第73页 - 保险笔记

对比：华夏常青树多倍版和友邦全佑惠享2019

重疾险核心本质是“保大病”，但产品之间存在着截然不同的差异，可谓是包罗万象，追求性价比，关注全面保障，都是入手健康保险产品最重要的因素。华夏常青树多倍版和友邦全佑惠享2019，都能兑现大病多赔的条款约定，只是呈现的方式有分别；两者都拥有较为优秀的无免赔住院医疗险，小病就诊报销非常妥当，这是对顾客极为可信的一面。哪款产品更值得入手呢？本期主要分析两款产品的优势、以及在轻重疾定义、身价保障、附加百万医疗险的差异，谈一谈各自的适用人群。一、先看基本信息：三大共同点： 1、应付慢性病比较妥帖这里指的应付慢性病较好，是因为华夏和友邦的住院医疗险都解决了“较为棘手”的续保难题。例如，对于慢性病（常见为早期糖尿病、关节炎、乙肝）等患者而言，每年医院复查，住院疗养是常态。不能续保的医疗险，极大可能第一年报销了住院费，第二年中断保障权益。华夏2014住院医疗险，保证续保5年，其约定在于：友邦的添益B款住院医疗险，颇为有特色，同一种疾病间隔90天能赔第二次，能保证续保3年：因此，两款产品比较适合体弱多病的人群，对于慢性病患者比较有利。 2、重疾终身多次赔付两款产品都能实现大病多次赔付，只是呈现的特点有不同。常青树多倍版：特点一：重疾多赔，常见癌症单独分一组，不影响其他疾病赔付，是值得点赞的细节设计，但恶性肿瘤只能赔1次，美中不足：特点二：提高轻疾赔付比例，这款产品是华夏最出名的重疾险系列，有N个版本，这款产品最值得肯定的地方在于：将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了赔付比例；特点三：中症和重疾种类首尾呼应，发生中度重疾以后，极有可能再次赔付重疾。友邦全佑惠享2019：合理的搭配，才会使健康保障变得更为强大，顾客投保健康产品，最终的目的不外乎是是大病+小病都能赔付。国内最有特色的保险代理人机制之一的友邦保险，在搭配险种上基本实现了合理配置，通常为主险（重疾单赔）+全佑爱无忧（附加险癌症多赔）+倍无忧D款重疾（附加险重症多赔），其特色相当明显；特点在于：倍无忧D款重疾费率低，实现了大病终身多次赔付，两次赔付间隔期为1年，恶性肿瘤并未单独分组，是短板的呈现：但话又说回来，附加全佑爱无忧【癌症多赔】解决了这一难题，癌症无单独分组的缺陷就并不存在了。不过需要注意的是，两次癌症间隔期时间比较长，高达5年，理赔门槛比较高。 3、轻疾上都存在“隐形分组” 华夏常青树多倍版，在【不典型心机梗塞】和【轻微脑中风】保障上，两者赔其一：友邦全佑惠享2019，凑数现象比较严重，其约定如下：区别一：承保责任不同（1）轻症上：全佑惠享2019虽然实现了递增赔付，赔6次，但赔付比例，但有可能最多发生前二次都是赔保额20%，比例较低。常青树多倍版赔付3次，但赔付比例比较均衡，为保额30%。（2）身故保障：友邦全佑惠享2019，等待期内退保费，等待期后赔保额，是它设计的身价保障；相比之下，常青树多倍版更有利于大龄投保人士入手：重疾/身故，都是在保费、保额、现金价值三者取大，那么必然不会出现所交保费大于保额的现象，中老年人投保可保本金不亏。区别二：高免赔医疗险有差异高免赔医疗险又称之为“百万医疗险”，可报自费药，高保额，但友邦的尊享智选康惠有利有弊，利在于理赔门槛低，只设置5000元，弊体现在续保需每年审核，需要了解友邦医疗险续保审核规则，其条款是：相比之下，华夏医保通相当有亮点，重疾同样是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000元：更值得一提的是续保审核没有第二次，相对来说，则不需要考虑续保问题：在高免赔的医疗险上，华夏要设计的更好。区别三：适用人群有不同友邦：通常癌症和大病多赔的产品，定价都不便宜，同类型的还有新华多倍保成人版，癌症赔3次，同样价格也颇高。但保的都很全，这款产品只需担心百万医疗险的续保审核问题，保障上比较优秀。华夏：大病分组科学，但高发癌症不能赔付多次，在实用性上并没有友邦的这款高，但优势在于费率低，也很适合注重本金不亏的中老年人士投保。产品点评：两款产品都保的很全，但华夏附加医疗险组合更为妥帖，大龄人士投保注重性价比就选择华夏常青树多倍版。在充足预算的前提下，友邦保险非常看重消费者的服务理赔体验，享受高品质上门服务，终身赔付投保价值来看，就选全佑惠享2019会更好。阅读全文

2025-01-06

重疾险分析：中信保诚托富未来终身寿险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合设立的一家合资寿险公司，成立于2000年，很多消费者对于这家公司比较陌生，但是合资公司的产品一般有自身特色，托富未来终身寿险是该公司热门产品，以寿险作为主险，附加及时予D款重疾和加倍保重疾，与友邦的全佑惠享2019非常相近。本期产品分析： 1、中信保诚托富未来终身寿险主要优点 2、中信保诚托富未来终身寿险相对不足 3、中信保诚托富未来产品现金价值及常见计划书分析一、中信保诚托富未来终身寿险主要优点分析由于这款产品与友邦全佑惠享2019在保险责任上很相近，因此拿友邦产品作为参考对象，具有很强的比较意义和借鉴价值，先看看产品基本信息：（一）主要优点： 1、险种组合比较好主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付，主险保额会等额减少，但是不会为0，发生重疾赔付后，主险有效，意味着附加意外和意外医疗险依然有效，不会直接终止。 2、重疾赔付和划分贴合国情附加加保保重疾险，癌症可以赔两次，其他重疾也可以赔两次，尤其是癌症赔多次，具有明显的现实意义。当前第一大高发癌症甲状腺癌，10年生存率高达90%，像乳腺癌等五年生存率也比较高，癌症多次赔付具有投保价值。（凡是癌症可以单独赔多次的重疾险，价格都比较高，因为赔付风险高，整体交费比常规重疾险高很正常）划重点：中信保诚托富未来终身寿险虽然符合现代国情，癌症多赔意义明显，但是保费比较高，那么对于预算不足的人士来说，很有可能只能买十多万的重疾保额. 23岁投保，8000多可以搭配30万元保障，而这个年龄投保网销型重疾险，30万保额只要3000元左右，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 3、少儿特疾额外赔20% 对于少儿特定的10类重疾，比如少儿白血病、手足口病等，额外赔付20%，相当于高发疾病加量赔，保至25岁。 10类疾病包括：（二）相对不足 1、轻疾赔付比例不高，且疾病定义有水分这款托富未来附加及时雨重疾，轻疾赔付比例20%，且轻疾疾病定义中同类轻疾往往只能赔其中一个，限制了多次赔付可能，比如： 2、小雨伞无免赔医疗险和百万医疗险都是续保每年审核这款托富未来组合的小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险，虽然保障范围全面，但是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定给你续保，这种医疗险尤其需要留意慢性病或重大疾病时，是否能够继续续保，发生这些疾病如果不能续保，消费者已经有严重病史，很难有机会买别的医疗险。这两者医疗续保条款相同，都是：（续保条款是任何医疗险的生命线，如果不能续保，那其他条款都是浮云，投保中信保诚的医疗险，需要仔细了解医疗险实际续保审核政策，就是上一年要是发生大病，到底能不能续保） 3、癌症多次赔付间隔5年，二次赔付有门槛（其他重疾间隔1年）一般癌症多次赔付，都是间隔3年或5年，这款产品癌症间隔五年赔第二次，间隔时间比较长，不少同类产品癌症只需要间隔3年，发生新发癌症、复发转移或持续存在都能赔；很多癌症多次赔付险种，对二次癌症赔付都是确诊即赔，但是这款要求积极治疗以后才能赔付： 4、轻疾豁免范围不是很广这款托富未来附加的轻症豁免疾病保险，发生轻疾豁免的是托富未来主险和及时予D款重疾，并不包含附加的加倍保重疾，意味着后续这个附加险还要继续交费。很多同类险种轻疾可以豁免所有附加长期附加险。二、中信保诚托富未来现金价值及计划书分析 1、现金价值（退保金） 23岁投保，年交8500元,20年总共交费16万左右，现金价值在第29年左右回本。这个现金价值跟同类产品相比属于中上等，一般重疾险30岁投保，20年交费，大概27-30年左右回本，中信这款托富未来现金价值不算低。 2、常见计划书分析总结：托富未来终身寿险是中信保诚的一款保障型健康产品，主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付，附加意外和意外医疗险依然有效，不会像其他产品一样直接终止。癌症可以赔多次值得关注，但是间隔时间很长，加上住院医疗小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险都不保证续保，整体健康保障的完整性还是有所欠缺，交费也很高，比较考验消费者的交费能力。阅读全文

2025-01-06

新品评测：泰康健康百分百D

希财保保险顾问

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健康百分百系列是泰康人寿的拳头产品，也是泰康重疾险领域里最出色的保障型计划了。研发至今已有超多个版本，次次推出的新品总有一定的升级。 2019年2月1日，泰康健康百分百系列再次进级，健康百分百D保留了老版轻疾定义佳的优势，重症增加了15类，保障更妥帖，费率微调。其它合约条款与健康百分百C+如出一辙。同时，新上架的健康百分百D具有较为杰出的附加医疗险组合，面向体弱多病或需自费药治愈的大病患者比较有利。但是也小有不足。本期主要分析产品的优劣势和适用人群。一、先看基本信息：二、主要优势分析：（1）投保年龄跨度长：老年人保险，首先，购买局限性大，比较难买【投保年龄大多是50-65岁之间】；其次，极大可能会出现保费倒挂，失去保障的本质含义；但健康百分百D能放宽70周岁，且不会出现所交累计保费大于保额的现象。（2）杠杆效应好：交费期限最长30年，能有效地发挥保费豁免的最大权益外，无免赔医疗险（附加住院医疗险）跟着主险交费一起，承保时间也就越久；每年的支出更少撬动高保障，杠杆原理设计的好。（3）轻疾定义优秀：体现在以下四点：一是无轻症隐形分组：这款产品无多个轻疾只赔一个现象（如【不典型心机梗塞】和【动脉搭桥手术】两者只付一种疾病责任）。二是常见高发轻症无缺失：轻症种类覆盖率国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。三是高发轻症定义宽松：轻症定义虽然没有统一规定，但是这款产品在承保的几类高发轻症中，疾病的定义整体宽松，如下：四是更没有“轻疾赔付限制”：如每次赔付限额10万/20元人民币，如国寿福至尊版、新华成人多倍版都有这样的局限，不利于高额投保。健康百分百D三类有缺陷的定义统统屏蔽掉了，且赔付比例为基本保额30%，朝主流重疾险赔付靠拢，轻疾保障比较优越。（4）承保更全：比起老版来，泰康健康百分百D，重疾种类从105类扩充至120种，承保更全其多出15类大病种类如下：（5）保障健康无缺失，无缝衔接佳：买健康保险产品，需要解决保不保的全，所谓的不论住院大小病都一律都可报销的话，离不开附加医疗险组合的支撑。完整的健康保障，理应是主险重疾+附加住院医疗+百万医疗险，其用途如下：医疗险最主要的是要解决续保问题，日常用的最多解决小病就诊住院的无免赔医疗险，泰康附加健康无忧保证续保3年，对于慢性病患者比较好，其次泰康健享尊享C+百万医疗险，承保前两年续保会审核，第三年开始只要不停售，就可以一直续保，且社保报销可以抵扣免赔额，其首两次续保条款。两者配合，保障健康无缺失，实用性比较强。三、泰康百分百D值得留意的细节： 1、市场区分度低，费率并不突出健康百分百C+在寿险老五家的常规型重疾险来看，还是具有一定的保费优势，但新版本的泰康百分百D虽然比老版多出15类大病，但还是缺少了一点个性化设计，跟同类型产品对比，费率也不突出：重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 2、现金价值不高（退保费）比起同类型产品来说，特别是健康百分百C+，费率比它高，但现金价值比较低，回本更慢： 3、不能附加癌症多次赔现如今，随着甲状腺癌、乳腺癌的高发，癌症多次赔付已成为重疾险应有承保内容，这款产品不能附加癌症多次赔付约定，一旦发生譬如甲状腺癌、乳腺癌等这类良性肿瘤，赔完合同即终止，后续长期服药治疗，只能自行掏钱，长期的疗养让许多家庭因病返贫。投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。产品点评：健康百分百系列是泰康人寿旗下的旗舰型重疾险，健康百分百D虽然保留了老版的长处，但亮点并不显著，现金价值（退保费）也没有百分百C高，费率也微上涨，但整体并不妨碍健康保障的无缝衔接，不过，老版与新版相比，投保泰康百分百C+整体会更好。阅读全文

2025-01-06

对比：健康百分百D和国寿福臻享版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

国寿和泰康作为 “保险老五家”，都有不同的特色标签。泰康立志于自己砸钱圈地开办“养老社区”，中国人寿就更不用说了，是整个保险行业的“龙头”。健康百分百D是泰康最新升级的版本，拥有不俗的附加医疗险组合，优异的轻疾保障定义，加上定价不高，刚上架不久询问的人士颇多。国寿福臻享版是中国人寿的拳头产品，保130类轻重疾，在少交一年保费的基础上，结合附加百万医疗如E康悦的补充，大病保障无缺失。加上赔付有特点长期意外的组合，个性化设计突出。两类常规型产品对比，哪款更值得买呢？本期依次从附加医疗险组合、长期意外险、现金价值和交费杠杆四个方面综合分析，谈一谈各自的适用人群。一、先看基本信息：二者三大相同点 1、常规型产品，重症赔付一次，都不能添加癌症多次赔付的约定； 2、杠杆原理设计都比较好，长时间的缴费期限（30年/29年交费），不仅能让保费豁免的优势发挥最大化效应，其附加无免赔医疗险也能随着主险交费时间保的时间越长，意味着日常意外或疾病就诊费用都能报销。 3、轻疾定义都优秀，轻度疾病中高发的种类一个不丢，没有赔付限制（如每次只赔10万/20万的局限性），疾病很实际，没有隐形分组，疾病种类不是浑水摸鱼。但值得留意的一点是泰康健康百分百D设计更好，赔付比例更多（为保额30%），国寿福臻享版只能获取保额20%。区别一：产品附加医疗险组合不同根据健康保障的完整度而言，重疾（工作损失收入险）+附加住院医疗（解决小额小病住院费用）+附加百万医疗（报自费）的三者结合，才是最有效的补充搭配，两类医疗险作用如下：首先，谈下必须捆绑主险销售的0免赔医疗险：泰康的健康无忧医疗险和国寿呵护长久医疗险，每年固定总额，但区别在于国寿无免赔医疗险存在续保需年年审的问题，对于慢性病患者不利：泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，相对更加实用：再来说说能对付自费药的百万医疗险：泰康健享尊享B+百万医疗险，前两年续保需审核，第三年开始没有，比较严苛：国寿如E康悦续保要宽松不少，第一年有审核，第二年没有审核，加上确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，相对条款更为出色：不过，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：小结：两类附加医疗险组合作为主险的补充，整体保障上来看，泰康人寿的整体保障理论上要更为实用。区别二：现金价值不同两款产品的现金价值（退保金）都不高，一旦交纳不起保费，造成退保损失也会比较大，对比如下：区别三：适用人群不同国寿福臻享版：轻疾定义好，最有突出的地方在于附加长期意外险，【意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保到75岁】，自驾意外和公共交通意外都是发生意外最高的，实用性很强。且可以按伤残比例赔，门槛低，达到伤残即可赔付。非常有助于经济条件优越的一家之主或者经常自驾、出差的人士购买。泰康健康百分百D：同质感很强，可少了一些市场区分度，虽然定价不高，但对比起老版百分百C+，在费率和现金价值上都不如旧款，详见《新品评测：泰康健康百分百D》。备注：两款产品都是常规型重疾，但主打方向有所差异，国寿福臻享版设计注重“意外”和“大病”，泰康健康百分百D定价不高，比较适合信赖大品牌的普通老百姓，两者保费参考如下：产品点评：国寿福臻享版主要卖点是百万医疗险+长期意外险组合，整体交费高，对有可能罹患大病患者来说，显然更好。加上长期意外险市场区分度高，也很适合长期出差或自驾人群投保。健康百分百D的设计很中规中矩，现金价值、费率上比起同公司的百分百C+要逊色一些，如果信赖大品牌又注重性价比，可选老版（健康百分百C+）整体要强一些。阅读全文

2025-01-06

对比：长城人寿吉康人生和天安爱守护2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

大病发病率数据逐年上升，重疾险在家庭规划中呈现出了举足轻重的地位，在产品设计里添置返本功能个性化需求，通常会引起不少人入保重大疾病保险的共鸣。长城人寿吉康人生和天安人寿爱守护2019都能在特定年龄返本金，轻中重三类保障承保全，赔付也都各自很有特点，费率上也相差不大，同时代表了两家公司在重疾险领域的最高水准和特色。同质化的产品往往让顾客难以取舍，哪款更好呢？本期测评主要围绕以下几点：两款产品疾病定义、赔付、费率上的差异日常运用最广泛的医疗险组合分析对比一、先看基本信息：二款产品的共同点 1、未成年身故退2倍保费，比较人性化；成年后身价保障是在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现所交累计保费大于保额的趋势，平平安安到期可保本金不亏； 2、在特定年龄可返保费，对于想要补充养老，又想传承的人士来说，比较有利； 3、都可附加保证续保5年的无免赔医疗险，解决小病住院给力，但需要留意，天安人寿的住院医疗，保额是有总额度限制，并不是每年保额，用一点少一点，不太够用，吉康人生住院医疗险没有此类局限性。 4、都需补充好附加百万医疗险，重疾险的作用在于“工作收入中断补充”，而高免赔的医疗险能报销天价的社保以外用药（自费药），市场上一盒自费药基本都是几千上万，能减轻大病患者的身体和家庭经济的痛点。区别一：费率和返本金额有差异虽然都为附带返本性质的重疾险产品，但不同还是存在，主要体现为以下三点：（1）返本年龄阶段稍有差异：吉康人生可选77岁和88岁两个年龄阶段返还保费；天安爱守护2019则能在66/77/88周岁三个年龄阶段返本；（2）满期金返还有区别： 30周岁男性，投保30万，分20年交，承保终身，选择88周岁满期金返回，合同到期后：吉康人生：8970元/年*20年，到期将返还保费是179400元爱守护2019：8472元/年*20年，88岁到期可获169440元（3）费率上有差距：区别二：承保责任细节划分不同轻症保障：吉康人生保40类轻度疾病，疾病种类无凑数、没有出现赔付限制，赔付3次，比例为保额30%，定义相对来说比较优秀。爱守护2019保35类轻症，赔4次，有两大优势和一短板都比较显著：特点一：赔基本保额40%，赔付比例高（大多数轻疾赔付在保额20%-30%）；特点二：轻症保障条款中确诊了“极早性恶性肿瘤或恶性病变”，额外添加了关爱金赔付约定，其合约如下：短板：但不足也比较鲜明，有疾病种类浑水摸鱼的趋势，多个疾病只赔一类：如：【不典型心机梗塞】和【微创动脉搭桥手术】两者取一赔付：中症保障：从赔付比例上来区分，中症保障爱守护2019可赔基本保额60%，高于吉康人生中度疾病（50%）赔付。重度疾病保障: 两者都为终身多次赔付型产品，但重症特点各不相同：爱守护2019优势有三点：优势一：大病分组科学，把高发癌症单独分组，不影响其他大病赔付：优势二：首次发生重疾赔付在保额、现价、保费三者取大，更有助于高龄人士投保（40-50岁），保证本金安全，其约定是：优势三：中国是癌症大国，从刚出炉2018各大寿险公司理赔报告中获悉，甲状腺癌成为了第一高发癌症，乳腺癌、肺癌、宫颈癌、胃癌都逐渐上升，因此恶性肿瘤多赔是一大亮点，这款产品添置了这一个特性，恶性肿瘤间隔5年赔保额。但需要留意的细节是，两次赔付的间隔期是5年，且同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付，理赔门槛很高，但有好比没有：吉康人生同样市场区分度同样高：优势一：大病不分组，终身可赔付2次；优势二：更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次：但也有需要留意的细节，间隔期也高达5年之久。小结：从理赔和实用性角度出发来看，癌症能够多次赔付似乎大病发生率会更高，加上首次重疾赔付，爱守护2019更适合大龄投保，可保本金不亏。因此从务实性而言，会要更好。产品点评：两款产品极为相似，但围绕费率、癌症多赔、赔付比例三点来看，天安人寿的爱守护2019更适合注重全方位保障、传承养老的人群，对于大龄人士也额外受益。阅读全文

2025-01-06

对比：泰康健康尊享C+和泰康健康尊享B+

希财保保险顾问

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健康尊享B+和健康尊享C作为泰康同一家保险公司百万医疗险产品，从承保内容上看差异不大，但在产品保障范围、创新度上都有不同。本期主要分析两款产品主要相同点，以及在费率、承保细节、免赔额的差异，和免责细节上值得留意的细节分析。一、先看基本信息：两款产品相同点： 1、续保审核比较严：泰康健康尊享B+和C款，承保开始前两年会有审核，第三年开始不会因为健康变化或理赔拒绝续保，同样的要是停售不再接受续保，其条款是： 2、免责细节有值得留意细节：两款产品都对宫外孕、法定传染病不赔，这些其他公司是可以赔的：区别一：创新条款不同（1）免赔上：泰康健康尊享C重疾治疗0免赔，意味着降低重疾报销的理赔门槛；泰康健康尊享B+是社保或其他报销大于1万免赔额时，年度内不再有免赔；免赔额上大有不同。（2）无理赔优惠：泰康健康尊享C+ 有常见的重疾额外医疗，这样增加了重疾额度，且重疾治疗无免赔，泰康健康尊享B+取消了重疾医疗额度，实际上降低了年度最高限额，但是不再设终身限额。区别二：承保细节不同泰康健康尊享C+对于就诊可能产生的住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，全部覆盖，一律可报销；泰康健康尊享B+只保住院费用和特殊门诊，不保门急诊费用和门诊手术，承保细节上缺口较大。产品点评：两款产品在医疗险最关键的痛点—续保审核上，虽然比较严，但比市场不保证续保审核的医疗险要好，先解决了能够续保的问题，只需担心停售风险。虽然费率上有差异，但价格相差并不太大，泰康健康尊享B+保额上没有C高，且在承保责任保障上保的不缺，因此，泰康健康尊享C其实是优于健康尊享B+的。阅读全文

2025-01-06

对比：泰康健康百分百D和太保金诺人生2018

2025-01-05

常言道，“本是同根生相煎何太急”，同家保险公司公布出条款各异的产品，为的并不是拆自己的台，而是满足要求有差异的顾客群体。百年人寿近两年，风头正胜，刚出炉不久的康欣保和“新一代网红”康惠保旗舰版综合整体风格都具备了大病保的全、保费很低等长处，面向工薪族来说，拥有非凡的魅力。那么，两款出品各自的优劣势在哪里？哪款整体更物超所值？本期主要围绕疾病定义和赔付、身价保障、附加医疗险组合几大方面进行综合分析，解析下两者的差异和适用人群。一、先看基本信息： 2款产品共同点 1、都具备交费期限灵活的功能，最长支持30年交费，能发挥出保费豁免属性的最大权益外，30年缴费每年的支出，肯定比20年更少，杠杆原理都很好； 2、轻疾上都存在不同程度的“隐形分组”，如：（1）“不典型心肌梗塞”、“微创动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”三者只赔其一：（2）“脑垂体、脑肿瘤、脑动脉瘤和脑血冠瘤”和“微创颅脑手术”二类只保一个：（3）“轻度视力受损”“单眼失明”和“角膜移植”三者赔付一种：备注：两者都存在大面积的疾病种类重叠，需要稍微留意。区别一：产品承保责任细节不同首先，来对比一下轻症上：百年人寿康欣保终身在轻症保障赔付上的设计，好于康惠保旗舰版，同样都是赔3次，但赔付上差别较大。前者【康欣保】采取的是递增模式，以50万保额为例，（即17.5万/20万/22.5万），后者【康惠保旗舰版】三次赔付都是15万。其次，谈一谈其他保障：中症：毋庸置疑，同样的2次赔付，康欣保（赔保额60%）比例高于康惠保旗舰版（赔保额50%）；特定疾病：两者各有千秋，康惠保旗舰版细分了男性、女性、少儿的特定疾病，叠加赔付保额叠加赔付保额30%，百年康欣保终身并无此类保障，其多出的特疾如下：前症：康惠保旗舰版无创新的前症疾病保障，而康欣保率先引用前症约定，普及一下，前症是指重疾前高发的病症，譬如萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。暂且不论这样革新是否有效，但在保障型重疾险中承保内容“多多益善”终归是没有不如有。12类前症给付保额20%，其种类如下：最后，是最重要大病（重疾）保障：百年康惠保旗舰版：是常规型重疾险，重疾只赔付一次；百年康欣保：可多赔，可赔5次，从理论上讲多赔比单赔要更好，除此之外，康欣保还有两大点特色值得一提：其特色一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付：其特色二：额外提供保额10%的重疾金，合约是说“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系： 30%，百年康欣保终身并无此类保障，其多出的特疾如下：前症：康惠保旗舰版无创新的前症疾病保障，而康欣保率先引用前症约定，普及一下，前症是指重疾前高发的病症，譬如萎缩性胃炎”在经过5-10年的病变，有可能会演变成胃癌，但发现了萎缩性胃炎，前期是有极大可能性治愈的。暂且不论这样革新是否有效，但在保障型重疾险中承保内容“多多益善”终归是没有不如有。12类前症给付保额20%，其种类如下：最后，是最重要大病（重疾）保障：百年康惠保旗舰版：是常规型重疾险，重疾只赔付一次；百年康欣保：可多赔，可赔5次，从理论上讲多赔比单赔要更好，除此之外，康欣保还有两大点特色值得一提：其特色一：把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付：其特色二：额外提供保额10%的重疾金，合约是说“确诊大病后，被保人身故，受益人才能获取，”和被保人并无关系：区别二：身价保障不同康惠保旗舰版：身故即退保费，不退保额；百年康欣保终身：设计的颇有特色，18岁之前少儿身故是退3倍保费，很人性化，在成年人身价保障上赔付保额，比较周全。区别三：附加医疗险组合不同康惠保旗舰版不能添加附加医疗险组合；康欣保在解决小病住院医疗险和报销自费药的高免赔医疗险上，都设计的很好。一次性解决了医疗险老大难的续保问题，可保证续保5年：不过，两款补充附加医疗险都有短板，除外责任不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保：区别四：费率和适用人群不同康惠保旗舰版是单次（重疾）赔付，身故只退保费；而康欣保终身大病多赔，成年后赔付基本保额，比较能体现成年人特别是家庭经济支柱的责任与爱，因此费率上要高出不少。 1、费率对比：康惠保旗舰版还可保至70周岁，承保期限上更为变通，且保费也比较讨喜，但留意是“消费型重疾险”，合同到满不退保费： 2、适用人群有差异：百年人寿康惠保旗舰版：最大的特点在于常见多发癌症细分了群体，可叠加赔付外，费率上极具有优势，从但短板也比较明显，成年人无身价保障（只退保费，远远不够），重症只赔付也很常规（只一次）。也无附加医疗险支撑（会发生小病住院一毛钱不报的局面）。适合两类人群投保： 1、【在有全面医疗险、寿险、重疾情况下】非常适合加大保额人群投保； 2、【有房贷、车贷、经济压力过大的人士】先解决有没有保障的问题，后续再进行补充添置。百年人寿康欣保终身重疾：非常有特色，很有市场区分度，且可添加欣逸两全保险，在70、75、80岁三者中任选一个年龄阶段，满期返保费，加上费率与同类产品对比比较低，因此也适合二类人群投保： 1、【传承养老人群】：在合同规定时间内退返保费，保证本金不亏，比较适合大部分传统国人喜欢储蓄的心理，罹患重症保大病，无病无灾退保费养老。 2、【注重性价比多赔人群】：有能够保证续保的附加医疗险组合的支撑下，让产品保的很全，或许鸡蛋挑骨头来看，它只有癌症并不多次赔付一个膈应的地方需要注意，整体来说比较适合大多数需要全面保障的人群投保。产品点评：这两款产品都很有特色，百年人寿康惠保旗舰版保费上非常有长处，而康欣保终身重疾险保的全，在终身多次赔付里性价比也高，在不同的适用人群中都非常有长处，唯一还需要注意的是，百年人寿在全国范围内的分支机构不多，异地投保一旦牵扯到理赔，电话或邮寄资料沟通会比较繁琐，是需要留意的地方。阅读全文

2025-01-05

对比：百年人寿康欣保和平安福2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

康欣保是百年人寿保障型重疾险保的最全的一款产品，针对有储蓄情结和注重全面保障的家庭设计，拥有了较为突出的附加医疗险组合，引用了“前症”保障的创新约定，在终身多次赔付产品中保费优势也很突出。平安福2019是平安人寿产品中的“招牌重疾险”，面向于中高端顾客群体，捆绑了长期意外险种组合，其伤残可赔，赔付门槛极低。可附加目前市场上最为优秀的住院医疗险，面对慢性病患者非常适合，整体交费颇高。两款产品费率价格悬殊，投保哪款更值得呢？本期分析两款产品在日常用的最多的附加医疗险组合；轻重疾设计思路；险种组合等方面不同点。区别一：产品承保细节不同轻症上：平安福2019在轻疾上有比较鲜明的优势和值得留意细节，其亮点在于有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；对早期病变、原位癌和皮肤癌可以各赔一次，其他公司只能赔三者其中一。值得留意的细节位于“轻微脑中风”“不典型心肌梗塞”“冠状动脉搭桥手术”等常见轻疾并不提供保障。百年人寿康欣保也是如此，亮点在于轻疾保障赔付比例很高（赔保额35%、 40%、45%），但早期病变、原位癌和皮肤癌三者只赔其一。另外还出现了“疾病大面积覆盖等情况”，条款是：又如：重症和其他保障上：平安福2019主险为单次赔付，但附加恶性肿瘤条款，实现高发癌症多赔，非常关键，但两次赔付的时间很长，有5年间隔期。百年康欣保终身重疾不能附加恶性肿瘤约定，不能实现癌症多次赔付，但是终身大病多赔产品，优势有三点：优势一：添加中症赔付，比例极高（赔保额60%），目前中症赔付大多是基本保额50%区间；优势二：重症上有“大病分组好”和“额外提供保额10%重疾金”两大亮点，把高发癌症单独成为一组，不影响其他疾病赔付，【额外提供保额10%重疾金】是指被保人重疾去世后，留给受益人群的；优势三：创新推出了“前症”条约，多赔保额20%，其12类前症疾病保障如下：区别二：产品组合医疗险不同 1、0免赔医疗险：百年人寿安康保住院医疗险和平安健享人生医疗都解决了“续保难题”，保证续保5年，这点很赞。但细节上有不同：（1）平安的可保门诊医疗费，但百年人寿的不保。（2）同一疾病反复报销：平安健享人生间隔30日同一疾病可以反复报，但百年人寿安康保并没有这点优势，意味着平安健享人生更有助于慢性病患者。 2、百万医疗险：百年人寿的高诊无忧百万医疗险保证续保5年，这点值得夸一夸，但细节上短板比较大，第一点是在责任免除里，不保职业病：第二是承保责任并不齐全，在它缺少了门诊手术费用保障。平安E生保承保责任很全，没有缺失，这是其一，其二，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。但需要注意责任除外中痤疮治疗不赔：综合整体来看，两款产品都很优秀，但平安福附加健享人生住院医疗险综合细节上设计更全。区别三：组合差异和产品定位不同平安福2019必须捆绑长期意外险，保的时间长（70岁），且可常见意外意外自驾、公共交通赔付比例高，可赔付保额2倍，对于意外伤残也可赔，理赔门槛低。但不能附加满期金返还属性。百年康欣保终身重疾险，没有长期意外险组合附加，但可以添置“返还保费”功能，在特定70、75、80岁可返保费。因此，两者定位不同：平安福2019：捆绑险种多，含长期意外险，可附加恶性肿瘤多次赔付条款，但交费较高，主要面向于中高端客户，适合于出差人士或者一家之主。百年人寿康欣保终身重疾：大病分组好，终身多次赔付，还能附加“欣逸两全”保险，实现保费返还功能。因此很适合注重性价比，又想传承养老的顾客。产品点评：国内买的最好的重疾险产品有着平安福重疾险的一席之地，它的优势突出，附加医疗险组合好，但因捆绑了不少险种，交费颇高，因此适合有条件基础的经济支柱或经常出差开车人士。至于百年人寿康欣保除了癌症不能多次赔付外，其他保障特色十足，加上价格实惠，适合注重性价比的人士投保。阅读全文

2025-01-05

重疾对比：平安福2019和平安福泽安康

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

平安福2019保100类重疾赔一次，30类轻疾赔3次，每次赔付20%，拥有轻疾赔付增保额和平安RUN增保额，可以附加癌症多次赔；平安福泽安康，保80类重疾，分三组赔3次；轻疾50类赔一次，赔付20%，保至80岁或100岁退保费。区别一：产品轻疾赔付不同 1、赔付比例和赔付次数上：平安福赔付20%，赔3次，但是轻疾赔付20%后，主险和重疾额外增加20%，最高增加60%，实际赔付40% 福泽安康赔付20%，仅赔付一次。 2、轻疾疾病定义上福泽安康相对平安福来说，疾病种类保的更全更广，常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，都能赔，平安福暂时不可以。 3、轻疾豁免范围上平安福轻疾可以豁免主险、重疾、附加癌症多次赔付、附加长期意外，豁免范围非常广。福泽安康只能豁免重疾，范围相对较窄。区别二：产品重疾保障不同 1、重疾保额增长方式不同平安福通过轻疾赔付和平安RUN运动都可以实现保额增长（通过运动跑步或发生轻疾才能实现保额增长）福禄安康保额每5年增加5%（只要被保人生存就可以增长，不需要其他操作，要求更低） 2、重疾多次赔付方式不同平安福可以附加癌症赔多次，间隔五年，癌症不仅是第一大高发重疾，更是最有可能多次赔付的疾病，癌症单独赔多次，非常贴合国情，针对性更强。福禄安康重疾分组赔多次，癌症不能单独分组多赔，分组并不合理，实际意义极为有限，分组赔意味着同一组内疾病只能赔其中一个，提高了多次赔付门槛。其重疾分组方式是：区别三：产品交费期限不同日常的无免赔医疗是平安产品很大的优势。平安福针对40岁以前人群，支持30年交费，交费期限长，同样保额每年交费压力小，附加医疗险保的更长，更有利于以小博大发挥豁免优势。福泽安康最长只能支持20年交费，杠杆比率要小。区别四：产品特色和适用人群不同成人平安福必须捆绑长期意外一起投保，且有最低保额要求，明显更倾向于经常开车或出差的人士投保，重疾和意外是人生两大风险，都能包括在内。福泽安康具有保额增长的特点，生命周期越长越有利于保额的增长，少儿投保更有优势，且由于到期返保费，对于大龄人群来说，怎么买都不会亏，平安福大龄投保会出现保费倒挂（累计交费可能大于保额）总结：平安福和福泽安康，不仅销售渠道不同，在险种保险责任上也是互有差别。阅读全文

2025-01-05

理财有风险，投资需谨慎

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