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深度分析：恒大人寿长青树终身重大疾病保险 人们总爱说：时光最是无情物，红了樱桃，绿了芭蕉。对于保险产品来说，随着时光流失，不少产品面临着更新替代的趋势，然而只有那些承保内容过硬的重疾险才能立足脚跟。 长青树终身重疾险，是恒大人寿主打的一款终身多赔型产品，附加搭配的医疗险组合分外出色，解决小病的无免赔医疗与能报自费药的百万医疗都攻破了“不能续保”的囧境，高发癌症也加入了叠加赔付的约定，看上去可圈可点，无可挑剔。 可在重轻疾上定义上存在着一些小膈应……… 本期主要分析：恒大人寿长青树终身重疾的两个方面，其一为优势，其二是值得留意的细节。 一、与同类产品对比优势： 1、搭配的附加医疗险组合比较优越 附加医疗险组合笼统概况分为两个部分，第一是小额医疗险，第二则是百万医疗险： 恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】和尊享安康费用补充【百万医疗险】都拥有一个很好的特性-----保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。 尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的. 2、杠杆运用的好 通常保障型产品里，杠杆运用的好无非是说交费期限长。譬如恒大人寿长青树终身重疾险最长能支持30年交费，这么做的好处在于： 一来，分摊于每年的保费更少，起到四两拨千斤的作用； 二来，有利于保单豁免功能最大的发挥效果； 三来，附加住院医疗险捆绑主险重疾交费一起销售，主险时间交的长，对于日常运用最多的医疗险保的时间就越长，对用户就越有利 3、恶性肿瘤额外赔付约定 据统计，保监会规定的25类重症里，有60%-70%患者是恶性肿瘤，因此对于高发癌症，长青树终身重疾做出了特别的设计---恶性肿瘤额外赔付基本保额，是一大亮点。 二、长青树终身重疾值得留意细节： 1、恶性肿瘤赔付门槛高 当然设置了“恶性肿瘤赔付”的条约是比较值得点赞的，可一分为二地说，理赔门槛也是极高的，有二大条件： 条件一：必须间隔期满5年； 条件二：与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤。 众所周知，恶性肿瘤的扩散，大多数与第一次癌症都息息相关，这个理赔条件比较高，其约定是： 很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。 2、大病分组不科学 这是一款多次赔付型重疾险，保100类大病赔付4次，分4组，并未将癌症单独分组，大大提升了第二次赔付的难度，分组上并不如意。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 3、中轻症定义不如意 中症定义：有间隔期180日，中症有分组（分3组），其条款为： 轻疾定义：也存在二大比较明显的短板，依次是： 【轻疾有分组】：轻疾赔付4次，但分了4组，这是其一； 【疾病有凑数】：多类疾病种类只赔一个，这是其二，分别有: （1）“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和 “微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”三类只赔付一个； （2）“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”两者赔其一； （3）“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”，三个赔一种； （4）“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”三类赔一类. 4、带有养老功能属性但给付不高： 可附加养老年金保险，但传承养老功效并不明显，约定是保至74或84岁；领取养老金年龄依次是70和80周岁，领4年，分别是四年中，每年分别领取主险和养老金的保费之和20%，并不能回本，更不能提养老传承的功效了，计算如下： 产品点评： 长青树终身重疾是华夏人寿线下渠道销售的一款重疾多赔型险种，轻中重症疾病覆盖全，疾病分组多赔，但是高发的癌症未单独为一组，虽然添加了恶性肿瘤额外给付，但是间隔期长、赔付门槛高，实际意义不大，不过组合的医疗险续保稳定，为大病兜底，实用性很强。保障和养老功能二合一，费率不便宜。 阅读全文
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2025-01-06
深度分析：人保寿险无忧人生 人保集团贵为保险领域的“开山祖师”，同时也是国内最有实力的保险公司之一，人保车险更是口碑载道，服务网点分布遍布万家，旗下的寿险版块也毫不逊色，有过人保福、无忧人生系列等知名的重疾险产品。 【无忧人生/至尊版/升级版】三版都同属一个系列，而无忧人生计划，版本最原始，但胜在价格最低，常见轻重疾都不纳下，和内部其他产品一样，具备了比较强的附加医疗险组合优势，对于慢性病住院和大病患者报销自费药起到了出人预料效果。 那么，无忧人生是否是人保寿险中最值得购买的重疾险呢？ 本期主要围绕轻重症疾定义、费率与杠杆、附加医疗险组合几个方面，来综合分析一下它的优劣势。 一、无忧人生与同类产品对比优势分析： 1、杠杆原理好 能30年交费的无忧人生计划，比同类产品太保金诺人生2018只能最长20年交费明显更好，不仅保费豁免更能发挥最大权益，且附加住院医疗险（解决小病）保的时间更长，更重要的是，每年支出更少，起到了以小博大的作用： 2、附加医疗险组合佳 不论是住院医疗险（无免赔）还是百万医疗险（高免赔），多数都有一个不可避免的“痛点”----不能续保。 附加住院医疗险作用在于：0免赔，住院费用合理范围内报销100%，对于小病或者慢性病住院患者比较有利，就诊费用虽然不高，但是基本自掏腰包部分少。 百万医疗险优势在于：高门槛理赔（1万免赔额），高保额，社保目录外的药可报销，对于大病患者而言，自费药长期使用是“天价”，能够解决重疾就诊费用。 两者相互结合，是主险重疾最为有利的补充，不可或缺。 好，再谈一谈人保的附加医疗险组合： 无忧人生安心呵护住院医疗、关爱百万医疗两者相互搭配，在续保的问题上，设计的比较完善，前者可保证续保5年，后者的百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，比不能续保的医疗险实用性强了不少. 二、无忧人生值得留意的细节： 1、轻疾定义上的缺失 轻症的定义无统一的规范，国家并未给予出明文规定，保险公司疾病种类的多少、疾病赔付的要求，都无法评定，但无忧人生轻疾保障有二个明显的短板： 其一在于轻疾种类出现了“隐形分组”，【冠状动脉搭桥手术】和【不典型心机梗塞】两种疾病并非各赔一次，而是两者赔一类. 其二是不利于投50万以上保额人士购买，在赔付约定中有限制，每次不超过人民币10万，不利于高于保额50万以上的人员投保。 2、现金价值不高 在常规保障型产品中，有一个极为重要的指标经常被投保人熟视无睹，它是---现金价值，是指当被保险人要求退保时，保险公司将提存的准备金减去解约扣除后的剩余部分退给被保险人。 一般来说，30周岁的成年男性投保30万保额，大致在30年左右则可以保证本金不亏，例如泰康健康百分百C+和太平福禄康瑞2018等产品，基本上在29年能回本， 无忧人生则要到33年后则能回本，与同类产品对比，且现金价值并不高： 3、重疾单赔 无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 无忧人生是人保寿险旗下的系列型重疾险，这款产品的综合性价比高，轻重症保障内容无明显的不足，加上保证续保的小额医疗险，和续保审核宽松的百万医疗险兜底，健康保障完整，只不过产品创新内容不够，不能添加癌症二次赔，恶性肿瘤疾病保障单一，整体优势并不突出，如果价格上还能再低一些，会更有竞争力一点。 阅读全文
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2025-01-06
百万医疗险分析：富德生命康悦人生2019 百万医疗险已固然已沦为保险公司的“低配”，但承保内容依旧参差不齐，自带保证续保约定的产品在市场上仍然不可多得。 康悦人生2019，是富德生命人寿最新的高免赔医疗险，“保证续保5年”特性可跻身于出类拔萃的百万医疗险行列，可报自费药，并且附带确诊重症，提前给付5万的功能属性，对于普通家庭的重疾患者起到了一定缓解经济压力作用。 常言道，“人无完人，金无足赤”，保险产品更是如此，本期主要分析康悦人生2019在创新条款、承保细节、责任免除、续保审核上的优势和值得留意的点。 一、富德生命康悦人生2019百万医疗险优势分析： 1、保证续保5年 医疗险都是短期保障，因此“不保证续保”一直是此类险种不可逾越的疼点及顽症，市场可保证续保的医疗产品也有，但历历可数。（如：好医保长期医疗、平安E生保保证续保版、复星联合健康乐享一生等） 这款产品一样，明示了续保的稳定性，保证续保5年，给予了用户一定安全期限保证。 2、提前给付重疾报销金： “提前给付”在百万医疗险中也比较常见，但其他条款定义模糊，富德生命康悦人生2019直接约定“一次性给付5万元的医疗保险金”，对于重疾患者而言，起到了缓解经济压力的帮助。 3、免赔额设置比较人性化 百万医疗险“雷打不动”1万元的免赔额，是众所周知的事情。对于保险公司来讲，设置免赔额能消除许多小额索赔，理赔费用就大为减少。 对被保人而言，门槛越低免赔额的保险产品往往更具性价比，能够一定程度上降低被保险人的医疗费用支出。 这款产品，可除社保外报销外，如商业保险、第三方获取医疗费的补偿之和来抵消免赔，还是比较人性化的。 二、富德生命康悦人生2019值得留意的点： 1、免责细节需注意小细节： 大多数百万医疗险的除外责任约定里，并未对“大面积的传染病”作出不能赔付的规定，富德生命康悦人生2019对于国家规定的“甲类及乙类传染病” 一律不赔，涉及范围交广，需引起注意。 消费者可以查看一下关于《中国人民共和国传染病防治法》的甲乙类的定义，涉足范围比较广。 2、就诊费用缺口保的不全： 通常来说，会发生就诊住院费用或者医疗费的有四个方面，依次是住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、和门诊手术医疗。 富德生命康悦人生2019对于门诊手术医疗和住院前后门诊都不能报销，自掏腰包的部分保的不全。 产品点评：能保证续保的医疗险通常实用性都很高，因此，富德生命康悦人生2019具有一定的投保价值，但就诊费用缺口保很不全，加上除外责任对于疾病的定义涉及范围交广，需要引起注意，是一款中等往下的百万医疗险。 阅读全文
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2025-01-06
返本型少儿重险对比：平安爱满分、少儿超能宝3.0、国寿康宁少儿 工薪族父母通常都比较钟意消费型少儿重疾险，秉承着“先保大后保小”的匹配原则，但不同的家长为孩子搭配保险的意愿差异较大，返本型的儿童健康产品使不少家长认为孩童成年后，保费归还用途于养老，也是极不错的选择。 平安爱满分、太保少儿超能宝3.0、国寿康宁少儿都是儿童专款专用定期返本型重疾险，交10年保30年，三款产品同质感很强，针对于有储蓄情结的宝爸宝妈挑选，可在轻重疾定义、健康保障的无缝衔接上大有差异。 在返本类型的少儿健康产品中，哪款是“佼佼者”呢？本期综合分析三款产品的不同卖点和优劣势。 一、3款产品的相同点： 1、都可交10年保30年的定期少儿重疾险，具有满期金返1.5倍的功能； 2、成年后的身价保障都只退1.5倍保费，不赔保额，不人性化； 3、重疾保障只赔付一次，都属于常规型重疾险，都不能覆盖大病高发年龄组(40-70周岁为大病多发年纪)，17岁投保，保30年，也只能覆盖到47周岁，如果幼儿成年患有慢性病，对于另需配备医疗险和重疾险就十分艰难了。 二、3款产品的不同点： 1、国寿康宁少儿（保费最低，保障不全） 特点一：针对可报自费药的国寿如E康悦，续保审核较好，但长久呵护住院医疗险不保证续保是硬伤，面向体弱多病的孩子住院并不利； 特点二：幼儿高发疾病是血癌，又称为“白血病”，少儿特疾保的是【自造干细胞移植术】，是白血病的一种手段，理赔门槛很高，并非“确诊即赔”； 2、少儿超能宝3.0（费率最高，少儿特疾赔付最全最好） 特点一：附加医疗险组合，解决小病住院的太保安心住院医疗有总额度限制，住院额度用一点少一点，存在短板；乐享百万不保证续保，承保细节上也有缺失，幼儿健康保障无缝衔接部分缺口较大，值得留意； 特点二：少儿特定疾病保障全赔付最高，15类疾病给付保额2倍再返保费； 3、平安爱满分2019（保费介于两者之中，健康保障无缝衔接设计最好） 特点一：早期癌症赔付最好的险种之一，早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，但【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【轻微脑中风】常见轻疾缺失； 特点二：附加医疗险组合强，在解决小病的健享医疗上，它不限总额，每年保180天，同一疾病间隔30天，保证续保5年；高免赔的平安E生保续保审核好，对少儿健康保障起到了无缝衔接的作用。 产品点评： 三款产品都比较适合“有病保病，没病养老”心态的宝爸宝妈；若想孩子大病小病都一律能报，自费部分少就选择平安爱满分2019，毕竟附加医疗险组合强；忧心少儿高发疾病，就选少儿超能宝3.0，少儿特疾赔付更好；至于国寿康宁少儿虽然费率最低，可少儿高发白血病定义大有不同，在相同的情况下，可优先选择前两款。 阅读全文
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2025-01-06
深度分析：中英爱加倍尊享版2018 独特的重疾险总会让人眼前一亮，毕竟常规型太多，自带“小傲娇”特色的条款总能博得用户更多关注。 爱加倍尊享版2018，是中英人寿的一款单赔型重疾险，最大的特色在于特定疾病与高费用疾病额外赔付N倍基本保额，赔付形式市场罕见，赔付完大病后，权益不中断，身价还能获取2倍保额，“水涨船高”，当然保费也不是盖的…… 本期主要分析这款产品的二大方面： 中英爱加倍尊享版2018赔付规则介绍 爱加倍尊享版2018的优劣势分析 一、基本介绍 中英爱加倍尊享版2018，其实就是一款单次赔付型重疾险，但交费金额高，因特定疾病与高费用疾病种类赔付比例很高，因此在对比时把保额设置成赔付金额，来看一下它与其他产品的对比： 二、赔付规则介绍： 中英爱加倍尊享版2018的赔付方式和其他产品有所不同，具体规则如下： 三、中英爱加倍尊享版2018优势分析： 1、轻疾、特疾、高费用疾病赔付比例高 这款产品还有一个闪光点，是赔付比例十分高： 轻疾：赔付2次，赔付保额50%，目前市场上赔付比例大多在20%-30%之间； 特疾/高费用疾病：面向31类特疾可赔付（基本保额3倍），20类高费用疾病可赔付（基本保额5倍），市场比较罕见。 2、身价保障非常有人性化 18岁前，退保费，成年后赔付基本保额，一般是常规型重疾险惯用的设计做法； 这款产品十分特别，18岁前给付2倍保费，成年后赔付3倍保额，假设发生了重疾理赔，其他产品是合同结束，身价和重疾只赔其一，这款产品是大病赔付后，还能获取2倍基本保额，非常人性化。 四、中英爱加倍尊享版2018短板分析： 1、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 2、疾病定义上值得注意的地方 （1）轻疾定义：轻疾保20类，但常见【冠状动脉搭桥手术】的保障不提供，且赔付间隔期有180天。 目前市场上覆盖轻疾保障的大病保险，轻症保障多赔是无间隔期的。 （2）其他定义上：重疾理赔后，与特疾和高费用疾病的间隔期有1年的时间，需要注意一下。 3、重疾单赔 无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 中英爱加倍尊享版2018是一款非常有特点的重疾险，特疾种类比较常见，赔付也很高，但保费的确也极高，如果能减低保费，还是一款非常有卖点的产品。适合有经济实力的中高端人士购买。 阅读全文
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2025-01-06
防癌险新品分析：太保爱无忧3.0 消费型防癌险，每年费率也不低，合同到期后通常会让有用户亏本的错觉。返本型的防癌险，有效地解决了这种心理。 太保迎合了不少用户心理，防癌险爱无忧3.0升级上市了，保障期限体现了一个“活”字，加上满期能返保费的特性，可圈可点，具备一定的投保价值。 那么，与同类返还型防癌险相比，新上市的太保爱无忧3.0还有优势吗？本期分析： （1）爱无忧3.0防癌险与同类产品对比优势 （2）爱无忧3.0值得留意的细节 一、爱无忧3.0防癌险优势分析： 承保期限“活”: 癌症的高发年龄是40-70岁，爱无忧3.0防癌险可保至60、70或者80岁，用户承保期限非常自由且灵活，费率如下： 返本金额高：因保费交纳比较高，因此，合同到期返本金额有助于老年的养老： 二、爱无忧3.0短板分析： 无身价保障 18岁钱，给付保费和现金价值取大者，但成年之后，最高只给予1.6倍保费，并不赔付保额，无身价保障，可补充一份定期寿险； 产品点评：消费者不考虑交费情况的话，这款产品满期返保费，还是有一定的投保价值，不过与同类产品对比，并无费率上的优势，在相同的保额前提下，都有返本功能属性，理所当然的选择性价比高的会更好一些。 阅读全文
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2025-01-06
对比：百年守卫者1号和大黄蜂二号 老人口中常说，中国人过日子，其实就是过孩子。父母首次挑选保险，通常都是为了孩子而购买。 守卫者1号和大黄蜂二号，都是百年人寿中比较适合儿童购买的两款产品，用途大有不同，前款更注重长远权益，大病多赔；后者侧主打幼儿阶段的高发疾病，实现了少儿特疾翻倍赔保额约定。 为此，让家长有所纠结，两者之间的选择，难度不小。本期主要综合分析两款产品在轻重疾定义、身价保障、费率和保险本质上的区别，谈一谈两者的优劣势。 两款产品的四大共同点： 1、交费方式 “活”：都最长可30年交费，不仅能发挥保费豁免的最大优势，且杠杆原理使用的更好； 2、保障期限“活”：两款产品的保障都比较灵活，但值得留意的是，守卫者1号的设计比大黄蜂二号要好，毕竟高发大病年龄是40-70岁组别，大黄蜂二号最长只能保至60岁，从长远来看，守卫者1号覆盖到了大病多发的年龄组别。 3、健康保障有缺口：附加无免赔医疗险主要的用途在日常运用的很多，主要用于小病住院就诊费，百万医疗险能报自费药，理赔门槛较高，但是对于大病患者的经济起到了良好缓解作用，因两款产品都是互联网保险，都不能匹配相对应的附加医疗险组合，因此被保人健康风险有所缺失，后期需补充好。 4、轻疾都存在隐形分组：两款产品在轻症保障上，出现了疾病重叠的现象。 守卫者1号：“冠状动脉搭桥手术”“冠状动脉介入手术”和“激光心肌学运重建术”三者赔其一： 大黄蜂二号同样如此： 区别一：轻重疾定义责任不同 轻症上： 投保50万，罹患轻疾，两者的赔付金额不同： （1）大黄蜂二号，可赔3次，赔保额30%，则15万/次； （2）守卫者1号，也赔3次，赔保额35%、40%和45%，即17.5万/20万/22.5万。 常说不论是轻疾还是重症多赔，一二次赔付比例很重要，从这点来看，守卫者1号设计更好。 重症上： 守卫者1号： 特点一【分组科学】：大病多赔，高发恶性肿瘤单独分一组，不影响其他高发疾病赔付，其分组情况为： 特点二【间隔时短】：不同组别重疾金给付只有180天的间隔期，是一大亮点，毕竟市场上大病多赔间隔期长达1年、3年、5年的有很多： 大黄蜂二号： 特点一【保额会长大】：少儿最高可以选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，其约定是： 特点二【少儿特疾保的全】：大黄蜂12类特疾种类里含有【白血病】和【自体造血干细胞移植】保障，其他少儿重疾险产品只包括一种，且采取了额外赔付政策，十分人性化，其12类少儿特疾种类如下： 备注：从轻疾条款来看，守卫者1号设计更好；从重疾约定来看，两者各有千秋，伯仲之间。 区别二：身故保障不同 大黄蜂二号无无身价保障，身故只赔保费，对于幼儿长大为成年人来说，发生身故，不能体现爱与责任，值得留意。 相比较来说，守卫者1号身故赔付保额，要更好一些。 产品点评：如果只是考虑幼儿18岁之前的保障，就选择大黄蜂二号；但如果从长远来考虑，从身价保障、重轻疾承保内容上，守卫者1号研发的更为稳妥一些。梧桐宝宝观点个人感觉如果能搭配医疗险组合，两款产品已经在各自的领域做的相当尽如人意了。 阅读全文
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2025-01-06
医疗险分析：工银安盛安康E生百万医疗险 高免赔的医疗险，门槛设置很高，但因可报自费药，低保费又能撬动高保额，让不少经济紧促或首次尝试购买保险的人士，有了选择的空间。 工银安盛人寿旗下的安康E生百万医疗险，新添了重症提前给予条款合约，保障就诊费用无缺失，加上重症补贴金等创新服务，有着不俗的吸引力，这是对消费者有利的一面。 但这款产品在除外责任、续保审核上均有需要留意的点，本期主要分析安康E生百万医疗险的优劣势。 一、工银安盛安康E生百万医疗险优势分析： 1、一次性提前给付重疾金 百万医疗险是“实报实销”形式的，有代垫功能虽然比较常见，但是一次性给付保险金的约定并不多见，对于普通家庭的大病患者而言，确诊即付3万元的设计，比较人性化，值得肯定。 2、自带特定重症疾病补贴 在医疗险中，津贴的发放需要另外附加，（需额外加保费），但这款产品自带重疾补贴100元/天，一年以200天为限，意味着有可能多出2万元的保障，真正涉及理赔，到手的报销金额比较可观。 3、产生就诊费用保的全 一般而言，人发生疾病住院，会产生的就诊医药费大多数有四个方面，依次为住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗，针对这四大缺口，安康e生医疗保险保的很全。 二、安康E生百万医疗险短板分析： 1、续保需年年审核，不保证续保 安康E生百万医疗险续保每年要审核，其他产品并不需要每年审核，只要不停售，不会因为健康或理赔拒绝续保，（如平安E生保、华夏医保通普惠版、国寿如E康悦等等） 但是工银安盛的这款不仅担心停售，也要担心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保。 备注：百万医疗险的理赔门槛本身就十分高，如果不保证续保或者续保审核欠佳，那实用性比较低。 2、免责细节有小膈应，不保宫外孕 银安盛百万医疗险在免责上对宫外孕不赔，其他保险产品可以赔的。 产品点评：百万医疗险作为保险公司的“标配”，门面很重要。不能保证续保或者续保审核不好的医疗险，投保价值的确不高，安康E生百万医疗险优势可圈可点，但存在的短板是真正的“硬伤”。 阅读全文
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2025-01-06
深度分析：人保寿险百病安心重疾 德国哲学家黑格尔的名言----存在即合理，在保险产品中显得尤为适用。没有不合适的产品，只有不同需求的人群。 人保寿险旗下的百病安心重疾险，有着不俗的费率优势，定价在大品牌里表现得格外乐于让消费者接受。加之保障期限比较变通，是一款既能覆盖大病高发年龄组且定价又较为讨喜的产品。 本期主要分析：人保寿险百病安心重疾险的优势、以及在轻疾保障、身价、日常运用最广医疗险组合上的值得留意的细节。 一、先看基本信息： 二、百病安心重疾险的优势分析： 保费不倒挂，覆盖大病高发年龄 保险行业协会规定的25类重疾，已覆盖了大部分高发大病，在每款产品中都有体现，这款产品最大的两大优势在于： 其一，覆盖大病多发年龄 不同年龄组都有重疾的发生概率，这毋庸置疑的，在全部罹患大病人数的占比中，在中老年期快速升高，多数发生在40-70周岁区间，百病安心保障期限很变通，可保70岁或终身，完全遮盖了重疾高发年龄组。 其二，保费不倒挂 所交累计保费大于保额的健康保险产品，严格意义上来说，失去了“保障”的本质含义，实用性并不高，这款产品定价在大品牌里较为讨喜，具体费率优势如下： 三、百病安心重疾险值得留意的细节： 1、保障不全面，补充险种很关键 （1）重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 温馨提示：因百病安心重疾险是线上产品，所以不能添加组合医疗险，后期要补充。 （2）身价保障有缺失 身故保障，是一个成年人对于家庭的责任和爱，身故只赔保费，有失妥当，需补充好定期寿险。 2、轻疾定义需留意细节 轻疾保障本身并没有统一规范之说，不如保监会明确规定的25类大病一样，各家公司宽松尺度不一也属于正常，但这款产品存在二大不合理的地方，需要引起注意： 第一在于轻疾定义有“隐形分组”，【冠状动脉介入手术】和【不典型的急性心机梗塞】两者只赔其中之一； 第二是赔付上有局限性，轻疾赔付每次不超过10万元，不利于高额投保。 3、健康告知非常严格，不支持智能核保 “健康告知”非常重要，是作为日后理赔的依据，虽然依据“问什么答什么，不问的不用管”的原则来看，过细的健康告知，对于消费者来讲并不有利，这款产品有较为严苛的询问，且不支持智能核保，因此大多数想投保的人士都会“拒之门外”。 4、重疾单赔 无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。 不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 百病安心重疾险是一款网销重疾险，脱离了附加医疗险组合支撑，整体综合保障力度不够强，身故保障也有所缺失，是入手之前值得关注的两点。定价上虽然在寿险老五家中比较讨喜，但比起同类产品来讲，差异不小。只适合那些在乎大品牌，又只关注大病保障的人群。 阅读全文
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2025-01-06
对比：国寿如E康悦和太平超E保单人版 高免赔的医疗险，赔付门槛颇高，在续保审核上就显得尤为重要了，也能彰显出百万医疗险的实用投保价值。 太平超E保单人版，创新条款设置上极具人性化，给付了恶性肿瘤津贴，理赔数据会颇为美观，癌症理赔无免赔，恶性肿瘤赔付门槛低，有一定的顾客群体。 国寿如E康悦，续保审核比较优越，癌症补贴也覆盖，搭配主险国寿福系列，整体组合实用性比较强，属于较为优秀的百万医疗险之一。 那么，国寿和太平同为国企，哪款百万医疗险更值得青睐呢？本期主要分析两款产品在免责细节、承保范围、续保审核、创新条款（免赔）上的差异，综合分析一下各自优劣势。 区别一：创新条款不同 两款产品在创新条款设置上比较人性化。 太平超E保单人版更显优秀，主要体现在二大方面： 其一：每日住院能多出300元/天，以最高200日为限，年计6万元额度补贴； 其二：常见的癌症一经确诊，免赔额将为0，对于恶性肿瘤患者非常有利。 相比之下，国寿如E康悦就比较差强人意了，雷打不动的“1万元”门槛费，癌症是200元/天，但年度最高上限为5万元： 区别二：承保细节不同 合理就诊住院的缺口通常来自四个方面，依次为：门诊手术医疗费用、住院前后门诊费用、特定门诊、住院医疗。 国寿如E康悦保的很全，太平超E保-单人版有所缺失，并没有“住院前后门诊费用”的保障。 区别三：免责细节不同 两款产品在除外责任上都有不如意的地方，其他百万医疗险都能赔付，需要稍微注意： 太平超E保2018款对于“职业病一律不赔”和”临床不适症状不赔”： 国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性宫外孕不保： 区别四：第二年续保审核 医疗险好不好，关键是在“续保问题”上，能顺利续保的医疗险，终归更为实用。 国寿如E康悦续保主要担心停售，续保审核很宽松，第二年不再审核，加上中国人寿如此大的规模，不会轻易中断用户权益，其约定如下： 话说回来，粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。 这款产品在合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 太平超E保单人版续保审核条款很模糊，可能因为多次理赔或重疾，由此影响第二年续保或涨价，其条款是： 产品点评：优越的高免赔医疗险，有二点特别关键，分别是续保和承保责任划分，至于创新条款属于“锦上添花”，有更好，没有也影响不大，先要解决“保的是否全”和“来年能不能继续报”的两大问题，从这二个方面来看，国寿如E康悦更为实用和靠谱。 阅读全文
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