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深度分析返本型意外险:泰康全能A保2018版
希财保
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保险产品对比
短期意外险经常会遇到保障中断的苦恼,而高额返本保障型长期意外险,既有储蓄功能,又大幅度提升意外身价保障,保单权益还能继续,对于常出差或者自驾的人士来说,是有利的一面。 泰康全能A保2018版,区别于其他返本型意外险,针对疾病身故赔付是赔保额,而非退保费,可在保障范围责任、满期返还上却与同类产品有差异。本期主要分析这款产品优劣势以及赔付限制。 一、先看基本信息: 二、泰康全能A保2018版与同类产品优势: 1、针对疾病身故赔付有身价保障 市场上返本型的高额意外险有很多,同类型的有太保安心保3.0,平安百万任我行2018等等,但对疾病身故无身价保障。 泰康全能A保2018版一般意外赔的是基本保额,比较人性化; 2、航空意外赔付比例高 从实际情况来说,飞机是目前几种安全系数中最高的出行方式之一,但并不意味着100%能保证安全,一旦发生了事故,通常非常难以保证自身的安全,因此,针对这个情况,这款产品面向航空意外身故的保障非常高,赔付30倍保额,比较少见。 三、泰康全能A保2018版值得留意细节: 1、满期金只退保费 太保安行宝满期至少退120%以上,最高160%保费。而泰康全能A保2018只退保费,在满期金退还上设计的比较差强人意。 2、保障范围并不太广 虽然自驾、重大自然灾害赔10倍保额,可以保公共交通工具、私家车、公务车、公共汽车,也覆盖了8类自然灾害的赔付,但并未保电梯,法定假日,步行等意外保障的赔付,保障范围不够广泛。 且在交通工具意外保障中对于日常身后里对常见的“网约车”不赔付,需要引起注意。 但对于自驾人士还是足够的。 3、最长承保期限不突出 与同类产品对比,40岁人投保太保安心保3.0,最长可保40年,保至80周岁; 而全能保A2018款最长的承保期限是75岁,倘若做财富传承,肯定是保的更久越好,全能保A2018款不够出色。 四、关于泰康全能保A(2018)交费情况: 产品点评:泰康全能保A(2018),疾病身故有身价保障,航空赔付保额高,常见的意外自驾等保的比较全面,足够用。整体来说,是一款定期返本寿险,还是比较有特点,大方向是很出色的。 可保障范围和承保期限上与其他产品有一定区别,是需要消费者留意的地方。
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2025-01-07
少儿重疾新品分析:友邦全佑倍呵护荣耀2019
希财保
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对于不少接受新鲜事物的年轻父母来说,孩子的意义并不在于传宗接代,而是更加希望这个生命能健康的成长,在这个美丽的世界走一遭,一起有机会同行….. ..可即便如此,为了少儿的健康,家长操碎了心,许多宝爸宝妈都萌生了首次买保险的想法。 全佑倍呵护荣耀2019,友邦旗下专款专用的一款少儿保障型重疾险,常见幼儿白血病额外赔付保额外,多发的恶性肿瘤也能多次终身赔付,加上附加无免赔医疗险条款优越,有一定的险种组合的长处。 全佑倍呵护荣耀2019在医疗险组合、疾病定义上的优势分析 全佑倍呵护荣耀2019值得留意的细节 关于少儿投保40万计划书方式制定与解读 一、友邦全佑倍呵护荣耀2019优势分析: 1、较为优越的小额医疗险 小额医疗险,通常以附加险的形式存在,必须捆绑主险销售,日常用处极为广泛,主要解决住院合理范围内报销,理赔门槛极低。肺炎、感染轮状病毒造成脱水就诊住院费统统都能报销。 友邦的添益B款住院医疗险,有下面几大显著特性: 首先,保障续保3年,无免赔,虽然每年额度通常是5000元,小病够用,但不限总额度,同一疾病间隔90天可以再次报销。 其次,恰好填补了尊享智选康惠百万医疗险(免赔额低,门槛5000元)空白。 最后,对于体弱多病的幼儿比较有利,假设孩子2月1日得了感冒住院,2月20日肺炎住院,每次可赔5000,潜在额度很高,都是可以报销的。 2、疾病定义符合国情 这款产品具备三个特性,很符合国情: 1、少儿阶段疾病保的精:国内几万白血病患者之中,数据超过50%的是幼儿,通常以2-7岁的孩子居多,友邦全佑倍呵护荣耀2019对于这类疾病采取的是额外给予基本保额的约定,值得点赞。 2、成人阶段恶性肿瘤多赔:对于成人而言,癌症是高发的大病,这款产品可附加恶性肿瘤条约,针对“新发的、复发的、转移的和持续的”癌症可额外赔付2次。 3、重疾可赔多次:重疾分四组赔三次,赔付保额。虽然分组并不太理想,但因可附加恶性肿瘤多赔约定,有效地规避了癌症不单独分组的短板。 三、值得留意细节: 1、轻疾赔付有隐形分组 疾病种类并不实诚,虽然保61类轻疾,但出现了大面积种类重叠的情况,有隐形分组: (1)【单耳失聪】【听力严重受损】【入工耳蜗植入术】三赔一; (2)【角膜移植】【视力严重受损】【单目失明】三赔一; (3)【脑动脉瘤夹闭手术或恮塞手术】、【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】、【植入大脑内分流器】四赔一; (4)急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三赔一; 2、癌症赔付间隔期较长 附加恶性肿瘤条款,但需要注意的小细节在于第2次可获取基本保额,但需要间隔5年,时间很长;很多产品在价格相当的情况下,发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次,癌症二次赔付间隔短,间隔三年,这种赔付更合理。 其次,自带大病终身多次赔付条约,两次间隔期需要1年的时间,赔付间隔不太短,目前市场重疾多赔间隔期最短的是180天,这是需要注意的小细节。 2、百万医疗险搭配欠佳 尊享智选康惠百万医疗险,虽然免赔额比普通医疗险都要低,只有5000的门槛费,可是它有个不如意的短板,续保每年审核,并不能保证续保,第一年孩子罹患大病后,极大可能第二年不能续保; 其次,在免责细节上,针对食物中毒、细菌感染、药物过敏、扁桃体、疝气等等一律不赔,局限性很多: 四、方案制定: 以6岁男孩为例,投保40万保额,想实现无缝衔接的话,每年大致需要7477元保费,分18年交: 产品点评: 全佑倍呵护荣耀2019是友邦保险的一款少儿重疾险,这款少儿产品比较符合国情,譬如儿童阶段高发的白血病、成人常见的癌症、以及老年人护理金部分都作出了特别设计,加上无免赔医疗险本身比较优越。但因友邦目标顾客一直定位在“高净值”人群上,因此这款少儿产品交费并不高,与其他同类型产品对比,并无性价比优势。
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2025-01-07
热门重疾险测评:人保福
希财保
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保险产品评测
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人保集团,是新中国成立的第一家保险公司,多年前,它划分了学平险和团体险两大版块给予到国寿,让它迅速成为一个巨无霸型的保险帝国。和中国人寿性质相同,都隶属于国有控股公司,消费者品牌溢价感很高。 人保福是人保寿险的招牌重疾险,设计上面面俱到,扔到以“福”定名的产品中来看(华夏福、国寿福等),长处明显。通过附加医疗险组合的优势相结合,投保价值很高,不过轻疾保障上与其他同类产品有所不同…… 本期引用了同质化产品国寿福臻享版作为参考,来全面分析一下人保福与同类产品对比的优劣势以及适用人群。 一、人保福比较优势 1、附加医疗险组合搭配比较突出 可附加全面的医疗险,大病医疗和小病住院的保障都比较全面,主要体现在高免赔医疗险和无免赔医疗险上: 无免赔住院医疗险上: 人保附加安心呵护住院医疗,解决了医疗险不能续保的问题,能够保证续保3年,对于慢性病者比较有用; 高免赔住院医疗险上: 关爱百万医疗险可报自费药,虽然续保审核比较严苛,,前二年有审核,第三年没有,但有总比没有好。 2、附加长期意外险很给力 人保福的长期意外险组合比较有特点,总体来说有以下几个特性: (1)保的时间很长(75岁,不用担心像短期意外险那样保障容易中断); (2)公共自驾赔付高(针对公共交通、自驾可赔付双赔保额,对于经常驾车或出差人士保障更好); (3)可灵活自选,可选可不附加,任意搭配。 3、现代疾病叠加赔付 对于幼儿来说,白血病为高发,也就是说幼儿投保50万,罹患血癌,可赔付65万元,白血病不仅属于重疾,更属于现代病,这款产品自带了10类现代病额外赔付保额30%约定。 4、高发轻症定义门槛低 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上,保的很全。从疾病定义上看,部分疾病定义宽松,赔付门槛低,具体的对比如下: 轻疾种类里【轻微脑中风】是目前重疾险基本都覆盖一类保障,比较常见,别的公司都是脑溢血180天后发生肢体肌力或生活障碍才能赔,但是这款并不作要求。此外在慢性肾功能衰竭的赔付上,限制条件宽松。 二、人保福值得留意的细节问题: 1、费率上差强人意 带轻疾豁免的保障型产品,一般缴费时间越长,当期同一保费撬动的保额更高、豁免保费时间更长、附加医疗险保的时间也长。人保福支持30年交费,这点上不错。但与同类产品国寿福臻享版相比有相对不足: (1)国寿福臻享版,可以少交1年保费。 (2)国寿福臻享版保险费率优势更明显,人保福除20岁这个年龄段保费比国寿福略低外,其他年龄段保费都比国寿福臻享版高,两款产品保费如下: 2、轻疾赔付有限制 首先,面临大额投保人群而言,高于保额50万的人士来说,十分不利,每种轻症最高赔付限额10万。 其次,高发轻疾【不典型心梗】与【冠动脉介入手术】两者只赔其一。 3、重症单赔 无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症,每年确诊癌症患者超过400多万,但是随着医学进步,癌症的五年生存率越来越高,像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症,只是一种慢性病,之前认识的同事患了甲状腺癌,切除甲状腺以后,已经过了7年,复查情况良好,只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了,长期疗养的钱哪里来? 投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高 三、人保福适用人群 从疾病定义+医疗险+长期意外险组合来看,人保福在大小疾病报销无缝衔接中设计比较好,有条件的家庭经济支柱,或者经常开车或出差的人,保的很全。 产品点评: 人保福是人保寿险旗下一款终身型重疾险,特色突出,险种组合比例、现代病的设计、附加长期意外可选、医疗险续保条款等各方面设计都不错,总体保障非常全面,适合经济能力富裕的经常出差或自驾的人士购买。
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2025-01-07
少儿重疾险综合分析:全佑倍呵护荣耀2019、少儿国寿福臻享版、少儿平安福2019
希财保
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每家保险公司都有着独特的“标签”,其中友邦靠中外合资的名气支撑,国寿素来自带央企的光环,而平安头顶“最赚钱保险公司”称号。 旗下各自刚上线不久的少儿保险产品都有特性,分别有友邦全佑倍呵护荣耀2019、少儿国寿福臻享版和少儿平安福2019。三款儿童重疾险都面向于“高净值”父母选择,拥有不同的长处。 为孩子选择更合理的保障,是每个父母的天性,哪款更适合呢?本期产品主要分析三款儿童专款专用的重疾险不同的卖点和优缺点。 一、3款产品的相同点: 1、儿童专款专用保终身的重疾险,面向17岁以下少儿投保; 2、身价保障设计四平八稳,未成年身故退保费,成年后赔保额。 二、3款产品的不同点: 少儿平安福2019(保的最全,保费最贵) 特点一:附加医疗险组合很强大,健享住院医疗保证续保5年,保门诊,不限年度总额,同一疾病间隔30日又能报;搭配平安E生保百万医疗可报自费药,续保审核宽松,可实现无缝衔接; 特点二:少儿高发白血病可双赔赔付保额,针对性强,市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔的险种,但轻疾保障中不提供轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥术; 特点三:险种组合非1:1,就是主险为寿险41万,重疾40万元,发生理赔后,是41万-40万=1万,主险没有终止,附加长期意外险和医疗险组合权益不中断,报销依旧有效。 少儿国寿福臻享版(交费最划算,保障相对弱) 特点一:轻疾保障定义优秀,疾病种类无凑数、高发疾病都覆盖、取消了赔付限制,是目前三款产品里轻疾定义相对突出的一款。 特点二: 附加百万医疗险如E康悦审核较好,除了第一年审核外,第二年无审核,创新感较足,提供了癌症津贴200元/天,但在日常运用最多的住院医疗险上有所缺失,续保审核需每年审,并不能保证续保,对于体弱多病的孩子并不利。 特点三:三款产品本身少儿国寿福臻享版交费最低,外加少交一年保费,有一定性价比优势,但对于儿童在【白血病】上的保障定义,理赔门槛较高,合约保障是【自体造血干细胞移植】,只是血癌治愈的一种手法,并非确诊即赔,保障上有所妥当。 友邦全佑倍呵护荣耀2019(交费介于两者之间,功能最多) 特点一:可附加恶性肿瘤条款,三者中唯一的一款重疾多赔产品,恶性肿瘤约定与终身多赔条款两者结合,有效地规避了重疾分组不如意的地方(恶性肿瘤未单独分组),少儿高发白血病同样额外赔付基本保额,幼儿阶段保障保的全; 特点二:轻疾保障上采取递增模式,是可取之处,但赔付有隐形分组,出现了大面积种类重叠的情况; 特点三:0免赔医疗险和平安健享医疗颇为相似,但不保门诊,不过能保证续保3年,不限总额度,同一疾病间隔90天可以再次报销,可尊享智选康惠百万医疗险续保年年审核是短板。 产品点评: 要实现幼儿保障的无缝衔接,就选择少儿平安福2019;考虑大品牌价格上的整体优势,就选少儿国寿福臻享版;注重儿童成人之后的阶段保障,可选择友邦全佑倍呵护荣耀2019,毕竟终身多次赔付,保障功能更丰富。 人生之路那么长,终归一份保单不会解决孩子成长道路上的所有的问题,就目前整体来看,友邦全佑倍呵护荣耀2019和平安福2019都比较适合富裕家庭的孩子投保。
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2025-01-07
对比:招商仁和的爱倍至和仁康保
希财保
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大病保障与养老传承双管齐下,前期保费颇高,对于有交费能力的投保群体来说通常都不排斥,毕竟保障了好几十年,一毛钱都没有花。 招商仁和的爱倍至和仁康保,都具备满期金返还属性,但两者对比,爱倍至每年的保费支出约高出40%,这是为何缘故? 本期主要分析两款产品共同点、在责任保障划分、身价保障上的不同,综合解析一下两款产品各自细分适用人群。 两款产品三大相同之处 1、杠杆运用都好:爱倍至和仁康保的交费期限都长(交至60岁/最长交30年),这样设计原理,不但能提高保费豁免权益的最大化,且每年支出的保费更少,撬动的保障是相同的。 2、附加医疗险组合缺失:无免赔和高免赔医疗险的组合,加上主险重疾,能使被保障人健康无缝衔接。0免赔住院医疗险主要用于小病住院,有万元门槛费的百万医疗险解决大病就诊费用。 这两款产品同时缺失附加医疗险组合,需要补充。 3、轻疾存在隐形分组:两款产品在不少疾病上都存在种类凑数,几类轻疾只赔一次的现象,疾病种类大面积覆盖。 (1)【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥】【激光心肌血运重建术】三类赔一种; (2)【视力受损】【单目失明】【角膜移植】三类赔一种; (3)【颅内血肿清理术】【脑损伤】【硬脑膜下血肿手术】三类赔一个; (4)【微创颅内手术】【脑垂体】【植入大脑内分流器】三类赔一个; (5)【单耳失聪】【听力严重受损】【人工耳蜗植入术】三者只承担一类。 区别一:满期金返还属性有差异 两者都能满期退保费,大方向上相同的,但细微的差别也存在,如30岁成年男性投保30万元,分20年交,平平安安到返本年龄,所获取的权益不同: 招商仁和仁康保: 75岁返本,退8142元*20年交费=162840元; 招商仁和爱倍至: 65-84岁每年领取基本保额*1%养老金,85岁返本【保额1%+已交保费之和】; (1)65岁-84岁可获取3000元/年养老金; (2)平安活至85岁为3000元+11386元*20年交费=230720元; 小结:招商仁和爱倍至还带有每月发放养老金形式,对于传承养老的作用更大,但是前提是要活到85岁才能返本,相比之下,招商仁和仁康保75岁返本更能容易获取一些。 区别二:承保责任细节不同 轻疾保障上: 招商仁和爱倍至和仁康保同保50类轻症,赔3次,但赔付比例有不同,假设投保50万,罹患心肌梗塞,获取的金额如下: 招商仁和爱倍至:赔保额35%,则17.5万; 仁康保:赔保额30%,即15万。 重症保障上: 招商仁和仁康保:是单次赔付型重疾险,赔付在保额和现价取大,那么意味着如果年级轻投保的话(20或30岁),到若干年后罹患大病(80或90岁),极大可能性赔付现金价值,那么现金价值的金额大于保额。 爱倍至:这款产品为多次终身赔付型产品,有两大特性: 特性一:高发癌症可赔2次,且两次癌症赔付间隔仅为 3 年,与市面上间隔 5 年的产品比起来,亮点突出: 特性二:赔付条件宽松,不要求第一次癌症完全缓释,不论是新发、持续、转移、复发等,只要满足 3 年后仍生存,就可以进行二次赔付。 备注:不论是轻疾还是重疾,十分明显招商仁和爱倍至承保内容都更丰富,相对更好一些。 区别三:身故保障不同 招商仁和仁康保:身价保障比较规矩,18岁之前退保费,成年后保额/现价取大; 招商仁和爱倍至:18岁之前也是退保费,但成年后赔1.5倍保费,而不是保额,设计有所欠缺,对于成年人来说,身价保障是爱与责任的体现,需要引起注意。 (1)三大相同之处:首先,两款产品附加住院医疗险都缺失,后期都得补上;其次,轻疾种类都存在比较严重的浑水摸鱼现象,疾病大面积覆盖;最后,但两者杠杆原理都好,更能发挥保费豁免的优势。 (2)轻疾和重疾上:在轻疾赔付比例上,爱倍至要赔付的更高;且在重症保障里,能让高发癌症多次赔付,理赔门槛低,比仁康保更能突出亮点。 (3)身价保障上:爱倍至成年身故只退1.5倍保费,仁康保能赔保额; (4)满期金返还:爱倍至有每年领取养老金功能,养老功能针对性很强,但满期金返时间很晚,要到85岁;仁康保并不提供每月领取养老金属性,但满期金返还时间较早,至75岁,更容易回本一些。 产品点评:毋庸置疑,招商仁和爱倍至的保费比较贵,但轻重疾保障比招商仁和仁康保要更出色,但成年人身故不赔保额,只退1.5倍保费实质是一大“败笔”。相比之下,招商仁和仁康保会更容易获取满期金,性价比也要更高一些。
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2025-01-07
对比:常青树多倍版和华夏福
希财保
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华夏人寿本身默默无闻,名不见经传。2015年常青树重疾险的推出,辗轧全行业,积极配合了【保监会62号文】的精神,引领了人身保险费改的新高潮,近二年来,跻身于全行业保费规模的前十强。 华夏内部重疾险里,有两款最出众的产品是常青树多倍版和华夏福,定价讨喜,轻重疾保障上各有特点,外力附加医疗险组合续保与承保条款出色,整体实力保的很周全。如何选,成为了不小的难题。 本期产品分析: 常青树多倍版和华夏福主要优势分析 常青树多倍版和华夏福区别和不同卖点解析 相同三大优势 1、未成年身价保障退2倍保费,具备了一定的人道主义; 2、附加医疗险组合优秀,无免赔住院医疗和华夏百万医疗险医保通都解决了续保的难题,给予了投保人一定的安全区域,实用性强。 另外医保通罹患大病理赔门槛低,重疾0免赔,而且无理赔可降低免赔,最低降到5000,恰好能与住院2014医疗险完美结合,弥补空白,实现无缝衔接。 3、都适合大龄投保,不过前提是平平安安,成年后的身故保障在保费、保额、现价取大,保证本金安全,不会出现保费倒挂。 区别一:责任划分不同 一、轻症保障上: 华夏福无常见的【不典型心肌梗塞】轻疾保障,但在赔付上采取了递增模式,依次赔保额25%、30%、35%。 常青树多倍版常有的轻度疾病种类全覆盖,赔3次都是赔保额30%,相对比较好,毕竟赔付比例发生率最大的都在前二次,华夏福有创新,但实用性略逊色一些。 虽然常青树在【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类轻疾保障中只赔一个,但影响不大,稍微留意就好。 备注:从轻症保障条款内容上来看,常青树多倍版实用性会更强。 二、重症和其他保障 华夏福特点在于: 【有助于少儿投保】:少儿发生重疾赔2倍保额,相当于是少儿专属专用的重疾险,众所周知,白血病是重症,也是儿童高发大病,双赔保额十分有吸引力。 【60岁后保额会长大】:老人60岁后1.2倍保额,据悉,大病的发病率在40-70岁之间,那么这样的设计,对于老人尤为有利,如年轻投保50万保额,60岁之后罹患大病,赔付多出了10万元。 华夏常青树特点在于: 【赔付比例提升】:常青树多倍版过去15类轻疾(赔30%)划入中度重疾(赔50%),提高了轻疾赔付的比例; 【多赔几率增加】:常青树多倍版中度重疾和重疾一一对应,发生中度重疾赔付以后,有可能还可以赔重疾。 【大病分组好】:单独把恶性肿瘤分为一组,提高了多次赔付意义; 【有助于中老年投保】:首次发生重疾在保费/基保额/现价取大,中老年投保便不会出现保费倒挂(所交保费大于保额)。 区别三:适用人群略有差异 华夏福:承保内容上照顾“老小”,加上88岁提高满期返还属性,非常有特点,适合小孩入保,更加适合有储蓄情结的人士投保。 常青树多倍版:重疾和身故,都不会出现保费倒挂,加上大病多赔,因此适合十分注重全面保障的年轻人,想要保障的中年人士入手。 产品点评:两款产品在有完善附加医疗险的支撑下,都十分优秀,如果想为孩子入手大病保险,注重传承养老,就选择华夏福。要是在乎保障,那就选常青树多倍版。
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2025-01-07
平安电销返本重疾:福运安康、福寿安康、福泽安康
希财保
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在平安人寿的产品系列中,除了代理人渠道鼎鼎大名的保障型产品平安福、福满分等产品外,还有网络销售渠道产品,同一公司不同渠道销售的产品往往优势互补,产品多样化也更能适应不同人群需要。 本期分析平安网销热卖返本重疾产品: 平安福运安康、福寿安康18和福泽安康综合对比 先看下三款产品基本信息: 一、产品共同点: 相同一:都可以附加医疗险 平安附加健享人生住院医疗,是目前最好的无免赔医疗险,不仅可以应付小病,可以应付慢性病。 平安健享人生住院医疗(无免赔)特点在于: ①保证续保5年,其续保条款是: ②三份健享,每次9000基本额度(含900门诊),4500微创手术+30000器官移植手术费。 ③同一疾病间隔30天可以报销同样额度,举个案例:一个人1.1号发生脑溢血,1.7号出院,可以报销9000+4500(含900门诊),出院后在2.7号、3.7号、4.7号。。。以此类推,每次出院隔30天后去复查,每次至少有9000额度(含900门诊),可以应付慢性病 ④不限总额,不限理赔次数。1.1号肺炎住院可以报销9000,出院后发生阑尾炎,又可以报销9000,阑尾炎出院后又发生别的情况,以此类推 注意:附加医疗险保障期限跟主险交费期相同,一般建议20年交费,如果选择短期交费,附加医疗保的很短。 相同二:重疾赔付影响满期保险金 这三款产品发生重疾赔付后,主险现金价值为0,后续不再给付满期金,轻疾赔付不影响满期金。 相同三:轻疾疾病定义比较优秀 这三款电销产品轻疾都能赔常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等高发轻疾,平安代理人渠道平安福等,目前不保这几种轻疾。 这三款产品对原位癌、皮肤癌可以确诊即赔,跟平安福一样,其他公司对原位癌或皮肤癌,必须治疗以后才能赔。 平安的疾病定义是: 其他公司疾病定义要求: 相同四:轻疾赔付次数少赔付比例低 这三款产品轻疾都只能赔1次,赔付20%,在当前保险市场中,这个赔付还是偏低。 二、产品不同点分析: 区别一:产品重疾赔付不同 福运安康:属于单次赔付重疾,重疾赔完以后合同终止。 福寿安康18和福泽安康:属于多次赔付重疾,赔完一次重疾以后,发生其他组别重疾还能再赔,重疾分三组赔三次。 区别二:产品各自卖点不同 福运安康:单次赔付重疾+特定癌症额外赔保额50%(价格最便宜), 其针对男性或女性特定癌症分别是: 福寿安康:多次赔付重疾+60岁后医疗保险金(价格中等) 注意:医疗额度最高不超过保额30%,且医疗报销后,保额会等额减少(相当于重疾保额提前给了客户),其规定是: 福泽安康:多次赔付重疾+保额增长(价格最贵) 其重疾、身价每5年增加5%,轻疾保额每5年增加1%,其规定是: 区别三:产品适用人群不同 福寿安康和福泽安康,虽然是重疾分组赔多次,但是分组并不是很好,重疾中最有可能多次赔的癌症,但是这两款产品癌症都不是单独分组,并不是很贴合国情,实际意义有限。 癌症是第一大高发重疾,将癌症和其他疾病放在一组,发生癌症会影响本组内其他重疾赔付。 有交费相当,重疾多赔,癌症单独分组,且癌症可以单独赔多次险种。 产品点评: 福运安康,特定高发癌症额外赔,既有一定的轻重疾保障,对癌症有一定的额外赔,保障上比较实在。 福寿安康,60岁后有医疗保险,一般老年人在无免赔医疗险很难投保或承保,且无免赔的医疗险一般保障期限比较短,这款重疾险老年医疗,对老年人比较有利,如果投保20万保额,意味着后续最高有6万额度无免赔医疗 福泽安康,有保额增长,所以活得越久越有利,如果是少儿投保,生命周期长,更有利于发挥保额增长优势。
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2025-01-07
深度分析:英大人寿康佑倍至重疾险
希财保
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这是一个“拼爹”的年代,人寿保险公司的成立全部依靠于背后的大佬得以发展。英大人寿名气不大,可“金主爸爸”名声显赫,分别是国家电网和英大国际控股集团,实力厚实。 康佑倍至计划,是英大人寿旗下首推的重疾险,从综合来看,定价不贵,身故和重疾赔付非常利于大龄人士,可“洋保险”诞生于本土,设计思路和国情不太贴近….. 本期主要分析英大人寿康佑倍至与同类产品优势、值得留意的细节和适用人群。 一、英大人寿康佑倍至与同类产品优势分析 1、保证本金不亏 这款产品有个最大特性,表现于本金(所交保费)是安全的,不会出现保费倒挂的现象,主要体现在二个方面: 其一,定价低,在合约内规定的时间投保(最大60岁),都不会出现所交保费大于保额的情况; 其二,身故/重疾,获取赔付是在保额/现价/保费取大,也能保证本金安全。 众所周知,重疾险对于中老年人群来说,不是太贵,就是没有选择。综合上述两点来看,这款产品适合喜欢储蓄,又想保障大病的大龄投保群体。 2、少儿身价赔付较为人性化 身价赔付,对于未满18岁的少儿来说,千篇一律通常都是退保费; 英大人寿康佑倍能赔付2倍保费,设计比较人性化。 二、英大人寿康佑倍至的短板分析 1、轻疾定义值得留意的细节 权衡轻症保障是否优秀,其实并未统一定律,保监会也未给出明文规定。但根据目前市场覆盖轻疾保障的重大疾病保险来看,可从“多久轻疾是否丢失”、“限制规定”“轻疾种类是否凑数”“是否存在间隔期或分组”几个方面来看。 英大人寿康佑倍至在这项保障上有两个需要留意的细节: 其一,多次赔付之间有90日间隔期,可目前主流产品中都无分组,无间隔期; 其二,疾病种类出现小量凑数的现象,如“较小面积III度烧伤”和“轻度面部烧伤”两者只赔一类等。 2、大病分组不科学 多次赔付的终身重疾险,理应把高发癌症单独列为一组,如把恶性肿瘤和其他高发疾病放在一组,那么一旦发生癌症理赔,恶性肿瘤相关联的同组疾病全部失效,就提升了二次赔付的门槛,康佑倍至终身计划,大病分组不如意,并未将癌症单独拧出来作为一组。 有交费相当,重疾多赔,癌症单独分组,且癌症可以单独赔多次险种。 3、医疗险组合有所缺失 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金,有具体疾病及定义要求,一般要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。搭配的医疗险又区分小额医疗险和百万医疗险。 其中小额医疗险主要用于小病住院上,需捆绑主险一起买; 高免赔医疗险的用途在于大病就诊上,小病住院用不了,有万元门槛费,但可报自费药。 两者相互结合,是主险重疾有利的补充。这款产品附加医疗险上有所缺失: 其一,无小额医疗险,意味着小病住院就诊,如肺炎、慢性病住院产生的费用统统都没有报销; 其二,百万无忧重疾医疗虽然能保证续保3年,但只保100类重大疾病,并不保一般医疗就诊住院,保障范围很有限制,有很多疾病,譬如阑尾炎住院、白内障等疾病住院,就诊医疗费就几万,对于其他百万医疗险来说是可以报销的,但是百万无忧重疾医疗只保重疾,不在承保范围内,一毛钱都报销不了,如不发生大病,实用性价值为0。 产品点评: 英大人寿的康佑倍至计划是一款非常典型的“洋保险”,在本土成长里,有水土不服的现象,轻中症赔付都有间隔,大病分组不好,医疗险实用价值不高,整体来说,与同类产品对比,有替代性,市场区分度不强。
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2025-01-07
深度分析:幸福人寿的健康人生
希财保
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重疾险同质化现象严重并不稀奇,毕竟市场上越来越多的产品难免总有承保内容雷同的地方,只要有足够的性价比与亮点,不愁抓不住客户的心。 健康人生计划,是幸福人寿新推的一款多赔型重疾险,保150类轻重疾,同时面向高发的恶性肿瘤保障责任可自由选择,附加的满期金返还基本保额的属性各更有“画龙点睛”的作用,对于晚年传承养老具有特别大的诱惑力,这类产品附加选择并不少,不过是否有用?究竟值得购买吗? 本期分析: 1、健康人生计划轻重疾、可选恶性肿瘤保障的优势分析 2、承保责任细节、附加住院医疗险上不足解析 一、与同类产品对比 引用大病多次赔付,且在约定年龄返保额的同类产品御立方五号为参考,来看下它的亮点: 二、同类产品对比优势分析: 1、私人订制,投保灵活 满足不同人群需求,在保险责任中添加了“恶性肿瘤条约”、“满期金返还保额属性”作为可选和附加部分,即满足了忧心癌症多发的人群,又解决了想传承养老人士的需求,可做定期投保(保至70/80岁),也能承保终身。 勾选的险种组合有差异,理所当然对应的费率也有不同: 2、重度疾病分组科学,定义优 健康人生是大病多赔型重疾险,拥有两大特性: 特性一:大病分组科学,高发癌症单独分成一组,不影响其他疾病赔付; 特性二:可勾选恶性肿瘤多赔一次的约定,初次与再次确诊的恶性肿瘤,间隔期3年可再次获取赔付这样比较够用,贴近国情,但需要注意80岁之后一律不赔,只到保80岁。 3、多层保障本金安全 这款产品的设计是不会出现大龄人士投保,保费倒挂(所交保费大于保额)的现象,能保证本金不亏,主要体现于三层保障方面: 身故/重疾,在保费、现金价值、保额三者取大,如果50周岁人投保20万元,所交累计保费是23万,那么罹患大病或身故时,会取最大值,则23万,本金是安全的。 满期金返还,附加了这个功能属性后,能根据不同的年龄,退还基本保额,而非保费,特别有助于传承养老。 举个栗子,30岁男性投保30万,附加两全保险保终身,生存金领取年龄为80岁,附加险4335元/年,交20年,总交费为86700元左右,80岁可返276667,对于储蓄,又想养老人士尤为有用。 二、健康人生重疾险值得留意地方: 1、附加住院医疗险组合有漏洞 完整的健康保障,理应覆盖了无免赔医疗险(解决小病就诊住院)+高免赔医疗险(小病住院用不上,门槛费通常1万,能有效解决大病或费用就诊很高的疾病理赔)。 这款产品无单独百万医疗险,后期需单独补上; 拥有日常运用最多的住院医疗险,特点在于续保上年度无理赔,可增加保额20%,保门诊报销,但短板在于怀孕属于除外责任,一律不赔付,其他医疗险大多都可保,第二点在于续保年年审核,不保证续保。 2、轻疾有分组、有间隔 对于市场上不少产品来说,都取缔了轻疾分组、每次赔付之间的间隔,这款产品设置的条约,间隔有1年,时间很长,且有分组。提升了轻疾赔付的门槛。 产品点评: 幸福人寿的健康人生投保灵活,在基本的保障之外,添加了“恶性肿瘤条约”、“满期金返还保额”作为可选和附加部分,即满足了忧心癌症多发的人群,又解决了想传承养老人士的需求,但是组合的医疗险组合的实用性比较低,需后期补充,以确保健康保障的完成性。从整体条约来看,优势大于短板,大病定义好,选择恶性肿瘤条约后,能消除癌症再次复发的顾忌,身故/重疾/两全三者结合,大龄人士且希望晚年传承养老是很有利的选择。
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2025-01-07
新品重疾险:中意人寿悦享安康2019
希财保
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悦享安康2019是中意人寿的主推重疾险,更是中意保险中最有特性的一款保障型产品,目前有分为老版和新上市的2019款。 悦享安康2019,重疾种类从50类升级为88种,保留了老版大病多赔不分组的特点,加上轻疾定义较为优越,整体保障全,加上费率未调整,吸引力十足。 刚出炉的悦享安康2019是否“换个马甲”,原版的短板有改进吗?本期主要分析这款产品的优势和值得留意的细节。 一、对比优势分析: 1、提升了38类大病,费率未变 从对比表中不难看出,增加了38类大病后,费率并未作出大幅度调整,基本未动,保的更全了,增加了自造干细胞移植(白血病一种手段)、严重川崎病、严重I型糖尿病等重要疾病,费率还下降了一点点,这一波值得点赞: 2、保留了疾病不分组的特点 大病不分组是这个产品最大的特性,当被保人发生首次重疾赔付后,该组的重疾责任终止,继续承担剩下组别的重疾保险责任。 就以癌症而言,术后5年内旧病复发或发生转移的概率高达80-90%,所以,5年存活率是癌症病人的分水岭,这种情况下,分组的就不能赔了,而不分组就正好解决了这个复发的问题了。 3、附加住院医疗险优秀 通常来说,医疗险是各大保险公司理赔的大头,也是理赔险种最多的险种之一。0免赔住院医疗险,意味着只要住院就能报,实用性很强,这款产品最大的特点在于,续保3年,对于慢性病患者极为有利。 4、附加爱无忧D款癌症多次赔 在重大疾病中,癌症不仅是第一大高发疾病,且是最有可能赔多次的险种,这款重疾险附加癌症多次赔付,更具有一定的实际意义,且这款 产品轻疾可以豁免主险和附加爱无忧D的保费。 二、遗留短板问题 在2018版本中,有几个注意留意的问题,在新版本中依旧没有得到解决: 遗留问题一:轻疾条款设置 首先,这款产品在轻疾保障上,还有间隔期,并且赔付时间不短,有1年; 其次,赔付比例比较落后,还只是赔付保额20%,目前最高的赔付已达到保额45%; 最后,轻疾赔付影响主体重疾险,条款中指出,在对应关系的轻疾病种和重大疾病,保险公司只给付轻疾保险金和重大疾病保险金之和,以基本保险金额为限。 注意:目前市场上的轻重疾保障都是分开的,也就是说轻症和重症保障不共用保额,赔完轻症并不影响重症保额,这款产品的赔付条款设计和主流还是有区别的。 遗留问题二:无百万医疗险 百万医疗险如今是各大保险公司的标配,高免赔的医疗险,小病住院用不上,主要作用是应付大病重疾的就诊费用,这款产品不能附加,后期需要补充好。 产品点评: 悦享安康2019作为中意人寿旗下的系列型重疾险,轻疾赔付影响主体重疾保额,且无解决自费药的百万医疗险,后期理应补充,但整体保障比较全面,有着0免赔医疗险的支撑,还是可解决一部分用户健康保障的问题。
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