的产品,交费年限最长到20年。费率还是比较高的。 区别二:轻重疾承保细节区别 从轻疾保障上看 1、赔付: 福禄倍佑是轻疾单次赔付; 国寿福臻享版是轻疾多次赔付的,在轻疾保障上有优势: 第一:取消了老版针对轻疾赔付的最高限额,第二:疾病定义好,无凑数嫌疑,常见的轻疾疾病种类都有包含。如:不典型的急性心肌梗塞,冠状动脉介入术,轻微脑中风等诸如此类的。 2、需要留意,这两款险种在轻疾赔付比例上都只有20%,与主流险种对轻疾赔付采用30%,还是偏低的。 从重疾保障上来看 福禄倍佑是多赔重疾险,重疾是采取分组形式,但是分组方式不合理,高发癌症-恶性肿瘤没有单独为一组,减少了多赔的意义。 国寿福臻享版是重疾单次赔付,意思是说发生重疾赔付后,合同就会直接终止。 从身价保障上来看 福禄倍佑针对成年后的身价赔付,是据保额/保费/现价取大来进行给付,利于高龄投保,防止出现保费倒挂的情况,即指所交的保费大于保额,维护本金安全。 国寿福臻享版只是成年后身价按保额赔付。 区别三:其他特色保障内容的不同 福禄倍佑是定期保险,平安到期的话是可返还有效保额和保费较大者。符合了国人的有病保病,无病返还的心态。 其中福禄倍佑有附加的两全险是采用的增额分红的方式,随着年限拉长,保额也会随着长大。 国寿福臻享版是保终身不带返还的,传统型的轻重疾保险险种。但是可附加长期意外保障,保到75岁,在自驾保2倍,公共交通是3倍,保障额度高。 区别四:附加百万医疗险有区别 作为线下的传统重疾险,都可附加医疗险,医疗险分为无免赔的医疗险(小病住院可报销)和百万级别医疗险(大病医疗费报销)。 福禄倍佑可附加太平超E保续保审核并不明朗,如果条款没明确指出,医疗险续保审核通常是比较严格的。但是百万医疗对恶性肿瘤设置了0免赔额以及恶性肿瘤住院津贴补偿等责任。 国寿福臻享版附加如E康悦,续保上有一定优势,第一年审核,第二年后无需审核,在条款中有明确指出来了,如: 1、交费和保障期:国寿福臻享版保终身,交费期最长支持29年,福禄倍佑是定期保到80岁或105岁,交费期限最长到20年。 2、轻重疾保障:福禄倍佑重疾分组多赔,恶性肿瘤不单为一组,轻疾单次赔;国寿福臻享版是轻疾多次赔付,无凑数嫌疑,重疾单次赔。 3、身价保障:福禄倍佑身价设计好,利于高龄投保,国寿福臻享版成年后赔保额。 4、其他特色保障:福禄倍佑采用增额分红,满期有返还;国寿福臻享版是传统的轻重疾保障的险种,可附加长期意外保障。 5、附加医疗险:国寿福臻享版附加如E康悦有续保优势,福禄倍佑附加的太平超E保续保上需注意。 国寿福臻享版是传统的终身型产品,优势在于轻疾定义好,多次赔付实现意义大,核心内容都有包含,附加百万医疗续保上表现好,另外附加长期意外保障对于长期出差人士有重要意义。 福禄倍佑是定期增额分红的险种,核心功能全,重疾分组多赔,大病分组不合理,平安届满有返还。对于高龄投保还是有优势,身价保障好,可保本金安全。
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2025-01-01
对比:太平福禄倍佑和太保金诺优享
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
越来越多的人看重重疾多赔性能,大家都觉得医疗技术的进步,重疾治愈率也越来越高。如果对于重疾只是一次赔付后,很可能无法进行再次投保。轻重疾多赔的特性的产品需求与日俱增。 太平福禄倍佑是主险重疾险+附加两全险组成的,定期保障产品,核心保障功能全,重疾多重赔付,且生存届满有返还,另外还有分红属性存在。 太保金诺优享作为太保金诺人生2018的升级款,轻重疾种类增加到160类,重疾单赔轻疾多次赔付,且有完整的保费豁免功能,但是轻疾定义、附加医疗险组合需留意。 那么太平福禄倍佑和太保金诺优享,这两款险种在投保群体、保障功能、承保细节以及附加险的区别在哪里?哪一款更加具备优势? 一、产品基本信息了解 区别一:投保范围有不同 福禄倍佑的投保群体覆盖广,最高投保年龄是65岁,对高龄人士有利好;太保金诺优享投保人群细分为男性和女性,且各自的投保范围不同,男性最高投保年龄只到46岁,女性最高投保年龄只到51岁,投保范围窄。 区别二:交费保障期有不同 福禄倍佑不是固定终身承保的险种,只保到80岁或105岁,且交费期限有多重选择,最长交费期限是在20年。 太保金诺优享是固定终身承保的险种,交费期是19年。 区别三:承保细节的区别 从轻疾保障上看 福禄倍佑是轻疾单赔的险种,赔付次数少;赔付额度20%,比市场主流赔付30%要低。 太保金诺优享是55类轻疾赔3次,轻疾种类有凑数嫌疑,出现多个险种同时出现只赔一种的情况。 金诺优享的赔付额度比主流市场的赔付要低些。 从重疾保障上看 福禄倍佑的重疾是分组多赔重疾险,大病分组不合理,高发癌症恶性肿瘤没有单独为一组。金诺优享的重疾是单赔的险种,重疾种类多达105种。 身价保障上 福禄倍佑的身价保障设计更好,成年后赔付按保额/保费/现价来进行的,对于高龄投保的话,可避免出现保费倒挂的现象(保费大于保额)。 金诺优享的身价赔付按保额/现价赔付,适用于少儿群体,可能现价会高过保额。 区别四:产品定位不同 福禄倍佑是定期保障产品,届满的时候生存的话有返还,且是采取增额分红,保额会随着时间的增加而增长。 金诺优享是保终身,传统的轻重疾保障性的产品,没有返还的功能。相对来说费率要便宜点。 区别五:附加医疗险承保细节有不同 两款是作为线下的传统险种,都可附加小病医疗和百万医疗。 1、续保方面: 金诺优享的0免赔额的心安怡和乐享百万的续保是需要年年审核的,不保证续保,因此需要随时留意保险状态,避免中断影响医疗费报销。 同样福禄倍佑附加的医无忧和太平超E保在续保这块也是无保证续保,且续保的审核并不明确,这点需要留意的。 2、承保细节 金诺优享的乐享百万的一般医疗和特疾医疗都不包括特殊门诊的,一般来说百万医疗险种都有保特殊门诊。因此承保范围还是有不完全。 福禄倍佑太平超E保对恶性肿瘤是0免赔,增加了恶性肿瘤住院津贴,还是有些小创新。 小结: 1、投保范围:福禄倍佑覆盖投保群体更广,太保金诺优享分为男性和女性投保群体,覆盖年龄相对狭窄。 2、承保细节:福禄倍佑重疾多赔,轻疾单赔,且满期返还自带增额分红;金诺优享是重疾单赔,轻疾多赔且有隐藏分组,无返还。 3、身价保障:福禄倍佑身价设计好,保额/保费/现价取大赔付,利于高龄人士;金诺优享是保额/现价取大,针对少儿群体较为有利。 4、附加医疗险:两者附加医疗险在续保上优势不明显,福禄倍佑附加太平超E保恶性肿瘤0免赔且有恶性肿瘤住院津贴,金诺优享乐享百万医疗保障细节不完整,一般医疗和特疾医疗缺特殊门诊。 太平福禄倍佑是一款定期轻重疾保障险种,重疾分组优势不明显,高发癌症不单独一组,但是自带满期返还,保额会随分红而长大。 太保金诺优享是一款常规的轻重疾险种,并无太多的亮眼的地方,费率上比福禄倍佑的价格低些,但是同类产品对比,优势并不凸显。
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2025-01-01
对比:太平福禄倍佑和福禄康逸
希财保
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保险产品评测
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太平保险是寿险行业综合实力靠前的,旗下多款产品有着独特的优势,但是也有需要留意的地方。 太平福禄倍佑作为定期保障产品,保到80岁/105岁,重疾分组赔,轻疾单赔的险种,自带满期返还,有增额分红。附加医疗险都齐全,但是有需要留意的地方。 太平的另一款福禄康逸,号称是福禄康瑞的姊妹篇,保150类轻重疾,重疾分组赔3次,有间隔,轻疾赔3次,赔保额20%,身价设计好,有医疗险附加。 那么作为同一家公司的两款产品,福禄倍佑和福禄康逸,到底在保障内容、产品定位上的区别在哪里? 一、产品基本信息了解 区别一:产品定位不同 福禄倍佑不是终身型,是保到80岁.105岁,定期的险种,届满生存有返还,且自带增额分红,保额随着时间的拉长会增大。 福禄康逸是一款终身型的产品,且传统的轻重疾多赔险种。并无返还的功能。 区别二:轻疾保障不同 福禄倍佑是属于单赔轻疾,赔付额度比市场主流要低,才20%。 福禄康逸是多赔轻疾,但是轻疾疾病定义不佳,多种疾病只赔一种的情况存在,减少了多赔的意义。 区别三:重疾分组赔 每组疾病数量不同 这两款险种都是重疾分组赔3次,分组缺乏合理性,高发癌症都不是为同一组的,两次重疾赔付间隔长365天。对于疾病种类分组的数量会有不同。 区别四:费率两者之间也有一定差别 福禄倍佑是有返还和分红的险种,费率要高于传统的轻重疾产品。福禄康逸是轻重疾保障类产品,不带返还,只是在超过40岁后有保费倒挂现象需留意,两者费率差别如下: 1、产品定位:福禄倍佑是定期返还型,自带增额分红。福禄康逸是终身保障的轻重疾产品。 2、轻疾保障:福禄倍佑是单赔轻疾,福禄康逸多赔轻疾,疾病有重叠。 3、重疾分组:重疾分3组,福禄倍佑是80类重疾,福禄康逸是100类重疾分组 4、费率:福禄倍佑自带返还和分红,费率稍高,福禄康逸纯粹的轻重疾产品,但是40岁后保费倒挂现象需留意。 福禄倍佑是定期返还,自带增额分红,重疾多赔,分组不合理,高发癌症不单独为一组,需要留意医疗险的续保问题。 福禄康逸是终身型的传统轻重疾保障产品,没有太多亮眼的特色,同样也是需要注意重疾分组,轻疾疾病定义以及医疗险的续保问题。
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2025-01-01
深度分析:利安人寿安康倍保重疾险
希财保
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保险产品评测
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利安人寿2011年成立,在保险业内一直都默默无闻,但都秉承“顾客至上”的原则设计产品,旗下产品十分利于消费者。 安康倍保重疾险,是利安人寿旗下一款终身多次赔付型产品,轻疾赔付趋于市场主流标准(保额30%),自带的高发恶性肿瘤多赔约定,间隔赔付短且宽松。身价保障设计上也有利于大龄人群投保,保证本金安全。 本期分析: 1、安康倍保在高发恶性肿瘤赔付、杠杆效应、身价保障上的优势 2、注意在重症分类、轻疾隐形分组、保费上的细节 一、利安人寿安康倍保优势分析: 1、交费期限长,杠杆原理好 安康倍保支持30年交费,不仅能最大的发挥保单豁免的功效,且每年保费支出比20年交费少,四两拨千斤的杠杆效应设计的佳。 2、癌症多赔,理赔宽松 通常来说,国内发病率最高的是恶性肿瘤,癌症的高发率比其他疾病种类都高很多,这款产品第二次恶性肿瘤赔付只要相隔 3 年,第三次只有2年,比市场上其他需间隔5年的产品来说,相对更宽松,这是其一。 其二,癌症的理赔门槛很低,癌症最怕转移和复发,也怕持续存在,针对这样的情况,安康倍保一律都赔,这是值得点赞的部分! 3、有利于大龄人士投保 在平平安安的情况下,这款产品身价保障非常适合大龄人士,不会出现保费倒挂的情况,是在保额、保费、现价取大,保证了本金不亏。 二、利安人寿安康倍保值得留意细节分析: 1、轻度重疾分组 这款产品轻度重疾保50类,分5组,这是一大不足,毕竟市场上不少覆盖轻疾的产品,轻疾多赔是不分组的。第二大不足在于不仅分组,还出现了种类凑数的现象,详情如下: 2、重疾分类不科学 利安人寿安康倍保重疾只赔3次,但是大病分组不科学,并未将高发癌症单独分成一组,极大可能影响其他种类赔付。 有交费相当,重疾多赔,癌症单独分组,且癌症可以单独赔多次险种。 3、保费比较高 常言道,好货不便宜,便宜无好货,话虽不绝对,但肯定有道理,这款产品高发癌症理赔相对比市场上的产品都要宽松,间隔时间不长,门槛比较低,对于金融商品来说,保障好,意味着保险公司赔付的风险就高,保费肯定就贵,这是自然道理: 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失,保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万,难以补偿家庭收入损失,至今很后悔,如果交费能力不强,线下重疾险保额买低一点,搭配一定的线上定期重疾险,增加保额,保证人生高风险阶段有足额保障,价格很便宜。 产品点评: 安康倍保是利安人寿旗下一款终身多次赔付型产品,轻疾赔付趋于市场主流标准(保额30%),自带的高发恶性肿瘤多赔约定,间隔赔付短且宽松,从保障上来说,利安人寿安康倍保还是有它的投保价值,比较适合于忧心于癌症多发的人士,比较符合国情的设计,但需要留意在轻重疾病分类的细节。
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2025-01-01
对比:复星保德星悦重疾险和平安福2019
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
平安福2019,是平安寿险的旗舰产品,添加的“恶性肿瘤多赔约定”,十分符合国情。补充医疗险健享人生,同一疾病反复赔,续保周期长,是有助于慢性病患者的。从捆绑的长期意外组合看,保门诊和住院,伤残也赔,门槛低,整个金融产品组合贵是有道理的。 费率极低复星保德星悦重疾险,是典型的互联网重疾险,轻、中、特定疾病条款添置都很“活”,轻疾赔付比例高,给予了普通工薪族老百姓更大的选择空间,可要留意整体健康保障的全面性。 两款产品比较,哪款更值得买?本期主要分析两款产品在险种组合与投保限制、疾病定义的赔付、附加医疗险组合运用的差异,区分一下两者的适用人群。 两款产品的相同点 两者都能承保终身,且杠杆设计原理都很好,主要的好处有: (1)支持30年交费,最大的发挥保费豁免的优势,这是其一; (2)30年的交费,平摊每年保费支出比20年交费要低,以小博大的杠杆原理更好,这是其二; 但平安福2019比复星保德星悦重疾险还多一点优势在于: 线下产品可添加0免赔住院医疗险,住院即赔,但这类附加险不可单独买,只能随主险交费一起,主险交的时间越久,医疗险就保的越久,可康惠保旗舰版是线上产品,不能添置附加住院医疗险。 区别一:险种组合与投保限制不同 (1)险种组合: 复星保德星悦重疾险,发生重疾之后,除第二次恶性肿瘤保险金”约定的特殊情形外.”合同结束,其身故赔付、轻中症以及可附加的特定疾病权益也结束了,; 平安福2019主险和重疾并非1:1,重疾赔付之后,主险等额减少,但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。 (2)投保限制不同: 平安福2019保额根据不同地区起保不同,一般城市是身价15万、重疾12万,捆绑的长期意外15万,具体的请以各地的销售情况为准,但重疾保额无上限; 复星保德星悦最低10万,重疾保额最高不超过50万(只限于出生28天-40周岁),41岁-45岁累计保额不超30万,46-50周岁人保额限20万,并不利于高额投保。 区别二:承保责任划分不同 一、轻疾保障定义上看: (1)轻疾赔付: 平安福自带轻疾赔付增保额,轻疾赔了20%,主险和重疾还额外增加20%,实际赔付达到40%; 复星保德星悦,轻疾是可选,赔了30%,轻症保额递增,轻疾第二次和第三次分别是35%和40%,整体来说赔付比例比平安福高; (2)轻疾定义: 平安福2019缺失了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等多见的轻疾保障,但是轻疾无隐形分组,也是早期癌症赔付最好的险种,原位癌和皮肤癌各赔付一次: 复星保德星悦重疾险,在高发的原位癌和皮肤癌保障中,是两者各赔其一,不比平安福2019的早期癌症赔付定义; 虽然常见的轻疾保障都覆盖,但种类有凑数嫌疑,即隐形分组现象比较严重,详情如下: 二、重疾和其他保障上: 平安福2019:重症赔付1次,可附加“恶性肿瘤多赔约定”,赔付条约宽松,癌症复发、转移、持续存在等情况,都可以赔付,但需留意5年间隔期的问题,比较符合国情: 复星保德星悦重疾险:也是重症赔付1次,但可附加了20类中症保障,且还可附加特定疾病种类(男性10类,女性8类,少儿10类),60周岁前额外赔付保额30%,其种类是: 虽然恶性肿瘤多赔,但只指白血病,且还是18岁前的少儿,生存满5年,按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发): 区别三:附加医疗险组合不同 重疾险,除了恶性肿瘤条约是确诊即赔外,其他的种类的理赔,门槛比较高,意味着譬如慢性病(如乙肝、三高、糖尿病)住院,一毛钱都赔付不了。 这时住院就赔的0免赔医疗险,和解决自费药的百万医疗险就很重要了。 复星保德星悦重疾险是互联网重疾险,不能添加医疗险组合。 平安福2019附加险0免赔医疗健享医疗和百万医疗险平安E生保都很有特色,整体保障无缺口。 1、平安健享医疗特点在于:五年之内可保证续保、不限年度总额,关键是同一疾病,时隔30日能重复报销,还能保门诊。 2、百万医疗险平安E生保优势在于:承保细节保的全、客户不需要担心续保问题,不会有二次审核,只要注意停售风险。 区别四:身故赔付不同 平安福2019是赔保额,复星保德星悦重疾险身故只退保费,不赔保额,需要引起注意,体现不了成年人,尤为家庭经济支柱的爱和责任,后期需要补充好定期寿险。 区别五:适用人群不同 平安福2019:必须捆绑长期意外投保,意外险不能单独购买,可区别于一年期意外险,保的时间长(至70岁),对于自驾和公共交通是发生意外最常见的,能够采取双赔,且理赔门槛低,针对伤残也能赔。 适用人群解析:优越的医疗险组合,整体保障很全,意外、大病、小病住院都一律能报,全面保障很全,强在险种组合上,但交费高,因此面向于中高端客户,适合于经济能力了较强的一家之主,或者经常开车出差的人士。 复星保德星悦重疾险:支持智能核保,甲状腺人群核保放宽要求,且费率上优势很明显,可轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故等多个保障责任,投保时既可以选又可以不选,虽然很灵活,对于保险小白来说,其实非常考验人的保险基础知识,且无医疗险和身价保障作为支撑,只是单纯的裸险。 适用人群解析:适合急需保障,但每年保费支出紧张的人士,也可在有全险的基础上(有一定的医疗、重疾、身价、意外),加大重疾保额使用。 温馨提示:成人在没有全险的基础上,购买了此款产品,后期需补充好定期寿险和医疗险,以保障能解决所有风险。 1、险种组合:复星保德星悦重疾险重疾理赔后,唯一恶性肿瘤白血病的赔付,其他轻疾、特定疾病等保障全部结束,但平安福2019重疾理赔后,医疗险、长期意外、轻疾权益保障不中断; 2、轻疾赔付:平安福2019轻疾赔付20%,重疾和轻疾再递增,实际为40%,是早期癌症最好的险种,但常见疾病有三类缺少;复星保德星悦也是递增赔付(30%、35%和40%),轻疾赔付上比平安福2019好,虽然常见轻疾保的全,但隐形分组现象严重,两者各有长短; 3、重症和其他赔付:重症两者都只赔1次,但平安福2019可附加“癌症多赔约定”,赔付门槛宽松,只需注意5年间隔期的短板问题,比较符合国情。 复星保德星悦重疾险,癌症多赔,只局限于18岁之前少儿,且仅仅只有血癌赔付,虽可添加男性女性特疾,但60周岁前只赔保额30%。 4、医疗险组合:复星保德星悦重疾险不能添加医疗险组合,意味着小病住院一毛钱都赔不了。平安健享人生续保周期5年,平安E生保只需担心停售问题,续保审核宽松,平安医疗险组合整体保障更强,很适用。 产品点评:资金足够,年龄不大(18-35岁)之间,又经常开车的人士,就直接选择平安福2019,理由是险种组合好,大病、小病、意外全都保了。 如果保费支出不够,就选复星保德星悦重疾险,毕竟保的很全外,费率又很低。有一定的投保价值,但后期要补充好医疗险和定期寿险。
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2025-01-01
评测:吉祥人寿万年青重疾险
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健康风险意识的提高,众人对重疾险产品的需求也会多样化的存在。市面上的重疾险选择也越来越多,关于重疾险的选择不是单一的只看一方面,需要从交费期限、承保细节以及保障的完整程度来多方面考虑。 吉祥人寿总部设立在湖南长沙,以客户需求为导向,致力于打造“创新”和“便捷”两大特色,作为后起之秀,逐渐在市场上拥有了自己的忠实拥护者。吉祥人寿旗下的万年青是重疾单赔,轻疾多次赔付,且增加了6类慢性病赔付,身价有赔付,可附加百万医疗且续保表现良好,只是在小病医疗报销缺口需留意。 本文将分析: 万年青重疾险在杠杆效应、保障细节、医疗险方面的比较优势 万年青重疾在疾病定义、豁免、医疗险方面注意的地方 一、产品基本信息 优势: 1、交费期最长支持30年 可减缓交费压力 吉祥人寿的万年青重疾险在交费期限上做的比较好,最长支持30年交费,可缓解保费的交费压力,杠杆效应发挥最大,以小博大,获取高保障。 2、核心保障齐 增加慢性病保障 万年青的核心保障内容齐全,增加了慢性病保障,分别为:轻度脑中风后遗症、原发性心肌病心功能损害、原发性肺动脉高压、严重糖尿病并发症、慢性肾功能衰竭早期尿毒症、肝硬化失代偿早期。慢性病是从轻疾中划分出来的,按保额30%,也是相当于增加了轻疾赔付比例。 3、附加百万医疗险表现好 对于重疾来说,需要医疗险相辅相成,续保又是医疗险的生命线,万能青所附加的百万医疗可保证续保3年,对于慢性病患者来说是有利的。约定如下: 另外附加百万医疗在医疗保障细节覆盖全面,且对恶性肿瘤是实行0免赔的。 需要留意的细节: 1、轻疾疾病隐含分组 万年青的轻疾是多次赔付,3次为限,但是疾病定义隐藏分组,出现多种疾病只赔一种的情况,如下: 万年青的轻疾赔付比例在20%,与市场主流的轻疾赔付比例30%还是偏低的。 2、豁免权益有缺乏 万年青对于被保人来说,主险中没有轻疾、重疾的豁免权益,一旦在交费期内出险,不豁免保费权益的话,缺乏人性关怀。需要后期留意是否可以附加相关权益。 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金,有具体疾病及定义要求,一般要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。 4、重疾单赔 无癌症二次赔 在当前癌症高发多发的生活背景下,我们国家每天有一万多人确诊癌症,每年确诊癌症患者超过400多万,但是随着医学进步,癌症的五年生存率越来越高,像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症,只是一种慢性病,之前认识的同事患了甲状腺癌,切除甲状腺以后,已经过了7年,复查情况良好,只是终身服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了,长期疗养的钱哪里来?投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。 总结: 万年青终身重疾险是一款重疾单赔险种,在交费期上支持30年交费,杠杆效应发挥到最大,核心保障功能无缺失,增加了慢性病保障。只是轻症有隐形分组,多项疾病只赔一项,另外住院医疗有缺口。
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2024-12-31
评测:吉祥人寿健康保终身重大疾病保险
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居民的健康风险意识逐步在增强,很多人对于商业健康险的保障理念越来越赞同。大病的花费巨大仅仅靠基本社保来维持是远远不够的,也说明了商业健康险的重要性。 吉祥人寿为了满足大众对于健康的追求,新推出的健康保终身重疾险涵盖了轻疾、重疾以及慢性病的保障,轻重疾采取多赔方式,大病分组设计好,恶性肿瘤单独一组赔付100%,豁免权益人性化。 吉祥人寿推出的健康保,除了重疾保障完整,对于医疗花费报销以及其他权益是否有缺口呢? 本文分析: 健康保在交费期限、轻重疾保障上的比较优势 健康保在医疗报销、其他权益需要留意的地方 一、产品基本信息了解 优势 1、交费期限最长支持30年 可缓解保费压力 健康保终身重疾险对比市场多赔重疾险来说,最长支持30年交费,对比20年交费来说,明显的缓解了交费压力,以低保费撬动了高保障,另外让豁免权益最大化发挥出来。 2、大病分组合理 多赔型的重疾需要考虑分组的合理性,吉祥人寿的健康保重疾分组多赔,且大病分组合理,高发癌症单独为一组,增强了多重赔付的实际意义。 3、增加慢性病赔付 健康保有10种慢性病的保障,包含了轻度脑中风后遗症、原发性心肌病心功能损害、原发性肺动脉高压、严重糖尿病并发症、慢性肾功能衰竭早期尿毒症、肝硬化失代偿早期,运动神经元病、多发性硬化症、较轻再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮性肾炎。 慢性病赔付可额外给付保额30%,这一保障增加,让承保内容更加齐全丰富。慢性病疾病有跟重疾疾病有对应关系,极大可能出现慢性病赔付后有重疾赔付。 4、未成年人身价设置好 健康保终身重疾对于未成年人的身故是2倍保费,大多数对于未成年人的身故赔付只是单独退保费,因此健康保在这点上做的还可以 需要留意的地方 1、轻疾疾病定义不佳 健康保的轻疾也是属于多次赔付,但是在轻疾疾病定义这块,是有重叠现象,即指出现几种疾病只赔一种的情况。 2、健康保的其他权益内容 吉祥人寿是在3月上旬左右推出的健康保,在吉祥人寿官网上是健康保全能保障计划,有包括定寿、两全以及百万医疗等,其中定寿和两全保障期不是固定终身合同,两全险是约定到80岁满期有钱返还,符合了大部分人心态:有病治病,无病养老。 但是具体如何附加,是否有相关的投保规定限制,建议留意公司政策或者公司相关人员咨询。 3、医疗险是否存在缺口 对于重疾险来说,不仅需要轻重疾保障,同时医疗费用报销也重要。医疗险一般来说分为2类,一类是无免赔的住院险(小病医疗报销),二类是百万医疗险(针对大病花费的医疗报销) 据吉祥人寿的官网上宣告的健康保可附加百万医疗险,是有保证3年的续保期,但是没有找到相关的条款原文,因此购买的时候需要留意下相关搭配。 对于健康保在针对小病住院的医疗险报销上是有缺口的,并无相关小病医疗住院险的搭配,需要后续补充。 总结: 吉祥人寿的健康保终身重疾险作为重疾多赔型险种,是多赔重疾中表现较为亮眼的,交费期限最长30年,能极大发挥杠杆效应,大病分组合理,癌症单独为一组,重症保障内容扎实。只是对于满期返还、住院医疗和大病医疗需要留意。
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2024-12-31
对比:友邦全佑至珍惠享版和全佑惠享2019
希财保
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友邦保险进军内地市场以来,走的是中高端客户的路线,带有“外资保险”的光环,拥有了一大波的粉丝。 现在主打的友邦全佑惠享2019的轻疾采取递增的赔付方式,附加险倍无忧D款与爱无忧的弥补了重疾保障缺口,高发癌症终身多赔,整体保障完整而无缺。 全佑至珍惠享版轻重疾单赔,特定癌症和现代病额外保障,条款设计有创新,健康保障形式多样化。 作为同一家公司的两类产品,友邦全佑惠享2019和全佑至珍惠享版,两者在交费期限、轻疾、重疾以及条款内容创新上的区别: 一、产品基本信息了解 区别一:交费期限的不同 费率也有区别 能支持25年交费的全佑惠享2019,比19年交费的全佑至珍惠享版的优势有: 1、交费期限长,保费豁免权益发挥最大化。 2、针对附加住院医疗险,和主险交费捆绑,交的久保的长,更利于医疗费报销。 区别二:承保内容细节不同 从轻疾保障上看: 全佑惠享2019 1、常见轻疾覆盖全,60类轻疾采取增额赔付,(第1、2次赔付20%,第3、4次赔付30%,第5、6次赔付50%) 2、虽然轻疾种类多,但是有凑数嫌疑,出现多种疾病只赔一次的情况。全佑至珍惠享版是16种轻疾赔付1次,常见的轻疾如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术以及轻微脑中风都有包含,轻疾并没有统一的行业规定,因此各家公司对于轻疾定义会有不同。 从重疾保障上看: 全佑惠享2019的重疾保障主险赔1次,但是一般都会附加倍无忧D和爱无忧两款,弥补了保障的不足。 倍无忧D款的重疾险多次赔付,间隔期1年,重疾分组上有遗憾,癌症不单独为一组,但是另外一款爱无忧针对恶性肿瘤多赔,弥补倍无忧D款癌症不单独一组的缺憾。 只是爱无忧的肿瘤确诊间隔期在5年。 因此这两类附加险的搭配,很好的实现重疾多赔,癌症多次赔付,保障就完整了。 全佑至珍惠享版是50类重疾赔1次,对于特定癌症和现代病在75岁前可以额外赔付50%。另外还有关爱金保障,以及60岁不能自理可以领取老年护理金等特色条款设计,但是需要关注60岁后一旦开始领取护理金,合同直接终止了。 1、交费期限:友邦全佑惠享2019交费期限最长25年,对于保费豁免权益更为有利,友邦全佑至珍惠享版19年交费 2、轻疾保障:友邦全佑惠享2019是轻疾增额赔付,疾病定义不佳;友邦全佑至珍惠享版是单赔轻疾。 3、重疾保障:友邦全佑惠享2019主险重疾赔1次,附加倍无忧D和爱无忧解决大病癌症多赔;友邦全佑至珍惠享版是重疾赔1次,特色条款有增设关爱金保障以及特定癌症现代病额外赔;60岁后可领长期护理金,但是留意一旦领取合同直接终止。 友邦全佑惠享2019在保障的完整性和全面性表现极其有优势,最长25年缴费,能够将保费压力减小,达到以小博大。 友邦全佑至珍惠享版传统的轻重疾保障,健康保障内容丰富,但是交费年限的单一,同为友邦期下的产品在重疾保障上以及费率上还是有着极大区别。
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2024-12-31
平安福2019和国寿福臻享版疾病定义对比解析
希财保
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先看下平安福和国寿福臻享版的险种形态: 两款产品都是保130类轻重疾,具体疾病定义如下: 其中25类高发重疾是保险业协会划分和制定: 区别一:两款相同疾病和不同疾病划分分析 1、常见的25类重疾 在保险业协会起草的常见25类高发重疾上,两款产品非常一致,只是平安福对双目失明或双耳失聪,没有年龄限制,国寿福有年龄限制,其他的23类重疾疾病定义和行业一致,一模一样。 2、其他75类重疾险 其他重疾保险业协会没有统一规范,各家公司都是按照自己的一套去定义,因此既有相同也有不同,我们重点关注同一疾病不同定义和完全不同的疾病. 注意:完全不同的疾病种类中很多是罕见疾病,这里可以看下日常比较常见的一些疾病。 重点看下相同疾病,不同定义的种类: 在同一疾病不同定义的16类重疾中,平安福相对宽松的有11种,国寿福相对宽松的为5款。 3、30类轻度重疾 注意:轻疾没有行业统一标准,各家公司在疾病划分、疾病定义上都有一些区别。这两款产品明显都有一些疾病都是一家可以赔,另一家不能赔。 在同一疾病不同定义上: 具体不同点,可以看上面的疾病定义区别。 总结:两款产品疾病定义特点及适合人群 一、投保策略上: 日常生活中,能够达到轻疾或重疾的都是严重疾病,除了早期癌症和恶性肿瘤是确诊即赔,其他疾病都非常严格,比如发生脑溢血,必须等到就诊180天后,造成肢体肌力后遗症,才有可能获得理赔,并不代表一定可以理赔。因此: 投保重疾险都要搭配无免赔医疗+百万医疗险,不管轻重疾能不能赔,反正大病或小病治疗费用都能报销,因为医疗险是不区分疾病种类和疾病程度,是以住院作为报销条件的。 二、疾病种类上: 在轻度重疾上: 平安福在早期癌症赔付门槛和赔付次数上,明显更好,且可以保早期肝硬化,对乙肝患者有利。 国寿福在可以保轻微脑中风、冠状动脉介入,对高血压和心脑血管疾病患者较为有利。 在重大疾病上: 常见的高发重疾,两款产品都能涵盖在内,值得注意的是:平安福可以附加癌症多次赔付,对当前高发病高生存率的甲状腺癌等癌症赔付比较有利。 在其他重疾疾病种类中: 平安福可以保哮喘、肺结节、肠道类疾病、开颅手术等(国寿福不赔) 国寿福可以保癫痫、重症肌无力、呼吸综合征和登革热病等(平安福不赔) 总结:对于消费者来说,如果自身或家族有明显的病史倾向,那么选择险种中适当参考疾病种类和划分,如果一直很健康,那么可以从交费价格、搭配的医疗险、险种组合等多角度去综合权衡。
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2024-12-31
对比:国寿福臻享版和复星保德星悦重疾险
希财保
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掏十万买奔驰,是异想天开。但花十万可购部性能好的比亚迪了。同为代步工具,可配置与感受上却不可同日而语。金融产品也如此,这就是线下保险和互联网保险的最大差异。 国寿福臻享版,线下传统型重疾险,重症保的全,不鸡蛋挑骨头,轻疾定义0瑕疵。补充好报销进口药的如E康悦,可在癌症患者生病期间,每月多补贴6000元,但要权衡交费不低的细节。 复星保德星悦,线上保险的“新宠”,保障期限和承保内容添置很活泛,对于甲状腺、乳腺病人群承保友好,且针对白血病与老人特疾保障加倍,一跃成为网上重疾险的明星产品,不过身价保障上有欠妥当。 作为不同渠道的优秀产品,哪款更值得买呢?本期主要分析两者在轻疾约定、承保细节、身价保障、医疗险组合上的不同,谈一谈两者各自的适用人群。 最大的相同点 两款产品交费期限都很长(29年/30年),这样设计的优势在于: (1)能最大限度地挖掘保费豁免的最大优势; (2)30年交费比20年交费每年保费支出更低,但重疾保额是相同的,用较低的保费撬动最高的保障,也是交费期限长的好处之一。 国寿福臻享版是线下产品可附加0免赔住院医疗险,复星保德星悦是线上产品,不能添加医疗险,但0免赔医疗险,住院就能赔,日常运用的很多,但不能单独购买,必须捆绑主险交费一起,也意味着国寿福臻享版主险交费时间越长,0免赔住院医疗险保的时间就越久,对于消费者就更实用,可复星保德星悦并不可以。 区别一:承保细节责任的不同 一、轻疾保障上来看: (1)赔付比例与次数:都是轻疾赔3次,国寿福臻享版赔30%,复星保德星悦处于递增模式,赔30%、35%和40%,高于国寿福轻疾赔付比例; (2)是否种类凑数: 国寿福臻享版和复星保德星悦高发轻疾都覆盖,保的很全,国寿福臻享版轻症种类无隐形分组,种类很实际,定义优。复星保德星悦出现了几类疾病只赔一个现象,种类凑数现象比较严重: 二、重症和其他保障上来看: 国寿福臻享版:很常规,保100类重症赔付一次; 复星保德星悦:同样也是100类重疾赔一次,但在承保内容比较“灵活”,有优势和劣势; 可添加白血病/ 中症/特定疾病/高龄特疾的保障,一条条来看,优势在于: (1)白血病有利于少儿投保:白血病以少年儿童居多,18岁前罹患血癌后,不论新发、转移、复发一律可赔,但需注意间隔5年的分水岭,其约定是: (2)特定疾病叠加赔:保男性10类,女性8类,少儿10类特定疾病,多赔保额30%,比较人性化,其种类是: (3)老年人保障翻倍:确诊特疾时已满60周岁,除赔付重疾金外,和(男/女)特疾金后,还可再额外赔付70%基本保额的特定疾病高龄保险金。 但不足在于:这些承保内容决定权在于消费者手中,非常考验用户的保险基础知识,一些投保小白并不知道,这类责任不选会带来什么样的后果。如果一味的追求价格,很有可能造成不必要的纠纷。 区别二:身价保障不同 国寿福臻享版赔保额,复星保德星悦重疾险身故只退保费,不赔保额;作为家庭经济支柱,身故不赔保额是极大可能丢失了责任和爱。后期要补充好定期寿险。 区别三:附加医疗险组合不同 承保内容再好的重疾险,也只能称之为“裸险”,从健康保障的全面性出发,0免赔住院医疗险和百万医疗险都要配齐,其原因在于: 复星保德星悦是“裸险”,不可添加医疗险组合,后期要补充; 国寿福臻享版可添加医疗险组合,主要的特色在于: 0免赔住院医疗:国寿呵护长久住院医疗主要应付小病住院,每年保额自己决定,但是续保需要年年审核,需要稍微留意: 百万医疗险:国寿如E康悦优势很多,能报进口药,费率低,保额高,主要特点在于: (1)续保第一年要审核,后续不再有续保审核,续保宽松: 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足,但往下阅读,关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性,合同终止 “第四条”明确写道:“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上?这句话非常玩味,弹性很大,其条款描述是: (2)承保细节无缺失,恶性肿瘤患者有200元/天的住院补贴,每月相对于有6000元工资,以每年5万元为限,比较有特色。 区别四:适用人群不同 国寿福臻享版:轻疾定义优秀,加上大病保的全外,有着百万医疗险国寿如E康悦的支撑,整体保障比较好。 另个特色在于可附加长期意外险组合,亮点在于一下几点: (1)保的时间长:长期意外险交20年保至75岁,中间不需要担心保障中断,但是短期意外险就不行; (2)赔付门槛低:一年期意外险,局限于全残和身故才能赔保额,而长期意外不需要全残或身故,构成十级伤残就可以赔。 适用人群解析:国寿福臻享版交费不低,险种组合搭配的健康风险的保障性比较全,加上附加意外险组合理赔门槛低,因此非常适合有经济能力的一家之主或者经常开车的人士拥有。 复星保德星悦重疾险:承保期限上非常有优势,承保至80周岁,费率更低,加上杠杆好,线上核保时,对于甲状腺、乳腺疾病人群非常友好,的确值得关注。 但轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故的可选项比较考验投保人的基础知识,加上无医疗险组合的支撑、身故赔付退保费,还是有一定的缺失。 适用人群解析:费率爱人,有房贷与车贷压力的普通工薪族,急需保障可投保此类产品,先解决人身保障有无问题,再添置医疗险和定期寿险配备。 又或者在有全险的基础上,大幅度加大保额适用。 1、轻疾赔付:国寿福臻享版轻疾赔付20%,轻疾种类无凑数,疾病定义好;复星保德星悦递增赔付(30%、35%和40%),比例高于国寿福,但隐形分组现象严重; 2、重症和其他赔付:重症两者都只赔1次,国寿福臻享版很常规; 复星保德星悦重疾险, 18岁之前有血癌赔付,但5年间隔期时间很长,有利于老年人赔付,60周岁后还有特定疾病高龄保险金,可这些责任投保时既可以选又可以不选,比较考验投保人的保险知识。 3、医疗险组合:复星保德星悦重疾险不能添加医疗险组合,意味着小病住院一毛钱都赔不了。国寿呵护长久住院医疗虽然可解决小病住院,但续保审核有待加强,不过解决自费药国寿如E康悦续保好,对于癌症患者还有住院补贴,以5万元每年为限,非常有特色。 从保障全面性来看,国寿肯定更强。 产品点评:买金融保险产品,一千个人眼中有一千个哈姆雷特,需求侧重点是不同的。但不外乎有个共同点,只要住院就能报,是最好不过了。 险种搭配不仅仅是能一味追求费率低或者高,整体保障很重要。从大病、小病都能报的基础上来看,国寿福臻享版无疑更强,也更适合出差人士购买。 复星保德星悦的承保内容和费率上来看,设计的更为迎合普通老百姓的需求,但要注意身价保障和小病住院不能报销等细节问题。
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