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医疗险和重疾险的区别最新版，究竟应该买哪一个
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医疗险和重疾险，都是当前的热门健康险种，是个人保障规划中不可或缺的险种，各有各的作用，医疗险分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险；重疾险就是提前给付重大疾病保险，那么医疗险和重疾险有何区别，日常究竟应该买哪个一个呢？ 区别一：医疗险和重疾险各自作用不同 医疗险的作用： 小额医疗险：报销小病小意外住院治疗费用，通常应付治疗费用一两万以内的疾病或意外事故，通常无免赔或几百块钱免赔额； 百万医疗险：报销严重疾病或意外事故导致的治疗费用，通常治疗费用超过两三万以上，有5000-10000元免赔，理赔门槛稍高，小事故用不上； 高端医疗险：产品和百万医疗险相近，住院是对就诊医院和报销项目上要比百万医疗险更丰富，像私立医院就诊、牙科就医等都可以报销，交费金额高，适合 高净值人群，属于小众险种。 重疾险的作用： 发生癌症、恶性肿瘤、脑中风后遗症等合同中约定的疾病，提前给予约定保额，买30万保额，发生大病就赔30万，理赔款用于支付因病不能上班期间家庭开支、子女教育、住院买补品营养品、支付房贷月供、支付器官移植材料费、支付陪护费用等，重疾险也叫做收入损失险，防止因病导致收入受损。 区别二：医疗险和重疾险理赔门槛不同 医疗险理赔：核心在于被保人在约定的二级以上公立医院，住院就可以，针对免赔额以上费用就可以报销，不限制疾病种类，不限制意外情况，理赔门槛极低，个人不是带病投保，在指定医院就诊，住院资料不要弄丢，99.99%概率可以获赔。 重疾险理赔：必须符合三个条件：符合疾病名称，在保单规定的范围内；符合疾病程度要求，重疾险理赔中里面门槛比较低的是癌症理赔，确诊就可以赔付，其他重疾要么是达到约定的疾病状态，比如脑溢血180天后仍然留有肢体肌力等后遗症，才可以申请；或者是施行约定的手术，比如器官移植、开颅手术等。 虽然现在重大疾病保险，可以保障轻度重疾、中度重疾和重大疾病，但是理赔门槛远远比医疗险要高。 区别三：医疗险和重疾险等待期不同 医疗险，疾病就诊通常有30天或90天等待期，意外事故导致的住院无等待期； 重疾险：疾病导致的重疾，有90天或180天等待期，意外事故导致的重大疾病，比如意外导致单个肢体缺失等，无等待期。 区别四：医疗险和重疾险保障期限及稳定性不同 医疗险，通常交一年保一年，短期医疗险续保每年审核，长期百万医疗险可以保证续保3年、5年、6年、10年、15年和20年，少数防癌医疗险可以保证续保终身。 重疾险：有一年期重疾险，续保每年审核，长期重疾险都是保30年，保至70岁、80岁或保终身，长期重疾险可以锁定一定期限的保障。 区别五：医疗险和重疾险投保要求不同 医疗险投保，有严格职业要求，通常是1-4类职业，超过4类职业要么不接受投保，即使可以投保也不承担职业风险，且投保时对健康要求更好，近几年有门诊、住院或体检异常，面临健康审核，一些囊肿等小病，可能面临除外责任。 重疾险投保：一般1-6类职业可投，对日常一些小病核保相对宽松，完全有可能标准体承保。 那么日常医疗险和重疾险应该买哪一个呢？ 1、预算较为充足，两者一起投保 一方面重疾险补偿收入损失，医疗险报销治疗费用，两者相互补充，相得益彰；另一方面一起投保可以极大避免拒赔事故，比如患者罹患脑溢血，必须180天后产品后遗症，才可能申请重疾理赔，前期重疾险肯定赔不了；但是买了医疗险，不论是脑溢血紧急抢救也罢，还是后续治疗也罢，不管有没有后遗症，反正抢救费用、治疗费用等都可以报销。重疾险和医疗险买全以后，可以给予用户较高的心理安全感。 2、预算较为有限。 可以先投保医疗险，小额医疗险和百万医疗险买全，保障大病小病或意外都能报销治疗费用，交费价格低，实用性高，后续有条件再加上重疾险。 关于重疾险和医疗险的区别，应该买哪一个就写到这里。
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2024-06-17
不同险种理赔所需资料一览，关注注意事项
希财保
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个人买保险以后，无非遇到两件事：交钱和赔钱。其中赔钱涉及到理赔，是反映保险意义的重要方面，不同公司对理赔的要求会有细节差异，这里说下通用情况。 这些资料一般保险公司都会要求提供：（住院相关资料记得盖章） 一、医疗险理赔 理赔所需资料：门诊病历本、出院记录、出院诊断书（疾病诊断书）、住院发票（可以报门诊的提供门诊发票）、住院费用总清单、医保结算单、如果住院做了CT、超声、心电图等检查的提供相关检查报告。 注意：其中最重要的住院发票，千万不要丢失，发票没有办法补办，仅此一张，其他资料丢了都没关系，去医院复印无数份都可以。 二、意外险理赔 意外单独门诊：门诊病历本和门诊发票、意外事故证明 意外医疗理赔：门诊病历本、门诊发票、意外事故证明、出院记录、出院诊断书（疾病诊断书）、住院发票（可以报门诊的提供门诊发票）、住院费用总清单、医保结算单、如果住院做了CT、超声、心电图等检查的提供相关检查报告。 意外伤残理赔：去保险公司领取伤残鉴定表格，加上个人住院检查报告，去指定机构做伤残鉴定，按照伤残等级理赔，伤残十级赔10%保额，伤残九级赔20%保额，以此类推，伤残一级赔100%保额。 意外或疾病身故理赔：医学死亡证明、火化证、公安机关销户证明，加上户口本、受益人身份证、银行卡。 注意： 1、意外事故证明：有的公司针对理赔金额1万以下，自己随便写个事故证明就可以；有的公司比较严格，不管金额大小，都要单位或派出所开意外证明，比较麻烦； 2、意外伤残鉴定：个人一定要领表去指定机构鉴定。如果自己擅自找的自认为正规的机构做鉴定，保险公司可能完全不认可，会直接引发理赔纠纷。 3、如果意外事故是别人造成的，意外医疗理赔时，保险公司要求肇事者先赔。如果是骑电动车或机动车出险，想要住院使用医保，必须要事故发生地交警开具无第三方责任的证明，交警盖章以后才能办理医保入院。 三、重疾险理赔： 癌症理赔：需要细胞病理报告，也叫做细胞切片报告，有这张报告加上出院诊断，就可以申请重大疾病保险理赔或轻症理赔。 其他重疾理赔：需要疾病诊断书和相关检查报告。 注意：很多公司有重疾先赔的绿色通道： 个人买了重疾险保单超过两年，目前在住院状态，住院三日内报案，保险公司会启动重疾先赔，优先审核，通常当天甚至两天内完成理赔调查、审核和给付。 最后说一句： 任何人买了医疗险或重疾险，两年内发生慢性病或大病，保险公司默认的就是带病投保，有骗保嫌疑，都会引发理赔调查，理赔就会比较慢，甚至一个月、三个月无法结案。投保一定选身体健康时投保，买了保单几年没有出险，后续出险会发现理赔速度会非常快。
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2024-06-17
意外险包括哪些范围？最全意外险知识整理！
希财保
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意外险通常保的是突发的、非本意、非疾病的意外事故，具有不可预测性，很多人说意外是无处不在，这些讲到了意外险的基本特征，现实中意外险包括哪些范围呢？ 不同类型的意外险包括的范围是不同的，下面详细说说不同类型意外险包括的范围： 1、一年期综合意外险包括范围 当前一年期综合意外险，常见产品交费少则几十元，多的在300元左右，保障范围通常包括： 意外身故：因意外导致身故，可以赔10-100万 意外医疗：有的无免赔，有的100元免赔额，报销比例100%，甚至可以报销自费药，针对意外门诊和住院费用可以报销。 意外住院津贴：意外住院每天补贴50-150元，通常一年最多补贴90天 航空意外身故、轮船意外身故、乘坐汽车意外身故、驾驶非营运汽车身故伤残，可以赔付30-500万 急性病身故：因为突发疾病48小时内身故，可以赔10-50万 扩展责任：新冠疫苗身故责任、新冠肺炎身故，赔5-20万，针对新冠确诊津贴通常赔1-5万，注意：必须新冠肺炎重型或危重型患者才赔。 2、返还型意外险包括范围 返还型意外险，也是长期意外险，通常交10年、15年、20年，可以保30年或保至70岁、80岁，平平安安到期返还保费，一年交费一两千以上。具有保障期限长、不容易中断、赔付金额高、赔付范围针对性强的特点。适合经常开车或出差且交费能力较强的一家之主。 当前返还型意外险的保障范围通常包括： 1、一般意外身故或全残。过去产品赔10万，当前产品一般意外，比如溺水、高处坠落等普通意外险，能够赔100万以上。 2、自驾意外身故全残。赔付100-200万，开自驾车不幸去世可以赔付。 3、轮船、营运汽车、航空、列车意外、法定节假日意外、8大自然灾害意外，赔付300-500万； 4、疾病身故保障：赔付120%-160%所交保费 5、满期金：满期返还100%保费或120%保费，具体看产品。 三、旅行意外险包括范围 旅行意外险是一种专门针对旅行提供保障的产品，通常区分境内旅行和境外旅行。境内旅行意外险通常保障范围： 意外身故伤残：通常保额50万以内 意外医疗报销：额度5万，报销比例100%，不限医保 意外住院津贴：每天补贴100元，补贴90天，免赔3天 猝死保障，一般10万左右 扩展交通保障：比如航空意外保额100万 旅行意外险特有的扩展保障就是：身故遗体托运费用1-2万，救护车费用保额2000元左右；扩展高风险户外运动保障，比如潜水、登高等高风险运动可以保障。 四、团体意外险包括范围 团体意外险一般是单位给员工建立的补充商业保障，作为对单位医保的有效补充，员工入职以后可以获得保障，员工离职以后保障终止，离职员工名额可以替换为新进员工，团体意外险名义上是意外险，但是可以扩展很多保险责任。 有团体意外险和雇主责任险。前者是保险公司直接赔付给员工；后者是保险公司赔付给雇主，再由雇主赔钱给员工。 团体意外险： 基础保障范围包括：员工意外身故、伤残、意外伤害住院医疗和意外住院津贴，加上公共交通意外险（员工上下班交通意外也能赔） 扩展责任：扩展重大疾病保险、疾病住院医疗、疾病身故责任。 雇主责任险： 基础保障范围：工伤身故伤残、医疗费用、误工费用（固定补贴金额）、法律费用、住院津贴、附加非工伤意外身故伤残费用保障。 扩展责任：特殊 天气意外、就餐时间意外、上下班途中意外、员工食堂意外和社会活动文娱意外。 雇主责任险，比如适合临时工或非正式员工提供保障，就可以保1年，也可以几个月，甚至只保一个月，保障范围和日常工作关系比较紧密，针对较强。 关于意外险包括哪些范围就写到这里。
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2024-06-17
2022年商业养老保险怎么买最划算？干货分享
希财保
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日常用于养老的产品，一是要求安全性高；二是可以保值增值，在这方面，商业养老保险产品的优势得天独厚。 商业养老保险，具有交费金额确定、承保公司安全性高、提高持续现金流的特点，加上年金险可以搭配万能账户，实现复利二次增值，是继社保养老之后，居民用于养老补充的主要产品。那么2022年商业养老保险怎么买最划算？ 一、详细掌握不同险种特点 商业养老保险有几种类型： 1、年金险。保障期限可以是10年、15年、30年甚至终身，第五年返还生存金，返还的钱自动进入万能账户复利计息，万能账户保底利率1.75-3%，实际利率通常在4%-5%左右，日常领钱都是从万能账户领取，具有资金灵活度高，复利预期收益较高的特点。 比如平安御享金瑞、国税鑫裕尊享、太平洋鑫享事诚庆典版等都是此类产品 2、增额终身寿险。顾名思义，产品保额和现金价值会按照固定年复利增值，固定年复利常见的是3.5%、3.8%，可以在保险公司微信公众号随时办理减保，实现资金灵活运用。产品利益是确定的，不是预期收益，投保时可以很清晰的看到未来某个年度可以拿到多少钱。 比如弘康人寿金满意足增额终身寿险、平安盛世金越、太平岁月添富等等就是此类产品。 3、商业养老年金保险。属于专属养老保险，比如50岁投保，年交2万，交3年，选择55岁或60岁开始每月固定领取，领取金额写入合同，也属于确定利益，可以领终身。此类产品可以选择50、55、60、65岁开始领取，领取时间自由。 比如爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选等，就是养老年金保险。 二、不同年龄和需求险种选择不同 2022年商业养老保险怎么买最划算，看不同年龄险种选择，假定个人60岁退休： 年龄40岁前：追求收益选择年金险，附加万能账户需要时间复利滚存，持有20年以上最有利，年龄小于40岁，买年金险相对最划算；如果只看重稳定性，那么选增额寿险。 年龄40-48岁：无论怎样选择增额终身寿险最有利。这个年龄段投保，60岁开始领取，增额寿险和年金险附加万能账户，收益相差不大，但是增额寿险是确定利益。 超过48岁投保：如果选择财富传承，并不考虑养老问题，那么增额寿险更划算，如果考虑养老，选择商业养老年金保险。超过48岁投保，年龄比较大，交费不久后需要开始领取，而年金险和增额寿险如果前期就开始领取，极大影响复利增值。 三、三种险种常规的收益水平 2022年商业养老保险怎么买最划算，看看投保不同类型产品，按照当前实际产品，大致能够拿到的收益水平： 1、年金险 30岁投保，趸交10万，万能账户追加5万，总共交10万，第五年回本，到了60岁时，按照中档4.5%万能账户利率，生存总利益达到331301元，折合成单利就是30年间每年单利7.71% 2、增额终身寿险 45岁投保，年交10万，交3年，总共交30万，三年交费第七年回本，60岁时账户价值是482730元（增额寿险回本以后保额和现金价值完全相同），折合单利每年4.06%，可以随时减保开始领取养老使用。 3、商业养老年金保险 50岁开始投保，年交3万，交3年，总共交9万，到了60岁开始每年固定领取7386元，可以领终身，相当于每个月领取615.5元。 关于2022年商业养老保险怎么买最划算，就写到这里。
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2024-06-17
银行保险：两全保险分红险和增额终身寿险实际收益分析
希财保
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很多用户去银行办理储蓄业务时，尤其是办理定期存款，不少客户经理都表示目前定期储蓄和大额存单利息相对有限，会介绍保险理财产品给用户，表示产品安全性高，收益要比储蓄更高，那么银行保险渠道销售的保险理财真实收益如何？ 一、银保渠道理财产品特点 银保渠道，其实是保险公司依托银行网点专业优势和客户信任优势，销售保险产品的一种渠道，产品的后续服务、理赔和收益给付都是由保险公司负责。 当前买的主要是两类产品： 1、两全保险分红型 保障期限一般是三年、五年、六年，其中五年比较常见。 交费年限：一次性交、三年交、五年交 两全保险：叫做生死两全，保障期限内不行身故，赔付身故保险费；平安到期给付满期生存金，满期生存金就是基本保额，个人交费以后基本保额写入合同，是固定的。分红型：就是这个产品不仅可以返还满期生存金，还有每年享受分红，但是分红金额是不确定的，产品利益演示中有低档、中档和高档分红演示。 身故赔付金额： 被保险人到达年龄未满 18 周岁的， 给付 105%的已交保险费； 被保险人到达年龄满 18 周岁且未满 41 周岁的，给付 160%的已交保险费； 被保险人到达年龄满 41 周岁且未满 61 周岁的，给付 140%的已交保险费； 被保险人到 达年龄满 61 周岁的，给付 120%的已交保险费 2、增额终身寿险 增额寿险，类似于终身的定期存款，比如选择交5年或10年，保终身，产品保额每年按照3.5%的固定年复利增值，日常有需要可以随时减保来实现领取。 相对储蓄而言：一方面是复利3.5%，不是单利；二是固定年复利，不会降低或提高，投保时利息 写入合同。 二、两类产品真实收益特点 1、两全保险分红型 40岁投保，一次性交50000元，保5年，产品基本保额54850元，写入合同，分红有低档分红、中档分红和高档分红： 满期收益是： 按照低档分红：分红0元+满期金54850=54850元，这是最低收益，也是保底收益，折合单利平均每年1.94%。 按照中档分红：分红3788元+满期金54850=58638元，这是中档收益，折合单利平均每年3.45%。（计算方法：五年收益8638÷5年÷保费50000） 按照高档分红：分红6630元+满期金54850=61480元，这是最高收益，折合单利平均每年4.59%。 意味着这款产品单利最低有1.94%，最高有4.59%，未来大致收益水平在这个区间内。 2、增额终身寿险 增额终身寿险一般三年交或五年交费都是第五年-第七年回本，也就是第五年退保可以退回保费，看看大概的保额增长情况： 45岁年交10万，交3年，看看到了60岁期间保额增长情况： 到六十岁保额482730元，相当于15年间增值182730元，折合单利每年4.06% 关于银行保险理财： 两全保险分红型，第一年退保会有经济损失，退保有手续费，按照上面案例自己算一算不同分红下的收益率，看自己是否可以接受，不同产品收益是不同的。增额寿险不同产品收益有一定差距，关键是选择三年或五年交费，有志于持有时间15-20年以上，如果只想持有几年就开始领钱，会直接影响保额复利增长，另外如果选十年交费，第十年才回本，长期收益要比三年交费低多。
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2024-06-17
个人养老保险怎么买？三大险种交费及待遇一览
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个人选择交养老保险，有三大险种可选： 1、 城乡居民养老保险。 每年交费金额年交300元-6000元之间，通常有十三个档次，根据自己交费能力较，累计交费15年，60岁可以每月领取养老金，到了60岁没有交足年限的可以一次性补缴。 退休金有基础养老金和个人账户养老金组成。 基础养老金：每个市金额不同，有的市一两百元，高的有1200元（上海）； 个人账户养老金=（个人交费+政府补贴）×缴费年限÷计发月数139 待遇试算：比如当地基础养老金200元，个人年交3000元，政府补贴150元，那么交15年养老金：200+（3000＋150）×15年÷计发月数139=540元 具体交费渠道：个人关注当地税务APP，可以直接线上交费，目前社保缴费都是税务部门统一征缴，线上投保非常方便。 2、 以灵活就业身份缴纳城镇职工养老保险。 至少缴满15年，女性55岁男性60岁退休，不允许一次性补缴，个人自主选择交费档次，通常有七个档次，分别是当地在岗平均工资60%-300%，比如当地平均工资7000元，那么缴费档次在4200元-21000元之间。 个人选择4200元档次，每个月交4200×20%=840元，按照60%档次交费，交15年60岁退休养老金： 基础养老金=（7000+7000×缴费指数0.6）÷2×缴费年限15×1%=840元 个人账户养老金：（4200×8%×12月）×15年÷计发月数139=435元 60岁个人养老金：840+435=1275元/月。 灵活就业养老保险，个人交费比例20%，只有8%进入个人账户，剩余12%进入统筹账户，如果不幸去世，12%部分是不退的。 具体缴费渠道：与城乡居民养老保险一模一样，都是在税务APP中缴费。 3、 商业养老年金保险 商业养老年金保险，交的多领的多，领取年龄灵活，可以选择50、55、60、65、70岁领取，缴费年限可以趸交、三年交、五年交或十年交。 在累计缴费金额相同情况下，通常交费年限越短回本越快，领取金额会相对高一点。 商业养老年金保险的一般收益水平：50岁，年交3万，交3年，到了60岁每年领取7386元，也就是每个月领取616元。 居民养老和职工只需要交其中一项，商业养老年金保险是补充。
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2024-06-17
养老保险15000交了15年社保能领多少？男女退休待遇试算
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灵活就业人员一年交费15000元，交了15年社保能够领多少？社保缴费前退休待遇您是否已经算清楚呢？ 城镇职工养老保险既可以个人以灵活就业身份缴纳，也可以以在职职工身份缴纳，如果是相同缴费基数，退休待遇理论上是一模一样的，只是交费比例不同，付出是不同。一个交费比例20%，一个交费比例8%，个人最终退休待遇只有退休哪一年可以准确计算，个人前期只能大致估算。 一、个人年交15000元养老保险是什么概念？ 年交15000元，相当于月交1250元，灵活就业人员交费比例是20%（上海例外24%），由此可以算出个人缴费基数是1250÷20%=6250元。 6250元在内地省市刚好就是在岗职工平均工资，也就是100%档次。 灵活就业人员养老保险档次：60%、80%、90%、100%、150%、200%、300%，100%档次是第四档。在岗职工平均工资6250元，那么当地养老保险最低基数6250×60%=3750元；最高档次6250×300%=18750元 二、15000交了15年社保能领多少 个人选择缴费基数6250元，月交1250元，年交15000元，交15年，男性60岁退休，女性55岁退休，一直按照100%档次交费，缴费指数1，那么退休金是： 1、男性60岁退休： 基础养老金：（6250+6250×缴费指数1）÷2×15年×1%=937.5元 个人账户养老金：（6250×8%×12月×15年）÷计发月数139=647.48元 那么男性60岁退休可以拿到937.5+647.48=1584.98元/月，一年可以拿到19019元 2、 女性55岁退休： 基础养老金：（6250+6250×缴费指数1）÷2×15年×1%=937.5元 个人账户养老金：（6250×8%×12月×15年）÷计发月数170=529.4元 女性55岁退休养老金就是937.5+529.4=1466.9元/月，一年可以拿到17602.8元 关于退休待遇需要注意三个问题： 一是上述是各地人社局通用的 估算计算方式，没有考虑缴费基数每年会上涨的情况，也没有计算个人账户养老金有利息的情况，实际退休金会比估算金额稍高； 二是灵活就业人员交费比例20%，其中8%进个人账户，身故可以退，12%进统筹账户，身故不退； 三是每年退休职工基本养老金会调整，个人退休金不是固定的，每年根据定额调整、挂钩调整和倾斜调整，交15年，可以上涨少则七八十元，多则增加一百块钱，保持健康长寿，养老金连年增长以后，退休待遇有提升。
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2024-06-17
三种人不宜买年金险，投保前必读！
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随着人口老龄化来袭，我们国家20年就进入老龄化社会，而发达国家花费70年时间，短时间内进入老龄化带来的后果就是养老基金支出陡然增加，养老基金收入并没有大幅增长，由此国家推出延迟退休、提高养老保险最低缴费年限等措施，另外就是大力发展商业养老保险，而年金险无疑是比较适合作为养老的险种，但是现实中有三种人是不适宜买年金险的。 第一种人：健康保障尚未补充 买保险都是先保障后养老理财，原因在于个人没有全面的健康保障的情况下，一旦发生严重慢性病或意外事故，导致收入中断或受影响，带来两个后果。 一是可能交不起年金险保费，年金险一般三年或五年，也有人选择十年交费，一旦中断交费会导致合同失效；二是罹患重大疾病，不仅收入减少，还需要高额治疗费用，在无法筹集资金的情况下，很可能将年金险退保，拿退保金去支付医疗费用。 这两种情况下是的年金险无法完成养老的功能。 第二种人：临近退休的人 年金险附加万能账户，核心优点是万能账户可以复利计息，而复利需要时间，如果个人53岁，想要55岁或60岁就开始领取，年金险此时尚未回本或刚回本，尚未增值，此时部分领取账户价值，影响增值，造成长期收益不明显。 买年金险附加万能账户，在退休年龄前15年或20年以上投保更合算，比如60岁退休，40岁前投保更合算，临近退休的人选择商业养老年金险，每个月固定领取。 第三种人：非专款专用的人 这类人投保年金险，并非专款专用，既不是用于养老，也不是用于孩子教育领钱，只是年金险作为理财产品，觉得随时可以领钱，随时可以变现，日常家庭有常规开支都想直接领钱，对年金险回本时间、收益特点和主要用途没有充分了解。典型特点就是刚交费2年，就要领钱或退保，发现前期领不了什么钱，退保还有损失，觉得年金险比较坑。 个人在投保年金险前一定要将家庭资产合理划分，日常零用的钱、投资的钱、养老的钱、防备意外疾病的钱（买健康险），都是专款专用。 年金险具有安全性、长期性和稳定性的特点，适合长期持有，专款专用，投保前配置好重疾险、医疗险，做好有计划的储蓄和养老金规划。
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2024-06-17
破解重疾险理赔门槛高问题，有四种解决办法
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日常买的重疾险，除了癌症可以确诊即赔，其他疾病理赔还是有一定的门槛，不少消费者投保以后但是发生大病赔不了，究竟有没有好的解决办法呢？目前只有四个办法。 目前各家公司都要保保险业协会规定的28种高发疾病，各家公司理赔门槛一样，覆盖90%以上的疾病，其他疾病各家公司自行定义，没有统一标准。日常有三种方法可以破局，提升保障的可靠性： 方法一：选择疾病定义整体上比较宽松的产品，28类重疾以外的疾病，疾病定义也比较宽松，比如严重肠道类疾病，有的公司要求必须切除肠道三分之二才能赔，有的公司对切除长度不做要求；比如严重I型糖尿病，有的公司要求必须有切除脚趾头等并发症才可以赔，有的公司没有具体的限制。 方法二：搭配续保可靠的医疗险。医疗险没有疾病目录或疾病程度要求，住院就能赔，比如出现肝硬化、慢性肾炎等慢性病，需要长期复查治疗，完全不符合重疾险理赔要求，有买医疗险，每次可以报销治疗费用，看病不花钱，后续疾病严重，可能触发重疾险理赔。 方法三：选择带有轻度重疾、中度重疾的产品。轻疾和中疾往往是重大疾病的早期形态，一定程度上降低了重疾理赔门槛，比如轻微脑中风和脑中风后遗症；单目失明是轻疾，双目失明是重疾；原位癌是轻疾，恶性肿瘤是重大疾病。需要注意：疾病发生不是一定按照先轻疾后重疾的顺序，最典型的就是脑溢血。脑溢血抢救及时，180天后可能完全康复，不符合轻微脑中风理赔条件；脑溢血抢救不及时，可能直接死亡或出现严重后遗症，需要重大疾病理赔。 方法四：投保重疾险，带有身故责任或搭配定期寿险。一些风险事故发生具有突发性和不可预测性。比如一场车祸直接死亡，车祸死亡肯定不是重疾疾病范围，但是带有身故责任或搭配定期寿险，可以赔保额。 写在最后，上面四个方法中，最重要的就是搭配无免赔医疗险和百万医疗险，保障大病小病或意外治疗费用都能报销，可以给被保人带来较高的安全感，只要个人没有带病投保、没有打架斗殴、没有先天性疾病，在公立医院就诊，不管重疾险能不能赔，医疗险可以先报销治疗费用。重疾理赔款用于因病不能上班期间家庭开支，防止因病致贫。 医疗险是雪中送炭，不可或缺；重疾险是锦上添花，能赔更好，两者一起投保。
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2024-06-17
年金险的十大优势，干货分享
希财保
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年金险是当前的热门保险理财产品的类型之一，日常用于孩子教育费用补充、养老补充和财富的安全传承，投保后第五年按照合同给付生存金，提供持续的现金流，那么年金险有什么样的优势呢？ 1、提供持续现金流。 年金险在被保人生存的情况下，第五年开始返还生存金，个人投保以后未来约定年龄可以拿到一笔稳定的收入，提供持续的现金流。 2、安全性高 一方面保险公司即使经营不善，偿付能力低下，可以被接管，由接管的保险公司继续承担责任，比如安邦保险经营不善，被大家保险接管，继续承担责任；另一方面，保险公司如果还是无法改善情况，最终破产，保障保障基金第23条明确规定可以救助90%，相比较银行破产存款保险只能封顶50万，年金险要安全的多。 3、年金收益享有复利增值 年金险附加万能账户，返还的生存金进入万能账户享有复利增值，账户保底利率1.75-3%，不同公司保底利率不同。 4、保险公司万能账户实际利率稳健 大公司主打产品万能账户利率4.5-5%；普通万能账户有3.5-4.5%之间，进入万能账户的钱第六年开始部分领取不再收手续费，日常资金灵活。 5、万能账户可以追加 日常有闲钱可以直接追加存入万能账户，追加扣1%-2%手续费，后续不扣，进入账户的钱可以马上享有复利增值，相当于保险公司送了一个终身复利理财账户。追加投保收益比较明显：比如： 30岁投入10万，到了50岁时，按照4.5%万能账户利率，账户价值达到215229元，折合单利每年5.76% 6、保险公司监管严格，不担心兑付问题 保险公司受到银保监会直接监管，每个季度披露偿付能力，核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，绝大多少公司综合偿付能力大于120%，大公司综合偿付能力和核心偿付能力高于200%，比如：未来到期要给付100万元，保险公司有200万元，不用担心兑付问题，一旦保险公司偿付能力较低，就会被纳入重点核查对象，责令大股东改善偿付能力，限制高管薪酬等。 7、适合作为教育金规划 在决定孩子18岁或21岁开始领钱读高中或大学时，可以提前根据预期领取金额，提前规划产品，到了约定年龄开始领钱，比如规划18岁-24岁每年领取2万元，那么0岁开始需要交多少钱，完全可以提前有计划的储备。 8、适合作为养老金补充 随着人口老龄化和延迟退休出台，加上十四五期间要提高职工养老保险最低缴费年限，个人过去规划的女性50岁，女干部55岁、男性60岁退休，开始不现实，而商业年金险作为养老金补充的优势在于： 首先，领取不冲突，相互补充，职工养老月领2500元，商业年金险月领1500元，那么总共每个月4000元，提高养老品质； 其次领取时间自由，年金险万能账户可以选择50-60岁任意年龄领取；商业养老年金险可以选择55岁、60岁开始领，在 社保养老不能办理退休的情况下，可以先领商业养老。 再次，商业年金险有复利增值，强调安全性和保值增值，符合养老规划的产品要求。 9、适合作为财富传承 年金险，使用个人财产交费，指定身故受益人的情况，身故赔付给指定受益人，理赔款属于个人不存在争议的财产，不会被分割，可以安全的将财富留给下一代。避免因为离婚分割或公司经营风险传导到个人财产。 10、适合作为家庭理财的基石 家庭理财规划类似于金字塔结构，最底层的是重疾险、医疗险、年金险等健康保险和保险理财，发生疾病或意外，家庭其他资产不受影响；即使股票、银行理财等投资亏损，还有保险理财作为压箱底的储备仍在。
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2024-06-17
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