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对比:平安福2019和工银安盛御立方五号
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
内地人买保险,品牌名气和平台渠道占据得天独厚的优势。平安名望如雷贯耳,是熟知的世界500强企业之一,工银安盛凭借着国内工商银行网点多的长处,获取了一大票经济实力较强的储蓄用户。 平安福2019,附加高发癌症多赔约定符合主流设计趋势,拥有了日常运用最多,实用最强的附加医疗险,主险赔付后,权益不终止,面向于慢性病患者极为有利。可捆绑了不少险种,交费和灵活性受到了限制……. 御立方五号,工银安盛保险公司一款极具特点大病多赔返还型重疾,满期返保额的特性十分受到用户的欣赏,但大病分组不太如意……. 本期主要分析两款产品在轻重疾定义、身故保障、附加医疗险组合、险种特色上的区别,综合谈一谈哪款产品更值得买。 一、先看基本信息: 区别一:产品轻疾赔付不同 1、赔付比例和赔付次数上: 御立方赔付20%,仅赔付3次。 平安福2019同样赔赔付20%, 3次,但理赔一次后,主险和重疾额外增加20%,实际保额赔付是40%; 2、分组和间隔期: 御立方轻疾保障分组,分4组,间隔期为365天,直接影响险种赔付; 平安福2019无轻疾分组,无时间间隔赔付,不会影响其他轻症的赔付。 3、轻疾定义上: 常见疾病覆盖率:御立方承保细节比平安福2019广泛,覆盖了轻微脑中风、动脉搭桥手术、和不典型心机梗塞,平安福2019一律不赔付。 承保细节定义:早期癌症是高发的疾病,平安福2019早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次,御立方只能赔其中一个。 区别二:产品重症定义不同 平安福可以附加恶性肿瘤赔多次,间隔五年,比较符合国内实际情况,针对性比较强。 御立方五号不能添加癌症多赔,大病分组也不科学,并未将高发癌症单独分为一组,且一旦进行赔付,直接影响癌症组别的其他种类疾病赔付 区别三:附加医疗险组合不同 附加医疗险组合: (1)附加住院医疗险:工银安盛医疗险有短板,康至惠选虽然可报自费药,但有两个毛病,短板之一,有总额度限制,并非每年额度限制,第二年恢复,而是整额度,报销完毕后就没有了。短板之二是不保证续保,其约定是: 平安福附加健享人生住院医疗险有“三好”: 第一好:在于不限总额,每年保180天; 第二好:同一疾病间隔30天,可以再次赔付同样额度,且每次都可以报门诊。 第三好:医疗险最关键的是“续保”问题,相当于医疗险的生命周期,这款产品续保5年为一周期,其约定是: (2)附加百万医疗险: 工银康至臻选百万医疗险续保年年审核,不保证续保,其约定是 平安E生保则需要担心停售风险,不需要担心第二次审核,不会因健康保障情况拒保,续保条件宽松: 区别四:身价保障和产品属性不同 御立方五号:成人身故在现价、保额、保费取大,非常适合大龄投保(可保本金安全),也很适合想传承养老人士投保,毕竟满期金退保额,诱惑力很大,但是医疗险组合有所缺失,大病分组设计不科学,是需要注意二大点。 平安福2019:平安福必须捆绑长期意外险组合,保至70岁,理赔门槛低,可按残疾比例赔付,自驾和公共交通都能赔付二倍保额,交费的确不低,但亮点很多。是早期赔付癌症最好的险种,拥有很强的附加医疗险组合,保障上无缺失,加上捆绑了长期意外,非常适合经常出差或自驾的人士。 产品点评:平安福2019和御立方五号面向的群体不同,适用的产品也有不同,如果注重养老传承的人士在选择御立方五号时,要注意它的附加医疗险组合,毕竟实用性来说,没有平安的强。
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2025-01-05
深度分析:信泰I立方恶性肿瘤保险
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
恶性肿瘤是占据了理赔重疾险的“大头”,中国是全球癌症发病率目前最高的国家,没有之一,越来越多的国人注重抗癌,懂的未雨绸缪,用一份防癌险来规避风险。 I立方恶性肿瘤保险,是信泰人寿推出的一款极为有特色的防癌险产品,采取了癌症多赔的约定,费率比起同类产品来也不高,那么,这类型防癌险究竟值得不值得购买呢? 本期主要综合分析信泰I立方恶性肿瘤保险优势和值得留意的细节。 二、信泰I立方恶性肿瘤保险优势: 1、发挥保费豁免优势,杠杆好:用低保费撬动高保障,是保障型产品应有的设计,这款产品可支持最长30年交费,每年保费压力比较小;这款产品添加了保费豁免权益,更能发挥这项功能的最大优势。 2、承保期限灵活:癌症高发的年龄在40-70岁组别,这款产品不仅能承保终身,还可选择保至70周岁,费率优势突出: 3、癌症理赔门槛低:众所周知,癌症是最高发的重疾,而且复发率不低。因此这款产品的优势在于: (1)癌症属于高发疾病,可赔付3次; (2)赔付时间间隔不长,大部分的癌症复发,会发生在治疗后的 3 年内,所以尽量 选择相隔 3 年就可以多次赔付的产品,这款产品间隔期是3年。 (3)癌症保障范围广,针对癌症的持续、新发、转移都能赔付. 三、信泰I立方恶性肿瘤值得留意细节: 1、无身价保障:这类产品好歹每年也交了上千元保费,一旦发生身故,不退保费,也不赔保额,只退现金价值,需要留意,有些消费型产品现价极低,如果因为其他疾病或意外身故是没有身价保障的。 2、有特殊限制:面向于未成年人和家庭主妇,无业人员、退休人员有保额限制,不能超过20万。 3、网点理赔不多: 信泰人寿全国的分支机构网点并不多,涉及理赔,需要异地邮寄资料,关注理赔效率人士需注意,只在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、上海、湖北、江西、广东设置有分支机构。 4、健康告知非常严苛:这款产品没有智能核保功能,且健康告知非常极为严苛,意味着大批身体存在小毛病的人士拒之门外。 譬如:问到了家庭人员情况,其他产品中并不包含此类询问,譬如被保人的父母、子女、或者兄弟姐妹是否2人及以上在60周岁前罹患过癌症。 又例如:碘摄入量过高或过低,有可能会引发增生性结节性甲状腺肿,甲状腺肿疾病很常见,那么,这条告知预示着真正的健康体人群才能购买: 温馨提示:消费者在入手这类产品时,要对健康告知仔细阅读,以免日后造成不必要的纠纷。 产品点评: 信泰人寿I立方恶性肿瘤保险,虽然费率不高,但无身价保障,是一大短板。可最大的创新在于癌症多次赔付门槛低,整体来说,还是比较有亮点,但需要注意这款产品健康告知环节。
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2025-01-05
深度分析:信泰人寿及时雨重大疾病保险
希财保
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过度追求性价比,又或者太在乎细节保障的人士,在挑选重疾险时很容易走进“误区”,在半推半就之下稀里糊涂就买了不合宜的健康产品。俗话说“看菜吃饭,量体裁衣”,才是选取重疾险最正确之道。 及时雨重大疾病保险,是信泰人寿旗下一款常规型健康产品,保135类轻重症,拥有完整保费豁免权益,费率比起大品牌产品优势突出,但在轻疾定义上有值得留意的细节….. 那么,信泰人寿及时雨重疾险适合普通工薪族投保吗?本期主要分析这款产品在轻重疾定义、附加医疗险组合、交费和杠杆上的优劣势。 一、先看基本信息: 及时雨重疾险,保30类轻疾赔5次赔20%,重疾赔一次,拥有完整的保费豁免权益,和常规型的热门大牌太平福禄康瑞2018比较相似,先了解下它的优势: 一、与同类型产品对比的优势分析: (1)优秀的杠杆原理:30年交费,不仅可最大限度发挥保费豁免的优势外,每年的保费压力更小,40周岁成年男性保额30万,分30年交,每年投入在7600元区间,用低杠杆撬动高保障,杠杆原理设计很好: (2)拥有比较好的费率优势:与同类型大品牌产品对比,如福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+,以性价比著称的常青树2015相互参考来看,费率优势比较明显: 二、信泰人寿及时雨重疾值得留意的地方: 1、轻疾保障定义的三大不足: 不足一:纵观目前大多数主流产品,都是无分组无赔付间隔,这款产轻疾保障每次赔付间隔期是90日,跟不上主流; 不足二:轻疾赔付比例不高赔20%,健康百分百C+赔30%,假设保额50万罹患【轻微脑中风】,及时雨是赔10万,健康百分百C+是15万。 不足三: 轻疾定义各家公司都不统一,有需注意定义细节,比如这款产品但面向于“严重骨质疏松症”有年龄要求,74周岁之后一律赔不了。有赔付年龄限制。 2、附加医疗险组合需做好搭配: 信泰人寿及时雨重疾为线上投保产品,不可搭配附加医疗险组合,那么,日常小病住院或者慢性病(经常住院)一毛钱没报销,自费药报销等一系列大额度开销也没有保,后期需搭配好附加医疗险组合,做好补充。 3、注意偿付能力和理赔及时性: 依据监管要求,综合偿付能力充足率不低于100%,才能达标,信泰人寿2018年11月份总偿付能力为130%,通常中大型保险偿付能力均在200%左右。 但即便是保险公司偿付能力吃紧,踩上了保监会红线,消费者无须担心保单受到损害,退一万步讲,即使寿险公司破产,也会有“兜底方”。 不过需要引起注意的是虽然保险产品是“全国通赔”,但异地理赔邮寄理赔资料等,赔付的及时性需引起注意,毕竟信泰人寿在国内的网点不多,只在浙江、江苏、河北、福建、河南、山东、上海、湖北、江西、广东设置分支机构。 产品点评:及时雨重疾险是信泰人寿一款常规型重疾险,只有轻重疾保障,无中症保额赔付,产品比较传统,轻疾赔付基本保额20%,比较低(目前轻疾保额赔付基本上都在30%以上)。
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2025-01-05
综合分析:工银安盛御立方五号、御如意、御享人生
希财保
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保险产品评测
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工银安盛是一家名气很大“混血儿”公司,内地股东是“宇宙第一大行”的工商银行,“外国爹地”为全球首屈一指法国安盛保险集团。一来有派头,二有平台网点(工商银行)渠道的支撑,这场“门当户对”的中资大佬联姻占据了外资保费市场的鳌头。 御立方五号、御如意与御享人生同为工银安盛的代表之作,都隶属于多次赔付型重疾险,费率接近,产品形态各有差异,面向的用户群体也不相同。 那么,同家保险公司选择类似条款、相近保费的产品,是如何进行顾客市场细分的?三款对比,哪款最值得心动购买呢? 本期综合分析:工银安盛御立方五号、御如意、御享人生相同点、不同卖点和适用人群。 一、先看基本信息: 二、3款产品的相同点: (1)杠杆设计理念好,最大力度发挥保费豁免的权益外,且附加住院医疗险保的更久(必须捆绑主险),每年支出的保费压力不大,“四两博千金”杠杆原理运用佳; (2)轻疾定义二大值得留意的细节,一来是赔付不高(保额20%),主流产品大致在30%左右,最高为45%;二来有间隔时长,有分组,如赔付完A组的某一类轻疾后,直接影响了其他A组其他疾病的失效。 不少同类产品,轻症不分组多赔,高发轻疾不仅保的全面,而且疾病定义较为宽松,理论上拒赔的概率较小。 (3)重症都多次赔付,分组并不科学,癌症是多发疾病,并未将恶性肿瘤单独分组,一旦发生癌症理赔,面向于癌症这组的其他疾病第二次全部不能赔付。 有交费相当,重疾多赔,癌症单独分组,且癌症可以单独赔多次险种。 (4)附加医疗险组合续保稳定性上值得留意,住院医疗和百万医疗都需每年审核,消费者要留意续保审核政策。 三、3款产品不同点: 1、御立方五号(功能最好最多) 特点一:保障期限最灵活,变通性高于其他两款,但承保期限并非终身; 特点二:提供补充养老(返保费)和财富传承(赔付保额)属性; 特点三:少儿和成人身价保障都较人性化,成人在保额、保费、现价取大,保本金不亏损,适合大龄投保。 总结:补充养老,有储蓄情结年龄偏大的传统人士可重点关注; 2、御享人生(费率最低,保障最弱) 特点一:成人身故赔付保额,相对于两款,客户50岁后会保费倒挂,不利于中老年投保,脱离了保险本质含义,不划算; 特点二:轻疾种类比其他2款少3类,重症少8类,疾病种类和分组和其他两款有差异,需留意。 总结:费率上虽然比两款都低,但保障上最弱,实际投保价值颇低; 3、御如意(介入两者中间) 特点一:成年人身价保障在保费与保额取大者,在交费大于保额情况下,可以赔保费,不让用户吃亏; 特点二:保费适中,和御立方五号轻重疾保障相类似; 总结: 身故赔付比较优化,有一定的优势,整体比御享人生更好,比御立方五号保障本金属性上稍弱一点,也比较适合大龄投保人士。 整体而言,御立方五号特色上最强,费率上不高,最大的特点就是双层保证了本金不亏损,综合三者对比是最好的。
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2025-01-05
对比:泰康人寿健康百分百D和康护一生重疾险
希财保
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健康百分百D是泰康人寿主打的常规型保障产品,面向于普通工薪族老百姓,年龄跨度大,保费不倒挂是极为有利的一点,也有自身的附加医疗险组合颇为优秀的特色; 康护一生也是泰康保险另一款重疾产品,高发轻疾种类覆盖全无凑数,承保期限上极为“活”,还有满期保障返保额,满足于需财富传承的人士。 本期产品分析:两款产品的主要区别和适用人群。 一、先看基本信息: 区别一:轻疾定义责任划分不同 轻症保障: 1、赔付比例和赔付次数上:健康百分百D赔付30%,赔5次;康护一生赔付30%,仅赔付3次。 2、疾病种类上:健康百分百D对于康护一生而言,疾病种类保的更全更广,保障多达60类,如【原发性心机病】【角膜移植】等,都能赔,康护一生不提供,不能给予赔付,但常见的【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【脑中风后遗症】都保。 区别二:身故保障不同 健康百分百D比较常规在身价保障上,18岁内退保费,成年后赔保额; 康护一生比较特殊,不论等待期内意外事故,等待期后都是赔保额,比较人性化;等待期内非意外事故是赔1.05倍保费: 区别三:附加医疗险不同 泰康康护一生为线上投保,此类产品不能添加附加的医疗险组合,后期需补充; 泰康健康百分百D都可以附加全面的医疗险组合,重疾和医疗都很全面,无免赔健康无忧住院医疗+百万医疗险泰康健享尊享C+,续保审核比较好,健康保障无缺失。 区别四:产品属性和定位不同 投保年龄不同:康护一生只适合60岁以下人投保,健康百分百D能最高支持70周岁老人投保,年龄跨度大,百分百D款更优先于老人; 交费期限不同:康护一生承保期限体现为一个“活”字上,任选保至70、80或90岁,最长至105岁,比较变通;健康百分百D固定保终身; 杠杆效应不同:健康百分百D支持30年投保,杠杆设计好于康护一生,主要体现在保费豁免的权益优势更大、附加住院医疗险保的更长,最后一点是以小博大的杠杆效应会更好。 定位不同: (1) 泰康健康百分百D:合约规定的任何时间内投保,都不会出现保费倒挂,高龄人士(60-70岁)的人士投保也不会出现本金高于保额的现象。是一款老少皆宜的产品,但值得留意的是,在现金价值和费率上都不如老版的健康百分百C+,整体性价比来说,选择老版健康百分百C+会更好。 (2)泰康康护一生重大疾病:满期返保额,具有不小诱惑力,但需要引起注意的是60岁投保,按10年缴费,30万保额保到90岁,年缴费是33120元,会出现保费倒挂,因此不适合大龄人士选择,比较适用于(30-40岁)的中年,老了传承养老比较合适。 产品点评:泰康健康百分百D和泰康康护一生重大疾病,分别在线上和线下投保,拥有不同的承保责任和需求,适用人群也不相同,正当家庭支柱人士,在选择康护一生重疾险时需要补充好附加医疗险保障,确保健康保障的完整性
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2025-01-05
深度分析:信泰人寿百万健康重疾险
希财保
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银行、保险、证券呈现了三足鼎立,抓紧了国家金融的“命根子”,保险挂钩在银行渠道出售,通常也就拥有了一大票带有储蓄习惯的潜在顾客。邮政在国内银行业根深蒂固,作为信泰人寿的合作方,无形中给人多了一层依赖感。 百万健康重疾险,是信泰人寿面向于有蓄积习惯的人群研发的一款多次赔付型产品,大病赔4次,保155类轻重疾,可选定于约定年龄返保,返还期满后,重症保障不中断,对想本金不亏损又想保大病人群额外有吸引力。 那么,这款产品真的很值得购买吗?本期主要分析信泰人寿百万健康重疾险的优势和值得留意的细节。 一、先看基本信息: 二、信泰人寿百万健康重疾险优势分析: (1)交费和承保期限都很“活” 交费期限:最长30年缴费,亮点在于轻重疾保费豁免优势更突出,附加住院医疗险跟主险交费一起,保的时间更久,最后,每年支出保费压力更小,能起到以小博大作用。 承保期限:主险重疾虽然是固定终身,但附加险保费返还时间任选,在70/75/79岁三个年龄阶段可任选,满足于不同人群需求。 (2)多次赔付分组科学 癌症乃国内发病率最高的大病,众所周知,恶性肿瘤一旦与其他组别的重疾种类放在一次,首次发生了癌症赔付后,癌症整组的其他疾病全部作废,很难体现多次赔付型重疾的意义。 信泰人寿百万健康重疾保105类大病,赔4次,分5组,把高发恶性肿瘤单独列出一组,分组很科学。 (3)附加住院医疗险比较好 通过2018年理赔数据分析,医疗险的理赔件数是位居了理赔率“大头”的,因此,合理补充好解决小病和慢性病就诊费的住院医疗险,是尤为重要的。 信泰安享无忧住院费用,解决了医疗险的“顽疾”续保问题。 5年为一续保期,这是有利的一面,对于慢性病患者比较有利,但并不是0免赔,设置了100元门槛费,社保报销后比例为90%报销。 (4)未成年身价保障人性化 受到监管的约定,大多数产品在未成年的身故保障上一般采用了只退保费的约定。 信泰百万健康退主险3倍保费+附加险保费,非常人性化。 二、信泰人寿百万健康重疾留意的细节: (1)信泰全民E保百万医疗续保每年审 百万医疗险最大的亮点是对于普通罹患大病的用户来说,可报“天价”的自费药,交费低,有万元免赔额,因此理赔门槛比较高,对于这类险种来说,不能续保的百万医疗险,实用价值不高。 在有可能产生 “门诊手术医疗费用”的保障项上,信泰全民E保不保,且更为关键的是续保每年审核,不保证续保,消费者需要关注医疗险的续保审核问题。 (2)轻疾定义有二大不足 与其说是不足,不如说是需要注意的细节: 其一:轻疾有分组的现象,在目前主流产品里不多见,毕竟赔付一次之后,整组其他轻症保障就都作废; 其二:其他产品轻疾每次赔付之间无间隔期,这款产品需每次间隔180日才有赔付,明显跟不上主流。 (3)无附加“癌症多赔”约定 恶性肿瘤是高发大病,即使一个癌症患者结束治疗,“恢复”成为健康人,但是无法保证是否依然有不定时炸弹存在体内。“复发、转移、持续存在”都癌症常有的几个关键词,因此这款产品不能附加“癌症多赔”条款,大病多次赔付的意义会没有那么大。 很多产品在价格相当的情况下,癌症二次赔付间隔短,发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次,间隔三年,这种赔付更合理。 (4)每年支出保费高: 与同类产品兼顾多次赔付和返还型的重疾险来看,信泰百万健康重疾险的性价比比较低,前期支付非常高: 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失,保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万,难以补偿家庭收入损失,至今很后悔。 如果交费能力不强,线下重疾险保额买低一点,搭配一定的线上定期重疾险,增加保额,保证人生高风险阶段有足额保障,价格很便宜。 产品点评: 百万健康是信泰人寿旗下的一款储蓄型重疾险,依靠于邮政平台,信泰保险产品的确被大部分带有储蓄习惯的人群所接纳,从信泰百万健康来看,紧抓了“储存”的精髓,多赔重疾高发癌症单独分组,多赔意义不打折,但轻症分组赔、赔付有间隔期和主流设计有差距,另外与同类产品,前期支出比较高,细节上来说比同类产品还是逊色一些。
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2025-01-05
分析:太保心安怡H2017A医疗险优缺点详解
希财保
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在买保险产品,“一百个人心中有一百个哈姆雷特”,但最终目的莫过于:这次报销了多少,理赔完毕后来年能否报销权益不终止。 平民大众的盼望着值与各大保险公司的理赔统计数据来看,住院医疗险运用最广泛、理赔件数占据了所有险种类型的榜首。条款卓越住院医疗险给到患者的体验感和信赖感很好。 太保心安怡医疗险的长处是:0免赔、能报社保目录外用药、额度等级2万至20万元不等,最长能保到80周岁,这是最实用的地方。 本期产品分析,面向太保心安怡优势进行了详细阐述,也对承保细节、除外责任、续保审核方面薄弱环节进行了解析。 通过详细介绍图,谈一下太保心安怡H2017A医疗险优势: 1、0免赔:众所周知,社保有起付线,依据医院级别不同而决定,级别越高,起付线越高。假设某地方社保门槛费为600元,住院就诊就花了600元,社保有门槛费报不了。 但这款产品都不会扣除免赔额,未过社保,可报80%,也可获取480元,通过社保后可报销100%,理赔门槛极低,实用性强。 2、社保目录外用药可报:通常来说,百万医疗险才能报自费药,一般住院医疗险只报销社保内用药,需搭配高免赔医疗险(百万医疗)进行补充。但太保心安怡H2017A可报自费药,这就很有利,罹患大病的患者,可以通过这类医疗险报销。 3、最长能续保80周岁:这款产品与已停售的太平人寿医无忧医疗险很相似,通常保险公司0免赔医疗险,往往以65、70周岁为“天花板”,保的80周岁的不多见。 谈论完了优势,来说一下太保心安怡劣势: 1、续保年年要审核,不保证续保: 慢性病患者(II型糖尿病、乙肝、三高人群等),有可能面临年年需住院就诊疗养的情况,这款产品续保需要每年审核,“续保的决定权”往往在保险公司手中,极大可能第二年不能续保,作为医疗险最重要的“灵魂”,需要去了解这款医疗险的续保审核政策。 如平安健享住院医疗险,5年为一个续保周期,这样的设计很人性化。 关于可续保的医疗险有: 平安健享住院医疗险,续保5年,参考《医疗对比:新华住院无忧和平安健享人生》 华夏补偿住院费用2014,续保5年,参考《平安医疗险和华夏医疗险》 .......... 2、保障范围和药品费有缺失: 这款产品保额不低,最高可保20万,又可报自费药,与目前热门的百万医疗险形态上有相同,针对于极有可能产生住院缺口的四个方面,住院前后门诊、门诊手术、特殊门诊是一律不报的,只保住院医疗费。 且对于药品上也有限制。 3、除外责任不少,很多情况不赔付: 除外责任,就是保险公司不用承担责任的那一部分,这款产品针对于地方病、传染病、职业病、腰惟间盘突出都不赔付,其他公司都可报。 产品总结:心安怡H2017A是太平洋保险公司的一款住院医疗险,一般医疗险保额从2万-20万,重疾医疗是4-40万保额,分为四个档,每个档价位不同,既是0免赔住院医疗险,又可作压缩版的百万医疗险来用,可报自费药,一险多用,这些都是亮点。但缺点也突出,地方病、传染病、职业病、腰惟间盘突出一律不赔,续保还要年年审核,需要了解续保审核政策。
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2025-01-05
对比分析:守卫者1号和常青树多倍版
希财保
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百年人寿守卫者1号是多次赔付重疾险中的“翘楚”,不仅轻疾赔付强,且重疾分组十分科学,而最傲人的资本在于“高性价比”,但线上投保的短板依旧存在…….. 常青树多倍版,是华夏保险的旗舰产品,作为线下保险产品中市场区分度鲜明的一款,它不光是间接提升了轻疾赔付比例(把老版轻疾种类划分至中症赔付),承保内容好,且附加医疗险组合极为出色,感冒住院就诊都一律可报。 那么,百年人寿守卫者1号和华夏常青树多倍版对比,如何选择呢?本期主要分析: 关于两款高性价比产品的费率对比分析 两者在交费、保障期限、轻重疾病、身价保障上的差异区分 日常运用最广理赔数量最多的附加医疗险组合分析 守卫者1号和常青树多倍版适用人群解析 区别一:承保和交费期限上的差异 (1)保障期限:据统计,高发重疾的年龄大多集中40 -70周岁,是比较广泛的大病爆发年龄组,常青树多倍版承保期限为固定终身,可守卫者1号可灵活选择至70岁,保费压力特别小,对于预算有限的人士特别有利: 温馨提示:百年人寿守卫者1号在保障期限和费率上占尽优势,但承保至70岁为消费型产品,合约期满不退费,需要熟知。 (2)交费期限:守卫者1号能支持30年交费,常青树多倍版最多是20年,相比较,百年守卫者的优势有二点,第一点是保障型产品都提供保费豁免功能,这样能发挥保费豁免最大功效,第二点为30年分摊在每年保费支出比20年少,这样有助于杠杆效应的最好施展,起到以小博大的作用。 区别二:轻疾责任划分有差异 轻疾保障方面: 从赔付比例上: 同样赔3次,但赔付获取的理赔金有差异,假男性投保50万,罹患轻疾,守卫者1号的会更好,详情如下: 常青树多倍版:3次都赔付保额30%,即15万; 守卫者1号:3次递增赔付35%、40%、45%,即17.5万、20万和22.5万; 从种类凑数上: 两款产品同时都出现了疾病种类浑水摸鱼的现象,华夏常青树多倍版在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上,两者赔其一: 百年人寿守卫者1号,在轻疾保障里【冠状动脉介入手术】【微创冠状动脉搭桥手术】和【激光心肌血运重建术】三赔一: 区别二:重疾责任划分有差异 两款产品同为多次赔付型重疾险,都有个共同的亮点,即大病分组科学,高发恶性肿瘤单独分为了一组,提升了多次赔付的意义,不影响其他疾病种类赔付。 守卫者1号:不添加赔付中症保障,纯粹的大病多赔,但间隔期比较短只有180天,是比较有利的一面; 常青树多倍版:比较起守卫者1号,这款产品在重疾方面的保障个性化的特色更丰富一些,具体亮点在于: 1、首次赔付重疾,保费/现价/保额,三者取大,至少能保证大龄(50岁)人士投保,当所交累计保费大于保额时,发生大病,可赔付保费,保证顾客本金不亏; 2、每次重疾赔付间隔等待期也很短,180天;添加了中症赔付,将过去15类轻疾(赔30%)划入中度重疾(赔50%),间接提高了部分轻疾赔付比例; 3、中度重疾和重疾一一对应,发生中度重疾以后,有可能还可以赔重疾。 小结:两款产品的赔付都比较优秀,但承保内容优中则优来对比的话,常青树多倍版个性化的特色更足。 区别三:身故保障区别 守卫者1号符合目前身价赔付的大多数标准,18岁之前身故退保费,成年后赔保额; 常青树多倍版设计的更为人性化,18岁前退2倍保费(比较人性化),成年后保费/保额/现价取大,有助于大龄人士投保。 区别四:附加医疗险组合不同 守卫者1号是线上投保,不能匹配附加医疗险组合。 常青树多倍版为线下投保,综合整体保障会更全面,主要体现在附加住院医疗险,和百万医疗险两个部分: 先来说一说住院医疗险: 医疗险的“灵魂”在于续保,保证续保的医疗险大体上解决了诸多投保人的“痛点”,譬如有过理赔、健康情况有变化,不涨价,在规定的续保范围内给予了用户安全感,常青树多倍版附加住院费用2014保证续保5年,妥妥的存在感: 再来谈谈百万医疗险: 高免赔医疗险又称之为“百万医疗险”, 可报自费药,高保额,华夏医保通相重疾是0免赔,而且无理赔可降低免赔,最低降到5000元外,在重要的“续保问题上”,比较宽松,续保审核没有第二次: 因此,从无缝衔接的角度出发,常青树多倍版整体综合实力会更强。 区别五:费率和适用人群不同: 1、费率差异不同: 百年人寿几款产品费率和承保内容俱佳,但高性价比好比双刃剑,产品便宜,意味着保险公司赔出去的却更多了。在有利于消费者和打响名声的同时,百年人寿综合偿付能力出现了吃紧现象,从2018年4季度的偿付能力披露为88.13%,不足监管综合标准线100%: 同时,百年人寿守卫者1号在各大第三方平台,面临着停售的通知: 又如: 温馨提示:之前买过守卫者1号的投保人士需知晓,即便是百年偿付能力出现踩紧红线,面临着停售或者下架的问题,保单的权益依旧不会中断,保监会将严格监管。一般偿付能力不够的情况下,会影响新产品的开发,但已经购买过该产品的人士,保单效应依旧存在,不受影响。 守卫者1号保费上真心没话说,是一款性价比上百里挑一的多次赔付型重疾险,与同类型产品对比的优势如下: 2、适用人群不同: 百年守护者1号:因缺少了附加住院医疗险的支撑,意味着小病住院就诊和报自费一律不赔,比较适合在有全面医疗险的情况下,加大保额适用户使用,或者预算经济有限的人士,先解决大病保障问题,后期在补充医疗险。 华夏常青树多倍版:附加医疗险组合出色,承保内容比较好,加上重疾与身故的设计思路,保证本金不亏。因此比较适合中年或者大龄投保人士。 产品点评:在无任何保障的情况下,若要选择重疾险,就买华夏常青树多倍版,医疗和重疾保的都很全,虽然费率高,但保本金不亏。 有经济压力,又注重全面保障,可先解决有无问题,因此百年守护者1号更为合适,毕竟费率和承保内容上都保持上流水平,后期再考虑添置医疗险配置。
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2025-01-05
深度分析:恒大人寿万能康重疾险
希财保
保险顾问
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“亚健康”是国人最大隐患,癌症、脑血管疾病、脑中风跻身于重疾发病率前三甲,用重疾险规避风险同时,多次赔付型重疾险已成为了市场上“最吃香”的选择。 恒大人寿万能康重疾险是一款多次赔付型不分组的重疾险产品,承保内容很周全,搜罗了国内大病前三甲,面向于疾病针对癌症、急性心肌梗、脑中风都采取了二次赔付约定,针对性极强,加上完善的附加医疗险组合,似乎整体保障“无可挑剔”,但承保细节上有待商榷…….. 那么,本期主要分析恒大人寿万能康重疾险承保内容上各方面的优势、以及值得留意的细节问题。 通过基本信息图,谈一下恒大人寿万能康重疾险优势: 1、重疾赔付针对性很强 作为多次赔付型重疾险,这款产品在重疾上的优势十分突出,可总结为以下二点: (1)重疾赔付二次不分组,不分组,不会影响其他疾病的赔付; (2)国内目前高发的大病前三位,恶性肿瘤、急性心机梗塞、脑中风后遗症,都采取了二次赔付的约定,值得点赞! 2、未成年人身价保障人性化 通常受到监管文件的约束,产品在对未成年身价保障上是退保费,极少数产品退2倍保费,恒大万年康终身重疾针对18岁之前的少儿赔付3倍保费,不多见,非常人性化。 3、附加医疗险组合比较强 影响医疗险优秀的最大因素为“续保问题”,在解决小病就诊报销的医疗险,与主要应付大病重疾就诊费用的高免赔医疗险上,恒大设计的都不错,保证续保5年。 不过对于百万医疗险不提供“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”保证,且在免责条约里对于“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付,需要消费者特别留意和关注。 但总体来说,健康保障还是较为完整,一般的大病、小病都有报销。 提出了优势,再整理一下恒大人寿万能康重疾险有待商榷的细节: 1、高发轻症保障有缺失 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,据每年理赔最多的几类重症来看,在对应的轻症上,这款产品并不覆盖【脑中风后遗症】轻疾赔付。 不少同类产品,高发轻疾不仅保的全面,而且疾病定义较为宽松,理论上拒赔的概率较小。 2、恶性肿瘤多赔门槛极高 癌症最为关注的在于两个地方,第一点在“ 五年生存率”,通俗点来说,五年为一个风水岭,某些肿瘤能呆上五年,相对而言,复发的可能性相对较小,医学总结证明正常免疫细胞和癌细胞比较能够友好相处。 第二点在于癌症主要是怕转移、复发,一旦扩散,……….. 恒大万年康终身重疾在最关键的两个点上设计的门槛极高,其赔付间隔期为5年,而且第二次理赔是新发癌症,与第一次癌症到达完全临床缓解。 很多产品在价格相当的情况下,发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次,癌症二次赔付间隔短,间隔三年,这种赔付更合理。 3、费率比较高 癌症、轻微脑中风、不典型心机梗塞都采取了多赔,因此水涨船高,费率上比较贵: 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失,保额很重要。 过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万,难以补偿家庭收入损失,至今很后悔,如果交费能力不强,线下重疾险保额买低一点,搭配一定的线上定期重疾险,增加保额,保证人生高风险阶段有足额保障,价格很便宜。 产品点评: 万能康是恒大人寿旗下的一款终身重疾险,这是一款非常有特点的大病保险,高发疾病针对性很强,对于心血管人士友好,加上医疗险续保稳定,尤其是对慢性病有利,但癌症的理赔门槛很高,因此优劣势都十分突出,加上费率比较高,不太适合对投保价格敏感的人士。
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2025-01-04
新品重疾险分析:复星保德星悦
希财保
保险顾问
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复星保德信又放大招了!复星保德星悦重疾险横空出世。作为互联网保险产品,它的承保内容可谓算的上是“包容万象”,责任保障感满到溢出…… 复星保德星悦重疾保100类重疾,在轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故约定责任里可自由选择,私人订制的独特设计,十分博得人眼球,吸引了大批用户的青睐。 依据哲学定义来看,“凡是都有两面性”,保险产品私人订制其实好比“双刃剑”,那么,这款产品是否值得购买?本期主要分析:复星保德星悦优劣势和适用人群。 复星保德星悦重疾险优势: 优势一:大大体现了个“活”字: 投保和承保期限灵“活”:可承保至80岁或终身,保险责任中轻症、中症、特定疾病和身故作为可选项投保。最长交费方式支持30年交费,有效地发挥了保费豁免的最大优势。对应的费率有差异: 优势二:特别善待老人: 这款产品细分了10种少儿特定疾病、10种男性特定疾病和8种女性特定疾病,采取了60岁前额外赔保额30%,60周岁后高龄赔付,特别善待老人群体,有高龄特疾赔付。 其特定疾病种类为: 优势三:恶性肿瘤白血病多赔: 18周岁前确诊患有白血病、豁免后续未交保费,生存满5年,按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发),理赔门槛低很低。 优势四:支持智能核保,甲状腺人群核保放宽要求 这款产品具备智能核保功能,小毛病就立即能公布出结果,根据2018各大保险公司的理赔数据来看,甲状腺癌症已成为理赔第一的高发癌症,因此不少重疾险对于甲状腺结节、甲状腺3级患者直接拒之门外。 这款产品比较人性化,对于甲状腺结节1-2级可按标准体承保;甲状腺3级可除外承保。 二、复星保德星悦重疾险短板分析: 1、身故只赔保费、不赔保额 这款产品身故只退保费,不赔保额,需要引起注意,体现不了成年人,尤为家庭经济支柱的爱和责任,后期需要补充好定期寿险。 2、轻疾种类有凑数 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金,有具体疾病及定义要求,一般要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。 4、责任可选,考验一定的保险搭配知识 轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故等多个保障责任,投保时既可以选又可以不选,对于保险意识不强的人来说,并不能深刻明白缺少这类东西会有什么后果,因此,比较考验人的保险搭配知识。 产品点评: 复星保德星悦是一款投保非常灵活的重疾险,整体来说,特色感十足,高保障,高性价比,针对疾病高发群体老人和小孩两个特殊群体保障足,另外加上智能核保,核保友好,身体有小毛病可以立马知晓能否投保,有一定的投保价值,建议后期补充好医疗险。
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2025-01-04
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