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返本重疾评测：长城人寿福康人生 重疾险种花样百出，有消费型的重疾、短期重疾和返本型重疾，关键具体怎么选择？最重要的还是要回归重疾险的本质保障。 长城人寿的福康人生是返本型重疾，保100类重疾，40类轻疾可多次赔付，25类中症，每次50%可赔到2次。可选的附加意外险中航空意外最高可达500万保障，整体看保障还是很全面的。虽然恶性肿瘤可多次赔，但是间隔期需要注意。 本文分析： 1、福康人生缴费期灵活、保障、轻疾定义、住院医疗续保等优势 2、福康人生在癌症赔付、豁免、百万医疗续保等需要注意的地方 一、同类产品对比，了解福康人生的基本信息 1、交费期和保障期灵活，最长支持30年交费 这款重疾险的缴费期和保障期的选择非常灵活，支持30年缴费，减少每年过高的保费对经济造成影响，对于经济压力大的人群是一个很好的选择。 2、轻重疾、中症达165种，医疗险不缺保障齐全 福康人生除了保100类重疾赔1次外，40类轻疾和25类中症不分组赔付，可以多重赔付。另外可以附加门槛低的医疗费用报销险和百万医疗中高端医疗报销险。不管是轻重疾保障、还有医疗费用报销都不缺乏。 3、恶性肿瘤可多重赔付 随着医学条件的发达，有的癌症生存率越来越高，但是有的癌症复发也比较高。福康人生对恶性肿瘤保障条款作出人性化设计，前次发生恶性肿瘤赔付后，间隔期后再次确诊，可以额外赔偿50%。 4、高发轻疾保障全面 无限制 轻疾疾病在行业内并没有统一的标准，各家保险公司的条款有不一样，多重赔付的险种往往喜欢在高发轻疾这块做文章。然而这款产品对于不典型心肌梗塞、轻微脑中风等都有包含。没有加其他限制，比如承担一项赔付后其他的不予赔付的情况。 5、可补充附加意外和医疗费用报销险种 购买重疾险需要考虑是否可附加意外和医疗报销的险种，这款产品可选择附加意外伤害和住院医疗险，其中长城住院医疗保险这款附加险保证续保5年，另外意外伤害附加险有2倍客运交通以及3倍航空意外的保障。 二、值得留意的细节 1、两次恶性肿瘤赔付间隔期长 高发癌症的多重赔付，是这款产品一大亮点，但是中间间隔期比较长，同类产品一般间隔期是3年，此产品条款中明确指出首次患恶性肿瘤后，间隔5年后第二次确诊恶性肿瘤才会赔付。 2、自带豁免仅指被保人享有 这款产品是支持0-60岁投保的，对于未成年人投保群体，都是父母或其监护人作为投保人，福康人生的豁免仅仅是被保人重疾、轻疾、中症的豁免，对于投保人没有作出说明，作为未成年人没有经济能力，如果投保人发生疾病、身故以及高残风险有可能会影响到保单效力。因此为小孩购买需考虑投保人的豁免权益。 3、可选的百万医疗险续保优势不强 长城人寿推出的百万医疗险是医享无忧百万医疗，续保是年年需要审核的，要求比较严格，另外有1万的免赔。 三、长城人寿公司介绍 长城人寿保险公司是一家2005年成立的公司，总部在北京，总资产超过230个亿，虽然时间比较久，公司只在在北京、山东、河北、河南、四川、江苏、安徽、湖北、广东等省市设立12家地区分支机构。外省消费者办理保单保全、理赔没有在当地那么方便与快捷。 产品点评：福康人生的保障功能全，癌症多重赔付，在重疾、意外、医疗费用报销无缺失，另交费灵活和保障期的多样化选择，对于购买群体来说是一大利好，但是需要留意下癌症多次赔付的间隔期长、为未成年人投保，无自带投保人豁免功能。 阅读全文
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2025-01-15
少儿重疾对比：大黄蜂二号和慧馨安少儿定期2018PLUS 提起少儿专款专用消费型产品中的“佼佼者”，宝爸宝妈们一定很熟悉大黄蜂和慧馨安两款定期儿童重疾险了。 新上架的大黄蜂二号和慧馨安少儿定期2018PLUS都是互联网保险产品，延续了线上保险保费低的优势，同时都采取了少儿特疾种类翻倍赔约定。用每年最少的支出撬动最高保障，是不少精明父母的选择。 那么，大黄蜂二号和慧馨安少儿定期2018PLUS哪款更好呢？本期产品看点： 1、大黄蜂二号和慧馨安少儿定期共同的缺陷分析 2、大黄蜂二号和慧馨安少儿定期主要不同点区分 3、两款产品的主要定位分析 一、先看基本信息 共同不足一：无身价保障 身故保障对于幼儿来说或许不足挂齿，但通常保障型重疾险，成年身故赔保额，可这两款产品对身故只是退保费，极大地降低了风险因此费率低。 共同不足二：缺乏附加医疗险 线上保险不能添置附加住院医疗险是不争的事实，毕竟没有医疗险意味着日常住院费用一律不赔，幼儿严重肺炎住院，诊断住院费用上几万也不是空穴来风，因此，儿童生病是常跑医院很合理，治愈费用高了，报不了，很大可能性很容易引发合同纠纷。 共同不足点三：大病高发年龄组覆盖困难 依据重疾高发年龄组来看，分布在40-70岁年龄阶段的最多。 慧馨安少儿定期重疾险2018版Plus并不能有效覆盖到高发年龄阶段，大黄蜂二号保障期限可延伸至60岁，设计比慧馨安要好，但对于大病裸露区域还是有差距。 区别一：承保期限和交费期限不同 慧馨安少儿定期重疾险2018版Plus承保期限最长30年，但大黄蜂二号最长可延伸至60岁，交费期限也有所差异，大黄蜂二号保至50或60岁，可选择30年交费，杠杆效应会更好。 在费率上，因大黄蜂二号添置了“5%复利递增保额”设计，因此保费会高一些，保障更好，但价格依旧在可接受的范围之内: 区别二：疾病定义和赔付不同 1、轻疾： 赔付次数----大黄蜂二号轻症多赔肯定优于慧馨安，毕竟两款产品价格差距不大，在同样保额与保费前提下，肯定是选择多次赔付。 疾病定义----轻症不如保监会规定的25类重疾一样，有明确统一的规范，因此各家保险公司对于轻度重疾多与少、定义如何，其实并无统一标准。 但如果出现“疾病种类重叠性高”，几种疾病中只赔一次，还是要做到心中有数。 慧馨安少儿定期重疾险2018版Plus轻症实打实，没有出现凑数现象，但大黄蜂二号存在，其条款是： 2、重疾： 两款少儿保险都属于单次赔付的产品，但大黄蜂二号更有特色，重疾保额会长大，最高可以选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，这款产品设计承担的风险会更高： 3、少儿特疾： 两款产品都采用了少儿特定高发疾病双赔的约定，值得加分，但大黄蜂二号设计上更为出彩，作为幼儿高发的血癌来说，某些专款专用的少儿重疾险，只在【自体造血干细胞移植】与【白血病】中赔其一，如慧馨安： 但大黄蜂二号【自体造血干细胞移植】与【白血病】都可赔付，这种设计很少见，值得点赞！条款如下： 白血病确诊即赔的约定： 两款少儿重疾险日常运用 作为加保使用----父母已为孩子在线下买了全面的身价、重疾和医疗保障，如华夏常青树少儿版2018或泰康百分百C+等，不过保额不高，此时能花几百元为孩子加个定期重疾，大幅度提高宝贝保额。 交费能力有局限----年轻父母压力大，在交费能力一般的情况下，可入手考虑买慧馨安或大黄蜂二号。 产品点评：整体来说，在费率相差不大的情况下，大黄蜂二号在轻度重疾赔付次数、重疾和高发白血病的条款设计上更为突出，保障期限也拉的更长。综合性价比会更好。是一款性价比非常好的少儿重疾险，但日常要投保，必须要考虑搭配，补全医疗险和身价保障。 阅读全文
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2025-01-15
银保理财：安邦盈泰5号年金保险（万能型） 说到银行渠道销售的保险产品（银保），很多人爱屋及乌，觉得银行可靠，那么银行卖的东西自然可靠，对银保产品高看一眼，但是很多人是在迷迷糊糊的情况下就把定期存款转变成买了保险理财，回到家里对买的产品有什么特点还是有点懵。 安邦盈泰5号是安邦人寿在银行渠道销售的一款保险理财产品，交1年，保15年，消费者说这款产品保证利率高，询问产品是否可靠？到期拿回多少钱等等，这款产品保底利率、部分领取、收益特征都有自己特点。 本期产品分析： 1、年交10万到期可以拿回多少？ 2、分析安邦盈泰5号优缺点 3、分析产品过去收益率 一、年交10万到期可以拿回多少？ 先看下安邦盈泰5号产品基本信息： 具体投保案例及收益特征： 注意点：这是安邦对外公布的产品说明书中利益演示，具有可信度 按照中档万能利率4.5%，这款理财产品差不多15年翻一倍 如果年交10万，到期15年后大概拿回19万左右 如果年交1万，到期15年大概拿回1.9万左右 注意：这款万能如果真能持续达到中档及以上利率，收益在保险理财中算是相当可观。 二、分析安邦盈泰5号优缺点 主要优点： 1、初始费用低，回本快 初始费用只有1%，算是很低，扣完初始费用以后，所有钱进入万能账户累计生息，所以这款产品回本肯定非常快，交完费满一年就已经回本，其费用规定： 2、保底利率高，达到3% 在保险理财产品中，保底3%，已经是最高的类型，其规定是： 3、可以部分领取账户价值 这一款产品如果要拿钱回来，不一定非要退保，可以部分领取，临时用一下也可以，其部分领取规定： 如果部分领取需要：保单合同、部分领取申请书和身份证 主要缺点： 1、前五年退保或部分领取有手续费 注意：退保和部分领取手续费规定是一样的，不再单列，这也是银行让客户五年后再退保的原因，前期退保有手续费。 2、可能存在到期不能兑付问题 还是第一次见到保险理财可能到期有可能不能按时领取 三、安邦盈泰五号过去收益分析 安邦盈泰5号是2018年1月上市，到10月份一直保持在4.8%利率，但是10月以后利率4.7%，所以从长远来看，万能利率是不确定的，消费者随时看利率情况下： 查询方式：在安邦人寿官网，最下面左面小窗口中点开利率公告，查询当前和近期利率 总结：安邦盈泰5号是一款初始费用低，回本快，保底利率高，但是长期收益不确定，且可能存在到期兑付问题的产品。 阅读全文
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2025-01-15
新品少儿重疾分析：平安爱满分2019（爱加分） 国内每天平均不到2秒钟就会诞生一位可爱的“小公民”，每个孩子都是父母心尖上的“朱砂痣”，给予宝宝更完整的保障，是不少家长选择保险产品的原因之一。 爱满分2019，是平安人寿针对儿童研发的一款返还型重疾险，覆盖了全面的轻重疾，在少儿高发的白血病上采用了翻倍赔付条款，合同期满退150%本金，加上保证续保5年的附加医疗险组合，让很多宝爸宝妈心动，爱满分少交一年保费就是爱加分。 那么，它真的值得购买吗？本期产品看点： 平安爱满分2019与同类产品对比优劣势分析 平安爱满分2019主要用户定位解析 一、先看基本信息： 二、平安爱满分主要优势分析： 1、杠杆效应更好 同类型产品少儿超能宝3.0是交10年保30年，而爱满分可选择15年交费， 这样设计不仅保费豁免时间拉长，附加医疗险保的更久外（跟随主险交费一起），在保费压力上的支出更少，杠杆效应更好： 2、少儿特疾双赔 平安爱满分的核心优势在于15类少儿特定重疾额外赔，其中包含白血病双倍赔付，少儿重疾保障针对性很强。 3、日常附加住院医疗险保障强 幼儿器官发育不成熟，是医院的“常客”，小病小疼在所难免，平安附加住院医疗健享人生只限单次额度，不限年度总额，同一基本间隔30天可以再次报销，潜在额度很高，且保证续保5年，对于经常生病与经常复诊的儿童是非常有利。 二、平安爱满分2019主要短板分析： 1、无身价保障 平安爱满分2019对被保人18岁后身故赔1.5倍保费，不赔保额，没有身价保障。 2、不能覆盖大病高发年龄组 据统计，40-70岁是高发大病最突出的年龄阶段，平安爱满分2019假设被保人17岁入保，保障30年，且不到50周岁，根本覆盖不到重疾发病率最高的组别，如果孩子成年患有慢性病，对于要购买重疾险产品就变成十分困难了。 另外，值得关注的是，平安爱满分2019虽然少儿阶段保障很足，但交费比较高，那么预算不足的父母，有有可能为孩子买的保额不高，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 3、轻疾定义与其他公司有差异 轻疾定义本身并无统一规范，保监会也只对25类重疾颁发了明确的规定，因此各家保险公司制定的轻症种类和定义有差异属于正常现象。 但平安爱满分2019和少儿平安福一样，在不少产品里常见的【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入术】是不覆盖的，有心脑血管疾病的家族史的父母需要额外留意。但原位癌、皮肤癌、早期病变可各赔一次，其他公司是三者赔一是比较好的优势。 三、产品定位 平安爱满分2019适合两种父母为孩子投保： 第一类：有着“有病保病，没病返本”心态的宝爸宝妈，能够返本，能够见到钱回来。 第二类：在购买了重疾险的基础上，想为孩子加保，大幅度提高保额的。 产品点评：平安爱满分2019无身价保障，保障期限不能覆盖至大病高发年龄组，但与同类产品对比，也算中规中矩，非常适合需要返本或想为孩子大幅度加大保额的父母入手。 阅读全文
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2025-01-15
新品评测：国寿福臻享版重疾险 国寿福是中国人寿的旗舰型重疾产品，可以论的上是国寿最出名的保障型产品了，目前有N个版本，每次研发新品都在老版基础上不断更新与升级。 国寿福臻享版，重疾从80类扩展至100类，取消了轻疾赔付限制，对于老顾客可少交一年保费，高发轻重疾都齐全。加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的。 那么，这款新上市的国寿福臻享版是否是这个系列里最好的一款呢？值得购买吗？本期讲综合分析产品的优势、劣势以及值得留意的细节。 一、先看基本信息 国寿福至尊版，是国寿福系列中最有特点且最耳熟能详的一款，能附加意外险组合投保，不仅保的长（到75岁），且赔付的多（客运3倍赔付保额）。那么，国寿福臻享版与老版本对比，优势也突出，先看下基本信息： 二、主要优势分析： 1、少交一年保费，杠杆效应好 如成年40岁男性投保50万，分19年交，每年的保费近二万（19900元）， 对于高额高龄投保的人群来说，少交1年保费，十分有利。 并且这款产品可支持29年交费，同样豁免保费时间长，附加医疗险保的久，更重要的是保费压力小，在排除附加意外险组合的情况下，与其他公司线下产品性价比较高的福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+保费对比，还是有费率优势： 2、取消了轻疾赔付限制 国寿福至尊版对于轻疾赔付每次不超过10万元的条款约定，但国寿福臻享版并没有这类规定，意味着高额投保不受限制。 3、轻症保障覆盖全 轻疾定义和种类往往不受统一规范，归根结底是无统一的标准，但通常现在不少主流产品中，或多或少都在轻症保障上有一定缺失，主要体现在轻疾种类不凑数上，这个是指疾病大面积重叠，多个轻疾只赔其中一个；（如比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入只赔其中一个） 但以上两点，国寿福臻享版都不存在，轻疾保障一个不落，疾病定义实打实，是长处。 4、附加医疗险组合较好 百万医疗险的作用最终体现在解决大病住院医疗费用上，作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。 从这三点看，国寿如E康悦百万医疗险都覆盖，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险。如E康悦续保条款是： 因此，加上国寿品牌大，不会轻易中断顾客权益。在大病保障上还是十分靠谱与务实。 5、提供附加长期意外组合，市场区分度强 这款产品的最大的特色在于可以附加长期意外险，保的时间也很长（至75岁）自驾赔双倍，公共交通三倍赔，非常适合经常开车或出差的一家之主，意外和重疾都很全面，市场区分度很强。目前市场上能附加意外险组合的产品屈指可数，仅只有平安福2019、人保福等。 三、值得留意的地方： 1、附加住院医疗险不够给力： 百万医疗险虽然出彩，但承保小病小疼住院的国寿呵护长久医疗险短板也存在，如年年续保需要审核、不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年有可能局限性较大，其续保条款是： 2、投保年龄有限制： 这种少交一年保费的重疾险产品，通常是大中型保险公司给予到老客户的福利，可往往在年龄上受到了一定的局限，最大投保年龄为50周岁，意味着将一大批中老年（50-60岁）的中老年人拒之门外。 3、常见轻疾定义理赔有门槛： 轻疾保障中常见的【非典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】保障，虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，国寿福臻享版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），并且在【不典型心肌梗塞】和【早期病变或极早期癌症】赔付中疾病定义更为严格一点： 高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 四、方案制定计划书： 30周岁男性，投保30万，交30年，主险+附加长期意外+附加呵护长久住院医疗+百万医疗如E康悦，首年交费需要8398元： 划重点：国寿福臻享版交费不低，很考验消费者的交费能力，如果在意它的品牌溢价感且百万医疗险的话，也是可以的不过在保费预算不够充足的情况下，是买不了很高的保额的，也抵御不了风险。 为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 这种情况下，可以把主险重疾保额买低一点，搭配一些网销类型的重疾险，可以在线上花一二千元搭配互联网重疾险加大重疾保额，在需要奋斗的阶段就有足额保障抵御风险，又能运用好国寿网点优势（百万医疗险好）整体价格也能更便宜。想要了解更多关于重疾险搭配信息，也可以添加微信号：wtb1908咨询。 产品点评：这是一款非常传统的单次赔付重疾险，承保内容四平八稳，同质感十分高，但好在可以少交一年保费，如果附加住院医疗险组合能够更好一点，这款产品的整体感会更好，非常适合于有国寿品牌溢价感的人士或者经常出差人士投保。 阅读全文
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2025-01-14
深度分析：复星保德信星安定期寿险 定期寿险保障责任一般指身故/全残，现在有的重疾、意外险的保障责任会有涉及到身价这快的内容。但是这几类险种侧重点会不同。所谓专事专办，单一的定期寿险保障比重疾险中的身故/全残保障更高且费率也会相对偏低。 复兴保德兴推出的星安定期寿险保额最高可达250万，费率比同类产品要便宜，健康告知没无奇葩规定，需要留意下保障最长期限以及售后服务。 本文分析： 1、星安定寿在投保、保费、健康告知的特色 2、留意最长保障期、售后服务等方面的细节 一、同类产品对比，了解基本信息 1、星安定寿投保灵活 保额区间选择多 星安定寿是互联网线上销售的一款产品，它的交费期和保障期选择灵活，保额区间选择多，最高保额可到250万，最低是50万。可根据自己的需求来选择购买。 2、保费在同类产品中较低 定寿与其他险种不一样，它保障责任单一，价格比相对便宜。星安定寿在同类产品价格是偏低的。且年龄40岁后投保不会像其他同类产品对保额做出限制，以低保费取得更大保障。下表是具体保费： 3、健康告知无苛刻内容 投保定期寿险之前需要健康告知，星安定期寿险这款内容与同类相比健康告知并没有很苛刻的条件。只是普通的职业、过往病史、保险是否出现过拒保情况的告知。 同类产品健康告知有涉及到吸烟史，饮酒告知这些。 二、需要注意的细节 1、售后理赔注意事项 星安定期寿险这款产品是互联网线上销售的产品，它是面对全国进行销售，复星保德信这家公司地址不是全国都有分支机构的，涉及到理赔这块的话需要拨打客服电话4008216808、联系购买渠道的客服以及公众号复星保德信自助申请理赔。 2、保障期限最高只到70岁 很多人选择定寿，有考虑作财富传承，往往会考虑保障期限更长的险种。现在国人的寿命越来越长，但是星安的这款产品最长只保到70周岁，定寿跟两全险不同，并没有生存返还保费的这一功能。 产品点评：星安定期寿险是比较有自己的特色定寿。它投保灵活性高，对40岁后投保的保额无规定，且保费较低，另外健康告知无奇葩规定。总之，高额的保障以低保费获得，更能体现出定期寿险最终的意义，对家庭负责，力挽狂澜为家为自己提供支柱。 阅读全文
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2025-01-14
分析：少儿国寿福臻享版优缺点详解 国寿儿童保险版块的主打产品非少儿国寿福莫属，同时更是中国人寿的明星重疾险，少儿【至尊版】【优享版】【臻享版】隶属于一个系列。 少儿国寿福臻享版，刚出炉不久，高发轻重疾一个不落，轻疾病种实打实，幼儿高发特疾实施了额外赔付约定，在少交一年费率的基础上，让不少偏爱大品牌的父母有“物超所值”的体验感。那么事实果真如此吗？臻享版真的值得买吗？本期产品看点： 少儿国寿福臻享版在轻疾定义、附加医疗组合特色分析 少儿国寿福臻享版值得留意的短板细节 一、先看基本信息： 二、少儿国寿福臻享版主要优势分析 在成人新品评测《国寿福臻享版重疾险》中，就已经阐述了这类型产品主要几点优势，少儿国寿福臻享版也是如此，大体总结为三点： 1、轻疾种类无凑数，高发疾病都覆盖：没有出现轻症多个赔一种的情况，常见的【非典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】保障，一个不落。 2、少交一年保费：比起老版来，可少一年的保费，与优享版很相似： 3、轻疾取消了赔付限制：少儿国寿福至尊版对于轻疾赔付每次有10万元限制，但少儿国寿福臻享版并无此类限制，意味着父母可为孩子高额投保，赔付不受影响。 4、附加百万医疗险好：国寿如E康悦癌症津贴200元/天约定，免责也并未有不合理的地方，因此幼儿大病范围内的保障无缺失，虽然国寿如E喜悦续保审核较好，除了第一年审核外，第二年正常续保，不会因为被保人的健康状况而拒保，其约定是： 粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 三、少儿国寿福臻享版短板分析 1、儿童高发白血病定义不同 目前较热门的儿童专款专用的重疾险，如少儿超能宝3.0、少儿平安福2019，大黄蜂二号、对于白血病的定义是“确诊即赔”，理赔门槛不高，就是投保30万元，赔付60万元。 少儿国寿福臻享版保15类特定儿童疾病，也包括了高发的血癌，但合约保障是【自体造血干细胞移植】，指的是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。 是白血病治愈方式的其中一种手段，比起【白血病】确诊就赔的门槛高很多。 2、附加住院医疗险有缺失 国寿呵护长久住院医疗险，不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，慢性病第二年拒保，但好在百万医疗险如E康悦好，可弥补大病造成的损失。 3、交费期限不灵活 针对其他产品多种交费方式，还有最长可支持30年交费重疾险来说，少儿国寿福臻享版固定交19年保终身的设计过于固定，并不太能满足想交费灵活的家长投保。并且这款产品交费比较高，买的保额就比较低，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 4、轻疾定义中部分疾病不全：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，少儿国寿福臻享版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），并且在【不典型心肌梗塞】和【早期病变或极早期癌症】赔付中疾病定义更为严格一点： 高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识， 产品点评：少儿国寿福臻享版是当前中国人寿儿童保障版块的主推重疾险，轻重疾比较全面，少儿特定疾病缺少白血病翻倍约定，但可以附加长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，大病住院医疗报销好，重疾定义和大病医疗险组合比较优秀，相对还可以，可以买低一点重疾保额，再搭配运用好国寿网点多（医疗）的优势，配个互联网少儿重疾险，降低费用。 阅读全文
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2025-01-14
对比：少儿平安福2019和中宏长保福星尊享版 少儿平安福2019版，在儿童保险中非常有名气的一款产品，重轻疾与少儿特疾种类都升级了，加上主险理赔后，附加医疗和意外险组合权益不间断，深受家长的关注。 长保福星尊享版，是中宏人寿的旗舰少儿重疾险，拥有杠杆原理强，大病多赔等特性，在保费压力极小的基础上，深受工薪家庭父母的重视。 那么，两款儿童保险产品对比，哪款更值得父母入手呢？本期从险种组合、费率对比、疾病定义、各自主要短板几个方面来综合分析一下这两款产品。 一、基本信息： 区别一：交费期限和杠杆不同 长保福星尊享版是多次赔付的少儿重疾险，因此保费价格比起少儿平安福2019还要高，但好在它可支持30年交费，这么设计的好处在于，保费豁免剩余的时间更多，其次，在同样的保额前提下，保费压力相对较小： 区别二：险种组合不同 少儿平安福2019的身价和重疾并非1比1，主险理赔完毕后，附加医疗险可以继续报销，长期意外险同样有效，市场很少见。 长保福星尊享版身价和重疾保额相同，也就是1：1，主险理赔后，合同终止。 区别三：疾病定义和承保细节不同 1、轻疾： （1）赔付次数：长保福星尊享版轻症保障只赔1次，比起少儿平安福福2019在轻症上可赔付3次的设计来看，确实稍显不足，毕竟多赔总比单赔要好。 （2）轻疾有年龄限制：少儿平安福2019在轻症保障中是承保终身，而长保福星尊享版轻症上保障只保到70周岁，并不是保障至终身，需要引起注意，其条款是： （3）疾病定义：【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】三类轻疾，少儿平安福2019不提供，这是都众所周知的事情，可在高发的早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，即确诊即赔，并不是所有公司都这样定义的，还是有它的优势所在： 长保福星尊享版这三类常见疾病都提供，但癌症中，早期病变、皮肤癌、原位癌是三者赔一次。 2、重疾和其他承保细节： 重疾：长保福星尊享版是多赔重疾险，理论上比少儿平安福2019单赔更好，不过俗话说，透过现象看本质，这款产品大病分组并不科学，没有把癌症单独列为一组，从实际性质上来说，并不能体现多次赔付的意义，其约定是： 特疾：针对幼儿高发的白血病，两款产品都采取了很人性的做法，但假设投保50万元，赔付大有区别： （1）少儿平安福2019：白血病属于重疾，又是少儿特疾，可翻倍赔，则100万元，主险理赔后，附加医疗险健享还能继续报销； （2）长保福星尊享版：白血病额外赔保额50%，即75万，主险理赔后，合同终止。 因此，不论在轻疾还是重疾赔付上，少儿平安福2019在实质意义上大于长保福星尊享版，虽然长保福星尊享版是多赔，但大病分组不如意，并不能凸显多赔的含义。 区别四：身价保障不同 少儿平安福的身故保障四平八稳，18岁之内赔保费，成年后后赔保额，是大多数重疾险一贯的做法。 长保福星尊享版，在身故保障上更为人性化，18岁前保费/现价取大，成年之后，在保费、现价、保额三者取大，很有可能到了孩子70、80岁后，保单现金价值高于保额。 区别五：附加医疗险不同 长保福星尊享版无附加医疗险和百万医疗险组合，就目前购买保险搭配形式来看，这款产品在健康保障风险上存在较大的不足，即不能保（附加医疗险解决小病），又不能报销大病费用（百万医疗险缓解大病医疗费）。 但平安保险的住院医疗险健享人生和平安E生保都是市面上非常优秀的医疗险，即解决了大病住院费用，也缓解了小病小疼住院一律可报的处境。 1、险种组合：长保福星尊享版主险理赔后，合同终止；少儿平安福2019，身价和重疾不是1:1，因此发生赔付后，附加医疗险能继续报销，长期意外险继续有效； 2、轻疾定义：少儿平安福2019除了不覆【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】三类疾病外，其他轻疾约定很合理；长保福星尊享版轻疾只赔1次，且有局限性，这项保障只在70岁前。 3、重疾与其他承保细节：少儿平安福2019单赔产品，但可附加肿瘤赔付条约，癌症可赔3次，且幼儿高发白血病翻倍赔付保额。长保福星尊享版大病分组不科学，高发癌症并未单独分一组，凸显不了多赔的意义，且血癌只额外赔付保额50%，从条款内容来看，少儿平安福2019更实际一点。 4、身价保障：少儿平安福2019在未成年内身故赔保费，成年后赔保额；长保福星尊享版，在身故保障上更为人性化，成年赔付在保额、保费、现价取大，很有可能到了孩子70、80岁后，保单现金价值高于保额。 5、附加医疗险：长保福星尊享版无附加医疗险组合，健康保障有缺失，但平安健享和百万医疗险平安E生保在续保条款、免责条件等各方面都是市场上较为优秀的医疗险组合，被保障人无健康风险。 产品点评：少儿平安福2019，幼儿高发白血病翻倍赔付，重疾理赔后，医疗险和长期意外组合权益不间断，市场罕见，幼儿保障强，非常适合于有经济能力的父母为孩子投保。 相比之下，长保福星尊享版轻疾条款比较严苛，大病多赔体现不了多次赔付的含义，在无附加医疗险组合的搭配下，儿童健康保障存在一定的风险，可货比三家后再作决定。 阅读全文
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2025-01-14
多倍重疾：复星保德信星满意重疾险 多倍重疾现在在市场上已经很常见了，每家保险公司产品也不相同。对于当前社会，重疾高发的情况下，多重赔付的意义比单次赔付更加深远。 复星保德信是一家中外合资的公司，总部在上海，2012年9月成立，旗下的星满意重疾险上市后被称为业内标杆。它在重疾分组有优势，保额递增方式进行赔付；轻疾不分组赔3次，体现人性化，但是在附加险、豁免功能上有需要注意的地方。 本文主要分析： 在缴费、轻重疾等方面的优势 内容条款中需要我们注意的细节 一、与同类产品对比 产品基本信息的了解 1、缴费期限支持30年，保费低有优势 缴费期限分为5种方式，最长可以30年交，缴费期越长，对于被保人来说相对有利，有保费豁免的可能，另外对投保人来说也可以减轻每年交保费的压力。 2、轻重疾分组有优势 保额递增方式赔付 轻疾方面优势 轻疾疾病在行业中没有统一规范定义，各家公司在轻疾这块定义也不尽相同。星满意中轻疾不分组赔付，包含了高发轻疾，如极早期的恶性肿瘤（包括原位癌）、轻微急性心梗，冠状动脉介入术和轻微脑中风。也没有设置理赔门槛限制只能赔付其一的情况。另外，轻疾赔付比例与常规公司不同，以保额递增的方式进行赔付。依次为20%、30%、40%。 重疾方面优势 星满意重疾险在重疾分组做的比较好，将高发重疾分为不同组别，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，增加重疾赔付次数，最主要的是将恶性肿瘤单独列为一组，更加具有实用性，而不是单纯的注重赔付次数。具体如下： 另外重疾是分组赔付5次，每次重疾保额是以递增的方式进行增加的，第一次是基本保额，第二次是1.1倍，第三次是1.2倍，第四次是1.3倍，第五次是1.4倍。 二、值得我们留意的细节 1、无附加住院医疗 保障有缺失 星满意重疾险没有理赔门槛低且免赔额低的附加住院险，对于普通的住院无法直接报销费用，另外百万医疗险种需要另外补充，百万医疗险基本上门槛较高，有1万的免赔额。因此保障方面有缺失的。 2、投保人豁免需留意 星满意中投保人豁免，需留意下被保人成年/未成年是否有区分，能否附加投保人豁免。有的险种中未成年人才能选择投保人豁免，成年人无法选择此功能，避免影响到成人投保中“夫妻互保”的可操作性。 3、轻疾重疾分组间有间隔期 轻重疾多重赔付间有间隔期，星满意重疾险中的条款对间隔期有要求，轻疾和重疾多重赔付间间隔都是180天。 三、复星保德信人寿保险公司介绍 复星保德信人寿是一家2012年9月正式成立，总部位于上海，成立时间比较早，公司只在北上海、山东、北京、江苏、有分支机构。外地消费者办理日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，没有当地有网点的机构办理起来方便。 产品点评：复星保德信的星满意被业内誉为标杆，是有道理的。从重疾分组可以看出，分组的优势，增加了重疾赔付次数，提高实用性。轻疾没有分组且高发轻疾都有包含，理赔条件相对宽松。在保费价格上，与同类产品比相对较优，只是注意下医疗险、间隔期以及豁免功能等方面的细节。 阅读全文
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2025-01-14
热门互联网重疾对比：达尔文1号和守卫者1号 达尔文1号，是一款互联网热销的重疾险，同时它具备了保额会增长的原理（轻疾理赔后保额递增），加上延续了线上保险费率低的传统，且现金价值极高，深受年轻投保群体的关注。 守卫者1号，线上最新最热门的多赔重疾之一，在轻症上采取了增额赔付的约定，赔付比例是目前最高的产品，大病不仅多次赔付且分组如意，费率又低，纳入了不少钟意于全面保障人士的考虑的范畴。 那么，都是互联网线上“网红”重疾险，哪款性价比更高?本期围绕两款产品的费率、疾病定义、身价保障、共同优势、两款产品主要短板等多个方面来综合分析哪款更值得入手。 一、先看基本信息： 共同优势：交费期限灵活，杠杆好 亮点一【承保期限灵活】：不保障终身，两款产品均属于消费型重疾险，合同到期平平安安不退钱，满足了部分人群只想保障至60或70周岁，在需要奋斗年龄加大保额。 亮点二【杠杆原理好】：互联网保险通常采用了30年交费的方式，这样的设计符合每年保费压力支出小，起到以小博大的作用，其次，保费豁免的余下时限更长，因此，这两款产品的杠杆都不错，但因守卫者1号是多次赔付重疾险，身故赔保额，在承保内容上所面临的风险比达尔文1号大很多，在费率上也高一些，但依旧在年轻的工薪阶层所承受的范围之内： 共同的缺陷：健康保障有缺失 承保内容再丰富的重疾险，没有附加住院医疗（解决小病小疼住院）和百万医疗险（缓解大病住院费用）的支撑，也是“半裸险”，健康保障依旧有缺失。 因两款产品都属于线上保险，并不提供附加医疗险组合，后期需要补上。 区别一：疾病定义与赔付不同 1、赔付比例-----两款产品在轻症赔付上都可各赔3次，但实质赔付有所不同，假设投保50万，罹患轻症，赔付如下： 达尔文1号：赔保额25%，则3次均为12.5万元； 守卫者1号：依次赔付保额的35%、40%、45%，3次赔付是17.5万、20万和22.5万，这是轻疾赔付上很高的赔付了。 2、轻疾种类-----轻疾种类和定义本身在保监会中就未有明确规定，有些保险公司定义宽松、有些严谨，均属于正常现象，但如若“轻疾种类几个只赔一个”就难逃凑数嫌疑，相比之下，达尔文1号比较实打实，而守卫者1号有疾病重叠的趋势，其条款是： 重疾方面： 达尔文1号：重疾递增的方式增加保额，依次是10%、20%和30%。（则每患一次轻疾增加重大疾病保额，颇有特色）； 守卫者1号：大病多赔，可赔付5次，且在大病分组的时候，十分合理，把高发癌症单独列为一组，这样的设置好处在于，恶性肿瘤赔付之后其它疾病保障不受影响，毕竟癌症的理赔率是重疾险中最高的，这样凸显了多赔的含义，其分组状况是： 小结：关于轻疾赔多赔少的问题上，毋庸置疑，守卫者1号肯定更好，至于轻疾种类凑数不是大毛病，并不太打紧，终归在轻疾治愈医疗费上不高。 再次，达尔文1号，虽然采取了“保额长大”的原理设计，但毕竟需轻疾赔付一次后才长保额，条款上肯定没有大病分组好且多赔的守卫者1号。 区别二：身价保障不同 守卫者1号，挣脱了互联网保险无身价保障的劣势，做到了18岁之前赔保费，成年之后赔保额的约定，体现了成年人身故之后应有的责任与爱。 达尔文1号，身故只赔现价，不赔保额。虽然现金价值颇高，但以30岁成年男性投保50万保额为例，分20年交，每年交纳6220元保费，要在30年左右回本，则在投保70年左右才获取保额，体现不了一个家庭经济支柱应该有的责任，后期需配置定期寿险： 产品点评：虽然达尔文1号费率低，但从保障终身的角度出发，守卫者1号的在40岁之前的保费比达尔文1号高出不了多少，但承保内容更好（大病多赔，分组好），在身价保障设计上更为人性化，是一款比较优秀的多次赔付重疾险。 两者相对比，守卫者1号整体优势更为突出，但后期需要添置好附加医疗险组合，保障健康风险无缺失。 【相关推荐】 深度分析：达尔文1号重疾险 新品互联网重疾评测：守卫者1号 综合分析：百年康惠保旗舰版、守卫者1号和康赢佳终身 阅读全文
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