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保险理财:平安金瑞人生年金保险分析
希财保
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金瑞人生是平安开门红理财产品,一般是十年交费,保15年,但是附加聚财宝万能账户可以保终身,平安目前净利润行业第一,财富世界500强排名也是排到国内行业第一,那么平安的金瑞人生缴满10年以后,满期到底可以拿到多少钱?又有怎样的优缺点呢? 本期产品分析: 1、金瑞人生与国寿、华夏同类产品对比分析 2、金瑞人生收益特征及优缺点分析 一、金瑞人生与国寿、华夏同类产品对比分析 金瑞是不分红的短期理财产品,所选的参考对象也是同类,具有一定的借鉴和参照价值,具体对比如下: 通过对比看到: 在假定相同经营状况下,按照相同的中档万能利率预计: 金瑞和其他两款产品一样,都是交完费回本。 交完费后满期收益按照预计相比同类产品稍低,但是差距很小。 生存总利益=现金价值+万能账户价值,假定前提生存金不领取的情况下,全部进入万能账户复利计息,生存总利益反映的就是这一年退保总共可以退回来多少钱。 二、产品收益特征及优缺点分析 1、收益特征 如果是三年交费,按照中档万能利率,第七年回本 如果是五年交费,按照中档万能利率,第八年回本 如果是十年交费,按照中档万能利率,第十年交完费回本 回本指的是生存总利益等于累计所交保费,就是这一年退保不会有经济损失。 看下10年交费的金瑞,在不同万能利率下的收益情况: 2、产品优缺点分析: 主要优点: 1、公司经营非常好 保险理财产品未来收益都是预期收益,万能实际利率与公司经营状况有关,平安人寿依托综合金融,平安人寿与平安银行深度融合,每年净利润和保费收入都比较稳健。 平安目前净利润行业第一,保费收入仅次于中国人寿。 2、聚财宝万能账户利率过去稳定 平安普通万能险有近18年的运作经验,普通万能险利率虽然保底也是1.75%,但是十几年最低3.85%,但是近十几年来长期都是稳定在中档利率4.5%;而聚财宝万能利率稳定在5%,其当前公布利率情况: 影响理财产品收益的主要变量就是万能利率,未来的万能利率都是不确定的,但是当前和过去的万能利率情况是一种参照。 3、投保政策保费优惠 投保金瑞人生以后,再投保大小平安福或爱满分等产品,可以减一年保费,类似平安福产品交费高,减一年保费比较有吸引力,既解决了养老补充,有一定的保障。 主要缺点: 1、所有保险理财产品附加的万能利率都是不确定的,而平安的保底利率不高。 2、地区投保限制。有的地区金瑞必须10年交费,但是这款产品同样交费期限情况下与只有10年交费选项的国寿鑫享金生B相比,预期收益低一点,所以金瑞如果能够3年或5年交费,更为有利。 3、万能部分领取有20%限制,就是万能账户价值,每年累计部分领取不能超过20% 分析总结:平安理财产品每年比较热门,很多时候得益于靓丽的经营业绩,过去分红和万能利率都比较稳健可靠,赢得很多老客户去买,10年交费的金瑞和同类相比预期收益相差不大。 热门理财:国寿鑫享金生B款分析
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2025-01-01
对比:太平超E保和好医保长期医疗险
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
百万医疗险的用途关键在实报实销,给付金额不超住院就诊费,重疾险是达到理赔标准,一次性赔付,不管用途,两者相互补充,都能找保险公司索赔。而入手医疗险最重要的在于续保条款和承保责任划分两大方面。 太平超E保和好医保长期医疗险市场知名度很响,都出自名门老字号“太平”和“人保”,费率都低,在免赔额设计上都比较人性化。 可从条款内容来区分,两者还是有本质上的差异,具体在续保条款、承保细节、免责范围、费率、创新设计五大方面,本文具体分析哪款更优秀。 区别一:续保条款不同 百万医疗险的续保一直是痛点,老百姓普遍担忧集中在二大方面:万一产品停售该如何解决今后的保障问题?产品大幅调价怎么办? 因此,简单点来说,“保证续保>续保无审核,可以续保>续保年年审核,不保证续保”几类排序形式。 好医保长期医疗险属于保证续保类型,6年为一续保周期,续保期内,不调价、不拒保、是目前市场上续保条款很优越的医疗险: 太平超E保,续保审核只字未提,续保条款十分模糊,不保证续保: 区别二:承保细节的差异 医疗费用报销上好医保长期医疗保的很全; 而太平超E保不提供“住院前后门诊费用”保障,意味着患者离院后,一周或一个月门诊复查费需自掏腰包。 区别三:创新设计点不同 (1)免赔额:保险公司设置免赔额,是规避风险的一种方式,因为免赔额能消除许多小额索赔,这样可以降低保险公司的经营成本。 众所周知,百万医疗险通常为一般医疗住院1万元免赔额,而这两款产品设计都很人性化: 从免赔的广泛性来看: 太平超E保癌症0免赔,好医保则为重疾0免赔,重疾覆盖了恶性肿瘤,保的更广,相对来说,好医保免赔额的设计更好; 从抵充免赔的条款来看: 太平超E保无特别设计,而好医保续保6年免赔额是6万,但在续保期内发生医疗费可抵扣免赔额,意味着第一年罹患重疾超过就诊住院费6万,第二年再产生住院费用就可以抵扣,通过社保后全部报销,其约定是: (2)住院津贴:好医保不自带住院津贴,而太平超E保,罹患癌症住院30日,每日300元,每月多补9000元的工资,这是太平超E保最大的优势。 区别四:除外责任不同 好医保长期医疗险,没有不合理的除外责任; 太平超E保,对于“职业病一律不赔”,”临床不适症状不赔”,其约定是: 区别五:费率不同 整体来说,好医保长期医疗险的费率比较有优势: 产品点评:从费率、责任除外、免赔额设计来看,好医保长期医疗险占尽了优势,是一款非常优秀的百万医疗险,相比之下太平超E保2018最大的亮点在于,如果涉及到理赔,每天300元住院补贴,的确非常诱惑人。
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2025-01-01
对比:华夏福多倍保和弘康多倍保(哆啦A保)
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
续常青树【全能版】【多倍版】下架之后,华夏福多倍保成为了华夏保险的“新宠”,拥有重症赔付多,间隔短的功能,加上不俗的医疗险组合搭配,重症保障上不仅能获取保额,还能有医疗的就诊报销,可重症分类的细节上有待商榷。 作为很早出道,多次赔付重疾险里的明星产品,弘康哆啦A保自带高性价比和智能核保功能,是身体有甲状腺结节、乙肝患者的福音,且轻重中疾病保障十分全面,高发大病妥妥都在,不过需留意附加重疾医疗的约定。 那么,口碑俱佳的终身多赔重疾险哪款更好呢?本期主要分析两者在重症分类赔付、轻疾定义、杠杆和费率、日常附加医疗险组合上的区别,看下两款优缺点。 区别一:杠杆和费率不同 (1)杠杆原理设计不同: 弘康哆啦A保支持30年交费,这样的设计比只能支持20年交费的华夏福多倍保好在: 1、更能体现保费豁免功能,发挥出保单豁免的最大优势; 2、保障型产品交费时间越长,每年的支出更小,以小博大的杠杆效应更好。 (2)费率不同: 两款产品都是终身多次赔付型重疾险,但费率上相差不小,哆啦A保费率优势明显: 区别二:承保细节不同 一、从轻疾保障上来看: 两款产品都覆盖了常见的高发轻疾,如【不典型心机梗塞】【轻微脑中风】等,赔付比例都是保额30%,这是值得肯定的一面,但疾病定义上有较大的差异: 哆啦A保不仅轻疾分4组,且每次赔付期间,还有180天间隔期,大大提升了理赔门槛,其约定是: 华夏福多倍保虽然没有在条款中明确规定分组,但存在种类凑数,多个疾病只赔一个,有隐形分组: (1)“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”两类只赔一个; (2)“较小面积III度烧伤”“轻度面部烧伤”“因意外毁容而实行的面部整形手术”三者只赔付一类; 二、重疾分类情况来看: 华夏福多倍保和弘康哆啦A保,在重疾上有相同的优势和劣势,分别体现在: (1)相同优势:都覆盖了原保监会规定的25类高发重症,都是终身多赔型重疾险,华夏福多倍保100类,哆啦A保105类,每次赔付的间隔期都很短只有180天,市场上多赔的间隔期以3年和5年居多。 (2)相同短板:重症分类都不理想,众所周知,高发癌症是国内首发的大病,如果把恶性肿瘤和其他疾病分在一组,一旦发生癌症理赔后,癌症那组的疾病全部失效,则失去了多赔的意义。 两款产品都分组不科学,即华夏福多倍保分类情况: 哆啦A保也是如此: 三、从条款细节来看: 哆啦A保重症赔付设计无投保,也无中症赔付; 而华夏福多倍保首次重症赔付,在保费/保额/现金价值三者取大,意味着大龄投保人士投保的话,发生重疾,不会出现保费倒挂,可保本金安全。 其次,还有20类中度重症保障,赔保额50%,赔2次;相对保障上更为齐全。 区别三:身价保障不同 通常来说,保障型重疾险都提供了身价保障,即18岁退保费,成年后赔保额,哆啦A保则是如此; 相比之下,华夏福多倍保更为人性化,18岁前退2倍保费,成人身故赔保费、保额、现金价值取大,保证了大龄投保人士的本金安全。 区别四:附加医疗险不同 没有附加医疗险组合的支撑,重疾险会沦落为“裸险”,健康保障不够全面。 其作用在于: 哆啦A保,不可添加0免赔医疗险,那么在应付小病住院就诊费上,一毛钱都报不了; 而百万医疗险,很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险,不限社保用药 100% 报销,但缺陷在于:免赔额等于保额,且还要重疾之日起30日后才能报销,理赔门槛不是一般的高。 华夏的0免赔医疗险【华夏住院医疗2014】,可保证续保5年,对于慢性病患者和体弱多病患者很有利,保额5000元-20000元不等,每年应付小病足以; 至于百万医疗险医保通,无理赔可降低至5000元免赔额,且续保条件宽松,承保细节保的全,是比较优秀的。 1、杠杆和费率:哆啦A保费率上比华夏福多倍版更有优势,且长时间的交费更能体现保费豁免最大效益,以小博大的杠杆原理更好; 2、轻疾保障:哆啦A保轻疾有分4组,有时间间隔期,一般目前主流产品的定义都是不分组,无时间间隔;华夏福多倍版虽然没有明确分组,但出现了种类凑数,有“隐形分组”; 3、重症与其他保障:哆啦A保和华夏福多倍版,重症分类都欠缺妥当,高发癌症单独分成了一组,影响了其他疾病的赔付;但相比之下,华夏福多倍版添加了中症赔付,保的更全,且在首次重疾赔付时,更有利于大龄人士投保,保本金不亏。 4、身故保障:华夏福多倍版不论是在未成年人(退2倍保费)还是成年人身故赔付上(现价/保费/保额取大)都比哆啦A保18岁前(退保费),成年后赔保额强。 5、附加医疗险组合:哆啦A保没有0免赔医疗险,且百万医疗险实用价值低,相比之下,华夏福多倍版附加2014住院医疗保证续保5年,百万医疗险医保通续保宽松,免赔额的设计更有特色,相对保的更全。 产品点评:两款产品在重症分类上都有一定的瑕疵,缺乏一定的合理性,但从保障的无缝衔接角度来说,华夏福多倍版相对保的更好。但如果注重性价比,哆啦A保也不失为一种选择。
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2025-01-01
少儿重疾对比:和谐健康慧馨安和瑞泰多倍宝宝(阿童木)
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
为孩子购买保险,应该遵循先保障后理财,少儿重疾险往往年龄越小,费率相对来说就会更便宜。少儿重疾险中的佼佼者“慧馨安”和“多倍宝宝”是众多父母熟悉的网红险。 和谐健康慧馨安是定期儿童重疾险,延续了互联网的产品的特点,保费低,对少儿特定疾病是翻倍赔,以较少的保费撬动高保额,对很多父母都是一大吸引。 瑞泰多倍宝宝又名阿童木,保障覆盖时间更长,赔付保额比例高,在少儿特定重疾保障设计好。 两者都有着互联网保险的特点,在身价和医疗这块存在有缺口,本文将从保障期、承保内容、少儿特定重疾等这几个方面分析。 一、产品基本信息 共同特点: 身价和医疗险存缺口 两者都作为互联网的重疾险,继承了互联网保险的产品特点,无身价保障,慧馨安只是退保费,多倍宝宝是现价和保费取大者赔付,身价是不足的。两者虽然为少儿重疾险,但是保障期都会延续到成年后,因此后续需要补充定期寿险,增加身价。 重疾和医疗险是好搭档,医疗险针对医疗费用的报销有着巨大作用的,不仅要考虑无免赔医疗和百万医疗都要配齐。这两款互联网险种都没有医疗险,需要后续补充。 区别一:保障期的区别 慧馨安是定期儿童重疾险,保障期在20/25/30年,也就是说平安到期后保费也不会退还。但是有个不足,一般重疾高发年龄在40-70岁,这款险种重疾覆盖年龄段太窄。 多倍宝宝的保障期可以是终身的也可以选择定期保到70/80岁,保障覆盖年龄长。 区别二:承保内容区别 重疾保障上: 多倍宝宝是重疾多次赔付分组科学,在多赔重疾中高发癌症单独为一组,能体现多赔的意义,这也是单次赔付和多次赔付重疾的区别。慧馨安是单次赔付的重疾险。 轻疾保障: 慧馨安轻疾是属于单次赔付,且是以附加险的形式,在投保的时候可以自由选择的。 多倍宝宝的轻疾是多次赔付,但是轻疾疾病隐藏分组,多种疾病出现只赔一种的情况,疾病定义欠佳。 区别三:少儿特定重疾的不同 为孩子购买保险,需要留意针对少儿重疾赔付的保障。是否包含高发少儿重疾疾病,以及赔付额度如何。 慧馨安对于少儿特定重疾的赔付是采取双倍赔付的,包含了少儿高发重疾-白血病。 瑞泰多倍宝宝的少儿特定重疾赔付设计有特色,针对不同年龄给付额度会有不同,0-6岁赔2倍保额,7岁-29岁额外赔保额。 比如:0岁,购买50万保额,极大可能在确诊少儿高发重疾后,赔重疾保额50万,少儿特定重疾按2倍保额,也就是100万。最后赔偿额总共为3倍的保额。 小结: 1、身价和医疗险缺口:两者都无身价和医疗 2、轻疾保障:瑞泰多倍宝宝是多赔轻疾,疾病有隐藏分组;慧馨安是单次赔付。 3、重疾保障:多倍宝宝是大病分组赔设计科学,慧馨安是单赔的重疾。 4、少儿特定重疾:多倍宝宝少儿特定重疾0-6岁赔2倍保额,7-29岁赔额外保额;慧馨安只是额外赔保额。 5、保障期:慧馨安是定期重疾险,多倍宝宝据需求可选终身或定期。 总结:慧馨安作为定期少儿重疾险,保费低廉,常规的轻重疾都有,可作为父母给孩子的重疾保额进行加保,如果对于预算不够的家庭购买,但是需要补充身价和医疗保障。 多倍宝宝的保障期覆盖长,选择灵活度高,在少儿特定重疾的赔付设计好,费率相对传统线下的重疾险要低。
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2025-01-01
百万医疗险评测:长城人寿医享无忧
希财保
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百万医疗险的作用是让治疗大病高额的医疗费用能够得到报销,同样百万医疗险也不是万能的,购买百万医疗险,主要看续保、保障内容、免赔、免责内容等方面, 长城人寿医享无忧百万医疗险续保年龄最长可到100岁,保障全面,免责范围合理,免赔设计好,但是续保的问题需仔细留意。 本文将分析: 医享无忧在保障、免赔额的比较优势 医享无忧在续保、免责上需要留意的细节 一、产品基本信息 优势: 1、保障内容覆盖全面 费率相对较低 医享无忧百万医疗保障内容覆盖全,涵盖了住院所发生医疗费的所有情形:住院医疗金、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用报销的情况。 2、重疾保障设置0免赔额 百万医疗险的门槛一般都是万元起步,医享无忧对于重疾医疗设置的是0免赔,降低了理赔门槛,有利于重疾医疗报销。 需要留意的细节: 1、医疗险续保需年年审核 对于医疗险来说,续保就是其最重要的一个选项,一般医疗险的保障期是一年,如发生理赔后,续保不佳的话,有可能会直接中断,因此续保的情况是考察医疗险的一个重要点。 医享无忧的这款产品续保是需要年年审核的,续保的要求还是比较高的,约定如下: 2、保障计划的留意 一般百万医疗险会包括有多种计划,有的计划中会包含特需病房、国际部病房、干部病房,比如如E康悦中会有此类的情况。 但是医享无忧这款虽然有2种保障计划,并不包含特需病房、国际部病房、干部病房等,将这些内容是列为了免责范围的。约定如下 3、免责内容的留意 这款产品免责不仅需要留意法定传染病,像腰椎间盘突出,职业病,地方病不赔,也是不合理条款,有的保险公司对于这些情况是可以保的,约定如下: 产品点评: 医享无忧这是长城人寿的百万医疗险,重疾0免赔,对于报销严重疾病的患者来说,赔付门槛比较低,承保细节全,价格比较便宜,但是续保需要年年审核,如发生理赔后,来年保险公司会不会跟患者续保需要了解。
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2025-01-01
返本型重疾评测:太平福禄倍佑
希财保
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太平保险是综合实力排名靠前的保险公司,其品牌已经深入人心了。旗下的太平福禄康瑞2018大受欢迎,其另一款太平福禄倍佑不仅是多赔重疾险,满期返本,还有增额分红,年限越长保额会增大,极大迎合国人有病保病,无病养老的心态。 本文将分析: 福禄倍佑在定期返还、保障、身故上的比较优势分析 留意重疾赔付、轻疾保障、医疗险、保费上的细节 一、产品基本信息了解 优势分析: 1、定期两全,保障时间长 福禄倍佑作为一款两全险重疾险,俗称的保生保死,保障期限有2种选择,可以选择保到80岁,或保到105岁,虽然是定期保障险种,但是保障期限覆盖广,高发重疾年龄段40-70岁全部有覆盖到。 2、核心保障全 满期可返还保额会增值 福禄倍佑这款产品核心的轻重疾保障不缺失,多赔重疾,单赔轻疾的险种,且到期生存的话,可返还有效保额和保费较大者。同时增额分红方式,保额会随时时间的拉长而增大。 福禄倍佑的不同年龄段的保额情况: 3、覆盖年龄广 身价保障好 福禄倍佑这款产品投保年龄覆盖广,最高年龄65岁可投保,在身价保障成年后赔保费/保额/现价较大者,防止高龄投保出现保费倒挂现象(保费大于保额的情况) 细节注意: 1、重疾分组不合理 间隔长 福禄倍佑这款险种重疾分成3组赔3次,大病分组缺乏合理性,高发癌症没有单独为一组,大大减少了多赔的意义。且两次重疾间隔期为365天,一般的重疾间隔期是180天。 2、轻疾赔付次数少 额度较低 太平这款产品的轻疾是单赔轻疾,相比多赔轻疾次数来说,轻疾赔付少,轻疾治愈率相对还是很高的;另外福禄倍佑的轻疾赔付额度是20%,相对于同类产品的轻疾赔付额度30%,还是比较少的。 3、附加医疗险的续保需留意 购买重疾险的话,医疗险还是比较重要的,重疾的发生不仅需要花费大量金钱治疗而且对收入也会遭遇损失的,医疗险的附加可以解决掉医疗费用这一大痛点,因此这两者是相互发力保障健康。 福禄倍佑所附加的医无忧虽然是不计免赔的险种,但是在续保上并不是保证续保,同样续保审核也是需要年管年的。 注意:特指的续保保费调整,只是续保流程,而不是续保审核。 所附加的百万医疗超E保也是存在这个问题,续保审核并不明朗,如果条款没明确指出,医疗险续保审核通常是比较严格的。但是百万医疗对恶性肿瘤设置了0免赔额以及恶性肿瘤住院津贴补偿等责任。 4、附加两全分红险 费率偏高 福禄倍佑是一款重疾附加两全分红险,同类产品相比保费价格相对偏高,且这两款不能单独分开投保,家庭预算较为充足的情况下,可以考虑,保费测算如下: 点评:福禄倍佑是当前太平人寿一款返本且多次赔付型重疾险,可以附加先上线不久太平荣耀医疗、康悦医疗(是住院医疗+百万医疗险混合体)投保,承诺续保比较好,附加医疗险组合比较有特色,只是福禄倍佑轻疾保障范围不广,只有20类,作为多赔重疾险,大病分组很欠合理性,癌症不单独分组,费率比较高,买足保额十分考验交费能力。
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2025-01-01
对比:太平福禄康瑞2018和华夏福多倍版
希财保
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作为寿险老七家之一太平,综合实力是毋庸置疑的,旗下的福禄康瑞2018属于太平同类产品中性价比较高的,轻疾多次赔付,大病保障广的特性,在大品牌中的费率优势还是较为突出的,只是在附加医疗险的续保以及承保内容要留意。 华夏保险旗下的产品以性价比著称,继常青树全能版和多倍版下线后,华夏福多倍版成为多重赔付的新宠,重疾多次赔,间隔短,高龄投保有一定优势,搭配表现不俗的附加医疗险。只是需要留意重疾分组的细节。 福禄康瑞2018和华夏福多倍版这两款险种,在轻重疾保障、承保细节、身故保障以及附加医疗险等方面的区别在哪里呢? 一、产品基本信息了解 共同特点 1、核心轻重疾保障和附加医疗险全 两款同作为大品牌线下产品,核心轻重疾保障全。作为健康险产品,只是单一的轻重疾保障,只是单方面的,对于发生大病的医疗险费用是难以支撑,因此医疗险的意义凸显,这两款产品同时可附加无免赔的住院险(针对小病医疗费的报销)和百万医疗险(针对大病医疗费的报销)。重疾搭配医疗险才算完整。 2、轻疾疾病隐含分组 这两款产品都是属于轻疾多次赔付,但是轻疾疾病定义不佳,出现多种疾病只赔一种的情况,降低了多赔的实际意义。 福禄康瑞2018轻疾定义: 华夏福多倍版轻疾定义: 区别一:承保细节内容的不同 1、从轻疾保障上看 轻疾疾病的赔付额度上有不同,华夏福多倍版的轻疾赔付额度是30%,跟同类产品轻疾赔付额度保持一致。但是福禄康瑞2018的轻疾赔付额度是20%,这比例还是低于同类产品。 2、从重疾保障上看 福禄康瑞2018的重疾是单次赔付的,是指意外伤害或等待期后确诊合同所指重疾,合同就会直接终止。 华夏福多倍版是重疾多次赔付的,首次确诊重疾是按保费、保额、现价取大来进行赔付的,对于高龄人士投保防止出现保费倒挂,即指保费大于保额。 另外大病分组不科学,高发癌症(恶性肿瘤)没有单独为一组,不利于多赔的实现。 3、承保条款设计上看 华夏福多倍版的保障增加了中症保障,中症疾病和重症疾病一一对应,极大可能中症获赔后,会出现重症赔付情况。另外同类公司也会将轻疾疾病中部分疾病划分为中症,一个是因为轻疾并没有统一的规范,各个公司做法不一样,中症划分也变相的增加了轻症赔付比例。 福禄康瑞2018并没有这一项责任的体现。 区别二:身价保障设计不同 华夏福多倍版在未成年人的身价保障上设计好,18岁前2倍保费赔付,18岁后按保额/现价/保费取大来赔付,避免出现保费倒挂。 福禄康瑞2018是据18岁前是退保费,18岁后是赔保额。 区别三:附加医疗险有区别 1、附加住院医疗险(保小病住院,免赔低甚至不设免赔) 福禄康瑞2018的附加住院医疗险真爱健康医疗2007,虽然有覆盖住院津贴,但是不保证续保,且在续保审核上没有明确说明,因此无法确定,约定如下: 华夏福多倍版附加的华夏住院医疗2014,可保证续保5年,对于慢性病患者有利。 2、附加百万医疗(有高免赔额,对于大病保障有利) 福禄康瑞2018所搭配的太平超E保百万医疗险,续保上也不保证续保,对续保的情况说明也比较模糊,并没有明确指出续保的条件,约定如下: 另外在保障内容上虽然有增加住院津贴,但是在医疗费用报销上不包含住院前后的门急诊费用保障。 华夏福多倍版的华夏医保通,在续保上表现优秀,承保内容也比较全面。覆盖了住院可能发生的费用。 约定如下: 小结: 1、轻重疾保障:福禄康瑞2018是单赔重疾,轻疾赔付比例稍低;华夏福多倍版是多赔重疾,分组不合理,轻疾赔付比例30%。 2、其他保障:华夏福多倍版增加中症保障,比例有提高;身价保障设计好,对高龄投保有利,防止保费倒挂,本金安全有保障。福禄康瑞2018传统的轻重疾保障,成年后身故赔保额。 3、附加医疗险:华夏福多倍版附加的医疗险在续保和承保内容上较为突出,附加华夏住院医疗2014可保证续保,医保通续保条件优质且承保全。福禄康瑞2018的医疗险续保上和保障内容上略显不足。 福禄康瑞2018是传统的轻重疾险种,在太平同类产品中,费率还是相对有优势的,但是单就保障内容上,纵向与其他公司对比,还是略显疲软。 华夏福多倍版核心的保障功能上无丢失,只是重疾多赔的情况下,分组缺乏合理性,另外附加的医疗险表现亮眼。
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2025-01-01
评测:幸福安康保百万医疗险
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百万医疗险如今已是人尽皆知的险种,同时在有关续保审核、免责细节、承保责任、创新条约上统统都是评定一款高免赔医疗险是否优秀的标准。 幸福人寿安康保百万医疗险,对于可能会发生医疗就诊费的四大出钱口保的很全,免赔额设计上也尤为人性化,一般医疗和恶性肿瘤可抵扣“起付线”,理赔门槛比其他险种要来的更容易。可在续保、除外责任上都有值得商榷的地方。 本期主要分析: 1、幸福安康保在承保细节、免赔额设计上的优势分析 2、幸福安康保在续保、除外责任、住院限制上的值得留意的细节分析 一、幸福安康保比较优势分析: 1、承保细节很全: 发生疾病就会产生费用,因此有可能会产生就诊费用的有四个方面,分别是住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗。 有时,一个特定门诊的挂号费就是好几百不等,因此这四大方面,需要保的全。 幸福安康保百万医疗险保的十分全,从承保全面性来看,消费者自掏腰包的地方基本全覆盖。 2、免赔额设计人性化: 市场上的百万医疗险,通常都是有“起付线”的,免赔是1万,就是低于1万元以下的医疗住院费是没有报的,小病基本用不上。 但是幸福安康保,在免赔额上的设计并不是雷打不动的万元门槛费。 相比较而言,十分人性化,它有2点优势,间接地降低了报销门槛: 其一是:已获其他医疗费补偿的可用于抵消免赔,但并非是国家医保报销。 举个栗子,假设发生了A先生有国家医保,并且有0免赔的幸福安心住院费用;保额为1万;今年2月,发生了严重的肺积水住院,花费5万元住院就诊费: (1)国家医保:报销了60%,即报销3万元; (2)0免赔的幸福安心住院费用:保额1万,报销90%,即9000元; (3)幸福安康保百万医疗险:5万-1000元【免赔额1万:9000元0免赔安心住院医疗】-3万元国家医保*100%=19000元; 也就是发生了5万元住院费用,3万元国家医保已报,9000元0免赔住院费,其余的都可靠百万医疗险报销,自掏腰包部分为1000元。 其二是:一般医疗与恶性肿瘤可共用免赔额,降低了理赔门槛。 二、幸福安康保值得留意细节分析: 1、重疾和一般医疗住院有限制: 通常来说,没有住院限制的百万医疗险,相对会宽松,但这款产品在重疾和一般住院医疗险上都有180日的限制,意味着超过180天之后一律赔付不了; 2、免责细节上有需要注意的细节: 对于皮肤色素沉着治疗、痤疮治疗,红斑痤疮治疗一律报销不了,其他百万医疗险并无这样限制。 3、续保审核不明: 续保是百万医疗险的灵魂,保证续保的医疗险通常给人稳定感很强,这款产品对于续保审核含糊不清,只是谈及符合规定,并未说明保证续保,因此,这款产品并不能保证续保。 产品点评:幸福安康保优点可圈可点,保的很全,且免赔额设计上比较人性化,但续保作为百万医疗险的“生命周期”,也是消费者最看重的环节,这款产品在这个方面设计有待加强。
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2025-01-01
对比:平安E生保和人保人人安康
希财保
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百万医疗险在市面上已经很常见了,对于医疗险的作用是针对医疗费用报销,但是保障期都是以一年期,因此续保对于医疗险来说格外重要。 平安E生保2017作为百万医疗险中的佼佼者,续保条件宽松,医疗保障内容全面,需要留意下免赔额和除外责任的条款内容。 人保健康的人人安康百万医疗,其所依靠的公司背景和实力强,医疗保障全面,内容无缺失,对于恶性肿瘤实行0免赔,只是在续保和除外责任需要注意。 两款高端医疗险,平安E生保和人人安康百万医疗在续保、保障内容、除外责任上的区别在哪里?到底哪一款更值得入手? 一、产品基本信息了解 共同特点 医疗保障全 无丢失 两款百万医疗险的保障内容,包含了住院就诊可能发生的:住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术的费用报销。两者都保障的全面,内容无丢失。 区别一:续保条款不同 续保是医疗险的生命线,也说明了在投保医疗险的时候,需要留意续保条件。 平安E生保的续保较为宽松,只要不停售不会因为被保人健康或历史理赔情况而拒保,但是需要留意下:年满65岁到99岁续保,需要进行审核的。人人安康作为人保健康的产品,明确说明非保证续保的产品,对于下一年度续保的问题说的比较含糊。 区别二:免赔设置不同 对于高端百万医疗险来说,通常都会有高免赔,基本的做法都是1万免赔额起步。 平安E生保的免赔1万,无论怎样都是雷打不动的1万的免赔额。 人人安康的恶性肿瘤是0免赔的,提高了恶性肿瘤医疗的赔付额。 区别三:免责范围的区别 对于医疗险来说,所设置的免责范围越少约好。 平安E生保的免责范围中需留意对于痤疮治疗是不赔的,其他公司的险种中并没有将其列入除外责任。人人安康百万医疗险需要留意下特定的疾病在120天内是属于不承担责任的。 1、续保:平安E生保续保宽松,只是过了65岁-99岁续保需年年审核;人人安康百万医疗是不保证续保,续保审核未明确。 2、免赔额:平安E生保是绝对免赔1万,人人安康百万医疗是恶性肿瘤0免赔。 3、除外责任:平安E生保留意痤疮治疗不赔,人人安康百万医疗在120天内有些疾病以及职业病和宫外孕是不赔的。 平安E生保续保上表现亮眼,医疗保障责任全面无丢失,只是留意下免赔和免责范围就好。人人安康百万医疗险除了保障全面外,在续保上明确了是非保证续保的险种,对于恶性肿瘤医疗费是无免赔额的,大大提高了恶性肿瘤赔付金。
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2025-01-01
对比:少儿国寿福臻享版和泰康全能宝贝
希财保
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中国人寿作为保险行业老大哥,位列与世界500强,同时拥有足以应对风险的强大的综合实力,国寿福从诞生以来,一直在不断的升级,作为国寿明星保障产品,也拥有了一大波的追随者。少儿国寿福臻享版是传统的轻重疾单赔的险种,对少儿特定疾病是额外赔赔付,可附加长期意外保障,保障长且意外保障高。需要在少儿特定疾病定义需留意。 泰康人寿的产品非常有特色,针对少儿群体推出的泰康全能宝贝A+B,重疾是单次赔付的,增加了住院津贴保障,另外对于少儿高发特定重疾是双倍赔付的,另生存满期有返还,需要注意下轻疾保障。 那么针对少儿群体推出的两款险种,从保障内容、产品定位以及豁免对比哪一款更为突出呢? 一、产品基本信息了解 区别一:产品轻疾保障不同 少儿国寿福臻享版在轻疾上是30类,赔3次,赔保额20%,赔付额度在市场同类产品轻疾赔付上是偏低的,另外取消了轻疾赔付上的限制,在轻疾疾病定义上表现较优,没有出现多种疾病只赔一种的情况。 泰康的全能宝贝这款产品无轻疾保障内容,对于常见的轻疾,早期高发癌症等是无保障,健康保障还是有所缺失。只是增加了住院补贴100元/天,累计1000天。这对于疾病治疗花费来说是虽然远远不够,但是还是有一定的作用。 区别二:少儿特定疾病定义和赔付有区别 少儿国寿福臻享版针对少儿特定疾病只是赔付保额,赔付基本保额后保持继续有效,相当于如果投保50万保额,发生合同所指少儿重疾,极大可能只是获赔50万的少儿重疾金,合同是有效的。 少儿国寿福臻享版对于高发的少儿特定疾病-白血病并没有明确定义,只是表述为自体造血干细胞移植。这种方式只是白血病治疗的一个方面而已,因此疾病定义并不佳。 泰康的全能宝贝针对少儿特定重疾是双倍赔付的,相当于投保50万保额,发生少儿重疾,极大可能获赔100万(重疾保额+少儿重疾保额)。 泰康全能宝贝对少儿高发疾病定义好,明确指出了白血病的定义是一组造血系统的恶性肿瘤。 区别三:产品定位不同 少儿国寿福臻享版是保终身的产品,产品覆盖了高发重疾的年龄段40-70岁,并且可附加的长期意外保障,可保到75岁后,成年后意外保障高。可以说是投保一份,一步可到位。 泰康全能宝贝保障期限是30年,如果是10岁前投保的话,高发重疾的年龄段覆盖不到位,有可能在后续需要重新投保,但是会存在一定的风险。只是届满生存时可以返还一笔钱,也迎合了部分群体有病保病,无病返钱的心态。 区别四;投保人豁免权益不同 少儿险的购买,投保人的权益需要看清楚,因为少儿群体是属于无经济能力负担的群体,如果未来投保人发生风险的话,有保障才能保证少儿险的继续有效。 泰康全能宝贝的投保人豁免包括了重疾、轻疾、身故和全残的豁免,很齐全。 少儿国寿福臻享版的投保人豁免只是重疾、身故和全残的豁免,相对还是少些。 小结: 1、轻疾保障:泰康全能宝贝无轻疾保障,少儿国寿福臻享版轻疾多次赔,无赔付额度限制,疾病定义好。 2、少儿特疾:泰康全能宝贝少儿特定疾病双倍赔,定义好,少儿国寿福臻享版特定疾病赔保额,高发重疾没有明确定义。 3、产品定位不同:少儿国寿福臻享版是终身型的产品,一步可到位,泰康全能宝贝是30年期,到期返还的险种。 4、豁免权益不同:少儿国寿福臻享版投保人豁免无轻疾豁免,泰康全能宝贝投保人豁免齐全。 少儿国寿福臻享版是终身型产品,一次投保,就可一步到位,核心保障无缺失,轻疾多次赔疾病定义好,只是少儿高发重疾上赔付不高,留意下少儿高发疾病定义。 泰康全能宝贝保障30年,到期返还的险种,在少儿特定疾病赔付好,疾病定义佳,只是无轻疾保障内容,如投保的话需要补充相关保障。
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