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买保险的十大好处，一文读懂 关于是否买保险，有人赞同买一点；有的人买了后悔，不同人观点不一，那么从保险的意义与功能角度来说，保险到底该不该买呢？ 其实从亲身体会的角度，保险是应该要买的，买保险有十大好处： 1、转移了风险。没有车险，汽车发生车祸损失自己承担；没有医疗险，发生大病，除了医保，剩下的自己掏钱。 2、体现了责任。自己不买保险，发生风险痛的是自己，受伤的永远是爱你的那个人，尤其是家人，需要家人出钱出力照顾。 3、彰显生命价值。人的生命是无价的，但是现实中却是有价的，这个价值需要自己去定义，有的人身价千万，有的人却在裸奔。 4、做好未来的准备。意外和明天不知道谁会先来，买了保险，尤其是寿险，家庭顶梁柱不幸去世，留下一笔钱，给家人活下去的勇气，孩子还有钱上学，年迈的父母有钱安享晚年。 5、安心治病。买了小额医疗险和百万医疗险，大病小病治疗费用，包括自费药都能报销，住院花费5万、50万、100万，丝毫不用慌，没有保险的人住院，每天都盯着住院费用清单，担心钱不够花。 6、安心养病。买了重疾险，发生大病，直接给付30万或50万，手中有50万现金，可以支付住院期间买营养品、请护工、伙食费、支付不上班期间家庭房贷还款、支付孩子上学费用、支付家庭开支，不用担心因病致贫。 7、孩子有钱上学。买了教育金保险，父母平平安安，每年交钱，孩子可以领钱上学；父母不幸去世，保费免费，每年保费保险公司代缴，孩子依然可以领钱完成学业，孩子每年领到8000-10000元，不用去孤儿院，亲戚抢着抚养。 8、提升养老品质。社保养老是福利，也是基础养老，可以买商业养老作为补充，居民养老每个月领500元，商业养老每个月领500元，那么退休就有1000元可以拿。 9、维护社会稳定。根据银保监会披露，每年保险业理赔支出达到一万多亿，2021年1-12月就赔付了15609亿元。个人因为有保险减少了损失，保护了家庭财产，像车祸事故，车祸双方只需要联系自己的保险公司处理即可，没有保险双方很可能用拳头讲道理。保险是社会稳定器，极大化解风险，维系社会稳定。 10、提供满满的安全感。个人好不容易挣得一点收入，拿出其中的5%-15%买了保险，可以保证剩余的75%-95%的收入，不会因为意外或疾病遭受损失，平平安安交的保险费，要是储蓄型保险还能拿回来；如果发生不幸，保险可以化不幸为万幸。 日常保险应该怎么买？ 1、意外险：保意外身故、伤残、意外单独门诊或住院报销； 2、小额医疗险：无免赔，住院就能报，应付小病小意外。住院花费1万，医保报销4000元，剩下6000元，小额医疗继续报销； 3、百万医疗险：额度200万，有1万免赔，应付大病或严重意外。住院花费50万，医保报销20万，小额医疗报销1万，百万医疗险报销29万。 4、重疾险：保额达到家庭必须开支金额的5倍，发生大病理赔款足够保证五年不上班仍然有钱花，保障期限至少保至70岁或终身，重疾高发期就是40-70岁。 5、年金险：选择趸交或3年交，回本快，长期收益更高，有万能账户的追加万能账户投保。 阅读全文
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2024-06-18
揭秘年金险的五大陷阱？投保前必看 年金险可谓是当前的热门险种，在股票、基金收益不稳的情况下，年金险安全性高，收益较为稳健的优势就凸显出来。在股市大风大浪里面走一遍，回过头来发现还是平静的港湾最迷人。 年金险有主险年金险和附加万能账户组成，那么买年金险要注意哪些？是否真的有陷阱呢？实际上买年金险还是有值得注意的地方，主要有五大风险 风险一：保险公司经营风险 年金险万能账户实际利率，与产品投资方向密切相关，虽然投资的主要是大型基础设施，比如京沪高铁、沪昆高铁、港珠澳大桥等设施，但是也有部分投到股票等领域，收益也难免受到大环境影响。 目前保险公司主打年金险附加万能账户实际利率仍然有5%年复利，但是普通万能账户实际利率3.5-4.5%之间，普通账户普遍有下降。 风险二：保险公司破产风险 根据保险保障基金管理 办法第23条：保险公司如果破产，资产清算不足以支付人寿保险、年金险、长期健康险、长期意外险合同利益的，个人持有部分，最高救助不超过90% 假如合同到期利益是100万，最高救助不超过90万，因此并不能说保险公司破产对保单一点影响没有，这是最坏的一种情况，目前还没见过，至少比银行存款赔付不超过50万要靠谱。 现实中保险公司经营不善，偿付能力持续达到警戒线，处理流程： 第一步：银保监会责令大股东注资、发行债券、限制高管薪酬、限制网点建设等措施，责令改善偿付能力，要是还是没有改善，进入下一步 第二步：银保监会指定其他保险公司暂时接管公司，保险保障基金注资，全额持股，保证接管期间到期应付保险金的支付，客户写入合同的利益不受影响。 第三步：待到保险公司经营改善，保险保障基金逐步撤出，股份由正式成立的新的保险公司受让，由新成立的保险公司继续承担保险责任。比如安邦保险倒闭，由大家保险接管，客户权益得到有效保护。 风险三：年金险产品认知风险 年金险的优势在于附加万能账户，可以追加，享有复利优势，复利滚存需要时间，且前期不能过早领钱。 如果消费者投保后，将历年返还的生存金直接领走，极大影响万能账户增值，影响未来预期收益。 年金险适合长期持有，用于教育或养老补充，不是银行储蓄，可以随时领钱，但是前期不能随便领取。 风险四：选错缴费年限 当前的年金险，附加万能账户4.5% 利率情况下，正常投保： 选择一次性交或三年交费，第4-5年就能回本； 选择五年交费，一般也是第五年就能回本，有的产品第七年或第九年回本； 选择10年交费，最快第十年回本 选择15年交费，一般第14-15年回本 选择20年交费，一般第18-20年回本。 简单说：趸交或三年交最有利，回本快，现金价值高，长期收益更高。有的人选择10年交费，回本慢，长期收益会比较低。 风险五：没有充分利用万能账户 每年返还的生存金和分红，可以进入万能账户复利计息，但是返还金和分红毕竟金额有限，保险公司允许万能账户直接存入，有闲钱追加投保更合算。 比如同一款产品，正常投保和追加万能账户投保，回本时间和长期有明显区别： 同样是30岁投保，同一款产品，三年总共投入30万，每年都是10万； 正常投保： 追加投保： 回本时间：一个第三年基本回本；一个第五年回本 长期收益：一个60岁有99.4万；一个60岁92.6万 知道了年金险的五大陷阱，怎么买年金险划算： 1、选择保险公司保费收入和净利润较高，过去万能账户实际利率较高的公司产品； 2、有明确的投保目的，用于教育或养老，专款专用，不轻易领取，小额资金需求可以办理保单现金价值贷款，贷款期间不影响收益。 3、选择趸交或三年交，主险年金险交低一点，留出更多的钱直接存入万能账户，增值更快。 阅读全文
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2024-06-17
45岁商业养老保险怎么买最划算？算一算不同险种收益就明白了！ 商业养老保险有三种类型，不同类型的特点各不相同，45岁怎么买商业养老最划算呢？ 年金险：可以附加万能账户，实现复利滚存，可追加，可部分领取，关键是看产品实际万能利率； 增额寿险：保额和现金价值按照3.5%或3.8%固定年复利增长，收益固定，可以减保实现领取，关键是需要时间增值。 养老年金保险：选择趸交或三五年交费，50、55或60岁开始固定领取，收益固定，要看领取金额和生存总利益。 45岁商业养老保险怎么买最划算？选择相同的交费金额，根据当前热门产品，算一算三款产品的收益水平，选哪个一目了然。 本期话题： 1、45岁选择年金险预期收益 2、45岁选择增额终身寿险利益演示 3、45岁选择商业养老年金收益演示 一、45岁选择年金险预期收益 45岁投保，选择年交10万，交3年，总共交30万，按照万能账户4.5%的中档利率（实际上很多公司利率长期保持在5%左右）的利益演示： 每年10万，主险交5万，万能账户追加5万，这种方式回本快，收益更高： 通过表格看到： 三年交费，第三年末基本回本 到了60岁时，生存总利益达到512252元，折算成单利就是每年4.7%，可以每年领个三四万，剩余的钱继续增值。 60岁每年领取3万，到了80岁，总共已经领走60万，账户价值剩余221910元 80岁生存总利益达到：821910元，这是预期收益水平 二、45岁选择增额终身寿险利益演示 45岁，年交10万，交3年，按照当前增额寿险产品收益水平，看下现金价值变化：（当现金价值等于所交保费时，保额和现金价值相等） 三年交费，第七年回本，有的产品第五年回本 到了60岁时，保额和现金价值达到482730元，这是确定利益，收益比年金险稍低。 三、45岁选择商业养老年金保险 养老年金险在领取养老金以前是不能领钱的，除非退保或办理保单贷款，45岁，选择相同交费金额下： 看下现金价值变化：60岁现金价值达到37万，现金价值是几款中较低的。 合同规定60岁开始每年固定领取29630元（2469元/月），写入合同，开始领取养老金以后，现金价值会逐年减少。 到了80岁时，总共领取29630×20=592600元，此时现金价值还有167700元 80岁生存总利益：592600+167700=760300元 通过数据对比： 45岁选年金险，纸面数据更好，这是按照4.5%演示利率，虽然保险公司实际利率达到5%左右，未来几十年利率变化不确定，与其他两类产品收益差距并不是非常大，如果40岁投保，多复利增值5年，那么年金险收益会高出一大截。 因此45岁选择增额寿险理论上更合算，既可以做财富传承，也可以做减保养老使用，资金更灵活；如果不想年年办理减保领取手续，直接选择养老年金险，每年到期领固定金额。 阅读全文
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2024-06-17
养老金上调4%，1200元涨4%能涨多少钱？ 退休职工养老金连续18年上调，有朋友去年退休，退休金1200块钱，今年养老金人均上调4%，那么1200元涨4%能涨多少钱呢？ 目前全国人均养老金3070元，涨4%，全国人民每个月平均可以增加123元左右，但是具体到个人，与当地养老金调整方案有关。 养老金1200元，通常是个人缴费15年，按照最低缴费基数缴费的退休待遇，个人年龄一般是男性60岁，女性50岁或55岁。 1200元养老金上涨4%，计算方法是：定额调整+挂钩调整+倾斜调整。 就拿湖南省去年养老金调整作为示例来说明： 定额调整：同省所有类型退休人员统一增加相同金额养老金，湖南是定额每个月增加45元 挂钩调整：养老金增长与个人缴费年限和养老金水平有关，鼓励多缴多得和长缴长得，比如，湖南每缴费一年增加1.4元，与基本养老金挂钩1.3% 倾斜调整：针对高龄人员：70-79岁每月增加26元，边远地区额外加10元。 可以算出来每个月可以增加：45+15×1.4+1200×1.3%=81.6元 今年方案人均增加4%，去年人均增加4.5%，降低0.5%，去年增加81.6元，意味着个人今年实际增加金额要稍低，大概72元左右。 关于养老金调整值得注意的问题： 1、个人实际增加金额，要等到本省或直辖市、自治区人社厅，正式公布养老金调整方案以后才能算出具体数值，前期只能估算。 2、养老金调整的目的，在于补齐民生短板，实现老有所养，让居民享受经济发展和GDP提升带来的成果。 3、养老金调整水平：一是要考虑当地在岗平均工资增加水平、物价水平；另外就是考虑养老基金的承受能力，保持政策的持续性。 4、个人缴费年限长、养老金高、年龄70岁以上，实际上增加的养老金实际金额相对较高，按照过去的经验，养老金低于3000元，个人实际增幅大于4%；退休金五六千以上，增幅2-3%左右。 5、养老金1200元，意味着个人目前年龄比较小，拿不到高龄倾斜，加上缴费年限短，退休金较低，实际增加金额一般70-80元，具体等到方案公布，以实际计算为准。 阅读全文
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2024-06-17
2022年养老保险交15年后每月拿多少钱？不同险种待遇一览 养老保险，有社保养老和商业养老保险两大类，从险种细分来看：社保养老包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险；商业养老保险包括：年金险、增额终身寿险和商业养老年金险三大类，当然一些分红险、万能险也有一定的养老功能。 那么2022年养老保险交15年后每月拿多少钱呢？结合当前养老保险产品特点，每个险种退休待遇具体来算一下。 1、城乡居民养老保险 退休年龄：男女统一60岁 退休待遇有基础养老金+个人账户养老金组成，基础养老金不同市金额不同，个人账户养老金待遇则是由个人交费档次、政府补贴和缴费年限组成。 比如合肥市基础养老金205元，长沙235元，上海1200元，这里以基础养老金235元来算，年交3000元，补贴200元，那么交费15年，60岁退休待遇： 城乡居民养老保险交15年60岁退休待遇：基础养老金235+（3000+200）×15年÷计发月数139=580元/月 2、城镇职工养老保险 退休年龄：职工男性60岁，女职工50岁，女干部55岁，公务员连续工作满20年提前5年退休；灵活就业男性60岁，女性55岁退休。未来延迟退休，退休年龄还会有变化。 退休待遇：与个人选择的缴费基数（在岗平均工资60%-300%之间）、当地在岗职工平均工资、缴费年限直接相关。 以上海为例：个人选择缴费基数9000元，当地在岗职工平均工资10338元，个人交15年，60岁退休待遇： 基础养老金：（10338+10338×缴费指数0.87）÷2×15年×1%-1450元 个人账户养老金：（9000×8%×12月×15年）÷计发月数139=933元 城镇职工养老保险交15年60岁每月退休待遇：1450+933=2383元/月 3、商业年金险 商业年金险缴费年限：趸交、3年、5年、10年、15年、20年交费，最常见的是趸交或三年、五年交，缴费年限越短，回本越快，长期预期收益更高。 产品特点：由主险年金险+附加万能账户组成，主险返还的生存金或分红，自动进入万能账户复利计息： 年金险收益：年交1万，交15年，总共交费15万，按照中档分红或万能账户利率： 第17年回本，30岁投保，到60岁时预期生存总利益（退保总金额）294824元 同样交费15万，如果选择3年交，年交5万，当前的年金险，三年交费第5年回本，第21年预期生存总利益达到30万，远远比年交1万交15年划算。 4、增额终身寿险 增额寿险，每年保额会按照固定年复利增加，利益是确定的，不是预期收益，等到现金价值等于所交保费以后，保额和现金价值完全相同。日常可以通过减保方式实现部分领取，资金灵活，利益确定。 以当前增额寿险3.8%保额增长率，年交1万，交15年，看看现金价值变化： 30岁投保，到60岁时现金价值达到：332728元。 增额寿险产品如果选择趸交或三年交费，回本更快，长期收益更高。 5、商业养老年金保险 这类产品前期按年或月交费，自己选择50、55、60、65岁开始领取，领取金额写入合同，保险利益确定，按照当前商业养老年金险产品收益情况： 30岁，年交3万，交3年，总共交9万，60岁开始领取，每年领取24507元，也就是2042元/月，可以领终身 50岁投保，年交3万，交3年，60岁开始领取，每年领取11883元，相当于每个月990元，可以领终身 2022年养老保险交15年后每月拿多少钱？个人选择养老保险的攻略： 1、社保养老 职工养老保险，不允许一次性补缴，必须逐年交费，缴满15年以上才能退休，灵活就业人员交费比例20%（只有8%进入个人账户），在职员工交费比例8%，灵活就业人员退休前身故100%有经济损失，临近退休或身体健康状况不是很好的人，不适合交职工养老保险。 临近退休，比如50多岁开始投保，交费能力一般，可以选择城乡居民养老保险。 2、商业养老保险 商业养老是社保养老的有益补充，具体险种类型选择有技巧。 任何险种，选择趸交或三年交费更划算。尽量不选十年交费或十五年交费。 40岁以前，追求预期收益，选择年金险附加万能账户最划算，预期收益最高 40岁以后投保，收益高且利益确定，选择增额终身寿险更划算 48岁以后通常，都是选择商业养老年金险更合算。 增额寿险和年金险附加万能账户，都有复利滚存，需要时间积累，不适合临近退休或刚投保就要领钱的人投保。 关于2022年养老保险交15年后每月拿多少钱就写到这里。 阅读全文
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2024-06-17
农村养老保险怎么交？三种投保方案一览 说到农村居民交养老保险，通常有三种情况：一是年轻时没想起交费，普遍到了四五十岁以后才想起交费；二是缴费能力相对较低，并不想在养老保险中投入过多；三是对选择什么养老险种并不是很清楚，那么农村养老保险怎么交？本文告诉你三种方案。 农村养老保险怎么交： 方案一：选择城乡居民养老保险 特点是：交费压力小，年交300元起投，有的市500元起投；男女60岁就能退休，如果没有缴满15年的，60岁还可以一次性补缴。 退休待遇：如果个人选择年交500元，政府补贴30元，当地市人社局规定基础养老金150元，那么45岁开始交费，交15年，60岁退休金： 基础养老金150+个人账户养老金（500+30）×缴费年限15÷计发月数139=207元/月 缴费档次高，退休金也会更高，选择年交3000元以上，退休金四五百以上。 身故可以返还个人账户余额，另外还有丧葬费：若干月基础养老金（一两千元） 方案二：选择灵活就业身份缴纳职工养老保险 居民以灵活就业身份缴纳城镇职工养老保险，男性60岁，女性55岁，累计缴满15年可以退休，但是不允许一次性补缴的，如果50岁投保，最快65岁退休。 缴费基数通常选择最低档，缴费基数是当地在岗平均工资的60%，比如平均工资6000元，缴费基数最低3600元，个人每月交费比例20%，就是3600×20%=720元 每个省最低交费基数不一样， 最少交费基数3200以上，个人每个月交费至少六七百，而且随着在岗平均工资变化，每年交费金额会增加，不是每年一成不变。 个人选择3600元缴费基数，后续一直按照60%档次交费，当地在岗平均工资6000元，个人交费15年，60岁待遇： 基础养老金：（6000+6000×缴费指数0.6）÷2×15年×1%=720元 个人账户养老金：（3600×8%×12月×15年）÷计发月数139=373元 60岁退休待遇：1093元/月 职工养老保险交费高，退休待遇也更高，但是如果退休前或刚退休不久身故，会面临经济亏损，原因在于个人交费比例20%，其中8%进入个人账户可以退，其他12%是不退的，灵活就业社保适合交费能力强且身体健康，理论上活的年龄比较久才有利。 方案三：选择居民养老+商业养老保险 居民养老保险，选择年交3000元，交15年，退休金四五百元以上 投保一定的商业养老年金保险作为补充，领取金额写入合同，固定领取。 45岁开始投保，年交1万，交5年，总共交5万，60岁开始领取，每年固定领取4711元，相当于每个月393元，领终身。 50岁开始投保，年交2万，交3年，总共交6万，60岁开始领取，每年固定领取4924元，相当于每月领410元，领终身。 这种组合：通过购买商业养老增加退休待遇；而且居民养老和商业养老利益确定，投保时可以算出来未来每个月总共可以领多少钱，利于稳定预期，做好养老规划；身故赔付不低于保费，无论怎样不会亏损。 关于农村养老保险怎么交，介绍的三种方案就写到这里。 阅读全文
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2024-06-17
生育保险的五项待遇及领取金额 鼓励生育和促进生育，增加居民收入和降低生育成本，需要两手抓两手都要硬，其中降低生育成本方面，当前职工享有的生育津贴和居民生育费用报销是最核心的保障，本期话题就专门盘点当前生育保险相关待遇，以湖南省为例说明： 1、职工生育津贴： 个人连续缴满10个月生育保险，领取金额是上年度职工单位月均缴存基数÷30天×产假天数，比如单位职工医保缴费基数： 湖南最低缴费基数3276元，最高是16380元，单位是按照最低缴费基数缴费，产假天数158天，可以拿到生育津贴：3276÷30天×158=17254元，每天109元左右，如果个人工资高，单位申报缴费基数4000、6000元、10000元，那么生育津贴也会更高。 国家规定产假天数98天，难产天数加15天，湖南省过去是平产158天；难产的，增加15天，男方享受护理假20天，孩子未满3岁，父母双方年均有10天育儿假。 生育津贴由个人生产以后，向单位社保专管员提交资料，由单位来申请，通常发放到单位参保账户，后由单位发放到个人工资卡中，个人是不能直接去医保局申请的。 2、职工生育费用报销 就拿长沙市职工医保待遇来说：女职工生育费用报销比例，和因为疾病或意外住院报销比例一模一样，三级医院、二级医院和一级医院，起付线分别是900、600、300元，三级医院就是类似湖南省人民医院、湖南省妇幼保健院、中南大学湘雅医院。 住院费用一万以下，在三级医院报88%，二级医院报91%，一级医院报95%；住院费用一万以上，报销比例分别是：92%、95%、96%。 在省妇幼保健院，生育费用1万以下，900免赔，报销88%，超过1万费用报销92%，但是生育住院，是有单项目报销金额限制的，并不是报销无上限。 看看长沙市生育保险报销限额： 3、女性失业人员失业生育金补助 如果是女职工，目前是失业状态，领取失业保险金期间生育，那么顺产按三个月失业保险金待遇领取补助，如果是难产领取4个月。 失业保险金通常是当地最低工资标准的80%，长沙失业保险金标准是1737元/月，失业女职工可以领到5211元补助，个人携带生育证、生育费用发票、生育诊断书、和新生儿出生医学证明，到市人社局申请。 4、男职工一次性生育补助 如果男职工连续缴纳生育保险10个月以上，女方没有生育保险，那么男方可以向单位申请一次性生育补助，补助标准是当地平均生育医疗费用50%，根据《关于调整本级一次性生育补助金支付标准的通知》，湖南男性职工可以一次性领取1774元 5、城乡居民医疗保险生育待遇 湖南省城乡居民医疗报销，目前不能报销生育相关费用，但是有一次性生育补助，平产补助1300元，难产补助1600元，如果是孕妇高危重症可以享受疾病住院待遇。 生育保险相关人员有两点注意： 1、 灵活就业人员。湖南居民以灵活就业身份缴纳城镇职工医疗保险，既没有职工生育保险待遇，也没有城乡居民医保待遇，像广东等省灵活就业职工医保生育可以报销，与在职职工一模一样。 2、 现实中很多孕妇产前可能出现高血压、糖尿病等并发症，谈不上高危重症，但是需要提前住院调养，调养费用和安胎等费用，可能花费五六万，一毛钱不报，职工医保生育住院待遇只能报销产前一周开始算，并不是怀孕后随时住院就能享受分娩住院待遇。 阅读全文
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2024-06-17
医疗险和重疾险的区别最新版，究竟应该买哪一个 医疗险和重疾险，都是当前的热门健康险种，是个人保障规划中不可或缺的险种，各有各的作用，医疗险分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险；重疾险就是提前给付重大疾病保险，那么医疗险和重疾险有何区别，日常究竟应该买哪个一个呢？ 区别一：医疗险和重疾险各自作用不同 医疗险的作用： 小额医疗险：报销小病小意外住院治疗费用，通常应付治疗费用一两万以内的疾病或意外事故，通常无免赔或几百块钱免赔额； 百万医疗险：报销严重疾病或意外事故导致的治疗费用，通常治疗费用超过两三万以上，有5000-10000元免赔，理赔门槛稍高，小事故用不上； 高端医疗险：产品和百万医疗险相近，住院是对就诊医院和报销项目上要比百万医疗险更丰富，像私立医院就诊、牙科就医等都可以报销，交费金额高，适合 高净值人群，属于小众险种。 重疾险的作用： 发生癌症、恶性肿瘤、脑中风后遗症等合同中约定的疾病，提前给予约定保额，买30万保额，发生大病就赔30万，理赔款用于支付因病不能上班期间家庭开支、子女教育、住院买补品营养品、支付房贷月供、支付器官移植材料费、支付陪护费用等，重疾险也叫做收入损失险，防止因病导致收入受损。 区别二：医疗险和重疾险理赔门槛不同 医疗险理赔：核心在于被保人在约定的二级以上公立医院，住院就可以，针对免赔额以上费用就可以报销，不限制疾病种类，不限制意外情况，理赔门槛极低，个人不是带病投保，在指定医院就诊，住院资料不要弄丢，99.99%概率可以获赔。 重疾险理赔：必须符合三个条件：符合疾病名称，在保单规定的范围内；符合疾病程度要求，重疾险理赔中里面门槛比较低的是癌症理赔，确诊就可以赔付，其他重疾要么是达到约定的疾病状态，比如脑溢血180天后仍然留有肢体肌力等后遗症，才可以申请；或者是施行约定的手术，比如器官移植、开颅手术等。 虽然现在重大疾病保险，可以保障轻度重疾、中度重疾和重大疾病，但是理赔门槛远远比医疗险要高。 区别三：医疗险和重疾险等待期不同 医疗险，疾病就诊通常有30天或90天等待期，意外事故导致的住院无等待期； 重疾险：疾病导致的重疾，有90天或180天等待期，意外事故导致的重大疾病，比如意外导致单个肢体缺失等，无等待期。 区别四：医疗险和重疾险保障期限及稳定性不同 医疗险，通常交一年保一年，短期医疗险续保每年审核，长期百万医疗险可以保证续保3年、5年、6年、10年、15年和20年，少数防癌医疗险可以保证续保终身。 重疾险：有一年期重疾险，续保每年审核，长期重疾险都是保30年，保至70岁、80岁或保终身，长期重疾险可以锁定一定期限的保障。 区别五：医疗险和重疾险投保要求不同 医疗险投保，有严格职业要求，通常是1-4类职业，超过4类职业要么不接受投保，即使可以投保也不承担职业风险，且投保时对健康要求更好，近几年有门诊、住院或体检异常，面临健康审核，一些囊肿等小病，可能面临除外责任。 重疾险投保：一般1-6类职业可投，对日常一些小病核保相对宽松，完全有可能标准体承保。 那么日常医疗险和重疾险应该买哪一个呢？ 1、预算较为充足，两者一起投保 一方面重疾险补偿收入损失，医疗险报销治疗费用，两者相互补充，相得益彰；另一方面一起投保可以极大避免拒赔事故，比如患者罹患脑溢血，必须180天后产品后遗症，才可能申请重疾理赔，前期重疾险肯定赔不了；但是买了医疗险，不论是脑溢血紧急抢救也罢，还是后续治疗也罢，不管有没有后遗症，反正抢救费用、治疗费用等都可以报销。重疾险和医疗险买全以后，可以给予用户较高的心理安全感。 2、预算较为有限。 可以先投保医疗险，小额医疗险和百万医疗险买全，保障大病小病或意外都能报销治疗费用，交费价格低，实用性高，后续有条件再加上重疾险。 关于重疾险和医疗险的区别，应该买哪一个就写到这里。 阅读全文
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2024-06-17
不同险种理赔所需资料一览，关注注意事项 个人买保险以后，无非遇到两件事：交钱和赔钱。其中赔钱涉及到理赔，是反映保险意义的重要方面，不同公司对理赔的要求会有细节差异，这里说下通用情况。 这些资料一般保险公司都会要求提供：（住院相关资料记得盖章） 一、医疗险理赔 理赔所需资料：门诊病历本、出院记录、出院诊断书（疾病诊断书）、住院发票（可以报门诊的提供门诊发票）、住院费用总清单、医保结算单、如果住院做了CT、超声、心电图等检查的提供相关检查报告。 注意：其中最重要的住院发票，千万不要丢失，发票没有办法补办，仅此一张，其他资料丢了都没关系，去医院复印无数份都可以。 二、意外险理赔 意外单独门诊：门诊病历本和门诊发票、意外事故证明 意外医疗理赔：门诊病历本、门诊发票、意外事故证明、出院记录、出院诊断书（疾病诊断书）、住院发票（可以报门诊的提供门诊发票）、住院费用总清单、医保结算单、如果住院做了CT、超声、心电图等检查的提供相关检查报告。 意外伤残理赔：去保险公司领取伤残鉴定表格，加上个人住院检查报告，去指定机构做伤残鉴定，按照伤残等级理赔，伤残十级赔10%保额，伤残九级赔20%保额，以此类推，伤残一级赔100%保额。 意外或疾病身故理赔：医学死亡证明、火化证、公安机关销户证明，加上户口本、受益人身份证、银行卡。 注意： 1、意外事故证明：有的公司针对理赔金额1万以下，自己随便写个事故证明就可以；有的公司比较严格，不管金额大小，都要单位或派出所开意外证明，比较麻烦； 2、意外伤残鉴定：个人一定要领表去指定机构鉴定。如果自己擅自找的自认为正规的机构做鉴定，保险公司可能完全不认可，会直接引发理赔纠纷。 3、如果意外事故是别人造成的，意外医疗理赔时，保险公司要求肇事者先赔。如果是骑电动车或机动车出险，想要住院使用医保，必须要事故发生地交警开具无第三方责任的证明，交警盖章以后才能办理医保入院。 三、重疾险理赔： 癌症理赔：需要细胞病理报告，也叫做细胞切片报告，有这张报告加上出院诊断，就可以申请重大疾病保险理赔或轻症理赔。 其他重疾理赔：需要疾病诊断书和相关检查报告。 注意：很多公司有重疾先赔的绿色通道： 个人买了重疾险保单超过两年，目前在住院状态，住院三日内报案，保险公司会启动重疾先赔，优先审核，通常当天甚至两天内完成理赔调查、审核和给付。 最后说一句： 任何人买了医疗险或重疾险，两年内发生慢性病或大病，保险公司默认的就是带病投保，有骗保嫌疑，都会引发理赔调查，理赔就会比较慢，甚至一个月、三个月无法结案。投保一定选身体健康时投保，买了保单几年没有出险，后续出险会发现理赔速度会非常快。 阅读全文
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2024-06-17
意外险包括哪些范围？最全意外险知识整理！ 意外险通常保的是突发的、非本意、非疾病的意外事故，具有不可预测性，很多人说意外是无处不在，这些讲到了意外险的基本特征，现实中意外险包括哪些范围呢？ 不同类型的意外险包括的范围是不同的，下面详细说说不同类型意外险包括的范围： 1、一年期综合意外险包括范围 当前一年期综合意外险，常见产品交费少则几十元，多的在300元左右，保障范围通常包括： 意外身故：因意外导致身故，可以赔10-100万 意外医疗：有的无免赔，有的100元免赔额，报销比例100%，甚至可以报销自费药，针对意外门诊和住院费用可以报销。 意外住院津贴：意外住院每天补贴50-150元，通常一年最多补贴90天 航空意外身故、轮船意外身故、乘坐汽车意外身故、驾驶非营运汽车身故伤残，可以赔付30-500万 急性病身故：因为突发疾病48小时内身故，可以赔10-50万 扩展责任：新冠疫苗身故责任、新冠肺炎身故，赔5-20万，针对新冠确诊津贴通常赔1-5万，注意：必须新冠肺炎重型或危重型患者才赔。 2、返还型意外险包括范围 返还型意外险，也是长期意外险，通常交10年、15年、20年，可以保30年或保至70岁、80岁，平平安安到期返还保费，一年交费一两千以上。具有保障期限长、不容易中断、赔付金额高、赔付范围针对性强的特点。适合经常开车或出差且交费能力较强的一家之主。 当前返还型意外险的保障范围通常包括： 1、一般意外身故或全残。过去产品赔10万，当前产品一般意外，比如溺水、高处坠落等普通意外险，能够赔100万以上。 2、自驾意外身故全残。赔付100-200万，开自驾车不幸去世可以赔付。 3、轮船、营运汽车、航空、列车意外、法定节假日意外、8大自然灾害意外，赔付300-500万； 4、疾病身故保障：赔付120%-160%所交保费 5、满期金：满期返还100%保费或120%保费，具体看产品。 三、旅行意外险包括范围 旅行意外险是一种专门针对旅行提供保障的产品，通常区分境内旅行和境外旅行。境内旅行意外险通常保障范围： 意外身故伤残：通常保额50万以内 意外医疗报销：额度5万，报销比例100%，不限医保 意外住院津贴：每天补贴100元，补贴90天，免赔3天 猝死保障，一般10万左右 扩展交通保障：比如航空意外保额100万 旅行意外险特有的扩展保障就是：身故遗体托运费用1-2万，救护车费用保额2000元左右；扩展高风险户外运动保障，比如潜水、登高等高风险运动可以保障。 四、团体意外险包括范围 团体意外险一般是单位给员工建立的补充商业保障，作为对单位医保的有效补充，员工入职以后可以获得保障，员工离职以后保障终止，离职员工名额可以替换为新进员工，团体意外险名义上是意外险，但是可以扩展很多保险责任。 有团体意外险和雇主责任险。前者是保险公司直接赔付给员工；后者是保险公司赔付给雇主，再由雇主赔钱给员工。 团体意外险： 基础保障范围包括：员工意外身故、伤残、意外伤害住院医疗和意外住院津贴，加上公共交通意外险（员工上下班交通意外也能赔） 扩展责任：扩展重大疾病保险、疾病住院医疗、疾病身故责任。 雇主责任险： 基础保障范围：工伤身故伤残、医疗费用、误工费用（固定补贴金额）、法律费用、住院津贴、附加非工伤意外身故伤残费用保障。 扩展责任：特殊 天气意外、就餐时间意外、上下班途中意外、员工食堂意外和社会活动文娱意外。 雇主责任险，比如适合临时工或非正式员工提供保障，就可以保1年，也可以几个月，甚至只保一个月，保障范围和日常工作关系比较紧密，针对较强。 关于意外险包括哪些范围就写到这里。 阅读全文
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