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对比：国寿福臻享版和国寿福至尊版 在国寿的健康产品中，耳熟能详的莫过于国寿福系列，轻重疾保的全和长期意外保的高成为最具市场竞争力的地方，“意外”和“大病”人生最不可控的两大风险全掌控。 国寿福有诸多个版本，其中最有名气有两款产品，依次是2017年诞生的国寿福至尊版和时下名声大噪的国寿福臻享版。同保30类轻疾，都有保费豁免的权益。 本期对比主要分析国寿时下最热门两款产品在交费价格、现金价值、疾病责任划分上的差别，看看哪款更值得入手。 一、先看基本信息： 区别一：交费期限不同 国寿福至尊版适合18岁至60岁人投保，最长可支持30年交费； 国寿福臻享版可只限于50岁以下的人投保，可少交一年保费（29年），不同的年龄交费小有差异，臻享版因为是面向老顾客而研发的产品，少一年保费，所以整体交费费率还是比至尊版便宜： 区别二：产品疾病赔付不同 【至尊版】和【臻享版】在疾病种类和赔付上有明显差异，主要体现在以下几点： 一、轻疾方面： （1）赔付限制规定：【至尊版】有着“轻疾赔付不超过10万”的约定，比如客户保额60万，按照正常赔付，应该是赔12万，但是由于条款限制，只能赔10万，对保额超过50万的客户不利；【臻享版】取消了这一规定，关于【至尊版】金额限制条款如下： （2）赔付次数约定：【至尊版】是很常规又十分传统的重疾险，轻疾只赔1次，【臻享版】关于轻症赔付次数可高达3次，和市场主流重疾险能齐头并进，不再保守。 小结：从轻疾约定来看，国寿福臻享版无论在赔付次数还是局限性上都作出了一定范围内的调整，比【至尊版】更好。 二、重疾方面： 国寿福至尊版和臻享版都是单次赔付的重疾险，但前者保80类重疾，而臻享版保100类，多出20类大病保障，其种类分别是： 区别三：现金价值不同 现金价值，就是指退保金，就是这一年如果退保可以拿回多少钱。 国寿福臻享版少交一年保费，且现金价值国寿福至尊版高，详见如下： 产品点评：两者对比来看，国寿福臻享版无论在现金价值、轻疾条款约定还是费率（整体少交一年保费）上都比国寿福至尊版要更强，入手时中国人寿重疾险，可着重关注此款产品。 【相关推荐】 深度分析：国寿福至尊版 新品评测：国寿福臻享版重疾险 深度分析：国寿福终身升级版 深度分析：国寿福优享版重疾险 阅读全文
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2025-01-12
深度分析：华夏福多倍保 华夏保险的价值观是“客户利益至上”，紧贴客户利益，产品走的是与众不同的创新之路，以性价比高的产品迅速抢占市场。华夏福多倍保是华夏福的升级款，不仅定价低，且延续了未成年身价2倍保费保障，在重疾、轻疾和中症都是采取多重赔付的方式，加上表现优秀的医保通和保证续保3年的住院费用险，健康保障完整。但是需要注意重疾分组缺乏合理性以及疾病定义。 本文主要分析： 华夏福多倍保的保障方面的比较优势 注意重疾疾病分组不合理、疾病定义等细节 一、同类产品对比，了解基本信息 优势： 1、多重赔付 健康保障全面 华夏福多倍保重疾、轻疾、中症都是多重赔付，保障全面，附加的医保通普惠版在续保上表现优秀，只要产品不停售不会因为被保人健康或历史理赔情况而拒绝续保，大病保障上能做到无忧。日常用的比较频繁的住院费用补偿险（2013）是保证续保三年，且额度都是分等级，不是属于用一点少一点的情况。这款产品对于被保障人来说健康保障很全面。 2、轻重疾间隔期设置较为人性化 多重赔付的险种中在轻重疾两次疾病间都会设置间隔期，华夏福多倍保轻疾、中症都没有设置间隔期，虽然两次重疾间有间隔180天，但是对于同类产品中重疾间隔基本是在1-5年，华夏福多倍保设计明显更加合理。 另外，轻症虽然没有行业内统一规范，但高发轻疾定义比较优秀，虽然轻微脑中风后遗症疾病定义比同类产品要高，但是慢性肾功能障碍划分到中症赔付上，优势可圈可点，整体常见轻疾定义比较好： 3、杠杆效应好，定价低 华夏福多倍保在多重赔付的同类产品中，杠杆效应好，以保费低撬动高保额，保障的年龄在55周岁就截止了，这个跟主流重疾险差不多，因为如果有超过55岁，可能会出现保费倒挂的现象。如下表： 4、未成年人身价保障较好 与其他重疾险产品对未成年人是退保费的，华夏福多倍保在18岁前的身价、疾病终末期保障是2倍保费，还是相对人性化。 二、值得留意的地方 1、重疾分组不太合理 华夏福多倍保在重疾分组上是将恶性肿瘤和其他疾病分为一组，大大降低了高发癌症的可赔性，变相的提高了理赔门槛。 2、疾病定义欠佳 对于常见的轻疾，虽然华夏福多倍保都有包含，但是在高发的轻疾不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术，这两者有理赔限制，即赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。 3、销售渠道不同 附加险需留意 华夏常青树多倍版可以附加医疗险和医保通，华夏福作为经纪人渠道产品，是否可以附加医疗险和医保通值得关注。 点评：华夏福多倍保虽然在重疾分组上缺乏一定合理性，疾病定义上有小瑕疵，但是轻重疾保障加上附加的医保通和住院费用医疗险，整体上健康保障还是非常完善的，以优质的杠杆效应胜出，低廉的保费享受同样的高额保障。 阅读全文
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2025-01-12
对比：金诺人生2018和工银安盛御立方5号 一、了解基本信息 太保金诺人生2018是100类重疾赔1次，50类轻疾赔3次，有身价保障。 御立方5号是88类重疾分4组赔3次，33类轻疾分4组赔3次，可选到66岁、77岁、88岁返保额。 共同特点：健康保障全 无缺失 除了重疾保障外，需要有附加相关的医疗险。这两款产品轻重疾保障挺全面的，也都能附加医疗险，既有重疾保障又有医疗费用报销险种的补充。被保人的健康保障全面，只是附加医疗险都是在续保上并没有优势。 需要注意：太保金诺人生2018可附加的百万医疗险-乐享百万续保上，合同规定的是年年审核，但是需留意下是否有附加特别约定，特别约定中有提到在售情况下，上一年理赔不影响续保。 区别一：轻重疾保障有区别 在轻疾方面 金诺人生2018轻疾是50类赔3次，按保额20% 1、不分组，中间也无间隔期。 2、轻疾疾病大面积重叠，高发类轻疾多重赔付意义不大，具体如下： 御立方5号是33类轻疾有分4组，赔3次，每次按保额20%。 1、轻疾分组缺乏一定合理性，常见轻疾比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术是分在一组，同组疾病出现赔付后，其他不会再予以赔付，变相提高了理赔门槛。2、两次轻疾间有365天间隔，间隔期较长。 重疾方面： 金诺人生2018是100类重疾赔付1次保额，是单次赔付的重疾险。 御立方5号是88类重疾分4组赔3次，多重赔付的重疾，在重疾分组上是将恶性肿瘤这类高发疾病与其他疾病为一组，存在不合理性，提高了理赔门槛，理论上多重比单次好，但是实际意义缺乏。 区别二：保障期不同 特色有区别 金诺人生2018是保终身的重疾，交费期最长是支持20年，也就是常规的轻重疾保障，没有太多的特色功能。 御立方5号的投保灵活度高，不仅交费期最长支持30年，且保障期限可以选择到66岁/77岁/88岁，且到期可以返保额。 金诺人生2018和御立方5号是属于不同特点的产品，可比性不高。御立方5号属于投保灵活度很高带返还的，轻重疾保障虽然全，但是存在些许小瑕疵，分组多重赔实际意义不大，其最大特色是最早可在66岁返保额，只是返还后就没有任何保障了。 金诺人生2018是一款保终身的纯保障重疾险，轻疾多次赔不分组无间隔有一定的优势，但是并不明显，重疾是属于单次赔付的。总体上性价比不高。 阅读全文
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2025-01-11
对比：福禄康瑞2018和爱守护2019 安全感不仅要有颗“大心脏”，不可或缺的还需要一定的经济支撑。在大病面前，高额的就诊费用经常让普通老百姓没有保障感可言，这就很好解释不少人购买保险，其实是变相的稳固安全感的说法了。 福禄康瑞2018，太平人寿产品中综合整体性价比最高的一款重疾险，轻疾赔付多次，拥有大病种类保的广等特性，是大品牌重疾险中费率优势最出挑的产品之一。 爱守护2019，天安人寿推出的王牌健康保险产品，添置了中、轻、重症保障并不稀奇，最大优势轻症赔付高至保额45%，能按合约规定最早66岁返保费，有传承养老的特性。 那么，爱守护2019 VS 福禄康瑞2018，投保哪款更划算呢？ 本期产品分析：相同优劣势、疾病定义、费率和杠杆、顾客定位等多个方面看下哪款更好。 一、先看基本信息： 相同缺陷一：轻疾种类有“水份” 国家对轻疾并未作出统一规定，因此，种类和定义有差异属于正常现象，但爱守护2019和福禄康瑞2018，都在轻症种类保障上有水份，多种疾病只赔一种，难免有凑数的嫌疑。 爱守护2019： 福禄康瑞2018凑数现象比较严重： 又如： 相同缺陷二：附加医疗险组合都有缺失 太平福禄康瑞2018：附加住院康悦（缓解小病和住院），和百万医疗险超E保（解决大病就诊医疗），续保审核都很含糊，依据条款来解读也可续保同样也能不续保，太平超E保续保条款如下： 爱守护2019：不提供百万医疗险，后期需补充；住院医疗险虽解决续保问题，可续保5年，但有总额度限制. 而且这款产品还需一个地方要额外留意，自带住院津贴200元/天，但有三大短板，并不实用，依次是：其一，必须“年满60周岁后才给付”；其二“同一年度累计住院超过90日一毛钱不赔”，其三，津贴占主保额；其合约规定如下: 区别一：交费期限和杠杆不同 越长时间交费的优势在于保费豁免余下的时间多之外，还能让附加住院医疗险保的时间更长，更为关键的一点是对于手头不是特别宽松的人特别有利。 在杠杆原理上，天安爱守护2019会设计的更为突出，在不附加满期金返还的前提下，天安爱守护2019作为多次赔付，费率上会比福禄康瑞2018单赔的贵不了多少： 区别二：轻重疾赔付与责任划分不同 （1）轻疾赔付比例： 福禄康瑞2018虽然实施的是多次赔付轻症的约定，但保额获取比例不高，只有保额20%；但爱守护2019赔付保额45%，也就意味着投保50万，差距较大： 福禄康瑞2018：50万*保额20%即10万； 爱守护2019：50万*保额45%即22.5万。 （2）重疾和其他保障： 福禄康瑞2018是常规型重疾险，单次赔付，理赔完毕后，合约结束； 爱守护2019相比之下拥有三大优势： 1、体现多赔意义：覆盖多次赔付重疾险不稀奇，但大病分组好，才是最关键的因素，因为才能凸显出多次赔付的实质意义，爱守护2019把高发癌症单独分一组，采用了递增方式约定赔付，十分有市场区分度： 2、赔付比例高：中症赔付高达60%，高于市场水平（平均在赔付保额50%左右）； 3、恶性肿瘤二次赔付：这款产品针对国内高发的癌症，设计了恶性肿瘤二次赔付属性，但值得注意的是理赔门槛比较严苛，可话又说回来，有比没有好： 区别三：身故保障不同 18岁之前： 福禄康瑞2018赔保费； 爱守护2019赔2倍保费，比较人性化； 18岁之后： 福禄康瑞2018赔保额； 爱守护2019身价保障是在现金价值、保费、保额三者取大，在交费大于保额情况下，可以赔保费，不让客户吃亏。 区别四：产品定位不同 福禄康瑞2018：承保内容中规中矩，放在大品牌的重疾险里有一定的性价比优势，比较适合于信赖大型保险公司的投保人士入手。 爱守护2019：疾病保障有市场区分度，加上可附加两全保险，提供满期金返还，身价上设计更有利于大龄人士投保，因此，比较适合年龄偏大或想传承养老的人士入手会更划算。 产品点评：两款产品在承保内容上有一定的区别，综合上述来讲，如果信赖大品牌就选择福禄康瑞2018，有性价比优势； 年龄颇大需要大病保障，又思维较传统需本金安全的话，就选择天安人寿爱守护2019。不过两款产品在附加医疗保障上都有不同程度的缺失，后期需补充好此类险种。不知如何搭配可关注【梧桐保】公众号，选择【诊断工具】选项里的【方案定制】，有专业人士提供答案。 【相关推荐】 深度分析：福禄康瑞2018 深度分析：天安人寿爱守护2019 阅读全文
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2025-01-11
对比：平安福2019和百年优选护身福倍关爱 常言道，有商品生产就有竞争。这在保险行业体现得更为淋漓尽致，终归人的需求是多样化的，而重疾险的承保内容也是包罗万象的。 平安福2019，面向富裕家庭设置的重疾险，附加“高发恶性肿瘤多赔”和“轻疾赔付增保额”属于如虎添翼，最大的亮点在于附加医疗险组合特色，大病理赔后，还能权益不终止； 优选护身福倍关爱，是百年人寿人寿旗下一款多赔产品，自带癌症额外赔付关爱金外，幼儿身价保障十分人性化，紧抓了百年保险一贯的性价比优势，受到了不少人关注； 那么，两款产品对比，哪款更值得购买呢？本期从附加医疗险组合、产品投保特色、疾病定义、费率四个方面来综合分析两款产品的区别。 一、先看基本信息： 共同优势：杠杆原理好 不论是线上或线下的重疾险来说，交费时间越长越能拉长保费豁免余下时间，每年支出的保费更少，低保费可撬动高保障，对于保险公司和顾客来说起到双赢局面。 可线下保险（平安福2019）比互联网保险（优选护身福）交费期限相同多出一点优势是： 附加住院医疗险和跟随主险交费同步走，期限越长，保的时间越长【主要用于解决意外和小病住院，无免赔】，但百年优选护身福是线上产品，不具备这点长处。 区别一：承保细节不同 1、轻疾方面 百年人寿护身福倍关爱对于常见轻疾，如“冠状动脉搭桥手术”、“轻微脑中风”和“不典型心机梗塞”都提供，但有种类浑水摸鱼的现象，如下： 平安福2019是不包括上述三类常见轻症的，但在早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其百年人寿护身福只能赔其中一个，还需要积极治愈，其条约如下： 平安福2019三类癌症各赔一次，确诊就赔： 2、重疾和特定疾病方面： 平安福2019，100类重疾赔一次，但可附加恶性肿瘤多次赔付的约定，不过要求每次赔付的间隔期必须满5年或5年以上，条件比较苛刻： 百年人寿护身福，同样保100类重大疾病，大病多赔，原则上是比平安福2019单次赔付好，但此款产品多次赔付有很大缺陷，体现在了------把国内最高发的癌症与其他大病都分在一组，提高了第二次理赔门槛： 可在特定恶性种类额外赔付保额30%，还针对性别作出了细致划分，值得点赞： 小结：两款产品在轻疾保障上都存在不同程度的缺失，但问题不大；但在核心保障上，百年人寿护身福会设计的更好。 区别二：未成年人身价保障不同 两款产品在未成年人身价保障上的设计有不同： 平安福2019是针对成人版，无未成年人身价保障，但少儿平安福2019是退保费； 优选护身福倍关爱针对18岁之前的少儿有3倍保费的赔付，高于市场标准（退保费），有一定的身价保障。 区别三：附加住院医疗险不同 上一年度发生理赔，极有可能影响次年续保，保额不够，都是附加住院医疗险的弊端，但平安福2019不存在这样情况，附加健享人生和平安E生保都很优势： （1）续保审核：健享人生5年为一续保期，平安E生保无第二次续保审核； （2）每年总保额：健享人生住院医疗险，不限总额，每年保180天，不限理赔次数；平安E生保一般医疗200万，恶性肿瘤400万，完全够用； （3）保障范围：同一疾病间隔30天，可以再次赔付同样额度，且每次都可以报门诊；平安E生保所需就诊的住院、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗费用都保的很全。 但优选护身福是互联网产品，不提供附加医疗险保障，因此在健康保障上会存在一定缺陷，平安的整体综合优势很强，能实现被保障人健康的无缝衔接。 产品点评：平安福2019将大病保险和附加长期意外与医疗险捆绑，交费高，是许多人诟病最关键的点，但捆绑也是有益处的，意外和附加医疗险还能继续报销，是其他公司不具备的，非常适合有交费能力的家庭支柱或者开车人士投保。 相比之下，优选护身福缺少了医疗组合的支撑，在健康保障上存在风险，后期需要补充附加医疗险，叠加赔付设计依据性别设计贴心，更适用于喜欢多赔的人士或许会较划算。 阅读全文
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2025-01-11
对比：平安爱满分和泰康全能宝贝全能保障（A+B） 孩子是一个家庭的希望与未来，往往倾注着一家人的心血，然而现代生活方式让孩子的健康屡受威胁，毒奶粉、地沟油、假疫苗、甲醛超标无不让父母提心吊胆。给孩子建立保障刻不容缓，相信你也想给孩子全方位的守护和满分的爱。 平安爱满分，保额100万，价格不贵，极致杠杆。保80类重疾、30类轻疾、15类少儿特定重疾，其中高发白血病不仅特疾赔轻疾也赔，赔付后重疾额度不变，保障依旧有效，附加市面最强医疗险，不限总额不限次数报销。 泰康全能宝贝全能保障（A+B），少儿特疾双倍赔，保70类重疾、10类少儿特定重疾，住院津贴补充100元/天，不但不花钱期满保费增值返还。 本期从两者相同点、创新、市场定位、注意细节等方面综合分析。 一、先看基本信息： 相同点 1、投保年龄18岁前，保障期限30年，都是期满返保费产品； 2、重疾方面两者都包括了国家规定的25类重疾，都是赔付1次基本保额，合同终止； 3、两者险最长交费年限15年，对于附加医疗险来说是弊端。 区别一：轻疾赔付不同 爱满分保30类轻症，对早期恶性病变、原位癌、皮肤癌市面上大多产品都是三者只保其一，爱满分三者都保，每种轻疾赔付1次基本保额20%，一共赔付3次，轻疾可豁免保费。 全能宝贝不保轻疾，也无轻疾豁免保费。 区别二：重疾保障不同 1、重疾上 爱满分保80类重疾、全能宝贝保70类重疾，单从数量上爱满分优于全能宝贝。 2、特疾上 爱满分保15类特疾，白血病即享特疾赔付又享轻疾赔付，且特疾赔付后重疾保障依然有效，基本保额不变，条款如下： 全能宝贝保10类特疾，且特疾赔付2倍基本保险金额，赔付后合同终止。 两款产品特疾赔付设计都好，各有特色。 区别三：保额/身故保障不同 1、保额上： 爱满分投保门槛1万保费起，0岁男宝投保，1万保费可做130万左右保额，是一款专注重疾保额的产品； 全能宝贝无投保门槛，但最高保障有限制，保额不超过50万。 2、身故保障： 爱满分不同于市场同类产品，18岁后身故不赔保费仅退150%保费；全能宝贝18岁后身故赔基本保额。 在保额和身故保障上，可以说爱满分是一款以身价换高保额的产品，小编认为对于抵抗力相对差的孩子来说，重疾保障比身价保障更重要。因为万一孩子发生重疾，父母“砸锅卖铁”也会治，在长达几十年的抗疾岁月中，三五十万的保额远远不够，家庭往往会因病至穷，而孩子的身故更多的是精神上的不可接受。 需要注意的是，20-30岁这个年龄段，孩子可能会成家，需要肩负家庭责任，那么这个时候身价就重要了，我们可以单独选择定寿来提高身价，但也存在因健康原因无法购买保险的风险。如果这个产品的保障期限是20年或30年可供选择，那就更完美了，相信高保额和教育金PLUS也是市场所期待的。 区别四：期满返还与附加险不同 1、期满返还 爱满分返150%保费，全能宝贝返120%保费，返还比例上爱满分优于全能宝贝。 2、附加险 爱满分可附加市面最强医疗险平安健享人生，保证续保5年、不限次数、不限额度报销，搭配平安E生保基本可以做到住院不花钱，对孩子老人或慢性病患者及其有利，缺陷是附加医疗险只能保10年或15年。可考虑平安鑫利作主险搭配医疗险，长期可做到医疗不花钱，在之前《深度分析：平安鑫利17II两全保险》有阐述。 全能宝贝附加住院医疗，保证续保3年，全年限制总额度，最高1万，这点上不如爱满分，但搭配住院津贴，期满可返保费，设计好，缺陷是只能保15年。 区别五：产品定位不同 爱满分保险费率在同类产品中是非常低的，但投保门槛不低，适合有经济能力的家庭或者想要给孩子100万保障的家庭投保。0岁宝宝保额/保费如下： 全能宝贝一两千便能投，家庭经济能力有限可选。搭配住院费用、住院津贴总体来说还不错，不同年龄段孩子投保费用如下： 产品点评：两款产品各有特色，对应市场也不同。爱满分以身价换保障，防止家庭因病致穷，期满保费增值返还，成年后可做创业金、可让孩子选择更好的保障或者补充自己的养老，创新上利大于弊值得肯定。全能宝贝全能保障除了轻疾未涉及到、搭配医疗险保障时间段的问题，其他还算四平八稳。 【相关推荐】 少儿平安福2019和爱满分2019 深度分析：平安鑫利17II两全保险（分红型） 阅读全文
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2025-01-11
国寿新品评测：国寿祥福保定寿 作为家庭经济支柱，不仅上有老下有小，一旦倒下，就会给家庭造成重大影响，收入中断，家里各种开支没有来源，定期寿险的出现恰好能起到一个支撑作用。 中国人寿70周年司庆推出的新品祥福保定寿，拥有综合实力强的世界500强公司的背景，保障期限可选到80岁，承保时间长，同时作为线下的产品与互联网销售的定寿有何突出点？本文将从产品的投保方式、健康告知、免责条款、费率等四大方面进行综合分析。 一、了解基本信息 二、国寿祥福保定寿的优势 1、祥福保定寿的背景强 这款产品是中国人寿70周年司庆推出的，中国人寿作为保险行业的领头羊，综合实力非常强，应对风险的能力更好。有世界500强的国企撑腰，不需要担心未来是否会出现不利的因素。 2、投保灵活 保障期最长可选到80岁 祥福保定寿是4个交费期限，6种保障期间，多种组合，投保灵活高，可根据需求来选择适合的方案。另外保障期最长年龄是80岁，一般同类产品的保障期最长到70岁或75岁，祥福保定寿的保障年龄稍长。 3、可搭配国寿的如E康悦系列和长久呵护 祥福保定寿比国寿其他保障类型的产品价格还是稍微便宜，可以搭配常用的、无免赔额的长久呵护附加医疗险，小病报销无忧。和高端的如E康悦百万医疗，续保上表现优秀，医疗费用报销全面。再加上重疾、意外，保障都齐全了。 三、祥福保定寿值得注意的地方 1、区分费率 高于同类产品 祥福保定寿对于吸烟和不吸烟的群体费率不同，吸烟人群的费率要贵于不吸烟的。比如：31岁男，交20年保50万，保到60岁，吸烟的是每年3195元，不吸烟的是每年2340元。一年要高出近800元。更倡导健康生活。对比同类产品，祥福保的价格要更贵一点。 2、免责条款需留意一点 免责条款是指保险公司不会承担赔偿责任的内容，祥福保的免责条款基本上没什么太多苛刻的内容，都是常见的免责内容。只是需要留意一条，最后复效之日起180天内疾病身故是退现金价值。但是保单生效后180天内发生身故，是退保费的。 产品点评：祥福保定寿胜在其是中国人寿针对司庆推出的，公司综合实力强，虽在同类定寿中费率偏高，但是可搭配国寿在续保上表现优秀的如E康悦系列，完善保障体系。其他免责内容并无特别苛刻的条件，只是稍微留意下。 阅读全文
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2025-01-11
分析：瑞泰多倍宝宝（阿童木）重疾优缺点 通常市场上消费型的少儿保险总让父母爱不释手，毕竟是低保费撬动高保障，承保内容也是极好的，但终归存在健康保障的隐患。 瑞泰阿童木，条款名“瑞泰多倍宝宝重大疾病保险”，是瑞泰保险针对儿童研发的专款专用健康产品，如年交600元，可获取多少权益？ 答案是：0岁女宝宝交600元左右，保至70岁，将获取5次大病20万赔付。12类少儿特疾7岁前可得到60万元赔付金，在7岁后至29岁前能拿40万赔偿金。 保障时间覆盖时间长、赔付保额比例高，可在身价保障、轻症种类定义、附加医疗险上与主流产品有所差异，今日将重点介绍这款少儿产品的优缺点和适用人群。 一、先看基本信息： 二、同类产品对比优势分析： 1、交费和保障期限灵活 （1）保障期限：国内高发疾病70%的患者年龄集中分布在40-60岁之间，阿童木少儿重疾能保至70/80岁或终身，有效地覆盖了大病裸露的年龄区域。 （2）交费杠杆：能提供30年交费，对于轻度重疾豁免有极大的好处，余下的时间愈发长了，对被保障人更有利；更为关键的是费率低，工薪族父母负担起来压力也不大： 2、重疾多次赔付且分组科学 在多次赔付的重疾险里，能把高发癌症单独拧出来划分一组的大病保险，都能体现多赔的意义，换句话说，这才是单赔和多赔最关键的区别点，瑞泰阿童木少儿重疾险设计的很好，大病分组很合理，毕竟癌症最高发，理赔后也不会影响其他重疾的赔付。 3、少儿特疾保障很有特色 幼儿高发的特疾莫过于白血病，市场上少儿重疾险针对儿童血癌的赔付通常赔双倍，（如少儿超能宝3.0，大黄蜂2号，少儿平安福2019）等等。 而瑞泰阿童木少儿重疾险最有特色的地方在于少儿特疾保障，0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额，与其他覆盖少儿特定疾病的产品对比如下： 举个栗子： 假设0岁宝贝投保50万，4岁不幸罹患了白血病，白血病即属于重疾，又属于特定疾病，可除重疾50万之外，再赔付100万元，合计150万，也就是说7岁之前赔付三倍。赔付优势特别突出。 二、阿童木少儿重疾险值得留意地方： 1、轻疾种类浑水摸鱼现象比较严重 出现多种轻症种类只赔一个的现象，是属于有凑数嫌疑的，瑞泰阿童木存在这样的不足之处，父母投保时应做到心中有数： （1）【病毒性肝炎导致的肝硬化】和【肝功能衰竭】两者赔其一； （2）【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】两类赔一个； （3）【脑中风后遗症】和【轻度颅脑手术】只赔一者； 2、承保范围有缺失，需补充搭配 瑞泰阿童木少儿多次赔付重疾险，是非常典型的互联网保险，费率不高，核心承保内容好是优势，但是承保范围还是有隐患，主要体现在二个方面： 其一：需要单独配医疗险，小病住院和日常意外一毛钱都不赔，这个需要注意，毕竟幼儿小病住院的几率比大病高很多，社保报销的额度低，需商业住院医疗险进行合理的补充； 其二：身价保障有遗漏，身故只在现金价值和所交保费两者取大，不赔保额，对于这种长期重疾险来说，可以覆盖至孩子成年，当孩子长大之后，身价不赔保额的设计体现不了家庭责任感，建议后期补上定期寿险。 3、不保终身选项的话，平安不退钱 这是一款多次赔付的少儿重疾险，从条款的意义与理论上来说，多赔肯定优于单赔，但交费价格比单赔要高，阿童木少儿重疾有70与80岁的选项，如果不保终身的话，属于消费型重疾。 10岁孩子投保30万，交30年，年交2385元，保70岁，合计需要7万左右，合同期满后，平平安安不退钱。 三、阿童木少儿重疾险定位人群： 瑞泰阿童木重疾，保至70、80岁或终身，交费便宜，即可作为储蓄保障型重疾险，又能作为消费型重疾险，因此很适合两种人使用： 1、工薪族父母投保：对于普通工薪族家庭而言，手上支配的现金流较少，房贷、孩子教育费、车贷、人群等等，这款产品杠杆好，每年支出费用少，先缓解有重疾保障的问题，再考虑小孩附加医疗险组合的配置。 2、为孩子加保额家长：小孩买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个一千元上下，加大保额，也不失为一个好办法。 四、瑞泰人寿保险公司介绍 瑞泰人寿是一家中外合资型保险公司，注册资本2亿元人民币，但公司成立时间比较晚，只有在北京、广东、深圳、江苏、上海、深圳、杭州、温州、重庆、西安、武汉有分支机构。如果是外省用户对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要繁琐一些，在时效性上需要留意。 产品点评：阿童木少儿重疾是瑞泰人寿的一款颇有特色的儿童重疾险，重疾分组好且科学，并且对于高发的少儿特定疾病0-6岁赔2倍保额，7岁-29岁额外赔保额，相当有特点。不过这款产品无身价保障，另外，小孩子医疗险用的多，投保这款产品需要考虑搭配好医疗险。 阅读全文
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2025-01-11
对比：康惠保旗舰版和长生福 大病赔完还能赔付，这就是剑指多次赔付的重疾险。毕竟不少人考虑的不单只有费率，还很担心罹患重疾过后，会买不了保险产品了。 长生福，是市场上少见的大病不分组的多赔重疾险，同时更是长生人寿旗舰产品，保费在同类产品里也是非常有竞争地位。 康惠保旗舰版，现任最热门的“网红险”之一，它走的是低保费路线，特定重疾采取了额外赔付的约定，设计十分走心，获取不少工薪族的喜好。 两款产品对比，如何选？哪款更好？本期主要综合分析两款产品的共同的短板、杠杆原理、疾病定义等多个方面，来看下两者适用于的投保人群。 一、先看基本信息： 共同短板：附加医疗险缺失 两款产品都无附加住院医疗险，换句话说，小病住院和日常意外一律报销不了； 再来说说百万医疗险，作为重疾险补充，这类型险种是解决大病住院医疗费用。 康惠保旗舰版并不提供百万医疗险，虽然长生人寿的彩虹桥臻选百万医疗险，有很大特色，赴日治疗，享受日本最新药物、医疗设备。但值得注意的是，这款医疗险对于续保是每年审核，意味着第一年可报销，发生理赔后，极大可能性不再续保，其约定是： 区别一：交费和保障期限不同 康惠保旗舰版保至70岁或终身，比起长生福固定保终身的承保期限，相对更为灵活； 加上，康惠保能支持30年交费，在保费豁免上，余下保障时限会更长，保费压力支出小； 康惠保旗舰版为（单赔重疾险），而长生福（多次赔付保障型产品），两者产品属性并不相同，因此在费率上的对比并未有实质含义，两款产品在各自的领域都有性价比优势，以下保费只作为参考： 康惠保旗舰版保至70岁，是消费型重疾险，费率压力十分小，保费参考如下图： 区别二：承保细节不同 1、轻症方面： 间隔期：百年康惠保轻疾赔付之间没有间隔期，但长生福每次赔付有间隔期90日，其约定是： 2、重疾和其他保障： 康惠保旗舰版是单次赔付的重疾险，但是采用了叠加赔付的形式，加上价格便宜，非常有市场区分度，细化了男性、女性、少儿特疾的种类，实施了“叠加赔付30%”的政策，在少儿高发的白血病上做到了【确诊即赔】，其条款是： 长生福是多次赔付重疾险，重点是大病不分组、不分组、不分组。设计十分棒。 小结：两款产品各有优势，但长生福是多赔重疾险，加上大病不分组，理论上保障会更好。 区别三:身故保障不同 康惠保旗舰版，身故只退保费，不赔保额； 长生福，18岁前身故赔2倍保费，较为人性化，成年后赔保额，体现了成年人的家庭责任。 区别四：定位不同 康惠保旗舰版：费率低，保障全，但无附加医疗险，身故保障方面有所缺失，很适合在有全面保障的基础上（医疗+寿险），大幅度加大保额使用，也很适合生活压力很大的工薪族。 长生福：大病多赔，关键在于大病不分组，设计的很好，降低了第二次理赔门槛，附加医疗险有所缺失，后期需补上，很适合注重全面保障的中低端收入人群。 产品点评：两款产品附加医疗保障上都有漏洞，需补充好搭配，如果用户在有全面保障的基础上（含重疾、医疗、寿险），主险保额比较低的话，康惠保旗舰版适合大幅度较大保额。 如果注重全面保障又想兼顾性价比的话，长生福大病不分组的产品很适合。 阅读全文
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2025-01-11
对比：平安福2019和康惠保旗舰版 2013年就已经崭露头角平安福，是国内买的最好的重疾险产品之一。六年里，在骂声与销量节节升高中一步步脱变的平安福2019，依旧保留了大病理赔后，附加医疗与长期意外不中断的特性，且身价、轻重疾和意外保障都很全，市场区分度强。 康惠保旗舰版，一款依附在第三方互联网平台运营的重疾险，是网销产品中声名显赫的一款，由于平台优势与削弱了承保责任，费率十分低廉。 那么，它们面向的投保群体有何不同？哪款更合适？本期主要分析传统型重疾险与线上保险的区别，看看两款产品各自的优缺点。 一、先看基本信息： 区别一：产品附加医疗险差异大 平安福2019附加健享住院医疗，百万医疗险平安E生保，它们两款都有一个最大的特性------解决了医疗险“老大难”的续保问题。 平安E生保续保无第二次审核，健享对于住院门诊和住院费用一律都能报销，同一疾病间隔30日又能再报，且每5年是一个保证续保期限，其约定是： 康惠保旗舰版无医疗险组合，也就意味着日常疾病一律不赔，也没有大病住院就诊费作为支撑，健康保障有漏洞。 区别二：产品轻重疾保障不同 在轻疾保障上： 康惠保旗舰版轻疾赔保额30%，赔付比例高，平安福2019轻疾赔保额20%，赔付比例较低； 在其他保障上： 康惠保旗舰版提供中症保障，自带男性13类特疾、女性7类，少儿6类特定疾病种类，额外赔付保额30%； 平安福2019虽然附加癌症多次赔付，但有两个不太如意的地方，依次是：需要额外交费之外，恶性肿瘤赔付间隔期需要达到5年，理赔门槛颇高，其约定是： 区别三：身故保障不同 康惠保旗舰版在身价保障上存在不足，也就是常说的只赔保费，不赔保额，后期要补充定期寿险； 平安福2019身价保障颇为传统，等待期内退保费，等待期后赔保额，是目前不少主流重疾险对于身价保障一贯做法。 区别四：产品定位不同 平安福2019：捆绑险种多，含长期意外险，交费较高，主要面向于中高端客户，适合于出差人士或者一家之主。 康惠保旗舰版：身价保障欠佳（不赔保额）、无附加医疗险，但费率好，核心保障有特色，适合于加大保额，或者交费有压力的工薪族。 产品点评：能够高效的理赔，才是买保险的最终目的，一款重疾险承保内容再优秀，如果没有住院医疗险的辅助和补充，也仅是“半裸险”；这也是平安福2019（线下传统渠道）和康惠保旗舰版（互联网保险）的最大区别。 如果想大病赔付完毕后，其他保障能够继续，医疗险不中断持续报销，就选择平安福2019，当然前提是能够承担的起它高逼格的定价。 只是想加大重疾保额，或者有一定经济压力的话，康惠保旗舰版费率很低，值得关注，但无任何保障的情况下入手这款产品，需补充搭配好医疗与定期寿险。 阅读全文
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