第79页 - 保险笔记

对比：天安人寿爱守护2019和健康源2019

生活里相同类似的东西往往容易有“选择障碍症”，在重疾险选购时尤为体现的明显，相近的费率、差不多的承保责任，通常使消费者无所适从。爱守护2019和健康源2019，是天安人寿面向于有储蓄习惯的投保人士研发的重疾险，正两款产品因身故和首次重症对大龄投保人士有利，都具备很强的优势。那么，它们的细节区别在哪里？如何挑选合适的产品呢？本期产品分析：爱守护2019和健康源2019共同的优劣势和细节区别。一、两款产品的共同点： 1、适合大龄投保：身故/首次重疾赔付，都在保费、保额、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂（所累计保费大于保额），双层保障了本金安全，其约定为： 2、轻疾和中症赔付比例高：轻中症保的种类相同、赔付次数一样，但同样轻疾赔保额40%，中症赔60%，是高于市场常见轻疾20%-35%，和中症赔付（50%）比例的； 3、都自带癌症二次赔付关爱金：国内发病率最高的是癌症，这款产品采早期癌症（轻疾额外赔45%）和恶性肿瘤（重症额外赔保额）都采取了叠加赔付。但值得留意的是， “二次赔付间隔期5年”和“复发、转移一律不赔”的约定，把恶性肿瘤的理赔门槛设置的很高： 4、轻症种类上都有隐形分组：虽然两者轻疾赔付比例颇高，但是出现了【不典型的急性心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【微创冠状动脉搭桥术】三类轻疾只赔一个的现象，需要注意； 5、附加医疗险组合不完整：健康源2019住院医疗险可保证续保5年，但是总额度限制，如保额做到1万，交费30年，只有1万的额度，完全不够用；而天安人寿健康尊享百万医疗险，实用价值并不高，续保年年审核不保证续保，后期需要留意。 6、未成年身故保障人性化：赔付2倍保费，区别于其他产品退保费，比较人性化。区别一：返还形式和费率不同健康源2019和爱守护2019都有是在合同约定内的3个年龄阶段领取满期金，附加险合约到期后，主险重疾保障不中断，都很适合储蓄型的投保人士，有病保病，无病养老，但细节差异（返还年龄和费率）不同：选择小诀窍： 1、想提早获取满期金的就选健康源2019，返还时间早，但前期交费高； 2、想前期交费低，财富传承，留给子孙的就选爱守护2019。区别二：重疾赔付方式不同两款产品都是106类赔6次分6组，间隔90天，同样把高发癌症单独列为了一组，体现了多赔的意义，但是赔付方式有差异，假设30岁男性投保50万，赔付的比例有不同：健康源2019：首次赔付保额50万（保费/保额/现价取大），其余5次都是50万；爱守护2019：首次赔付保额50万（保费/保额/现价取大），其余5次递增赔保额55万、60万、65万、70万、75万。产品点评：两款产品在承保责任上大致相同，细小的区别在于返还年龄、费率和重疾多赔上的差异，区别甚微，但天安人寿爱守护2019费率更低，重疾赔付呈于递增模式，承保内容上更为丰富，条款来看，感觉更好。阅读全文

2025-01-03

深度分析：富德生命人寿康健无忧2018

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

随着老百姓风险意识的增强，不少家庭认知到了重疾险规划需求的重要性，可在有些赔付过程中却发现，只看“裸险”还不够，医疗险补充也十分重要。富德生命人寿，一度被评为“影响中国消费者信赖品牌”，最具特色的“1234”快捷理赔服务获取了业内的一直好评，旗下的热卖重疾康健无忧2018单次赔付产品，高发轻重疾一个不纳，重疾赔付1年后身故，可以再获取50%寿险赔付，变相增加了身价保障，面向于家庭经济支柱投保尤为受益。本期主要分析：康健无忧2018在0免赔医疗、寿险金上的优势解析康健无忧2018在轻疾定义、康悦人生医疗险、费率的细节分析看了对比图，先来谈一谈康健无忧2018优势： 1、身价多一份保障：普通常规型重疾险，在身故保障上的设计往往是18岁之前退保费，18岁后赔保额，而康健无忧2018的做法比较特别： 18岁前：退1.5倍保费，比较人性化； 18岁后：也是赔付保额，但是它有利的地方在于重疾赔付1年后身故，可以再赔保额50%，来，为了更好理解，举个栗子：比如李女士买了60万的保额，5年后确诊甲状腺癌赔付了60万，到了70岁后去世，能再赔付30万给子孙。 2、补充住院医疗险实用：重疾险的重要性毋庸置疑，但光光只凭重疾来全面保障人健康保障的完整性，是不够的。国家医保虽然可以覆盖一部分就诊住院费，但设有“门槛费”，（几百至上千元不等），有些小疾病达到不了重疾理赔的门槛，而附加住院医疗险0免赔，刚好可以弥补这两个方面的不足。富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，特色在两个方面：其一，续保周期为3年，对于体弱多病和慢性病患者很有利；其二，“无免赔优惠”条款约定，其第二年增加保额20%；说完了优势，再来看一看康健无忧2018主要的短板： 1、轻疾定义上有不足康健无忧2018轻疾定义上的不足依次有，首先是，保额赔20%，赔付比例不高，目前大多都能赔30%-45%；其次为，在轻疾种类上【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两个项目只赔其中一个，有心脑血管病疾病家族史的投保人士需要稍微留意。 2、百万医疗险续保虚有其名医疗险最重要的地方在于“续保”，不能保证续保的医疗险，其投保价值并不高；富德生命附加康悦人生2019百万医疗险，虽然能解决自费药报销，也能续保5年；但细看条约发现，这款产品是以附加险形式添加，如果发生重症，那么，医疗险在保障期满权益也会中断，也就是说，假设在第一年发生了大病，这款产品可以续保5年，还可以报销4年。 3、费率上并不占优势这款产品多出一个“寿险”赔付，可费率上比其他同类型保障的产品要稍微高一点，并无保费上的优势，其详情如下：产品点评：康健无忧2018是当前富德生命人寿旗下一款非常常规的重疾险，轻重疾保障上比较中规中矩，身价保障比较有特点，这款产品在重疾发生1年后身故可多赔50%基本保额，等于是不需要再额外搭配定期寿险了，只不过百万医疗险康悦人生2019保障期满权益也会中断，如果买这款产品，交费价格比极高和大病医疗险都需要关注。阅读全文

2025-01-03

对比：华夏常青树2015和华夏常青树多倍版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

当年华夏保险以“黑马”的姿态，推出了常青树2015版重疾险，交费低，保障内容全，是华夏保险代理人和业内人士十分认可的一款……… 而最新的【华夏常青树多倍版】却是不少消费者尤为关注的，在许多顾客看来重要的金融保障产品寻求最新的版本显得更为稳妥，那么，【常青树2015版】和【多倍版】内部竞争，如何选成为了投保人士热议的话题。本期主要分析：常青树【2015版】和【多倍版】共同的优势、各自的劣势、和适用人群。两者最大的共同点能附加全面的医疗险组合： 1、科普：重疾险虽好，但除了“恶性肿瘤”确诊即赔外，其他的疾病赔付门槛高；其二是被保人发生大病，工作收入中断，几年内需康复，理赔金保持家庭的正常开支。那么，重疾险反馈出两个道理：首先是小病住院（如严重肺炎）达不到重疾的理赔门槛，完全赔不了；其次是被保人生病几年需要生活，重疾险的赔付金又要保持家庭开销，又要付医院治疗费，不够用。 0免赔住院医疗险和百万医疗险，这个时候作为重疾险的补充，十分重要。 2、华夏有完整且优秀的医疗险组合： 0免赔医疗险：华夏住院费用补偿2014 特点一：0免赔，每年额度5000-2万，最高2万额度，国家医保覆盖了一部分报销后，小病就诊住院够；特点二：保证续保5年，对于慢性病患者（糖尿病、三高人群）经常就诊住院，非常有利：解决自费药报销的百万医疗：华夏医保通普惠版特点一：免赔额设置人性化，没发生理赔，免赔额最低降到5000。特点二：续保无宽松，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保；特点三：就诊可能发生费用，都涵盖在内，整体上很全面。区别一：轻重疾承保内容上的不同轻疾： 1、保常见疾病种类：常见的【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】，常青树多倍版保的很全，但常青树2015版没有“不典型心机梗塞”的保障； 2、赔付比例：保额投50万，假如罹患轻微脑中风，常青树2015版赔10万（保额20%）常青树多倍版赔15万（保额30%）；重症和其他保障上： 1、重症：常青树2015保61类重症，有保监会规定的25种，已覆盖了高发重疾发病率95%以上的种类，但是大病只赔1次；常青树多倍版保100类重症也覆盖了规定的25种外，采取了终身赔6次的约定，从理论上来讲，多赔好过于单次赔付，另外，还有两点优势：（1）大龄投保保费不倒挂：首次重症赔付在保费、保额、现价取大值，那么50岁人投保，费率是高于本金的，但赔付可取保费，保证了本金安全；（2）大病分组科学：多倍版分5组，众所周知，分组的多赔产品，如果获取了在某组中的一类疾病理赔后，改组其他种类全部失效，都赔不了。而这款产品把高发恶性肿瘤单独分一组，比较科学，不会影响其他疾病赔付： 2、其他保障上：常青树2015轻疾赔3次，重疾赔1次，承保内容上很传统；常青树多倍版优势在于：（1）添加了中症种类赔付，将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例；（2）中症和重疾种类吻合，也意味着中度重疾赔付后，也有可能实现重疾再次报销。备注：不难看出，常青树多倍版的轻重疾设计的更好，费率上略上涨不超过10%：区别二：身价保障不同 18岁前：2015版退保费，常青树多倍版退2倍保额，更加人性化； 18岁后，两款产品平平安安到老走了，都能财富传承，只是体现方式不同：常青树2015版，定价非常低，合同约定年龄内投保，都不会出现所累计保费大于保额的现象，因此，身故赔保额，只赚不亏。常青树多倍版，50岁之后投保，是会出现保费倒挂，（所交保费大于保额），但身故在保费、保额、现价取大，还是能保本金安全；因此，两款产品都设计的很用心。区别三：适用人群解析 1、常青树2015版：这款传统又常规的产品，承保内容放到日新月异的保险市场来说，的确无太大的特色，但轻疾和重症保障还是保的很妥帖，加上附加医疗险的补充，它与其他单赔大品牌同类型产品对比，依旧还是有市场，也有价格优势，非常适合普通工薪族，对价格敏感，注重保障无缝衔接的人士投保： 2、常青树多倍版：大病多次赔付，毕竟医学如此发达，人一生很长，罹患二次重疾的几率并非等于0，常青树多倍版在投保上，整体价格比常青树2015版贵不到10%，但承保风险更大，适合有一定预算，并且注重全面保障的人士投保，尤为适合大龄人士投保。产品点评：常青树2015版还是有它的优势，费率的确比较让人心动，这款产品保的不多，但是应该保的都保了，如果对价格敏感，它还是有较大的投保价值；常青树多倍版，承保内容和费率上都处于中上等水平，加上附加医疗险组合的支撑，整体还是比较优秀，适合有一定条件，想全面保障的人士，从保障的全面性来看，好过常青树2015。阅读全文

2025-01-03

对比：泰康全心健康和泰康健康百分百D

希财保保险顾问

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泰康对保障产品的条款内容设计是不遗余力的，虽然产品一直都在升级换代，但是泰康的独有特色都是一直在延续的。泰康全心健康保留有泰康的两大特色重疾和意外，虽然平安到期返保费，但是无轻疾保障，自然也无轻疾豁免。健康百分百D保留了老版的泰康百分百系列在轻疾定义佳的优势，重症保障种类上升到了120种。这两款都有完善的附加医疗险保障，但是两者对比，在交费期、保障期限以及承保的内容上还是有区别，本文将对其进行详细的解析。一、基本信息了解共同特点：交费期限选择多医疗保障完整作为泰康的明星产品，交费期限多，可以根据自己的需要进行选择。另外，这两款都有完整的医疗险附加，重疾+医疗组成一套完整的保障。一般医疗险包括无免赔住院医疗+大病医疗这两类。其用途如下：医疗险最主要的也是需要看其续保，对于解决日常住院小病医疗报销的险种，泰康附加健康无忧是保证续保3年，对于其附加的百万医疗险，健康尊享B+的续保也是表现比较好的，前两次审核，第三次以及以后就无需审核，比一年一审核的还是要强的多。如区别一：投保覆盖年龄、交费最长期限有区别泰康全心健康计划的投保年龄最长只到60岁；然而泰康健康百分百D的投保年龄覆盖到了70岁，比一般重疾险投保人群覆盖更广，且不会出现所交保费大于保额的情况。健康百分百D交费期最长可到30年，除能更好的发挥豁免权益外，能将每年保费支出减少，能够更好的减缓后续保费缴纳的压力，以小博大获取高保障。但是泰康全心健康计划的最长交费期只到20年。区别二：保障期限不同泰康全心健康计划是保到80岁满期，满期返还所交保费，极大的迎合了国人的心态有事治病，无事返本。泰康健康百分百D是保终身的，没有保费返还这一功能。区别三：核心承保内容上有区别重疾保障上：泰康健康百分百D是对老版的进一步升级，重疾种类扩充到120种，承保范围更全。泰康全心健康计划是70类重疾保障，对于成年男女性特种疾病以及少儿特种疾病是双倍赔付。在少儿特种疾病中有包含白血病、造血干细胞移植术两者，在其他的少儿重疾险中对于这两种疾病赔付往往只会出现一种，因此全心健康计划中对于少儿疾病的赔付还是比较出色的。轻疾保障上：泰康全心健康计划是没有轻疾保障。泰康健康百分百D在轻疾定义上佳，没有轻疾隐形分组，也就是说无多个轻疾只赔1个的现象（不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术）；常见的轻疾疾病都有包含，如轻微脑中风、冠状动脉介入术等；对于轻疾赔付没有限额，不像国寿福至尊版中对于轻疾赔付最高限额是10万。意外、身故保障上：泰康健康百分百D是有身价保障，在18岁后赔保额，只是没有长期意外保障。泰康全心健康计划同样也有身价保障，但是意外不仅保的长，可以保到80岁，保障也搞，自驾公共交通是保额10倍。像国寿福至尊版长期意外只保到75岁，因此意外身价保障表现优秀。泰康健康百分百D是核心保障全面，无特别突出的亮点，但是重疾是单赔，没有附加癌症多赔，与主流多重赔付险种有差别，目前甲状腺癌、乳腺癌治愈率越来越高，对此还是有一定的不利因素，但是健康保障完善是不可否认的。泰康健康全心健康计划在重疾和意外上表现出色，特定重疾双倍赔，少儿高发疾病表现有特色；意外不仅保的长，可以到80岁，且保障高最高可到10倍保障。只是对早期的癌症缺乏保障，也就是无轻疾疾病保障，这点是需要注意的。阅读全文

2025-01-03

返本型重疾对比：招商仁和爱倍至和天安爱守护2019

希财保保险顾问

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2025-01-03

对比：常青树多倍版和富德生命倍健康2019

希财保保险顾问

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多次赔付的险种在市面上已经很常见了，大家都清楚，一旦发生重疾后，是没有机会再次购买重疾险的。因此多次赔付的意义就体现在此。华夏人寿健康产品中的招牌“常青树多倍版”不仅在轻疾、中症、重疾保障齐全且一生多次赔付，同时附加医疗险也为其增色不少。倍健康2019版，是富德生命人寿新上架的一款健康保险产品，可灵活附加倍健康两全，中症赔付比例较高，未成年身价保障做的比较好。虽然这两款险种在承保内容和形式上比较相似，但是两者还是有区别，本文将从保障内容、疾病定义、附加险等多角度分析。一、基本信息了解共同特点: 1、交费期限选择多常青树多倍版和倍健康2019的交费期间选择多，最长到20年交费。购买的时候可以根据自己的能力选择交费期限，选择时间长的交费，不仅可以缓解压力，也可以以较小的保费获得足够的保障。 2、轻疾有隐形分组嫌疑这两款产品是属于多重赔付的险种。不仅重疾多赔，轻中症是无间隔确诊即赔付，但是两者都共有一个特点，轻疾种类有凑数嫌疑，即指同时两种疾病只承担其中一种疾病种类。区别一：承保内容细节上的区别重疾保障上：虽然这两款同属于重疾分组赔付的。分组合理性也关乎重疾保障是否真的能落到实处。华夏常青树多倍版的大病赔付在首次赔付是按照保额/保费/现价取大来进行赔偿的，在首次重疾赔付防止出现保费倒挂的现象，即投保所交的保费大于保额。分组科学，高发癌症单独一组，比较人性化，同时也增加了其他疾病获赔几率。然而富德生命倍健康2019的大病分组是将高发癌症和其他高发重疾分为一组的，多重赔付的意义有所降低，需留意。中症保障上：这两款产品的中症和重症疾病是一一对应的，也意味着中症赔付后，极大可能会有重症赔付。但是两者的赔付比例不同，倍健康2019的中症赔付比例60%，高于业界的其他产品。常青树多倍版的就只是50%的比例。区别二：身故赔付的区别各有特色倍健康2019对未成年人身价保障较高，按保费的3倍赔付，常青树多倍版的只有2倍。另外对于成年后身故赔付，常青树多倍版是按保费/保额/现价取较大者来进行赔付的，倍健康2019只是赔保额。区别三：可附加的险种有区别倍健康2019分为基础责任和可选责任，可灵活附加倍健康两全2019，到约定年龄可领取祝寿金。如果侧重重疾保障，只需要基础责任就可以了，同时也可减少保费支出。常青树多倍版没有附加的两全险，无相应的金额返还。区别四：附加医疗险的承保细节有不同作为各自公司的招牌产品，医疗保障完整，常青树多倍版可附加住院费用2013是保证续保3年，2014是保证续保5年的以及拥有续保宽松的华夏医保通。另外倍健康2019附加康悦人生2019可保证续保5年，其住院医疗D款，除了保证续保3年外，还有无理赔优惠，如上年未发生理赔可保额增值。倍健康2019无理赔优惠：另外需留意发生重疾赔付，华夏常青树和医保通是分开投保，华夏医保通不受影响；但是康悦人生是作为附加险的形式投保，如果发生重疾赔付，主险合同效力终止，附加康悦百万医疗险也会在保证续保期到期终止。倍健康2019存在有自己的特色，中症赔付比例60%是业内算高的，大病分组缺乏合理性，对于未成年人的身价保障较好，医疗保障也比较完整。常青树多倍版的在核心保障方面，重疾、轻症、中症保障表现都好且重疾分组合理，附件医疗险出彩，华夏医保通的续保宽松和保障全面，整体健康保障上相对要好。阅读全文

2025-01-03

对比：富德生命人寿康健无忧2018和天安健康源2019

希财保保险顾问

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天安人寿健康2019，在约定的期限内返本，大病还能保终身，加上轻中症赔偿比例杠杠的，二类保障的赔付处于当前顶尖水平。对于那些保守又喜欢储蓄的大龄人士而言，这样的设计的很完美。富德生命人寿近几年，保费收入跻身于国内前十强，热销的康健无忧2018，享有“2018先锋保障产品”奖荣耀，不仅具备了完整的保费豁免功能外，与业界同类型产品相比，多出了一项“寿险保障”可让家人获取一笔丰厚的身价赔偿金。那么，天安人寿健康2019和康健无忧2018，哪款更值得买？本期主要分析两者在杠杆、轻重疾定义、身故保障、附加医疗险组合的差异。不同点一：杠杆原理有差异天安健康源2019，最长能30年交费，比起只能20年交费的康健无忧2018，优势体现以下几点：其一，30岁投保30万保额，康健无忧2018依据20年交是8010元/年，而天安健康源2019选30年交为7845元/年，每年支出费率少，杠杆更好；其二，附加0免赔住院医疗，通常需捆绑主险交费一起，交的越长，保的越久；其三，如果投保前几年罹患重症，更能发挥保费豁免的最大权益。不同点二：承保细节有区别轻疾保障上：赔付比例：健康源2019更有优势，赔保额45%，康健无忧2018只赔20%；种类分组：合约上两款产品都未明确规定分组，但两者都存在“隐形分组”，都是在【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】两项保障只赔其一：重症保障和其他保障上：单次赔付从理论与逻辑上来说，明显不如多次赔付的重疾险，因此富德生命人寿康健无忧2018会比天安健康源2019要弱一点。不仅如此，天安健康源2019还拥有以下几个特性：特性一：添加了中症赔付，比例高于市场水准（赔保额60%）；特性二：首次重疾在保费、保额、现价取大，中年人士投保不会出现保费倒挂的现象，可保本金安全；特点三：高发的早期癌症和恶性肿瘤都能给付关爱金，这是值得点赞的，但需要留意的是，理赔门槛很高：备注：众所周知，一旦患癌症都是转移、复发的可能性较大，这款产品给付限制是“与初次诊断不同的病理学及组织学类型的癌症，或者已缓解，后来又复发扩散的情况”。更重要的是癌症的分水岭为5年，5年之后再复发的几率并特别大，这款产品设置的门槛不低，当然，有比没有终归更强。不同点三：身价保障不同 18岁前：康健无忧2018退1.5倍保费，天安健康源2019赔2倍保费，明显健康源更具人性化； 18岁后：天安健康源2019在保费、保额、现金价值取大，那么中年人投保更安心，交的保费大于保额时，一旦身故，取保费，可保本金安全；康健无忧2018设计比较有利于家庭经济支柱，身故保障约定是，如果平平安安身故赔保额，倘若是发生重症1年后身故，再赔保额50%给到家人：不同点四：附加医疗险组合不同健康保障的完整性，离不开0免赔的住院医疗险，和解决大病报销的百万医疗。先来说说两家公司0免赔住院医疗险，从三个方面来看：续保：天安医疗险能续保5年，富德生命住院医疗D款能续保3年，都优秀；保额：天安医疗险在保额上有些受限，就是保额设置的1万，交费30年，只有1万的额度，完全不够用，有总额度限制；富德生命住院医疗D款是每年限制，第一年用完1万，第二来再恢复1万，相对更好；特色：天安医疗险社保报销后是90%报销，但无其他特别的地方；富德生命人寿按社保报销后是80%报销，但可医疗险保额会长大，第一年无理赔，次年增加保额20%：再来谈谈百万医疗险：健康尊享住院费用续保需通过天安人寿年年审核，不保证续保，是一个较大的短板：相对比而言，康悦人生2019每五年为一保证续保期间，相对比较有安全感，但是注意的小细节在于,这款产品是以附加险形式投保，医疗险在保障期满权益也会中断。简单点概况是如果主险和附加险在投保第5年发生重疾，第6年不会续保，但如果是在第2年发生大病，余下的3年还是保证续保的： 1、杠杆原理：能支持30年交费的健康源2019，比只能20年交费的康健无忧2018在保费豁免优势上、以小博大的杠杆上、附加医疗险保的时间上都会更好； 2、轻疾保障：两款产品都存在一项轻疾种类凑数，有心脑血管疾病家族史的人士需留意，但天安健康源2019在赔付比例（保额45%）上高于康健无忧2018（保额20%）； 3、重症保障：康健无忧2018不如天安健康源2019，从逻辑上看，多赔好于单次赔付，且天安健康源还提供了高发早期癌症和恶性肿瘤的赔付金； 4、身故保障：健康源2019在未成年和成人身故保障上都好于康健无忧2018，但康健无忧2018成人身故比较有特色，照顾罹患重疾人士，身患大病1年后身故，给付到家人保额50%寿险抚恤金。 5、附加医疗险组合：0免赔的医疗险，天安和富德生命人寿续保都好，但是天安医疗险有总额度限制，富德生命人寿住院D款没有这类限制，加上有保额会长大的特色，相对更实用。百万医疗险，富德生命人寿保证续保5年，而天安不保证续保，投保价值相对较低。产品点评：如果注重大病小病一律可报，富德生命人寿康健无忧2018，在健康保障的完整性上会更实用，加上多出的寿险理赔金，很适合一般家庭的经济支柱所用。天安健康源2019，医疗险组合上有所缺失，但身故、首次重症、和附加满期金约定来看，三层妥妥地保障了本金安全，非常适合大龄投保人士加大保额使用，又或者想为有较强储蓄情结的人士所拥有，但需要注意医疗险的补充。阅读全文

2025-01-03

对比:复星保德信星悦和复星联合康乐一生C

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

互联网重疾险有自身的优势，与传统线下重疾不同，对于不同保障内容可以按需灵活搭配，这也意味着需要专业的知识。复星保德信和复星联合健康在互联网保险上有着独特的产品优势，最近复星保德信推出的星悦重疾的特色让人眼前一亮，除了必选的100种重疾责任外，轻症、中症以及男女特定疾病和身故是可以按需自由搭配，承保内容的灵活性同时也意味着对专业度的考验。复星联合健康康乐一生C，常见轻重疾保障齐全，投保灵活，最长支持30年缴费，能将杠杆效应最大化，互联网保险的不足也是存在的。本文主要从轻重疾保障、特色条款、适用群体等方面进行分析对比。一、产品基本信息共同特点 1、交费期、保障期限灵活星悦和康乐一生C款的交费期限选择多，保障期根据需要进行选择，两款最长都支持30年交费，将杠杆效应最大化，减轻保费压力，以小博大，获得高保障。 2、轻疾疾病隐含分组这两款产品在轻疾疾病定义不佳，多次赔付的情况下，轻疾隐藏分组，也就是说多种疾病责任只承担一种。星悦：康乐一生C： 3、无附加医疗险两款同属于互联网保险，也用着互联网保险的特性，并无附加医疗险的配比，完整的健康保障是包括重疾+无免赔住院医疗+百万医疗。这两款两者都不具备，意味着医疗费用报销上有缺失，要另外补充。区别一：轻重疾保障区别康乐一生C款是常规的轻重疾保障无缺失。并无其他责任增加。复星保德信的星悦重疾除了常规轻重疾外，还增加了中症责任，男女性以及少儿群体的特定重疾，第二次恶性肿瘤责任。重疾是必选责任，其他可选项根据各自需求搭配。区别二：承保内容细节区别康乐一生C款只是在轻疾上赔付无间隔，每次赔保额30%，但是并无其他的责任。星悦重疾承保细节：轻疾上：三次赔付额度是递增的方式增加，最高保障是到40%。相对来说有所增加的。特定疾病：细分为10类少儿特定疾病，10类男性特定疾病以及8类女性特定疾病，采取了60岁前额外赔30%，对60岁后的高龄老人也有相应的赔付。附加恶性肿瘤：18岁前确诊患有白血病，可豁免后续未交保费，间隔5年后，提供第二次恶性肿瘤保障，按100%基本保额赔付(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低。区别三：身故赔付有区别康乐一生C款是终身的消费型重疾险，平平安安没有发生约定重疾，不退钱。也就是说身故没有赔付的。星悦重疾的身故只是退保费，身价保障也不高，后期要补充相关定寿。康乐一生C交费期支持30年交费，可将杠杆效应最大化，以及常规轻重疾保障都有，只是缺乏身价和附加医疗险，对于有需要增加保额的群体比较适用。复星保德信星悦承保内容灵活选择，适用群体比较广泛，前提是了解自己的需求，对症下药而不是光盯着偏不便宜，同样的问题身价和附加医疗险，后期需要补充。阅读全文

2025-01-03

对比：富德生命倍健康2019和百年康多保

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保险产品评测保险产品对比

多次赔付的重疾险现在越来越受到欢迎，目前存在一些重疾的治愈率也越来越高，如果是单赔的重疾，理赔后保险公司不会再承保。因此多赔的意义在于可增加保障力。百年人寿的康多保是多赔型的重疾，有着百年人寿产品的独有特色，低价兼顾承保质量。康多保不仅在轻疾赔付比例、中症赔付比例上高于目前主流的形式，相应的附加医疗险续保上的优势，让健康保障更为完整。富德生命倍健康2019和康多保在承保形态上很相似，只是轻疾赔付比例是大多数险种会采取的做法，没特别突出的亮点，对于未成年人的身价保障做的比较好。但是两者还是有一定的区别，本文将从费率、轻重疾保障、附加险等方面进行分析对比。一、基本信息的了解共同特点 1、重疾分组缺乏合理性两者都是作为多赔型的重疾险，大病分组缺乏合理性，高发癌症是和其他高发重疾为一组，如果赔付一种后，同组别疾病不会再承担责任，减少了多赔的意义。 2、中症赔付、未成年人身价做的好这两款产品的中症赔付比例可达到60%，比同类其他产品的中症赔付比例要高，且中症的疾病与重症对应，极大可能理赔后出现重疾赔付。对应未成年人身故保障，通常的做法是退保费。但是这两款产品在未成年人身价做的还是比较好的，按保费三倍赔付。 3、轻疾隐含分组两款产品的轻疾是多次赔付，但是疾病定义不佳，出现多种疾病保障只保一种的责任，隐含分组，减少多赔的意义。如：区别一：交费期限有不同百年康多保交费期最长支持30年，交费期长能将豁免效应最大化，缓解交费压力，以较小的保费获取高保障。富德生命倍健康2019最长仅支持20年交费，形态相似的两款险种，在费率上还是有差别。区别二：轻疾赔付比例不同百年康多保在轻疾赔付比例高于市场同类产品，3次赔付是递增的，最高赔付比例可达到45%。富德生命倍健康2019轻疾赔付次数虽然说可达到5次，但是只是按基本保额赔30%。区别三：附加医疗险有不同百年康多保和倍健康2019都有完整的医疗险，但是医疗险在细节上有着区别。百年康多保的附加安康保住院医疗和附加高诊无忧都是续保比较好，保证续保5年。然而倍健康2019的附加医疗这块有着细节上有不同。附加康悦人生2019可保证续保5年，其住院医疗D款，除了保证续保3年外，还有无理赔优惠，如上年未发生理赔可保额增值。住院医疗D款无理赔优惠：另外需留意附加康悦人生2019，如果发生重疾赔付，主险合同效力终止，附加康悦百万医疗险也会在保证续保期到期终止。但是康多保的附加高诊无忧只是提到主险终止，附加险也终止。康悦人生2019：康多保的附加高诊无忧：康多保整体保障完整，费率和杠杆设计的好，但是疾病分组不合理，轻疾疾病定义不佳，有一定的可选择性。倍健康2019的不足也很明显大病分组缺乏科学，中症赔付比例上稍高于同类，但是对比同类型的康多保也是如此，在杠杆效应的作用上没有康多保好，费率还是稍微偏高。阅读全文

2025-01-03

对比：富德生命康健无忧2018和少儿国寿福臻享版

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无论小病住院，还是大病来袭，孩子住院就诊，都让为人之母心痛不已，因此，完整的健康保障离不开重疾和医疗，同时也是美妈们关心的头等大事。富德生命人寿康健无忧2018，附加医疗险和重疾实现了无缝衔接，对于体弱多病的孩子非常有利，成年后自带寿险复原金，更能体现宝贝长大之后对家庭的责任。少儿国寿福臻享版，国寿的儿童明星险，具备少儿特疾额外赔的特性，针对18岁的孩子疾病保的好，轻疾定义不随波逐流，很有自己的特点，加上市场上优秀的如E康悦百万医疗，即保了重症保额，又有了解决自费药的医疗险，大病就能报。本期主要分析两者在疾病定义、身价保障、日常医疗险组合搭配、费率和现金价值上的不同，看下宝妈们入手哪款更合适。区别一：承保责任不同轻疾保障上：少儿国寿福臻享版：轻疾种类无隐形分组，没有多个疾病只赔一个现象，常见轻疾“轻微脑中风”“不典型心肌梗塞”“冠状动脉搭桥手术”保的都很全，也没有保额限制赔付约定，整体来说，很优秀。康健无忧2018：同样常见疾病保的很全，可是在【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两个项目只赔其中一个，需要留意：少儿特定疾病：康健无忧2018属于常规型重疾险，重症单次赔付；少儿国寿福臻享版不仅保重症，还保15类少儿特定额外赔，幼儿保障比较全，其特定疾病种类是：但值得注意的是，【自体造血干细胞移植】，指的是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。是白血病的一种治愈方式，但【自体造血干细胞移植】理赔门槛高，比起很多同类产品中对于白血病确诊即赔来说，这项保障想获取理赔金，并不那么容易，其他产品约定是：从轻重疾承保内容上来说，国寿福臻享版针对幼儿高发疾病的保障更全，也相对更完善。区别二：身故保障不同两者在18岁之前和18岁后的身故保障设计都不相同，但康健无忧2018的身价保障设计更人性化：区别三：医疗险组合不同（1）0免赔医疗险：续保：国寿呵护长久住院医疗，续保年年审，不保证续保；富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，续保周期为3年，对于体弱多病儿童很有利：赔付与特色：国寿呵护长久住院医疗社保报销后，剩余可给予90%，无其他特色；富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款社保后可报销80%，还有“无免赔优惠”条款约定：（2）百万医疗险：国寿如E康悦：续保审核除了第一年审核外，第二年可正常续保，且提供了癌症津贴200元/天约定，免责也并未有不合理的地方，因此幼儿大病范围内的保障无缺失。富德生命人寿康悦人生2019：虽然是续保周期高达5年，发生重疾，在保障期限内不中断，但是过了保障期限内，权益会终止，其次虽然有“提前垫付5万元”的医疗金，但在承保细节上缺少了住院前后门诊费用和门诊手术医疗费用保障，如果涉及到这两块就诊，就需要自掏腰包，是一款优缺点都十分突出产品。小结：富德生命人寿的住院医疗险更实用，但百万医疗险康悦人生2019不如国寿如E康悦。区别四：费率和现金价值不同费率上：现金价值（退保费上）：备注：两款产品的现金价值都很低，都在差不多时间内回本，但并不利于短时间内收回成本。产品点评：父母看中幼儿阶段的疾病保障，就选少儿国寿福臻享版，且有百万医疗险如E康悦的强力支持，保障很全。康健无忧2018费率并不低，幼儿疾病保的不如少儿国寿福臻享版全，但身价保障上的设计有特色，家庭经济支柱投保较为合适。阅读全文

2025-01-03

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