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对比：微医保百万医疗和好医保长期医疗险 医疗险的作用是报销合理医疗费，花多少赔多少，重疾险确诊赔付，买了多少赔多少，两者是相互配合，互不影响。医疗险的选择重点看续保和健康告知。 在支付宝蚂蚁保险上线好医保长期医疗险后，依靠微信的微保平台推出微医保百万医疗险。两者在医疗费用报销限额上高，报销包括的内容全面，续保上表现较佳。但是有着细节上的差别。 最后网络平台购买保险，为了避免后期出现拒赔问题，也需要留意健康告知的问题。那么，这两款到底有着什么区别，下文将进行分析。 一、基本信息了解 共同亮点：医疗保障全 重疾免赔 保障方面 医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括。 免赔额规定 对于重疾医疗金微医保百万医疗和好医保长期医疗都是100种重疾，实行的是0免赔额。具体约定如下： 微医保百万医疗：一般医疗免赔额是一万，重疾是0免赔额。 好医保长期医疗险：重疾医疗也是无免赔额。 但是需要留意下好医保长期医疗险，他保证续保期间是6年，在同一保证续保期内是共用免赔的。具体约定如下：同一保证续保期间内累计的符合本合同约定的医疗费用可用于抵扣本合同保险期间内的免赔额。 区别一：两款百万医疗险续保有不同 医疗险使用频率要高于重疾险，重点在于续保，如果续保因为之前有发生过理赔而拒保的话，医疗险的功效就会大打折扣。 微医保百万医疗的续保条款是：不会因为被保人健康而拒绝续保。好医保长期医疗险的续保是有保证续保6年的期间，在保证续保期间内：不调整费率、不因健康问题拒绝续保，停售不影响保证续保权利。但是过了保证续保期间仍旧是会有审核。 区别二：两者额度、费率有不同 微医保百万医疗的一般医疗金额度是300万，重疾医疗金额度是600万。好医保长期医疗险的一般医疗额度是200万，重疾医疗金额度是400万。 从价格上来看，好医保长期医疗险比微医保百万医疗要便宜。下面表格只是指的首年初次非连续投保，区分有无社保。 区别三：健康告知的情况有不同 在购买健康险，需要对健康如实告知，这就需要留意下健康告知的具体内容。好医保长期医疗险的健康告知不是智能核保，但是需要注意下细节问题。如下：过去2年因病住院，手术或连续服药30天以上。 有例外情况也可以投保的，例外情况如分娩、急性呼吸系统疾病、急性肠胃炎急性阑尾炎、胆结石经治疗后两年内未复发，胆囊息肉已手术切除且病理结果为良性，意外住院在5天以内且痊愈，并无后遗症或器官缺损。 如果被保人对健康把控不准，有可能会出现带病投保的可能性，发生理赔保险公司有可能拒赔。 微医保百万医疗是可以智能核保的，优势在于引导客户对自身的健康作出一个较为详实的判断。 好医保长期医疗险和微医保百万医疗险都是医疗保障全面，100种重疾免赔，费率方面，好医保长期医疗险更为便宜，但是相比较而言微医保百万医疗续保要更好些。 阅读全文
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2025-01-09
深度分析：信美相互I健康多级保终身重疾险 保障型的重疾险，普遍现金价值（解约退还金）不高，交费完毕后即回本，甚是少见。可“世事无绝对”，当买错产品或无力承担保费时，退保虽然有损失，但也不失为一种选择。 新美相互I健康多级保终身保障计划，是一款现金价值即高的产品，不仅轻中重疾保障样样齐全，更有益于中老年人士投保，投保年龄迈越长（至70岁），加上费率较低，有一定的市场区分度。 那么，重疾险产品那么多，这款有何吸引力呢？本期主要分析新美相互I健康多级保终身计划的优劣势和适应人群。 一、先看基本信息： 与“寿险老七家”现金价值颇高的泰康健康百分百C+对比，新美相互I健康多级保终身重疾一点也不逊色，引入对比图来详细了解一下： 二：新美相互I健康多级保终身重疾优势分析 1、有助中老年投保，产品定价低 对于老人老说，市场上想追寻合适的重疾险，要么选择很少，要么保费倒挂。 这款产品设计很独特，有两点特色： （1）70岁老人也可投保，但需要趸交。【年龄跨度大，解决了中老年无大病保险可投的尴尬处境】； （2）定价很低，保费不倒挂（所交累计保费不大于保额），在合同期限内的年龄投保，不会出现50岁买保险，累计交费35万，保额却只有30万的情况。保费价格不高，详见： 这款产品如果选择30年交费的话，保费豁免余下的时间会更多，保费压力也比较小： 2、现金价值非常非常高 商业保险已经从之前的“奢侈品”转变为了”必需品”，但随着保险市场的产品更新速度非常快，买错保险或者无力承担保费时，保单的现金价值就尤为关键了。 在同样保额前提下，与同类产品对比，新美相互I健康多级保终身重疾在未交完费时就能获回本，在保障型产品比较少见。 温馨提示：退保有损失，退回需谨慎 三、新美相互I健康多疾保终身重疾值得留意细节： 1、轻疾保障有短板 这款产品相对于市场上的主流重疾参考来看，有以下二点细节需要注意： （1）轻疾赔付低：普通赔付保额25%--30%左右，这款产品赔付保额20%，偏低； （2）常见疾病覆盖率：缺失一两个疾病种类虽然不算什么，但也需要做到心理有数，这款产品缺少【轻微脑中风】的保障； 2、保障范围有漏洞，需做好补充 不能附加住院医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；也不能附加百万医疗险，解决大病住院费用也是无报销。日后需要做好搭配。 关于这两类医疗险的用处在于： 四、信美人寿相互保险社公司介绍： 信美人寿相互保险社成立于2017年，注册资本10个亿，总部在北京，是国内首家成立的相互人寿保险组织。没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。是由保监会监管的，在靠谱性上还是比较稳妥。 产品点评：新美相互I健康多级保终身重疾险是一款现金价值极高的产品，加上年龄投保跨度大，定价便宜，杠杆非常好，很适合于需要保障的大龄人士或工薪族投保，但需搭配后附加医疗险组合，以做到保障无漏洞。 阅读全文
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2025-01-09
深度分析：上海人寿健康人生重疾险 “万物皆有裂痕，那是光进来的地方”，这句话是对保险产品最好的诠释。买重疾险没有那么称心如意，所谓“舍得舍得,有舍才有得”。 健康人生，是上海人寿常规型的一款重疾险，常见轻重疾病保的很齐全，虽然出售于2016年，但条款并不落后，费率丢进同类传统型产品里，依旧保留了优势。 本期主要分析上海人寿健康人生重疾险与同类产品对比的亮点、值得留意的细节和适用人群。 一、基本信息： 上海人寿健康人生，保115类轻重疾，轻疾赔付5次，分5组，赔保额20%，重疾赔保额；是一款非常传统的单次赔付重疾险。 与“国民常规重疾险”福禄康瑞颇有几分相似，先来看看两者的对比： 二、上海人寿健康人生与同类产品对比优势分析： 1、费率比较低 目前与较为热门 “国民常规重疾险”福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+同质型产品相比，上海人寿健康人生还依旧有点“小傲娇”，费率亮点依旧突出： 2、轻疾保障无不合理约定 福禄康瑞2018在轻疾保障中出现了“疾病种类大面积覆盖的趋势”，是指多个疾病只赔一个的现象，【脑动脉瘤夹闭手术或恮塞手术】、【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】、【植入大脑内分流器】四项只赔一个； 有些产品在定义里明确规定了轻疾每次赔付金额不超过10万或20万约定，限制了高额投保的“福利”，如国寿福至尊版的约定是轻疾赔付不超过10万，50万以上投保人群不利； 上海人寿健康人生在轻疾赔付上无金额限制，也无轻疾种类凑数的嫌疑，没有明显不合理的条款约束。 ↘↘轻疾种类比较实际，无凑数嫌疑，也没有不合理赔付约定，比较均衡的产品还有有国寿福臻享版、泰康健康百分百C+等。 3、未成年身故保障比较人性化 为了规避道德，在未满18岁少年的身价保障上，保监会作出了金额限制规定，因此不少保险公司在设计产品时，通常面向未成年身故保障时是退保费。 这款产品对于幼儿身价保障是退1.5倍保费，区别于其他产品，还是比较人性化。 三、上海人寿健康人生值得留意的细节 1、轻疾赔付比例不高，有分组 虽然这款产品无不合理的约定条款，但有三个小点要引起留意： （1）轻症赔付比例不高：只有保额20%（目前主流产品通常在25%-30%左右，最高的达到了45%）； （2）轻疾有分组：不分组轻疾肯定比分组的轻疾好，毕竟不会影响其他疾病种类的赔付，这款产品分了5组，但分组还是比较合理，把高发的早期癌症单独除外作为一组；（3）常见疾病覆盖：综合目前主流重疾险来看，轻疾种类最常见的有【不典型心机梗塞】【动脉搭桥手术】【轻微脑中风】等等，这款产品不提供【不典型心机梗塞】的保障，家族有心脑血管疾病的人士投保时做到心中有数即可。 2、附加医疗险组合需补充 住院附加医疗险和百万医疗险都统称为“医疗险”，但是保险市场上的险种各有各的用处和特色，如下： 这款产品需要补充好附加住院医疗险和百万医疗险，保证大病，小病住院都有报销。 四、上海人寿保险公司介绍 上海人寿是一家2015年建立的保险公司，注册资本60个亿，但在在上海有分支机构。不是本地人士，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要繁琐很多，如果有网点即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。 产品点评：这款产品同质化现象很严重，轻疾上少一两个保障其实问题并不大，与同类大品牌的产品对比还是保留了费率优势，其产品如果有好的医疗险，还是比较适合工薪族投保。 阅读全文
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2025-01-09
高额返本型意外险：建信人寿龙行乐享百万身价B 建信人寿由中国建设银行股份有限公司控股的人寿保险，是国内首批银行控股的保险公司之一。 推出的龙行乐享百万B款是返本型的意外险，对比同期百万身价意外险，满期返本的金额要更高，但是在保障责任这块亮点并不突出，尤其在于航空意外保障额度没有其他百万身价保障高。 本期产品分析： 介绍龙行乐享百万身价B款的主要优势 值得我们注意的地方：保障责任、免责范围等 一、与同类产品对比，基本信息的了解 二、龙行乐享百万身价B款的特色 1、保障期限长 交费期限灵活 龙行乐享百万身价B款的这个保障期限是30年，如果在60岁投保，保30年，也就是说可以保到90岁。另外交费期限选择很灵活，分5、10、20年三个档次交。可以适应不同年龄段的人。 2、满期返还的额度高于同类 这类百万身价的意外险是两全险，对于保障期满后返还的保费高于同类产品，龙行乐享百万身价返还所交保费130%。 其他同类满期返还：保20年的，返110%，保30年的，返115%。 3、疾病身故赔付高 一般长期意外险对于疾病身故赔付采取的是高于保费的赔付处理，因此疾病身故的赔付并不太高，像百万如意行疾病身故才赔保费1.05倍。龙行乐享百万B这款产品只是身故的话在70岁前按160%保费赔，70岁后按保费120%赔。相对来说是更高些。 4、附加住院津贴医疗险的额度自由选 龙行乐享百万B款所附加的住院津贴，是属于可附加的，其缴费年限和保障额度可以根据自己的需求灵活配置。像百万如意行的附加的住院定额，是根据主险保额的千分之2来确定的。因此相对来说龙行乐享百万B款的附加险选择更为灵活。 三、龙行乐享百万身价B款值得留意的点 1、保额70岁后减半 龙行乐享百万身价B款对自驾车、公共交通意外在70岁后赔付保额是减半，虽然在其他公司也有类似的规定，但是同类产品是保到75岁后保额才减半，年龄上稍长。 龙行乐享百万B款的条款约定：70岁后因自驾车意外导致的身故或全残，按基本保险金额的5倍赔付。 2、航空意外保障不高 龙行乐享百万B款的航空意外是涵盖在公共交通这里面，它的具体条款约定70岁前是10倍保额，70岁后是5倍保额，像百万如意行里航空意外保障是20倍保额，比较而言建信人寿的这款百万身价的额度不高。 龙行乐享百万身价B的公共交通定义：民航客机有包含。 龙行乐享百万身价B的公共交通赔付定义：按保额10倍赔付。 3、责任免除规定细致 （1）不保宫外孕和葡萄胎 葡萄胎这个医学名词中，在有的重疾险产品中有出现，不过是以重大疾病中侵蚀性葡萄胎出现，然后在龙行乐享百万身价B这款产品中葡萄胎、宫外孕是属于除外责任，不承担赔偿责任的。 （2）保网约车，但是没有明确说明顺风车是否属于可保责任 顺风车在百万身价长期意外险中都会明确作为不保的范围，龙行乐享百万身价B款这个产品并没有明确定义顺风车是否属于可保范围。 这款产品只是对网约车作出了解释，未取得资质和证书的车辆不属于网约车，未通过相关服务平台预约用车也不属于网约车。 产品点评： 建信人寿的这款意外险保障期限长，满期返还可达所交保费的130%，但是承保内容的特色不突出，在航空意外保障额度偏低，价格上比较高，责任免除规定过细。整体上性价比还是不高。 阅读全文
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2025-01-09
产品评测：康乐人生B款两全险 “我交完保费后，本金还能回来吗？”这句话大部分业务员在销售保险的时候有听到过。因此保险公司针对国人的这种心态，险种上会采取带有返还性质的两全险和附加重疾的方式来满足消费者的爱好。 建信人寿推出的康乐人生B是两全险，附加的康乐人生重疾B款。保障期限是保到80岁，平安满期返保额，轻重疾都是单次赔付。交费并不便宜，这类险种真正能做到“有病治病，无病养老”吗？ 本文主要从以下角度来分析 康乐人生B的轻重疾保障、费率等方面特点 康乐人生B需要留意的点 一、同类产品对比 基本信息的了解 1、轻重疾保障全 康乐人生B附加的重疾是80类重疾赔1次保额，涵盖了25种行业协会规定的重大疾病，95%的风险已经包括。另外轻疾上也包括了常见的轻疾种类，如：不典型的心机梗死、冠状动脉介入术和轻微脑中风等。但是需要留意建信人寿的这款是单次赔的，在轻疾治愈率高的情况，比轻疾多重赔的情况，保障力度较为缺乏。 2、等待期较短 康乐人生B的等待期只有90天，相对来说还是较短的，主流的险种等待期大部分都是在180天。 3、满期返保额 康乐人生B平安满期是返还保额，相比较同类产品平安满期返保费是有一定的优势。 二、需要留意的点 1、轻疾赔付比例较低 一般重疾类的险种在轻疾赔付比例上可达到30%，但是康乐人生B这款只是保额20%，且单次赔付。 2、投保缺乏灵活性 杠杆效应无法发挥 这款险种的保障期限只是到80岁，比传统的重疾保终身的要短，也不像泰康的康护一生的保障期限选择多样化。其费率也高于同类产品，杠杆效应缺乏。 3、需留意附加医疗险 作为一款重疾险的产品，搭配小病医疗和百万医疗，才能称得上是保障完整。康乐人生B没有看到合适附加险配比，购买后需要注意补充完整。 三、建信人寿保险公司介绍 建信人寿1998年组建，是一家成立时间很早的保险公司，总部在上海，公司前身太平洋安泰人寿保险有限公司，虽然成立时间比较早，但是公司规模并不是特别大。分支机构只遍布于上海、北京、江苏、苏州、山东、青岛、广东、深圳、湖北、四川、河南、河北、陕西城市。如果不在这些城市类的消费者，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要繁琐一点。 产品点评： 这款产品不能称之为是一款性价比高的产品，轻重疾赔付都是单赔，保障力度较为缺乏，虽然满期返还的是保额。但是最重要的交费也不便宜，要高于同类型的产品。如果只是看中保障的话，不建议选带返还的险种，是要为此多付钱的，也达不到保障的目的。 阅读全文
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2025-01-09
对比：康惠保旗舰版和天安健康源悦享 大病发生第二次的概率是存在的，重疾多次赔付成为了不少注重全面保障人士的首选cp 。但也有不少用户认为只要覆盖全面的轻、中、重疾，费率和保障兼顾，也不失为一种好的选择。 康惠保旗舰版，百年人寿主打的一款很有价格优势的重疾险，在有着全面轻重中疾保障的前提下，还根据人群特性细分了26类特疾，是目前备受年轻人中意的一款。 天安健康源悦享，有一点对大龄人士投保额外有利，轻重疾都实施了递增赔付，且可以实现终身多次赔付与满期返还，是即有大病保障，又要储蓄功能的一款重疾险。 那么，两者哪款更好？本期主要分析在承保细节、杠杆和费率、附加医疗险组合、身价保障上的不同，综合分析它们各自优缺点。 一、先看基本信息： 相同的短板：轻疾都有隐形分组 两款产品轻疾无分组条款约定，但是两者都存在“隐形分组”，是指多个疾病只一种现象。 百年康惠保旗舰版： 又例如： 天安的这款也是： 区别一：交费和保障期限不同 天安健康源悦享，最长是支持20年交费，固定保障终身； 康惠保旗舰版，承保期限十分灵活，可保70岁，对于上有老，下有小的工薪族年轻人而言，费率上的优势比较明显，其次，它最长能30年交费，保单豁免时限会更长，因此，对于交费和保障期限上来说，康惠保旗舰版设计比较突出： 区别二：承保细节不同 轻疾和中症上： 两者同样保20类中症，赔2次，赔保额50%；也一样保35类轻疾种类，可赔付略有差异。假设A君投保了50万，罹患【轻微脑中风】，两者赔付不同： 康惠保旗舰版：赔3次，赔保额30%，则15万/次； 天安健康源悦享：赔4次，分别赔付保额30%，35%，40%，45%，则15万元、17.5万元、20万和22.5万。 小结：从设计来看，天安健康源悦享也许会更好。 重疾和特疾上： 天安健康源悦享不仅是终身多次赔付外，优势还在于大病分组好，把高发癌症单独列为了一组，不影响其他疾病的赔付，分组情况如下： 在重疾上有两个小细节需要留意： （1）添置关爱金津贴赔付：这款产品自带关爱金属性，不过必须满足“年龄必须60周岁后才可发放”的约定外，关爱金发放占据主保额: (2)大病递增赔付: 天安健康源悦享赔付比例为保额/保额1.1倍1.2/1.3/1.4/1.5倍，赔付6次，市场区分度较为明显，但毕竟发生多次轻疾赔付的概率不是太大，因此，把第一次赔付比例拉高，本质优势会更大，从第一次的赔付比例而言，两者是平分秋色的。 康惠保旗舰版虽然是单次赔付，但特定重疾采取了额外赔付的约定，根据不同的人群进行了细分（男性13类、女性7类、少儿6类），额外赔付保额30%，其病种种类是： 轻疾和中症保障上，两者差异不大；在重疾和特疾上两者各有长处，但因天安健康源悦享是大病多赔，且重疾分组合理，因此，功能上略比康惠保旗舰版更好。 区别三：身故保障不同 健康源悦享18岁前退2倍保费，成年之后在保费/保额/现价取大，意味着不换大病的前提下，可保本金安全，有可能保费和现金价值大于保额，更有利于大龄人士投保。 康惠保旗舰版身故只退保费，对于成年人来说，难以体现家庭主力军的自身价值，后期需要补充好定期寿险。 区别四：附加医疗险不同 康惠保旗舰版不能添置附加住院医疗险，那么，在日常小疾病和意外发生的住院就诊中，一毛钱都不能赔付； 天安健康源悦享能配置住院医疗险，而且有一点特别值得肯定，保证续保5年，可也有缺失------“保额有总额度，用一点少一点”。 但终归一句话，有总比没有好。天安健康源悦享保障更强。 区别五：产品定位不同 百年康惠保旗舰版：杠杆优势明显，在保障全面的前提下，费率优势也比较突出，非常适合交费能力不强的工薪族投保，但后期需要补充好定期寿险和附加住院医疗险。 天安健康源悦享：如果预算充足，追求本金安全的话，天安健康源悦享是一款不错的选择，这款产品还能附加满期金返还属性，也就是说，不仅身价上能保证本金安全，在合约规定的65、70、75岁时还能退保费，大病保障权益不中断，很符合国人储蓄的心理。 阅读全文
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2025-01-09
新品重疾分析：同方全球康健一生新多倍保 不分组终身多次赔付的重疾险，在保险市场上很“吃香”，终归各类大病赔付之间无障碍，总会给人多一层安全感。 康健一生新多倍保，是同方全球人寿新主打的一款重疾险，取缔了老版分组不科学的设计，直接引用了大病多次赔付不分组的人性化约定，在未成年人“特定疾病赔付”和”身价保障”上也极具有人道主义色彩。 那么，这款重疾不分组的产品值得买吗？本期主要分析同方全球康健一生新多倍保与同类产品对比的优势、值得注意细节和适用人群。 一、先看基本信息： 二、同方全球康健一生新多倍保与同类产品对比优势： 1、重疾不分组，不分组 分组的多次赔付重疾险，每个组别会有多种疾病，如果一旦发生多次重大疾病，并且在同一组别，那么这种情况，是无法获得赔偿的。 简单点来讲，不分组的终身多次赔付大病保险，是市场上最为优秀的险种之一，同方全球康健一生新多倍保也是如此，大病不分组，可赔3次。 2、间接的提升了赔付比例 老版康健一生多倍保，只有轻重疾保障，无中症种类责任。 新多倍保把脑中风后遗症、慢性肾功能障碍、等都归纳为「中症」范围，从赔付保额30%拉升至赔付50%保额，间接地提高了赔付比例。 3、更有助于少儿投保 这款产品少儿投保会更好，主要的长处在于二点： （1）身价保障很人性化：根据保监会推出的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，各大险企为了响应政策，规避道德风险。 通常在保障大病保险中对于未成年人的身价是赔保费，而这款产品是退3倍保费，区别于其他主流产品，非常人性化； （2）特定疾病翻倍赔付：同方全球康健一生新多倍保，针对幼儿高发的9类少儿特疾，实施了双赔赔付的约定；就是投保30万，发生特疾，获取60万的赔付； 三、同方全球康健一生新多倍保值得留意细节： 1、大病赔付间隔期为1年 这款产品轻疾和中症都是多次赔付，但无间隔期，按照目前市场上的重疾险来看，大病每次赔付间隔期为180天的也不少。这款产品的间隔期为1年，值得留意。 2、轻疾存在隐形分组 同方全球康健一生新多倍保虽然约定是“轻疾上不分组”，但是终归存在轻疾种类凑数嫌疑，二三个疾病只赔一类，也是难逃轻疾存在隐形分组的嫌疑，譬如【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类赔一个等等。 3、健康保障有所缺失 通常来说，要想被保障人健康风险无缺失，附加住院和百万医疗险这两类都不可或缺，其作用如下： 康健一生新多倍保无住院医疗险，意味着小病小疼住院一律不可报；其次在高免赔的医疗险上，续保需要年年审核，附加医疗险的实用性不够强； 4、每年保费价格不低 “花钱花在刀刃”上，对于产品形态比较复杂的重疾险来说，更是如此，与同类产品长生人寿的长生福相比，康健一生新多倍保是没有太大的性价比优势： 四、同方全球保险公司介绍 同方全球人寿保险有限公司成立于2003年，是一家外资企业，由荷兰全球人寿保险集团和清华同方股份有限公司共同组建。 虽然成立时间比较早，但只在北京、上海 、江 苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳 等13家分公司有网点，如果没有在这些城市类的顾客投保，对于日常保全、修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都会比较繁琐。 产品点评:康健一生新多倍保是同方全球的一款多赔型重疾险，重轻中疾保的比较全面，重疾不分组提升了多赔的意义，少儿可以翻倍保额，对于儿童投保比较有利；不过医疗险组合上有所缺失，百万医疗险续保年年审核，无住院医疗险。保费对于对成人来说，比较高，买足保额要花费不少银子。 如果儿童买康健一生新多倍保，可以考虑，但必须配个续保好的医疗险。 阅读全文
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2025-01-09
对比：少儿超能宝3.0和少儿国寿福臻享版 少儿超能宝3.0和少儿国寿福臻享版都保15类儿童特疾，前者是双倍赔付保额，后者额外赔付保额，幼儿疾病保障专款专用，都有全面的投保人豁免。 可少儿超能宝3.0只保30年，少儿国寿福臻享版保终身，但前者提供了满期金返还功能，后者并不覆盖，家长如何选择更好呢？ 本期产品主要分析两款少儿重疾在身价保障、疾病定义、附加医疗险组合上、期限保障上的差异，以及各自的优缺点。 一、先看基本信息： 区别一：承保期限和保障延续性质不同 少儿超能宝3.0交10年保30年，少儿国寿福臻享版交19年保终身。那么，家长如何看待这类问题呢，如何选择呢？ 分析点一：先看高发疾病覆盖年龄组 据统计，国内高发重疾的年龄组大致在40-70岁之间，也就是说，少儿超能宝3.0最大投保年龄为17周岁来计算的话，保30年，不过47岁结束，根本覆盖不到高发疾病年龄阶段，这需要引起注意，但少儿国寿福臻享版不存在此类问题。 分析点二：遇上慢性病住院后续保障 少儿超能宝3.0，如果在保障的30年中无发生慢性病,如胃病，乙肝（不是重疾），身体良好，如果有慢性病住院，有可能会“拒保”，少儿国寿福臻享版保终身，因此无需过于担心发生慢性病后的保障。 区别二：成年后身价保障不同 孩子18岁之前，针对身故都是退保费，但成年后，就明显不同，以图标为例来看，赔付差异比较大： 少儿超能宝3.0赔付1.5倍保费，也就是5.1万*1.5倍=7.65万赔付金； 少儿国寿福臻享版赔付保额，则50万赔付。 区别三：少儿特定疾病定义不同 两款产品保15类少儿特定疾病，但覆盖的种类大有不同之外，在少儿高发的白血病上，两者差异较大： 少儿超能宝3.0少儿特定重疾双倍赔，赔完以后主险和附加险全部终止，其特定重疾含白血病，确诊即赔。 少儿国寿福臻享版少儿特定重疾额外赔，其针对白血病定义是自体造血干细胞移植，理赔条件要苛刻很多，其约定是： 区别四：附加住院医疗组合不同 附加住院医疗和百万医疗险对于被保障人来说，意义很大，详见图： 太平洋附加的安心住院医疗和乐享百万都不保证续保，实用性比较低； 国寿的附加呵护长久住院医疗虽然不保证续保，但国寿如E康悦续保只有第一年审核，第二年无审核，且就诊保障很全，加上有癌症津贴，对于应付大病还是非常实用。 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 区别五：投保特色不同 少儿超能宝3.0：拥有满期金返还功能，符合很多家长希望有病保病，无病退款的心理，加上幼儿阶段保障很强，因此比较适合希望返还的宝爸宝妈投保。 少儿国寿福臻享版：可选择附加长期意外组合投保，可保至75岁，保的时间长，加上赔付比例高，自驾赔2倍保额，公共交通赔3倍，很利于孩子成年之后的意外风险保障。 产品点评：对比而言，幼儿买保险都不贵，但保障终身更划算，毕竟少儿超能宝3.0 至18岁后需要补充定期寿险，增加身价保障外，还有可能加入一份终身重疾保障，在保障期限风险并不确定，在有经济条件的情况下，少儿国寿福臻享版保终身会更好。 阅读全文
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2025-01-09
太平洋保险开门红理财：鑫满意年金保险分析 说到太保的保险理财产品，很多人津津乐道的就是太保利赢年年，让人印象深刻的是现金价值高，回本快，长期收益比较可观，属于典型的高端理财，太保近年来保费收入和盈利都能排进前三名，那么太保2019年开门红推出的鑫满意究竟如何呢？今年花更胜去年红？ 本期产品分析：鑫满意收益特征、万能账户特点、公司经营情况 先看下产品基本信息： 以过去太保的利赢年年2018作为参考对象，看看这两款产品区别： 1、产品收益特征分析 同样投保年龄，相同交费金额和交费期限情况下，按照中档4.5利率： 高端理财：三年交费，第三年末生存总利益就已经等于保费，已经回本 中端理财：三年交费，第五年末生存总利益约等于所交保费 一般理财：三年交费，第9-11年生存总利益约等于所交保费。 生存总利益=现金价值+累计万能收益（这是在分红和生存金不领取的情况下），就是老百姓常问的退保总共可以退回多少钱。 太保利赢年年三年末就已经回本，属于高端理财。 太保鑫满意三年交费第11年回本，属于一般理财。 如果是五年交费，鑫满意按照4.5万能利率，第12年回本 如果是十年交费，鑫满意按照4.5%万能利率，第14年回本。 注意：这是按照4.5的万能利率预计，实际利率可能高于4.5，回本时间可能要快一点。 2、万能账户特点分析 特点一：万能身故赔付高 一般公司万能账户身故赔付就是赔账户价值，但是这款产品万能账户身故赔付是赔有效保险金额。 特点二：目前实际万能收益较高 传世管家保底利率2.5%；传世赢家保底利率2.0% 但是需要留意的是，这两款万能账户上线不久，没有长期利率变化参考， 传世管家目前实际利率：5% 传世赢家目前实际利率：5.5% 从去年太保开门红利赢年年附加的财富赢家万能账户收益变化来看： 太保理财产品收益保持在4.5%以上，消费者经常来太保官网留意一下，传世赢家和管家实际利率变化。 3、太保目前的经营状况分析 太保保费收入和净利润仅次于平安和国寿，整体上经营比较稳健。一家稳健的公司其分红和万能利率往往比较稳定，出现大起大落的现象比较少。 总结：从产品本身现金价值来说，这款理财产品不是高端理财，但是万能账户相当有特点。 阅读全文
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2025-01-09
年金保险对比：鑫富宝年金保险和鑫裕宝年金保险 年金型的理财保险通常侧重传承养老，“收益佳”才是王道。这类型产品交费很高，剑指于高净值用户。 有客户咨询国寿鑫富宝和鑫裕宝年交10万，交3年，累计交费和追加万能账户相同，到底哪款更值得买？ 本期产品主要对比：国寿鑫富宝年金和鑫裕宝产品属性和收益特征分析。 一、先看基本信息： 国寿鑫富宝年金保险，不分红，按照合同约定，从第五年起固定返还生存金，收益较为稳定，前期保费领取高，但是总利益不高。 国寿鑫裕宝同样也是保10年的短期理财产品，也会从第五年起固定返还，由于前期返还不高，总收益比鑫富要高。 一、 先来看看两者共同点： 1、身故赔付：两款产品的身故赔付金都是在“所交保费（扣除年交）/现金价值取大”； 2、万能账户利率：返还金自动即进入鑫缘宝账户月复利计息，终身保底年化率为2.5%，下有保底，上不封底； 二、再来看下两款区别点： 区别一：年金领取设计不同 在每年交费和万能账户利率相同的情况下，两款产品的特性有所差异： 鑫富宝年金保险特点在于：前期获取生存金的金额较高，意味着交费压力相对较小； 鑫裕宝年金保险特点是：前期获取生存金偏低，交费压力大，但满期金领取比鑫富年金要高。 区别二：总利益有所差异 因生存金领取方式有不同，所以两款产品对应的总利益有不同；30周岁男性，年交10万，交3年，按利率中档4.5%计算，都追加鑫缘宝账户（终身），两者获取收益如下： 由此可以看出，鑫裕宝年金保险整收益略高，但是相差并不大，两者是比较接近的理财型保险。 三：鑫裕宝年金保险和其他产品对比 两款产品总体收益相差不大，但拿鑫裕宝年金保险和国寿的开门红鑫享金生A款对比，差距就比较大了： 四、消费者如何选择？ 理财保险产品最终目的是为了收益，总所谓“有舍才有获的”。 【如果想减轻前期交费压力】就选择鑫富宝年金保险，保费返还较高，抵交保费，缓解资金周转，后期收益略低。 【如果为了后期整体收益】如果资金不紧张，就选择鑫裕宝保险，前期年金返还虽然比较低，但越晚后发展，生存总利益越高。 相关推荐： 理财对比：国寿鑫享鸿福和鑫享金生A款 理财对比：泰康鑫福年金和平安金瑞人生 阅读全文
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