第56页 - 保险笔记

新品分析：天安人寿健康源2019重疾险

天安人寿的“前身”是外资合伙公司，诞生的“洋保险”在国内并未出现水土不服的局面，反之主打的重疾险不但轻重中疾病保障全面，而且还附加了满期金功能，符合了想保大病又想本金安全用户的心理。健康源2019，天安人寿新升级的明星产品，在大病分组上，仍保留了老版【癌症】单独分组的优势，新添加了恶性肿瘤二次赔付关爱金，轻中症赔付比例堪称是市场极致，加上较为完善的附加医疗险组合，保障无缺失，但依旧有一个不太如意的地方……. 那么，对于预算充足的人士来说，这款产品值得购买吗？本期将分析天安人寿健康源2019与同类产品对比优势、以及需要留意的短板。一、先看基本信息：二、天安人寿健康源2019主要优势：亮点一：杠杆原理运用好保障型健康保险，交费期限越长通常好处体现在三点上，其一保费豁免余下时间多；其二附加医疗险组合保的更久；最后一点尤为重要，这样可以把保险的杠杆效果做得更高。健康源2019，可选30年交费，其长处都体现在这三处上，但这款产品即是多赔又附带保费返还功能，因而费率比起同类产品还是非常有优势：亮点二：轻疾和中症赔付非常高通常来说市场上主流重疾险，轻疾和中症赔付比例如下： 1、轻疾赔付（往往在赔保额20%--35%区间），健康源2019直接赔保额45%； 2、中症赔付（赔付保额在50%浮动），天安健康源2019赔付保额60%。亮点三：大病分组合理，有助于大龄人士投保 1、大病分组科学：多次赔付的重疾险，分组多并不可怕，最需关注的点是要分组合理，通常来说，能把高发癌症单独列为一组的产品，是有利于凸显多赔的意义的。 2、适合大龄投保：身故与首次发生重疾，条款约定是在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂【注释：所交保费累计大于保额】，可保证本金安全。亮点四：早期癌症和恶性肿瘤二次赔付癌症，位居我国是高发大病的首位，这款产品设计癌症二次赔付关爱金，是一大亮点；二、天安人寿健康源2019值得留意细节留意细节一：癌症二次赔付关爱金门槛高新加入的责任【恶性肿瘤二次赔付】，不仅间隔期长（高达5年之久），而且需满足与初次诊断不同的病理学及组织学类型的癌症，或者已缓解，后来又复发扩散的情况，提高了理赔门槛；留意细节二：自带住院津贴占保额天安人寿健康源2019自带住院津贴，本身理应是优势，但设计上却有不仅人意的三个地方：必须要满60岁、住院津贴占保额以及住院天数有90日限制，限制非常多。留意细节三：轻疾保障上的缺失：（1）隐形分组：轻症种类出现了几类疾病只赔一种的现象，有疾病重复的现象，需稍微关注，如【不典型心机梗塞】和【微创冠状动脉搭桥手术】两类只赔一个。（2）高发轻疾定义相对同类比较严格：像早期病变或极早期癌症、冠状动脉搭桥手术、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，还缺少了轻微脑中风的保障：留意细节四：医疗险组合有缺失附加百万医疗险和住院医疗，交费都很便宜，前者理赔门槛高（免赔额1万，应付大病医疗），而后者小病一律都赔（往往无免赔，很实用）。但健康源2019住院医疗险可保证续保5年，但是总额度限制，如保额做到1万，交费30年，只有1万的额度，完全不够用。这款产品无百万医疗险，作为重疾险的补充，后期需补上。市场保证续保的百万医疗险可参考此文↘【综合分析：好医保长期医疗、平安E生保续保版、乐享一生】三、天安人寿健康源2019定位人群天安人寿健康源2019，保至终身，有返本，可以选择在65、70、75周岁返本，加上住院医疗险，因此很适合两种人使用： 1、有经济能力的大龄人士：这款产品返本，但是交费比较贵，加上身价保障是在保费、保额、现价三者取大，保证了本金不亏，因此很适合有经济能力、既想保障又想本金不亏的人士。 2、加保额人群：用户买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个一千元上下，加大保额，也不失为一个好办法。产品点评：总的来说，天安健康源2019的细节短板并不影响它的市场区分度，更不影响核心保障能力，总归优势大于劣势，身故和首次罹患重疾，赔付设计非常好，特别有助于大龄人士投保，加上返保费，适合需要补充养老又想保障全面的人群。阅读全文

2025-01-13

少儿白血病额外赔：中意人寿一生安康

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

各家保险公司在重疾险上条款内容上玩出了各种花样，中意人寿推出的一生安康分为成人版和少儿版，在常规轻重疾保障外，细分人群，不同人群高发重疾可以额外赔付50%。少儿版的保障随着年龄增长可以转化为成人版保障责任。保险公司承担风险越高，那么相应的费率也会增加。本文将从费率、轻重疾保障、附加险方面分析一生安康是否真的值得入手？一生安康在特定疾病、赔付额度上的优势费率、附加险、疾病定义上需要留意的细节一、同类产品对比，了解一生安康 1、轻重疾保障全高发重疾额外赔一生安康是一款常规的重疾险，轻重疾保障全面，但是它对人群进行细分，针对男性/女性/少儿特定疾病上可以额外赔付50%，种类都是10种。同类产品对特定疾病作区分的，往往在少儿/女性疾病种类会有所减少。 10种少儿特定疾病：白血病、脑脊膜和脑恶性肿瘤、骨和关节软骨恶性肿瘤、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、重症肌无力、严重心肌炎、严重川崎病、严重癫痫； 10种成人男性特定疾病：肺癌、肝癌、胃癌、食道癌、胰腺癌、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病； 10种成人女性特定疾病：肺癌、乳腺癌、子宫体癌、卵巢癌、胰腺癌、脑中风后遗症、造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病；此外，对于成人男女性、少儿特定疾病赔付分2种情况，一种是如果首次发病重大疾病不属于特定疾病范围，在间隔1年后，确诊的属于特定疾病范围仍旧是会有额外的50%赔付。 2、轻疾赔付额度有30% 轻疾赔付额度都还是有看得见的到手金额，一生安康的这款产品额度有30%，基本上与市场同类齐平。二、需要留意的地方 1、轻疾疾病有凑数嫌疑轻疾疾病虽然不分组可以赔到3次，但是在轻疾疾病定义中，可以发现高发型的轻疾:不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风的疾病定义下都有条件限制，理赔了其中一项，就不承担其他项的责任。 2、需要补充医疗附加险对于被保人健康无忧的方案，是需要重疾+无免赔额的医疗险+百万医疗险，不仅小病保险无忧，还要有应对高额医疗费用报销问题。中意人寿一生安康并没有看到合适的附加险，需要额外购买补充。 3、费率并不便宜一生安康轻重疾保障和其他重疾险的保障内容并无突出的亮点，主要对高发重疾细分人群额外赔付，但是费率要高于其他同类产品。三、中意人寿保险公司介绍：中意人寿保险是一家中外合资企业，于2002年组建成立，由意大利忠利保险和中国石油天然气集团合资，公司目前注册资本33亿元人民币，公司经营区域覆盖14个省、市，有北京、上海、广东、江苏、深圳、辽宁、四川、陕西、山东、黑龙江、湖北、河南、浙江、福建等，网点覆盖面积还比较广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。产品点评：一生安康的轻重疾保障全面，对高发疾病中癌症有细分人群和种类，额外赔50%，轻疾疾病理赔门槛高，多重赔付的意义不大。在同类产品中，价格还是相对偏高，投保时需要补充医疗险。阅读全文

2025-01-13

对比：太保金诺人生2018和全佑至珍惠享版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

友邦保险，包裹在“外资寿险”的光环之下，素来走的是“高大上”路线，且对准国内中高端用户群体，保费收入处于中上游阶段，但比起稳居“前年老三”的国内老牌太保公司，还需努力超越。两家保险公司经典之作全佑至珍惠享版和金诺人生2018，都有全面轻症和重疾，在核心保障上一个不落，主要区别体现在医疗险组合、轻疾赔付定义、核心保障细节、投保特色等四大方面，通过评测看看哪款更好。一、先看基本信息：相同短板：医疗险组合都有缺失附加医疗险组合简单点来说分为“住院医疗”和“百万医疗”，功能属于不同，前者保小病，后者负责大病住院医疗费，（有万元门槛费），评价这类附加医疗险组合最关键的一点在于能不能“续保”，因为怕遇上慢性病或之前理赔后，次年拒保。不保证续保的产品相当无安全感。友邦全佑至珍可以购买康惠医疗、康逸医疗和尊享智选康惠百万医疗险，但都有致命的短板---不续保，其约定是：同样，金诺人生2018附加住院心安怡医疗和太保乐享百万，也不保证续保，太保乐享百万续保需要年年审核，其条款是：区别一：轻疾赔付和定义不同轻疾疾病数量各家公司都不一样，所以数量多不重要，重要的是细节。 1、赔付次数：太保金诺人生2018可赔3次，比全佑至珍惠享版单赔要更好； 2、疾病凑数：全佑至珍惠享版虽然只保16类轻症，但常见的【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉搭桥手术】全覆盖，并且轻症实打实，可金诺人生2018轻疾种类出现重叠，需要留意：区别二：产品重疾保障各有不同金诺人生2018常规型重疾险，只覆盖全面的轻疾和重疾保障；全佑至珍惠享版，具有加量赔付特点。被保人75岁前有男女特定癌症、现代病额外赔，此外还有关爱金保障，60岁后生活不能自理有长期护理金，这样的设计独特，带有一点“小傲娇”，众所周知，重疾险中包含的瘫痪、老年痴呆、帕金森等疾病，赔付门槛极高，那么可通过长期护理金获取。但需要关注的是需要留意的是60岁后护理金一旦开始领取，合同直接终止。小结：在核心重疾保障上，友邦的设计不仅理赔门槛更低，且有加量赔的亮点。区别三：产品投保特色和定位不同友邦全佑至珍惠享版：可附加长期意外组合，保至75岁，自然灾害意外双倍赔，保的时间很长，覆盖人生两大高发风险“大病”和“意外”，加上护理金与特定癌症、现代病加量赔等特色，比较适合有交费能力的高端家庭一家之主或出差人士投保。金诺人生2018：规规矩矩的一款重疾险，同质化现象严重，加上保费比较高，在市场同类型产品的定位比较尴尬，追求性价比保障类似的产品，可选《太平福禄康瑞2018》或《华夏常青树全能版》会更好。产品点评：友邦全佑至珍惠享版可选附加意外险组合，且加上加量赔有一定特性，条款上比金诺人生2018更友好，但费率比较高，适合有交费能力一家支柱或经常出差的人群购买。阅读全文

2025-01-13

新品分析：合众壹号宝贝重疾险

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

合众人寿的创建源于“积善成德”的理念，故事的渊源追溯于大BOSS戴皓因车祸后赋予了对新生命思考的意义---“源于爱，传递爱”，合众人寿由此而来。壹号宝贝，是合众人寿新上架的一款多赔定期重疾险，属于组合保障型产品，在承保和交费期限都很灵活的特性下，不仅轻重疾保的全，且还能满期返还保费。但在大病分组上与其他家产品略有不同……. 那么，投保灵活的壹号宝贝值得购买吗？本期评测主要分析这款产品与同类产品的比较优势、与值得留意的细节。一、基本信息：二、合众壹号宝贝主要优势： 1、交费和保障期限相当变通（1）交费期限长：支持30年交费的长处在于附加医疗险组合保的更久之外，豁免保费余下的时间也越长，杠杆原理也会更好，毕竟以小支出撬动高保障的做法，才是保障型产品最具核心的优势，壹号宝贝能提供30年交费，这样的设计很贴心。（2）保障期限灵活：多种形态的保障期限，更有助于用户的自由选择，缴费压力更小，但有点需要留意，这款产品起保点是保费5000元起售，有一定的限制。 2、轻疾赔付比例比较高市场上较多大品牌的主流重疾险，如福禄康瑞2018、金诺人生2018、国寿福臻享版等在轻疾赔付比例上均普通在保额的20%左右，壹号宝贝能获取保额30%，轻疾保障的赔付金比较高。三、合众壹号宝贝留意的细节： 1、轻疾分组，有种类凑数痕迹：分组：对比常见的重疾产品，通常其他类产品是轻疾多赔不分组，而壹号宝贝需分3组，且把高发轻疾合并在一组，影响了其他疾病的赔付。轻症种类大幅度重叠：合众壹号宝贝轻症保50种的确不少，可多种的疾病大面积重合，意味着多个疾病只能赔其中之一，譬如：【微创颅脑手术】【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】两类疾病只赔一个；又例如：【轻度面部烧伤】【全身较小面积III度烧伤】两类只赔付一个。等等....... 2、重疾分组不如意关于多次赔付的大病分组保险，有句话是“不分组的比分组的好,分组多的比分组少的好,高发疾病分散的比集中的好”。国内最高发的重疾以癌症位于榜首，不少多次赔付的重疾险把癌症单独分为一组，降低了第二次理赔门槛。如新华多倍保（癌症赔3次），华夏常青树多倍版（高发恶性肿瘤单独分一组）。但壹号宝贝的重疾分组并不科学，并未把癌症单独分一组. 值得留意的是，合众壹号宝贝重疾险虽然能大病分组，但分组并不科学，加上保费比较高，那么预算不足的家长，很有可能只能买十来万的重疾保额，不过在大病面前，十多万的赔付显得非常杯水车薪，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 3、附加投保人豁免保的不全重疾、轻疾、身故、失能四项合一才能体现投保人豁免的意义，虽然壹号宝贝都提供，但是轻疾只保30类，（主险合同保50类），豁免权益不完整; 4、附加医疗险组合有缺失不论是附加住院医疗也好，还是百万医疗险也罢，“保证续保”才能稳定顾客的安全感，但顺乐住院2018住院医疗和众康医疗2018百万医疗都不保证续保，年年要审核，消费者要留意续保审核。 5、无身价保障这款产品设计如若发生身故只赔现金价值，并不赔保额，需要引起注意，毕竟对于成人来说身价保障关系到了爱与责任。产品点评：合众壹号宝贝是一款优缺点都较为突出的多赔重疾险，交费较贵，但优势在于满期能返，保障期限也很灵活，非常适用于在有全面重疾和附加医疗险的组合前提下，进行加大保额，毕竟能保证本金安全。阅读全文

2025-01-13

深度分析：瑞泰瑞盈重大疾病保险

希财保保险顾问

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伴随着线上保险蓬勃发展，互联网重疾险曾出现过三足鼎力的“景象”（百年康惠保、弘康A与复星C），这一境况维持了很长的时间，但-----“花无百日红”，何况是竞争激烈的保险行业。瑞泰人寿是一家外资保险公司，瑞泰瑞盈的诞生，打破了这维持了很久局面，费率刷新底线，轻重疾种类保的很全，加上保障期限变通，一度成为工薪族关注的“热饽饽”。那么，这款产品真的值得普通老百姓购买吗？本期产品主要分析瑞泰瑞盈重疾与同类产品比较优势、值得留意的细节与顾客定位。一、先看基本信息：二、瑞泰瑞盈重疾主要优势分析： 1、花甲老人（70岁）也能投保重疾险对于中老年来说，通常是“奢侈品”，要么没有，要么保费倒挂（注释：所交累计保费大于保额），并不划算，失去了保险核心的意义。瑞泰瑞盈支持70岁以下老人投保，这类情况非常少见，且不会保费倒挂，但需要趸交。由此证明这类产品定价非常低，适合于需要保障大龄人士投保。 2、杠杆原理好，费率低这款产品的设计最有利的部分体现在四点上：（1）杠杆原理好----这款产品最长交至70岁，大大降低了每年支出保费，以小博大的做法用到了极致。（2）保费豁免余下时间长---投保健康产品的目的是为了防范风险，以保障为主要目的，交费期限越长，保费豁免的余下时间就越长，对用户越有利。（3）保障期限很灵活---重疾高发年龄组分布在40-70岁，瑞盈重疾在60/70岁/终身三项任选，覆盖了重疾发病率裸露的年龄。（4）费率非常低----话不多说，直接看图： 3、高发轻疾定义比较好在轻疾定义上，高发轻疾覆盖全面，像轻微脑中风和慢性肾功能衰竭理赔门槛还比较低三、瑞泰瑞盈重疾主要留意细节分析： 1、身价保障0 线上产品只所以保费低，是缺少了一部分保险责任，降低了保险公司风险（如无身价保障），普通保障型产品成年人身故赔保额，这款产品无身价保障，需要注意，后期需补充定期寿险。定期寿险选择可参考↘【综合分析（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）】 2、缺乏附加医疗险组合不能附加无免赔的一般医疗险，意味着日常住院费用一律不赔，也无百万医疗险，不能对应大病，后期都需补充。 3、轻疾种类大面积重叠轻疾种类赔付时，出现了几种疾病只赔一种的情况，需要注意急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术两者赔一；又如：轻微脑中风后遗症和轻度颅内手术，两类只按其中一类给付；四、瑞泰瑞盈重疾市场定位瑞泰瑞盈重疾险，保至60或70岁，是消费型重疾险，到期平平安安不退钱，因此很适合两种人使用： 1、工薪族：对于普通工薪族家庭而言，手上支配的现金流较少，房贷、孩子教育费、车贷、人群等等，这款产品杠杆好，每年支出费用少，先缓解有重疾保障的问题，再考虑定期寿险和附加医疗险组合的配置。 2、加保额人群：用户买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个一千元上下，加大保额，也不失为一个好办法。产品点评：瑞盈是瑞泰人寿目前销售的一款重大疾病保障，无身价保障，也无附加医疗险组合支撑，这款产品最大优点轻重疾病保障全面，价格便宜，尤其适合大龄人群投保。阅读全文

2025-01-13

深度分析：平安鑫利17II两全保险（分红型）

希财保保险顾问

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平安三鑫产品销售这么多年，市场热度一直比较高。我们都熟悉1年期医疗险大多都是消费型，那有没有办法能做到医疗险不花钱呢？鑫利附加医疗险就能做到，不管医疗险报销多少，随着鑫利主险现金价值累积，后续还能拿回钱。本期产品测评看点：鑫利II17搭配医疗险特色分析鑫利II17在保障、教育方面的不足产品基本信息一、鑫利II17搭配医疗险特色分析平安鑫利II17与“兄弟”产品对比，最大优势在于交费期限支持30年交，保障时间长达80岁，且一直可以领钱。这种气质似乎与医疗险天生一对，且它可以做到搭配医疗险不花钱。 1、报销不限次数、不限总额。平安健享人生附加医疗险在保险市场非常有特色，是唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，每年可保180天，且可以报住院前门诊，保证续保五年的优质医疗险。其续保条款是：案例：以3份健享为例，一般住院医疗9000元/次（含900元门诊）、非器官移植术4500元、器官移植术30000元。11.1日因肺炎住院7天，11.15日肺炎又发作住院7天，12.22日肺炎再次发作入院。这里11.1日可报销9000额度，如果医药费未达9000元，11.15日可报销差额部分。12.22日可报销额度9000元，后续如果间隔30天再次住院，依然可保。 2、青少年投保可赚钱。众所周知，1年期医疗险、意外险、住院日额等都是消费型的，也就是说今年没生病住院、没发生意外那么这笔钱就花了。现在我们来看看以鑫利II17作主险，不同年龄段投保医疗险会是什么样的情况。显然，给0岁宝宝投保会有一笔源源不断的现金流陪伴半生至年老，如不领取，宝宝80岁时一次可领14万，可以说不仅医疗险没花钱，还赚了2-3倍收益。30岁投保，80岁可领取略多于保费的生存金，也是相当划算。40岁投保，收益略低于所交保费，如果不介意把财富留给家人，建议投保保终身的鑫盛来做医疗险主险会更合适。注意：健享人生虽好，但需要在社保范围内用药，一般搭配平安E生保，大病小病医疗费均可报。二、鑫利II17不足分析 1、重疾费率高、不保轻度重疾鑫利重疾保障多达80种，跟市场上同类产品重疾保障疾病数量相近，但从产品信息可以看出，与同类三鑫产品相比，鑫利的重疾费率要高太多。且当前主流重疾险一般都有轻度重疾保障，如原位癌、皮肤癌，轻微脑中风等，早期疾病就可以赔，理赔门槛相对较低，所以重疾不是鑫利的卖点所在。 2、鑫利可做教育金吗？教育金其实就像滚雪球，它的收益基于雪球本身的大小与滚雪球的时间。最好是选择短平快的险种，也就是交费时间短、见效快、收益高，一般交费3年是最好。看看鑫利的交费与收益：从表中可以看出，鑫利不仅交费时间长，在30岁前生存总利益并不高。如果要做教育，选择智能星或各大保险公司开门红理财产品更为合适。四、平安鑫利17II两全保险（分红型）定位人群：平安鑫利17II，保至80岁，有一定收益，加上医疗险，因此很适合2类人使用：要保障且兼顾养老的人：鑫利II17独具特色，搭配医疗险保本增值，小金额、大能量。缺点是自费药进口药不能报，与平安E生保搭配，天作之合。不适合做保障与教育，兴许有闲钱给孩子养老还算可以。阅读全文

2025-01-13

对比：阳光臻欣和阳光臻逸两全

希财保保险顾问

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一、基本信息了解阳光臻欣重疾险是80类重疾赔保额，30类轻疾赔30%，身故赔保额，达到规定运动步数，可以加保额，结婚生子也可以提出加保。阳光臻逸两全，重疾保险以附加形式组合投保，70类重疾赔保额，30类轻疾分五组赔5次，有身价保障，生存满期后返保费105% 共性一：保障全，附加医疗险组合完整对于被保人来说，确保健康无忧，需要重疾+完整的附加医疗险组合。这两款产品轻重疾保障较为全面的，都可以附加融合家庭版医疗险，医疗险保障内容完整，最低免赔额只有8000元，社保报销可以计入免赔额。共性二：轻疾划分有自己的特点臻欣和臻逸这两款险种在轻疾上没有不典型心肌梗塞，脑中风后遗症这类常见的高发轻疾。轻疾划分是有自己的特点，即使是保轻微脑中风，有的公司定义也有差别。注意：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定不同，消费者留意就可以。区别一：投保年龄、期限和费率不同阳光臻欣的投保年龄是18-60岁，保终身。投保年龄范围仅限于年满18岁后，保障终身的，期限更长。阳光臻逸的投保年龄是0-60岁，但是只保到70岁或80岁。两者交费年限差不多，但是两者费率有很大的差别。区别二：轻重疾赔付不同 1、重疾方面阳光臻欣重疾赔付保额组成是基本保额和附条件的额外给付重疾保额。附条件的额外给付重疾保额的前提条件是要在公司制定的运动平台上有相关记录。阳光臻逸重疾赔付是确诊赔付保额，合同终止。 2、轻疾方面阳光臻享重疾险轻疾赔付：基本赔付是保额30%，轻疾赔付主要是基本保额和附条件的额外给付轻疾保险金组成。阳光臻逸的轻疾是分成5组、赔付5次。按保额20%。但是这款产品轻疾分组可增加赔付次数，但是轻疾定义缺乏高发轻疾，分组也欠缺合理性。癌症是高发疾病之一，这款产品却将轻症癌症和其他病组合在一起的，真正意义上减少了赔付多重的可能性。区别三：特色条款设置不同阳光臻欣除了常规的轻重疾保障外，增加了运动增保额、结婚生子增保额的特色增值服务。阳光臻逸既是一款重疾保险，但是又增加了保费返还的功能，平安到期后所交保费会按照105%退还。符合了现在大众“有保障，到期返还”的心态。阳光臻欣是轻重疾保障全，附加医疗险完整，保障责任中加入运动加保额的特色内容，较为少见。只是轻疾上高发轻疾有缺乏。关键是费率便宜，性价比相对较高。阳光臻逸是到期返保费的重疾，轻重疾保障没有太多突出的地方，反而轻疾分组缺乏合理性，提高赔付门槛。费率高于同类产品。阅读全文

2025-01-13

深度分析：同方全球同佑E生重疾险

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同方全球人寿散发着一股“书香门第”的气息，“股东dad”是清华大学的上市公司清华同方，外资是世界十大保险公司之一的荷兰全球人寿，引用保监会公布的保费排名数据来看，市场份额一直呈上升趋势。同佑E生重大疾病保险，是同方全球人寿目前的主打在线产品，可附加满期返还属性，不仅承保期限可灵活选择，杠杆也设计的相当出色，可交费至70岁。它最大的特性在于一个“活”字。但轻疾定义与其他公司有所差异…… 这款产品有着不俗的吸引力吗？本期产品综合分析一下同佑E生的优缺点与投保特色。一、先看基本信息：一、同方全球同佑E生重疾主要优势 1、交费与保障期限都很“活” 保障期限并非固定终身，也可承保至70岁，这样能更为灵活；交费期限不仅可以选择30年交费，而且能拉长至70岁，这样对于有一定保费压力的人群更加合适。 2、提供满期金属性，有助于大龄人士投保这款产品可附加满期金功能，可选择70或80岁两个年龄阶段领取满期金，返附加合同与主合同累计保险费。这样的设计更利于大龄人士投保，满足“有病保病，无病养老”的心理。二、同方全球同佑E生重疾值得留意细节 1、轻疾有短板这款产品在轻症保障上，有三处不太如意的地方：（1）赔的少：目前大多数轻疾保障的赔付大致在保额（25%-35%区间），这款产品只赔保额20%，罹患轻疾，赔付金额刹那间可缩水好几万；（2）有间隔日：轻疾保障多次赔付，主流重疾险往往并不设置间隔期，但同佑E生每次赔付间隔期有180天；（3）种类凑数：轻症种类保的很多，有50类，但并不实打实，出现了疾病种类大面积重叠，如： ①【早期肝硬化】和【慢性肝功能衰竭】两者只赔其一； ②【冠状动脉搭桥手术】和【不典型性心机梗塞】两者只赔付一个。 2、身价保障不够身价，简单点来说，除了现在的身家外，还覆盖了未来的收入总和，对于一个家庭支柱很关键。保障型健康产品，身价通常赔保额，这款产品身故只退主险保费，对于一家之主来说远远不够，后期需要考虑定期寿险的补充。 3、无附加医疗险组合因是互联网产品，缺乏附加住院医疗险（解决小病住院）和百万医疗险（缓解大病住院费用），极大可能性达不到重疾理赔标准，住院费用产生好几万，一毛钱都报销不了的局面。 4、投保有限制这款产品的局限性特别多，不仅有年龄限制、而且有保额限制，需要注意：（1）年龄限制：40周岁以下50万；41-45岁保额20万；46-50岁15万；51-55岁保额5万；（2）地域限制：北京、上海、天津、江苏、湖北、广东、福建、山东、河北、四川等地才能购买。三、同方全球同佑E生重疾定位人群同方全球同佑E生重疾，保至70岁或终身，有一定收益，加上医疗险，因此很适合两种人使用： 1、大龄人士：对于很多大龄人士而言，手上支配的现金流很多，有一定储蓄功能，这款产品到期返还保费，保证本金不亏。 2、加保额人群：用户买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个几千元，加大保额，也不失为一个好办法。产品点评：同方全球同佑E生轻疾和重疾都保的全，最大的亮点在于“活”，交费与保障期限都很变通，加上可附加满期金返还，比较适合有了全面的医疗、重疾和身价的人群，在一定时间内大幅度提高保额实用，毕竟它满期退保费，能大幅度地提高重疾保障。阅读全文

2025-01-13

满期返保额：泰康康护一生两全险

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泰康人寿的创新之路往往与众不同，无论是在重疾、两全险、百万医疗险上总是有着与众不同的特色。往往让人有眼前一亮的感觉。泰康推出的康护一生不仅在交费、保障上灵活，轻重疾保障全，最重要的平安满期返还的是保额，跟其他公司两全险平安满期返保费不同。需要留意下豁免、附加险的小细节。本文评测：康护一生的投保方式、疾病定义的优势需要留意满期返还、豁免以及附加险的细节一、同类产品对比了解基本信息 1、保障灵活性高康护一生的保障期限体现在一个“活”字上，可保至70、80、90岁，最长至105岁，可以根据自己的实际需求来选择投保。具体参考如下： 2、轻重疾保障全，轻疾疾病无凑数康护一生是保障70种疾病，30类轻疾，重疾涵盖了95%的风险，另外轻疾疾病是不分组可以赔3次，每次30%，高发轻疾涵盖较全，无凑数，实打实的增加赔付比例。没有出现其他险种，对不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术实行两者只赔一种的情况。 3、等待期内赔付设计不同一般的保险在等待期内出险只是退还保费，康护一生在等待期内出险可以退还保费的105%。等待期内因为意外导致出险是赔保额的。二、需要注意的细节 1、投保人轻重疾/豁免需要额外投保康护一生的投保人意外身故/高残都是自带的，只是投保人轻重疾豁免需要额外投保，这点稍微留意下。 2、附加险需要留意一套完整的保障方案是重疾+医疗附加，才能确保被保人健康无忧，一般线上推出的险种无法附加相应的医疗险，康护一生是由泰康在线推出的，需要留意下无免赔的小病医疗和类似泰康健康尊享B+种百万医疗险的补充。 3、交费不便宜满期返保额可能会亏一般的两全险是平安满期后返还保费，或者略微高于保费进行返还的。康护一生是平安满期是返还保额。与其他同类产品有区别。但是需注意的是：康护一生的投保年龄是0-60岁，高龄投保到满期返还有可能出现保费倒挂。比如以60岁投保，按10年缴费，30万保额保到90岁，年缴费是33120元，平安满期返还保额小于所交保费。三、泰康在线保险公司介绍泰康在线保险公司成立于2015年，是依托于泰康集团旗下的子公司，同时也是专业互联网财产保险公司。全国有35家分公司，4200家分支机构，分布定点医院在江苏、大连、青岛、厦门、深圳、宁波、安徽、北京、福建、甘肃、广东、广西、贵州、海南、河北、河南、黑龙江、湖北、湖南、吉林、江西、辽宁等城市，实力强劲。产品点评：康护一生是泰康人寿一款定期返本型重疾险，只有轻重疾保障，无中症赔付，保障上对比目前的主流重疾来看有点薄弱，不过可以满足那些只想有轻重疾保障，又有养老或财富传承的人士，加上分支网点很多，但交费价格不低。阅读全文

2025-01-13

对比：无忧人生和无忧人生至尊版

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2025-01-13

理财有风险，投资需谨慎

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